單收入家庭如何配置保險(xiǎn)

V先生，今年33周歲，在外企上班，年收入40萬(wàn)元左右，有“五險(xiǎn)一金”。妻子29周歲，女兒2周歲，妻子在家?guī)Ш⒆樱瑳](méi)有上班。家庭購(gòu)房一套，還有50萬(wàn)元的房貸未還。V先生打算給全家人配置保障，預(yù)算為3萬(wàn)～4萬(wàn)元，要求投保、理賠方便，注重產(chǎn)品性?xún)r(jià)比。

一、家庭情況

V先生，今年33周歲，在外企上班，年收入40萬(wàn)元左右，有“五險(xiǎn)一金”。妻子29周歲，女兒2周歲，妻子在家?guī)Ш⒆樱瑳](méi)有上班。家庭購(gòu)房一套，還有50萬(wàn)元的房貸未還。V先生打算給全家人配置保障，預(yù)算為3萬(wàn)～4萬(wàn)元，要求投保、理賠方便，注重產(chǎn)品性?xún)r(jià)比。

二、情況分析

一個(gè)人在不同的年齡段責(zé)任不同，所需要的保險(xiǎn)也不同，對(duì)于家庭支柱來(lái)說(shuō)，30～60歲這個(gè)年齡段責(zé)任最重，上有老下有小，因此這個(gè)年齡段要配置足夠的重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)是用來(lái)補(bǔ)償因?yàn)橹丶矊?dǎo)致收入發(fā)生中斷的損失，一般按照年收入的3至5倍來(lái)配置。壽險(xiǎn)是以身故或全殘為賠付條件，其中定期壽險(xiǎn)也可以認(rèn)為是英年早逝險(xiǎn)。對(duì)于家庭頂梁柱來(lái)說(shuō)，萬(wàn)一身故，家庭收入終止，壽險(xiǎn)彌補(bǔ)這種損失。對(duì)家庭頂梁柱來(lái)說(shuō)在30～60歲的責(zé)任最重，配置該年齡段的定期壽險(xiǎn)很有必要，壽險(xiǎn)按照年收入的5至10倍來(lái)配置。意外傷害險(xiǎn)以意外身故或意外傷殘為賠付條件，用來(lái)補(bǔ)償因意外身故或意外傷殘?jiān)斐傻氖杖霌p失，意外傷害險(xiǎn)按照年收入的10倍來(lái)配置。醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)于住院的費(fèi)用，社保無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的部分進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，需要住院、憑發(fā)票報(bào)銷(xiāo)。社保只報(bào)銷(xiāo)社保用藥，不報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥，大病往往需要用到很多自費(fèi)藥，而醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥。醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是杠桿很高，幾百元錢(qián)的保費(fèi)可以報(bào)銷(xiāo)幾百萬(wàn)元，且重疾險(xiǎn)有些疾病理賠條件偏嚴(yán)格，這種時(shí)候通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)、彌補(bǔ)損失；劣勢(shì)是不能做到保證終身續(xù)保。

三、方案解析

對(duì)于V先生來(lái)說(shuō)，需要配置醫(yī)療險(xiǎn)和高額的重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。

為V先生配置了兩種類(lèi)型的重疾險(xiǎn)：一種為多次賠付，含身故責(zé)任，保終身；一種為單次賠付，不含身故責(zé)任，保到70周歲。前者保障更全面，后者杠桿更高，搭配組合能夠做到在預(yù)算范圍之內(nèi)把重疾保額配置得更高，重疾險(xiǎn)保額共計(jì)95萬(wàn)元，性?xún)r(jià)比更優(yōu)。另外配置了150萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，加上45萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)額度，共計(jì)是195萬(wàn)元的身故保障。意外傷害險(xiǎn)配置了150萬(wàn)元，對(duì)于意外身故和意外傷殘有了更強(qiáng)的保障。

家庭主婦需要配置適量的重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，因?yàn)槿绻彝ブ鲖D罹患重疾或者遭遇意外，家庭支柱要分散出更多的精力去照顧家庭，同樣會(huì)有收入損失，加上大病后期需要康復(fù)費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用，這些都是醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法彌補(bǔ)的。

對(duì)于小孩來(lái)說(shuō)，需要配置醫(yī)療險(xiǎn)、適量的重疾險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。白血病屬小孩高發(fā)大病，且治療費(fèi)用昂貴，所以給小孩配置了高杠桿的白血病保險(xiǎn)，另外6歲之前小孩容易生病，故而配置了一份保額1萬(wàn)元的疾病住院醫(yī)療險(xiǎn)。

以上重疾險(xiǎn)均附加了投保人豁免，可以確保在繳費(fèi)期內(nèi)頂梁柱不幸罹患重疾，全家人的后期重疾險(xiǎn)保費(fèi)都可以豁免。

在契合客戶(hù)需求和消費(fèi)習(xí)慣的前提下，保險(xiǎn)的配置要求全面、足額、性?xún)r(jià)比高。以上方案家庭總保費(fèi)35219.59元，在V先生預(yù)算之內(nèi)。留出一些預(yù)算，是考慮到后續(xù)還要給雙方父母配置一些醫(yī)療險(xiǎn)。