支付寶對商業銀行的影響研究

摘 要：支付寶是當前非常火熱的一種網絡支付方式，大大提高了用戶生活、學習與娛樂消費的資金流動效率。本文從闡述支付寶發展現狀入手，以支付寶的結算特點為著手點，剖析了支付寶發展對商業銀行帶來的一系列影響，并探討了商業銀行如何加強與支付寶合作，實現自身的長久穩定發展。

關鍵詞：支付寶；商業銀行；網絡銀行；銀行支付

一、支付寶優勢解析

相比傳統的銀行結算，支付寶具有眾多明顯的優勢。

其一，登錄快捷。用戶不僅可以通過直接輸入賬號、密碼登錄賬戶，還可以通過人臉照片或人臉視頻登錄賬戶。

其二，重視用戶信用度。若用戶信用度較高，支付寶會在一些服務項目上放低對用戶的標準。例如，芝麻信用高的用戶享有先乘車后付款服務。

其三，投訴處理及時。當用戶被他人投訴，或投訴他人時，支付寶官方會將用戶的姓名、身份證號碼、聯系方式、投訴內容等及時提供給消費者權益保護部門，及時解決用戶的投訴糾紛。

其四，風險防范機制健全。在用戶使用支付寶服務時，官方可能會在后臺記錄用戶經常登錄的IP地址、移動設備所使用的版本和設備識別碼、設備標識符等，還可能會通過了解一些用戶的網絡使用習慣、常用的軟件信息來判斷風險，提醒用戶支付安全。

其五，服務個性化。支付寶官方會根據用戶使用支付服務時的搜索記錄，收集用戶可能感興趣的各類信息，然后為用戶提供個性化的服務。若用戶不愿意接受這些信息，可以直接回復短信退訂。

其六，服務類型多樣。支付寶提供的服務類型多樣，如便民生活、財富管理、資金往來、購物娛樂、教育公益，以及第三方服務，如電影票、火車票、天貓超市、租房等。

當然，相比傳統銀行，支付寶的優勢遠不止以上內容，隨著網絡信息技術發展，支付寶線上服務功能比較更加多樣。

二、支付寶對商業銀行的影響分析

支付寶正式成立雖然僅僅10多年時間，但已經我國商業銀行發展帶來了巨大的影響，這個影響既有積極的又有消極的。客觀分析這些影響，對商業銀行第三方支付創新改革具有重要意義。

（一）支付寶給商業銀行帶來的積極影響

2014年，中國人民銀行與銀監會聯合發布了《中國銀監會中國人民銀行關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》，以此規范商業銀行和第三方支付機構的合作。該通知對商業銀行與第三方支付機構合作提供了更加詳細、規范的要求。支付寶作為第三方支付的重要平臺，它與商業銀行的合作進一步加強。既然是合作，前提就是在一些方面實現了雙贏。單就商業銀行方面而言，與第三方支付寶的合作，對它是有積極影響的。具體表現如下。

1.通過與支付寶的合作，用戶可以直接在支付寶平臺上完成各類消費與資金轉賬，支付非常輕松、便捷。然而，用戶需要首先將支付寶與個人銀行卡綁定。支付寶用戶越多，就有越多的用戶綁定銀行卡，這就促進了商業銀行業務的增加。

2.支付寶大部分業務都屬于對用戶資金的間接處理，而用戶的交易處理和資金仍然由商業銀行自行處置。支付寶用戶大量的資金可以成為商業銀行的沉淀資金，然后商業銀行可以將這些資金用來放貸，或出售各類理財產品獲取收益。

（二）支付寶給商業銀行帶來的消極影響

基于支付寶的諸多優勢，它給當今的商業銀行的發展帶來了極大的挑戰。這種挑戰主要表現為以下幾個方面。

1.縮減商業銀行線下用戶數。相比商業銀行傳統的線下交易，支付寶更加便捷、安全、人性化，且服務多樣化，這對于生活、學習與工作節奏非常快的當代人而言，無疑是非常好的選擇。就目前來看，我國各商業銀行的線下用戶數與日活躍數已經呈逐年下降趨勢。商業銀行主要的業務都是在線下展開的，若與線下用戶數與日活躍數減少，勢必大大降低了它的市場地位。

2.支付寶快速、便捷、安全的移動支付方式，給用戶提供的消費活動提供了非常舒適的交易環境，并且隨著時間的推移越來越認同并習慣這種交易方式。當用戶使用商業銀行傳統的支付業務時，就會發現很多問題，或支付便捷性上的問題，或服務項目上的問題。當用戶發現的問題越來越多，用戶就會逐漸舍棄商業銀行支付業務，選擇更加便利的支付寶支付。用戶使用支付次數越多，使用銀行卡的次數就越少，從而使商業銀行的用戶不斷流失，制約了商業銀行的發展。

