安享退休，中年家庭怎么規劃財務

在上海打拼奮斗多年的侯先生，已經攜妻兒定居上海。

侯先生今年40歲，進入不惑之年，每月收入15000元，太太每月收入8000元，兩人都有“五險一金”，一家三口沒有任何商業保險。家庭每月基本生活開支5000元，有車1輛，有房1套，月供4000元，還剩10年。目前夫婦倆有存款60萬元，股票20萬元，基金10萬元。養育一個兒子，今年5歲，在上幼兒園大班，托費3000元/月。還有20年，侯先生該退休了，但考慮到撫養孩子、照顧老人以及夫婦倆的養老，侯先生頗感壓力。為了安享退休，侯先生應該怎樣規劃自己的財務呢？

一、需求分析

侯先生目前正處于家庭與事業成長期，在這個階段，家庭的需求主要為以下六方面：購買房屋、汽車，子女教育費用，增加收入，風險保障，儲蓄和投資，養老金儲備。以侯先生現有資產情況，房屋和汽車已經擁有，個人收入變化受工作能力、行業發展、公司規劃等因素影響難以評估，故不做考慮，按當前收入計算。故侯先生當前的保險規劃目標應針對子女教育、風險保障、養老金規劃來設計。

二、風險保障方案

侯先生為家庭主要收入來源，應優先考慮保險規劃，此規劃應涵蓋身故責任、重疾責任、社保外醫療報銷責任和傷殘責任。其中身故責任應當覆蓋侯先生退休前可獲得的全部收入以及房屋貸款的余額，保證萬一發生身故風險，家人能夠有足夠的賠付金額還清房貸，孩子能夠至少完成大學教育，妻子能夠有基本的養老保障。重疾責任應當涵蓋輕癥、重疾和豁免責任，重疾保額為侯先生5年收入總和為宜，他5倍年收入應為90萬元，同時考慮客戶資金承受能力，可以為客戶考慮終身重疾險和定期重疾相結合的方法解決。

侯太太為家庭次要收入來源，為家庭不可或缺的重要成員，設計原則與侯先生類似，略有差別。

小朋友無收入能力，以重疾和意外風險優先考慮，附加醫療保險作為補充，其次考慮孩子的教育金。

本計劃所需家庭總保費為58997元/年。按標準普爾家庭資產配置方案，保障類保險產品費用應不高于家庭年總收入的20%。侯先生一家年收入為27.6萬元，保險產品年支出不超過5.52萬元為宜。但考慮到目前侯先生家儲蓄及現金等價物合計為90萬元，按保守投資收益率5%計算，每年可獲得4.5萬元利息，因此本計劃家庭總保費也屬于合理范疇中。

同時，本計劃可使得侯先生一家三口每人獲得千萬以上保額，保障范疇包含身故、重疾、意外以及全球范圍內的高額醫療報銷，真正做到風險無死角。可以保證侯先生夫婦安心工作及撫養孩子成人，不用擔心意外或疾病導致家庭經濟出現重大損失或房屋負債無法清償。在本計劃實施后，如仍有盈余，可提前規劃孩子未來接受高等教育所需教育金以及夫婦二人的養老金，可考慮年金保險。