商業(yè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系研究

摘 要：近些年來，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，使得互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型金融業(yè)服務(wù)模式逐漸發(fā)展成形。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型都帶來了一系列的巨大機(jī)遇和發(fā)展挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行方面，理應(yīng)從服務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)管理、服務(wù)體驗(yàn)等多方面完善其自身的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系建設(shè)，進(jìn)而全面提高商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念進(jìn)行展開，通過對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀的分析和探究，簡(jiǎn)單論述了商業(yè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的主要策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；金融服務(wù)體系；建設(shè)

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系作為一種全新的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，其對(duì)于商業(yè)銀行的未來發(fā)展具有十分積極的推動(dòng)性作用。通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的不斷建設(shè)和完善，將徹底轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式、價(jià)值創(chuàng)造方式和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式。因此，在嶄新的發(fā)展格局之下，商業(yè)銀行理應(yīng)切實(shí)結(jié)合當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，積極借助自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步深化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型與改革發(fā)展，再造業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，從而為商業(yè)銀行在當(dāng)今市場(chǎng)環(huán)境下的健康穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)環(huán)境之中形成的，具備一定使用功能的新型金融業(yè)態(tài)及其相應(yīng)的金融服務(wù)體系。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持之下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠很好的實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的有效資金融通、投資、支付、信息交流等多種服務(wù)功能。與傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具有低成本、高效率、大覆蓋、快發(fā)展的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)和風(fēng)控監(jiān)管薄弱、風(fēng)險(xiǎn)巨大等方面的缺陷問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

首先，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，顛覆性的改變了傳統(tǒng)的支付渠道，并嚴(yán)重動(dòng)搖了商業(yè)銀行在金融交易過程中所長(zhǎng)期扮演的支付中介地位。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有形式多樣、開放靈活等多種全新的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，因此市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力極強(qiáng)，對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品營(yíng)銷和服務(wù)管理都帶來了極大的挑戰(zhàn)。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)小微貸款的迅猛發(fā)展和第三方支付形式的豐富多樣，從而在一定程度上縮小了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入來源，因此對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展造成了一定的不利影響。

（三）商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融影響的應(yīng)對(duì)措施

商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融影響的應(yīng)對(duì)措施主要有：首先，積極拓展商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能力水平，快速實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)升級(jí)，尊重用戶體驗(yàn)，努力發(fā)展多樣化、個(gè)性化金融服務(wù)范圍，進(jìn)一步吸引數(shù)量龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶中吸引潛在客戶。其次，積極推動(dòng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)信息共享，優(yōu)化資源配置，最大程度上的提高業(yè)務(wù)效率，降低交易成本。最后，揚(yáng)長(zhǎng)避短，合理確定商業(yè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的市場(chǎng)定位，從而更好的為廣大客戶提供更加專業(yè)化、個(gè)性化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)體驗(yàn)。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系發(fā)展的現(xiàn)狀特點(diǎn)主要表現(xiàn)為：

第一，商業(yè)銀行逐漸擺脫了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式的束縛，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的整體競(jìng)爭(zhēng)能力得到了快速的提高，其轉(zhuǎn)型發(fā)展與改革創(chuàng)新的成效顯著，并在一定程度上對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展起到了一定的支持作用。

第二，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)得到了有效的提高，其風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制也隨之得到了有效的優(yōu)化和改善，銀行在業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)等多個(gè)方面，都發(fā)生了巨大的變化，并開始能夠適應(yīng)當(dāng)前多樣化業(yè)務(wù)創(chuàng)新的諸多需求，客戶群體不斷增加，銀行業(yè)務(wù)范圍也隨之得到了有效的拓寬。

第三，商業(yè)銀行電子商務(wù)服務(wù)與金融服務(wù)逐漸融合，使得客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的支持作用之下，能夠不受空間、時(shí)間限制，自由隨心的展開業(yè)務(wù)服務(wù)的辦理，有效提高了銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的效率和便捷性。

除此之外，由于種種問題的限制影響，我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的發(fā)展同時(shí)也存在著一定的缺陷問題和不足之處。

三、商業(yè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的主要策略

一般來說，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的建設(shè)和完善策略主要包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)創(chuàng)新兩個(gè)方面。其中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以從業(yè)務(wù)、營(yíng)銷、服務(wù)、整合等幾個(gè)大的環(huán)節(jié)進(jìn)行展開；商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)創(chuàng)新則主要可以從銀行的互聯(lián)網(wǎng)云技術(shù)拓展著手進(jìn)行展開。

