“網紅”百萬醫療險保證續保，靠譜嗎？

連續投保和保證續保是兩個不同的概念，所謂“續保6年內不漲價”也有

玄機，投保百萬醫療險要資詢專業人士。

日前，國內最大的健康險公司人保健康與互聯網金融龍頭企業螞蟻金服聯合發力百萬醫療保險市場，以一款6年保證續保的創新產品，開行業先河。

在保險回歸保障的背景下，健康險成為各險企轉型的發力點，其中百萬元保額的醫療險成為“網紅”產品，參與的公司有平安健康、眾安在線、泰康在線以及互聯網企業，開發的產品達到30余款。

業內人士指出，短期醫療險產品本身就不能含有類似保證續保的條款，“續保6年內不漲價”有挑戰監管紅線的嫌疑。市民需要擦亮眼睛，注意其中續保風險。

開行業先河

5月10日，中國人保旗下人保健康與螞蟻金服聯合舉辦新聞發布會，在支付寶平臺推出國內首款6年保證續保的“好醫保·長期醫療”保險，這也是目前保證續保期限最長的互聯網百萬醫療產品，在加快健康保險供給側改革，回歸保險保障本源，發揮專業優勢推動產品創新方面邁出了實實在在的一步。

中國人保健康在支付寶上推出的“好醫保·長期醫療”保險，明確規定投保人首次投保本保險，自合同生效日起每6年為一個保證續保期間，保證續保期間內，被保險人保費不調價、不因健康狀況或理賠狀況被拒絕續保，從根本上保障被保險人的長期利益。同時，條款還明確說明，若因不可控因素導致本保險統一執行停售，投保人可以以續保方式（沒有等待期且無須重新填寫健康告知）投保本公司其他醫療保險產品。

在保障范圍方面，該產品覆蓋范圍廣，保障很安心。社保用藥、自費藥、進口藥、靶向藥等都在保障范圍內；疾病種類涵蓋齊全，若發生條款約定的百種重疾，限額額外增加200萬元。在保障額度方面，該產品總保險金400萬元，其中一般醫療保險責任為200萬元，重大疾病醫療保險責任200萬元，賠付比例（不區分社保內外）為100%。

據《理財》雜志記者梳理，目前市場上保證續保的百萬醫療險包括好醫保·長期醫療險、富德i無憂百萬醫療險、復星聯合樂享一生醫療險等多款產品。

其中，好醫保·長期醫療險保證續保期間為6年，是目前市場上保證續保時間最長的百萬醫療險，該保險僅在支付寶平臺上銷售。該產品首次投保年齡為出生滿28天到60周歲，最高可續保至100周歲。

此外，復星聯合樂享一生醫療險的保證續保期也比較長，能夠保證續保5年，最高可續保到80歲。

富德生命人壽的富德i無憂百萬醫療險則能夠保證3年續保，目前可以在中民保險網上購買。

免賠額更加優惠

那么消費者投保上述產品需要多少錢？以一位26歲有社保的女性為例，投保好醫保·長期醫療險首年投保僅需229元，27～30歲續保為236元/年，31歲續保為305元/年。連續6年續保總計需要1478元。

那么與其他沒有保證續保功能的百萬醫療險相比，這一價格如何？以支付寶上銷售的一款非保證續保的百萬醫療險產品“好醫保·住院醫療”為例，同樣是26歲有社保的女性第一年保費為192元/年，到31歲即變成了262元/年，所以該女性如果連續6年都能續保的話，總計需要1222元，相比前款保證續保的百萬醫療險在價格上便宜一些。

此外，與傳統的一年期百萬醫療險一樣，保證續保的百萬醫療險對年輕群體來說更加劃算，老年人購買則費用較貴。以好醫保·長期醫療險為例，一位有社保的60歲消費者如果從60歲保障到80歲，那么這20年總共需要繳保費約7.2萬元。

值得注意的是，上述幾款產品并不僅僅是在保證續保上做了創新，而是在免賠上也有所改變。比如富德i無憂百萬醫療險的免賠額比市場上其他同類百萬醫療險低。該產品的一般醫療保險金免賠額為5000元，重大疾病醫療保險金免賠額為0元，低于市場同類產品普遍1萬元的免賠額。

又比如好醫保·長期醫療險的免賠額為6年合計1萬元，這對客戶來說意味著什么？比如，王女士2018年住院花費了8000元，而2019年住院又花費了8000元，兩年合計1.6萬元，除去1萬元免賠額，那么王女士可以獲得6000元的理賠。而如果她投保的是傳統的每年都有1萬元免賠額的百萬醫療險，那么其2018年和2019年的住院費用都無法報銷。

暗藏續保風險

不過，“低保費、高保障”讓百萬醫療險迅速拓展市場的同時，也飽受消費者詬病。如果一位消費者在30歲時，花200元購買一份百萬醫療險，連續投保5年后，這家公司下架了這款產品，保險公司不需要承擔續保責任。這位消費者如果想繼續投保，只能選擇其他產品，但此時的保費已經不止200元。這種情況如發生在超過60歲的消費者身上更為不利。

因此，業內人士認為，該產品的“保證續保”也存在一定時限，6年后投保人或會可能因多種因素被保險公司拒保。首先，產品條款中明確“本公司保留因風險原因調整本合同保險費率的權利，若費率調整，將及時通知投保人，并自下一個續保期間起適用，若投保人不接受調整后的費率，本公司將不再接受續保”。

也就是說，6年“保證續保”期過后，保險公司可以進行費率調整，可以上調投保保費，這樣保險公司就掌握回續保的主動權。其次，就是停售風險，條款中明確“若因不可控因素導致本保險統一執行停售，本公司將不再接受續保”。

業內人士認為，實際上，保險公司對于一款短期醫療險的售賣期限是無法預測的，一般來說，會根據產品的定價、銷量以及賠付多少來決定。“從這款產品來看，該產品的定價較市場同類型產品要低，且健康告知也相對同類型產品寬松，這很容易造成逆選擇風險，造成公司賠付率過大，產品難以長期銷售的情況就會發生，這樣也較難保證所謂的長期續保了。”上述人士指出。

“消費者若想獲得長期、穩定的醫療保障，不能僅僅從6年的保證續保方面著眼，而是應該關注更長期穩定的銷售。在這方面，消費者可以考慮長期醫療險，或者一些銷量較好、設計合理的產品進行購買。此外，還應該關注產品附帶的醫療服務，良好的增值服務才是未來醫療險的競爭看點。”一大型健康險公司業務人士指出。

“連續投保和保證續保是兩個不同的概念，消費者在購買保險產品時一定要看清楚合同條款。”河南豫潤律師事務所律師趙鈺濤告訴《理財》雜志記者，根據現行的《健康保險管理辦法》，保證續保條款是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。就是說在合同約定的續保期間內，保險公司必須無條件續保，而且不能調整保費或變更保障范圍。如果只是承諾可以連續投保，在保險公司停售這款產品后，消費者權益就不能繼續得到保障。