3.當前，商業銀行獲取收益的很大來源是發放各類貸款。然而，支付寶也已開始經營一些小額信貸業務，如“花唄”、“借唄”。雖然小額貸款給商業銀行帶來的收益有限，但隨著我國民間金融的快速發展，支付寶小額貸款總額逐年遞增。若長期發展，勢必給商業銀行帶來一定的收益損失。

4.支付寶發展對商業銀行的服務創新與改革提出了很大的挑戰。商業銀行創新能力較弱，這突出表現在服務項目較少、服務范圍較窄。現代人生活、學習、工作與娛樂需求多樣，興趣愛好廣泛，對支付服務的要求非常高。支付寶平臺上豐富多樣的服務吸引了用戶的注意力。若商業銀行不能進行創新，勢必難于支付寶競爭。

三、支付寶挑戰下的商業銀行發展策略

支付寶的快速發展，給商業銀行業務發展帶來了一系列的挑戰。面對這些挑戰，商業銀行如何應當采取以下策略應對。

（一）提高移動支付創新能力。就目前我國商業銀行發展現狀來講，我國商業銀行依然將業務重心放在線下，即銀行網點（包括自動取款機）。在這種傳統的業務模式下，用戶只有親自到銀行網點辦理各項業務，包括用戶日常生活繳費，以及購買各類購買理財產品。時間與精力的耗費讓很多用戶感到不便。對此，商業銀行銀行應當積極進行移動支付創新，即積極設計與開發銀行APP。為了提高APP質量，商業銀行應當加強與國內知名手機軟件開發企業的合作，在充分調查現代人支付需求的基礎上，根據自身的業務特點，設計與開發高質量的銀行APP。目前，我國商業銀行在移動支付上進行了重大的創新改革，多家商業銀行發布了APP，并做了大力宣傳，取得了一定的成績。但由于發展較晚，與支付寶相比，還有很場一段路要走。

（二）提高大數據運用能力。大數據技術作為新興信息技術的代表，已經被許多行業廣泛應用。對商業銀行而言，若用戶不主動提供（一般為填寫各類表單）相關信息，銀行便無法掌握該用戶的相關信息。然而，很多用戶信息對商業銀行而言，能夠幫助極大拓展銀行現有的服務項目與范圍，從而增加銀行的收益。這一點，我們可以從支付寶發展中得到驗證。基于此，商業銀行應當加強大數據技術運用能力，積極將大數據技術運用到目前的各項服務中。為了做好這一工作，商業銀行除了具備較高的大數據意識外，還要努力培養一批優秀的計算機專業人才，建立完善的用戶信息系統，全面了解用戶需求，拓展服務項目與范圍。

（三）繼續加強與支付寶的深度合作。伴隨著支付寶的快速發展，商業銀行銀行應當以互贏互利為基礎，繼續保持與支付寶的密切合作。這是保證自身收益的必要措施，也是學習、借鑒支付寶先進移動支付經驗，優化自身APP質量的重要手段。需要指出的是，商業銀行與支付寶的合作都要在國家相關法律政策的指導下進行，若國際相關法律政策發生變化，雙方合作必須做出相應調整。2018年4月初，根據網聯清算平臺下發的42號文，明確提出，在2018年6月30日前，所有第三方支付機構與銀行的直連對被切斷，銀行不在單獨為第三方支付機構提供代扣通道。此條文的出臺，讓銀行與支付寶在直連服務合作上有了新的變化。對此，商業銀行應當適時調整合作對象，切斷與支付寶的直連服務合作，而轉為與網聯的直連服務合作。

四、結語

伴隨著網絡信息技術的飛速發展，支付寶作為當前熱門且被社會的大眾普遍認可的支付方式，已經對傳統的銀行結算方式帶來了巨大的影響。面對日趨高漲的支付寶熱，商業銀行應當根據客戶需求，適時調整結算方式，接入支付寶，實現網絡化、智能化與現代化發展。

參考文獻：

[1]張麗麗，左妍.商業銀行應對第三方支付影響的對策分析[J].遼東學院學報（社會科學版），2017，19（06）：62-67.

[2]彭碧蕓.論支付寶對商業銀行的影響和啟示[J].中小企業管理與科技（中旬刊），2015，（05）：125-126.

作者簡介：

李艾穎（1974-），女，民族：漢，遼寧省錦州人，研究生學歷，畢業于東北財經大學，現為錦州銀行錦州分行副行長，副高級經濟師，研究方向：金融專業與管理。