（一）商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機(jī)之下，商業(yè)銀行理應(yīng)切實(shí)結(jié)合其自身發(fā)展現(xiàn)狀，揚(yáng)長(zhǎng)避短，在充分發(fā)揮其營(yíng)銷服務(wù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)之上，具體從銀行業(yè)務(wù)、營(yíng)銷、服務(wù)管理與資源整合等各個(gè)方面，合理進(jìn)行全面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與流程再造。

首先，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息資源共享的優(yōu)勢(shì)作用之下，理應(yīng)積極對(duì)小微在線貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展，降低業(yè)務(wù)成本，提高業(yè)務(wù)效率。其次，在營(yíng)銷創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行可以通過拓展移動(dòng)終端業(yè)務(wù)辦理、理財(cái)產(chǎn)品推廣等形式，為廣大客戶群體量身打造個(gè)性化的便捷服務(wù)體驗(yàn)。另外，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)分析和行為分析工作，還能夠及時(shí)讓銀行方面更好的了解客戶喜好，從而為其營(yíng)銷方案的制定提供一定的借鑒作用。再次，在服務(wù)創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行可以對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作方式進(jìn)行簡(jiǎn)化，用以提高業(yè)務(wù)效率，更好的滿足客戶的使用需求。最后，在整合創(chuàng)新方面，理應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大銀行的潛在客戶群體，通過第三方支付等技術(shù)手段整合衍生的存款、貸款、匯款業(yè)務(wù)等等。

（二）商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的技術(shù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的技術(shù)創(chuàng)新主要可以從構(gòu)件和完善商業(yè)銀行的基礎(chǔ)云服務(wù)、應(yīng)用云服務(wù)和數(shù)據(jù)云服務(wù)等三個(gè)方面著手進(jìn)行展開。

其中，基礎(chǔ)云服務(wù)主要是從商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施的規(guī)劃和管理入手，借助技術(shù)應(yīng)用和技術(shù)開發(fā)，不斷實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)、操作系統(tǒng)、信息存儲(chǔ)平臺(tái)、服務(wù)器運(yùn)維管理等多個(gè)方面的整合與集成，進(jìn)而優(yōu)化銀行的資源配置，完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系基礎(chǔ)設(shè)施的智能化管理模式。應(yīng)用云服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新與開發(fā)主要是以商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融體系的業(yè)務(wù)渠道拓展作為重要發(fā)展目標(biāo)，著重開展現(xiàn)代化移動(dòng)終端服務(wù)、自助終端服務(wù)、智能網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的技術(shù)開發(fā)與建設(shè)完善，以尊重客戶體驗(yàn)為中心，進(jìn)一步為廣大客戶群體提供更加多樣化、便捷化的便捷產(chǎn)品服務(wù)。

而數(shù)據(jù)云服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新的關(guān)鍵則主要在于保障銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)運(yùn)行的順暢性、安全性與可靠性。商業(yè)銀行對(duì)于數(shù)據(jù)云服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新和規(guī)劃主要應(yīng)從以下三個(gè)方面著手進(jìn)行展開：首先，進(jìn)一步對(duì)加強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)信息的監(jiān)管力度，確保銀行各項(xiàng)服務(wù)的低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)；其次，重點(diǎn)提升銀行數(shù)據(jù)平臺(tái)運(yùn)行的業(yè)務(wù)能力，從營(yíng)銷、管理、服務(wù)等多個(gè)方面給予銀行管理以更好的決策支持；最后，積極發(fā)揮銀行數(shù)據(jù)信息平臺(tái)的資源共享能力，確保各支行分行都能夠在銀行總部的數(shù)據(jù)信息支持之下，建立起更加高效、更加專業(yè)、更加便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系緊隨時(shí)代發(fā)展潮流，是商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要方向，將會(huì)為商業(yè)銀行的服務(wù)升級(jí)和營(yíng)銷管理帶來前所未有的重大變革。在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系不斷發(fā)展完善的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行方面理應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的策略手段，積極在國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的具體要求之下，緊跟當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展步伐，揚(yáng)長(zhǎng)避短，進(jìn)而打造出一種全新的商業(yè)銀行管理服務(wù)體系和價(jià)值創(chuàng)造模式。

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作者簡(jiǎn)介：

閆琦瑋，中國(guó)建設(shè)銀行