貴州省大數據產業發展影響研究

摘 要：在大數據發展的背景下，本文基于互聯網視角分析了中國互聯網金融發展過程中存在的一些問題，發現中國互聯網金融發展中一些問題，在信息不對稱的情況下，企業融資效率低下，傳統銀行業務縮減及金融業務風險較高，金融監管部門監管范圍出現空白區。大數據產業發展為互聯網金融發展提供了有效支持，針對這些問題提出了一些建議措施。

關鍵詞：行為金融；大數據；互聯網金融

基金項目：貴州財經大學2017年度在校學生科研資助項目。

引言

中國經濟進入新常態，中國金融業的發展對經濟全球化造成了重大的影響，隨著信息技術發展中國互聯網金融逐步走進了人們的視野，并在日常生活中被人們使用。要理解互聯網金融就應當從三個維度去了解。

第一，傳統的金融業受到互聯網沖擊，產生金融新形態。互聯網+傳統金融業務是各類互聯網金融模式的基礎。互聯網金融與惠普金融的理念相吻合，其利用互聯網信息傳播效率高覆蓋廣的特點，將金融服務帶給了更廣泛的群體。第二，金融市場去監管化為傳統的金融行業帶來了變革。但互聯網金融發展的決定性因素主要分為兩點：一是金融服務自由化傭金和金融行業混合經營，使得原有的競爭機制更具有靈活性和產生了一定的金融創新；二是互聯網技術日臻成熟。但是在中國互聯網金融的發展歷程中，寬松的金融政策導致互聯網金融平臺公司數量暴增且其金融規模逐步增大。但是這種政府主導的情況抑制市場利率在資源配置中失去了調節作用，傳統金融機構卻無法滿足金融市場的迫切需求，伴隨著需求的增長，互聯網金融能很好的克服這一缺點。互聯網金融政策制定、技術發展、金融資金需求和供給，這四大因素的共同作用推動了互聯網金融的發展。第三，大數據產業崛起標志著數據利用效率提升，對互聯網產生海量數據處理能力提高。及時對海量信息處理分析，搜集信息中包含的價值，可以使互聯網金融風險大大降低，從互聯網終端用戶的行為記錄分析，挑選出財務健康和信用良好的用戶，進而大大降低不良貸款率和信用貸款壞賬率。當然，也可分析客戶流失、客戶體驗及模擬市場。

綜上所述，中國互聯網金融發展過程中形成了成本低，效率高，覆蓋廣，發展快，管理弱，風險大等特征，大數據技術可以提供很好的支持用于緩解互聯網金融發展過程中出現的問題。分析了貴州省大數據產業崛起對互聯網金融發展的影響，并對互聯網金融發展存在的風險與監管問題進行探討。

一、行為金融與互聯網金融

截止2016年底，中國互聯網使用用戶的用戶數規模已經達到了7.31億，其中使用手機的用戶占到了95.1%，這些使用手機進行互聯網金融交易的人數就有4.7億，他們平時在日常生活中利用手機進行消費致富。隨著中國互聯網飛速發展和移動支付功能不斷的普及，中國互聯網用戶在使用互聯網過程中產生的數據成指數級增長，互聯網使用者的身份信息、所有消費歷史記錄、利用互聯網進行交流的社交行為、甚至是金融理財的痕跡及理財偏好都可以通過大數據挖掘技術整理出來。互聯網金融作為新興產業，投資主體組成主要是由80、90后年輕的群體構成，通過余額寶用戶分析結果顯示，80后人群占了余額寶使用用戶的49%，18～22歲的大學生占比比率高達20%。余額寶方便的操作模式、強流動性恰恰滿足了這部分人群的心理需求。

目前互聯網金融市場上金融產品眾多，如余額寶、財付通、悟空理財等。從眾行為在P2P網貸網絡借貸市場中大量的存在。P2P網絡平臺上的投資信息都會被記錄下來，投資者在決定投資之前會大量參考之前投資者的投資行為，并且將參考結果作為自己決策依據。類似的有淘寶和京東商品的營銷推廣、銷量記錄和訂單優劣的評價。從眾行為的驅動因素應該是信息。在決策之前的信息不對稱很容易就造成大多數的投資者只能依據之前一部分人的行為來決定自己的投資行為。當信息透明的時候，絕大數的投資者在決策時就會參考他人的投資行為是否符合自身的投資需求。

