互聯網金融對高中生消費行為和理財觀念的影響研究

摘 要：互聯網金融在為高中生提供消費便利的同時也在一定程度上導致了高中生超前消費、非理性消費的不良后果。鑒于互聯網金融對高中生消費行為產生的不良影響，家庭、學校、社會有必要采取一定的措施糾正高中生的錯誤消費觀念與錯誤消費行為。發揮互聯網金融對高中生理財觀念的有利影響，進一步深化高中生對理財的認知，引導高中生進行科學的理財嘗試。

關鍵詞：互聯網金融；高中生；消費行為；理財觀念

隨著“互聯網+”計劃的提出以及中國網絡信息技術的發展，國內互聯網金融迎來了良好的發展機遇，取得了一定的發展成果。以支付寶為代表的第三方支付平臺以及其他形式多樣的互聯網金融產品對高中生的理財觀念以及消費行為產生了顯著的影響。對于涉世未深尚沒有獨立經濟能力的高中生而言，在互聯網金融的影響下，樹立正確的理財觀念，選取正確的消費行為顯得尤為重要。

一、互聯網金融概述

互聯網金融經歷了從萌芽到快速發展的發展歷程，至今已經出現多種類型的互聯網金融產品。第三方支付、小額信貸、大數據金融以及信息化金融機構和互聯網金融門戶是主要的互聯網金融類型。其中以支付寶為代表的第三方支付平臺和以“螞蟻花唄”、京東白條為代表的大數據金融對高中生的消費行為和理財觀念的影響最為顯著。除了支付寶這個用戶數量最大的第三方支付平臺，還有微信支付、QQ錢包、百度錢包、財付通等多種類型的第三方支付平臺。以網上銀行以及網上證券、網上保險為代表的信息化金融機構也為高中生提供著一定的互聯網金融服務。

二、互聯網金融對高中生消費行為的影響

（一）為高中生消費提供了便利

在以支付寶、微信錢包、QQ錢包等第三方支付平臺為代表的互聯網金融的影響下，高中生的轉賬、付款、還款、充值繳費等消費行為變得更加的便捷。互聯網金融與電子商務、快遞物流行業的深度融合，為高中生提供了一個完整的消費服務系統。在互聯網金融的影響下，高中生的商品消費變得更加便利，相比較于傳統的線下消費有著更好的消費體驗。借助互聯網金融這一新型的消費方法，高中生的消費選擇變得更加的多樣，消費欲望變得更加的強烈。

（二）非理性消費現象較為普遍

在以“螞蟻花唄”以及京東白條為代表的大數據金融產品的刺激下，高中生進行超前消費、非理性消費的現象較為普遍。高中生普遍接觸過“螞蟻花唄”、京東白條，并且有著較高的額度。大數據金融依據消費者的消費行為以及信用狀況，將大數據資產變現，借助分期付款、打白條的形式來刺激消費、鼓勵消費。在大數據金融的影響下，高中生很容易進行超前消費、非理性消費，其消費產品主要表現為購買高檔手機以及電腦等電子產品上，同時在商家推出的減免包郵等促銷活動的影響下，經常會購買一些沒有實用價值或者是沒有實際需求的產品，超前消費、非理性消費現象較為普遍。

（三）避免高中生非理性消費的措施分析

互聯網金融在為高中生帶來一定的消費便利的同時，也在一定程度上導致了高中生不考慮實際經濟狀況進行超前消費、非理性消費的不良后果。鑒于互聯網金融對于高中生消費行為產生的不良影響，家庭、學校、社會等多方面的力量應該聯合起來對高中生開展自我約束教育。貫徹勤儉節約的優良傳統，引導學生自覺控制自己的消費金額，明確自身的合理消費需求，杜絕超前消費、非理性消費等不良消費行為。學校以及家長都應該對學生貫徹思想政治教育，轉變學生盲目攀比的思想，減少學生的高消費行為，幫助學生樹立科學的消費理念，進行科學的消費實踐。

三、互聯網金融對高中生理財觀念的影響

（一）深化對理財的認知

隨著互聯網金融的發展與普及，高中生對于理財的認知得到了深化。在沒有接觸到互聯網金融之前，高中生對于理財較為陌生，部分高中生可能在書本上接觸過股票、債券、保險等基本的理財內容。隨著互聯網金融的普及，高中生接觸到的理財產品以及理財平臺逐漸增多，對于理財的認知也在不斷的深化。較為典型的互聯網金融產品“余額寶”對學生的理財觀念有著深刻的影響。余額寶是螞蟻金服旗下的一個理財平臺，通過余額寶，高中生的余額資金管理以及余額資金增值的理財意識有了顯著的提升。操作簡便、門檻較低、零手續費的互聯網理財平臺對高中生了理財觀念的形成有著顯著的影響。

（二）勇于進行理財嘗試

隨著一系列的互聯網金融產品的推出，一系列理財平臺的出現與完善，高中生逐漸萌發了理財意識，并不斷的進行理財嘗試。以余額寶為例，余額寶的出現為高中生進行理財嘗試提供了一個很好的途徑。高中生的日常余額資金一般較少，同時高中生的抗風險能力較差，難以承受較大的風險壓力，而以余額寶為代表的互聯網理財平臺以其較低的理財門檻以及合理的預期收益、較低的理財風險，為高中生提高了理財的可能性，喚醒了高中生的理財意識，激發了高中生的理財行為。

四、結語

隨互聯網金融對高中生的消費行為以及理財觀念產生了一定的影響，在為高中生消費提供一定的便利的同時也在一定程度上導致了高中生超前消費、非理性消費的不良后果。為此家庭、學校、社會等各方面的力量應該加強對高中生的監督教育，減輕互聯網金融對學生消費行為的不良影響。同時借助互聯網金融進一步深化高中生度理財的認知，引導高中生進行科學合理的理財嘗試。

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作者簡介：

劉賀琛，東北師范大學附屬中學。