通過互聯網金融終端客戶分析可知，作為傳統金融機構受到企業發起的互聯網金融產品挑戰，最具代表的互聯網企業公司（余額寶、京東等）利用客戶消費行為進行大數據分析為其量身定做金融產品，傳統金融機構業務領域受到技術創新帶來的沖擊，傳統金融業務因互聯網金融崛起而受到擠壓，不得不進行改革，傳統金融機構擁有龐大的客戶資源再結合大數據技術就是其進行改革的優勢。

二、貴州省大數據產業發展與互聯網金融

貴州省大數據產業發展擴大了互聯網金融的價值之門。第一，大數據通過實時分析海量數據，深層次挖掘互聯網金融中有價值的數據。互聯網金融發展過程中，每天都產生海量數據，其中包括了結構數據、半結構數據及非結構數據。如何及時且準確的分析它們的內在價值是互聯網金融再次飛躍的關鍵。第二，大數據產業的發展讓互聯網金融發展過程中產生的數據成為了第五種生產要素。貴州省大數據產業發展得到國家政策支持，產業發展將互聯網金融產生的數據變成了一種可以交易的商品，在互聯網金融市場中進行資源優化分配而達到了帕累托最優，科學合理地建立了一套數據價值體系。第三，大數據產業的發展助力傳統商業銀行中互聯網金融業務發展。傳統銀行經過幾十年的發展，手中積累的客戶資源龐大，在互聯網金融領域發展初期具有稟賦資源優勢，銀行結合大數據技術從心理賬戶和從眾行為方面分析客戶的金融行為，可以助力傳統銀行業務向互聯網金融業務發展。第四，大數據產業發展為金融監管提供有力保障。互聯網金融飛速發展，對傳統監管體系提出更高的要求，及時發現互聯網金融違規操作，提前做好風險防范措施，有助于金融市場穩健發展。第五，貴州省大數據產業發展有利于提高企業融資效率。企業財務數據及時披露，政府、企業和金融機構搭建信息共享平臺，銀行利用大數據技術分析企業財務情況并對企業進行評級，政府利用大數據技術對企業社會責任進行定性，企業利用大數據技術對評價結果進行自我調整，結合大數據技術綜合評價模式可以緩解“政銀企”之間矛盾，提供合理科學的決策方法，進而提高了銀行業及企業的融資效率。

三、大數據背景下互聯網金融發展建議

貴州省大數據產業快速發展的同時伴隨的問題也較多，如何科學合理地利用大數據技術發展互聯網金融，本文提出了以下幾點建議。

第一，傳統銀行業加快轉型，充分利用大數據技術進行業務分析。傳統銀行業經過幾十年發展，在行業內處于領導地位，而其自身擁有龐大的客戶資源讓其他金融機構望其項背。但是，最近幾年互聯網金融飛速發展對傳統銀行業提出了新的要求及挑戰。在大數據發展的潮流下，如果不跟進發展步伐，最終結果就是“溫水煮青蛙”，所以，傳統銀行業要加快業務轉型，嘗試大數據技術在業務范圍內的推廣。

第二，政府積極搭建互聯網信息共享平臺。政府作為大數據產業發展過程中的主導者，應當搭建信息交流平臺，互聯網的信息量龐大是其顯著的特征，信息平臺構建完成后方便銀行業和企業進行信息交流，互相發現價值所在，避免金融風險擴大并提高企業融資效率。

第三，工商管理部門建立企業大數據管理系統。目前，企業發展遇到最大的問題就是融資問題融資難、融資額度不夠甚至是不具備融資條件。政府構建企業大數據管理系統，及時披露企業財務、資金使用去向等信息，方便金融機構查詢并對其評級及按評級結果進行放貸。企業可以利用企業大數據管理平臺查詢自身企業優勢及劣勢進行自我調節，企業信息在“政銀企”之間公開的模式有利于提高發展前景好的企業融資效率，并促使“夕陽”產業類企業加快創新步伐，形成良性循環的“政銀企”系統。

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作者簡介：潘康（1993—），男，安徽含山縣，貴州財經大學金融學碩士研究生。研究方向：金融計量。