存款保險制度的實施對我國銀行業的影響及對策研究

摘 要：存款保險制度的設立保護了儲蓄者的合法權利，為存款性金融機構的穩定經營提供了制度保證。2015年之前我國實行的隱性存款保險制度，實質上是以政府的信譽作保證，當銀行發生財務困難時對其提供幫助，這在很大程度上加重了財政負擔。2015年5月1日起，我國正式開始施行顯性存款保險制度，該制度的設立考慮了我國的現實國情，吸收了國際上存款保險制度設立的成功經驗，有助于我國銀行業的整體發展，同時也為利率市場化的推進清除了障礙。

關鍵詞：存款保險制度；銀行業；影響；對策

存款保險制度是各國金融安全網中的一道重要屏障。一直以來，我國政府并未明確出臺有關制度準則。2015年2月17日，發布了《存款保險條例》，自5月1日起開始施行，我國由此進入了顯性存款保險制度的時代。

一、我國存款保險制度的內容設計

存款保險制度是金融部門的一種制度保證，是指依據指導方針設立一個具體的保險機構，按照國家及央行的相關規定，從事各式存款業務的銀行性金融機構均需要作為投保人，將其所吸納的存款按一定的比例向保險機構支付保險費，創建存款保險準備金，當成員機構產生付款風險等危機或者面臨破產崩潰，存款保險機構向危機機構進行資金支持，或直接向存款人支付部分或所有存款，從而保護儲蓄者權益，維持銀行信貸，以形成穩定的金融秩序。

我國最新發布的《存款保險條例》主要內容如下：

1.參保必須是強制性的。在我國境內成立的從事吸收存款的銀行業金融機構均屬于規定的投保機構，投保機構向存保基金管理機構支付一定比例的保費，構成存款保險基金。

2.各銀行的保費費率不一致，由存款保險基金管理機構決定。每6個月按照規定上繳一次保費。

3.存款保險制度的被保險存款由兩部分構成：投保機構吸納的人民幣與外幣存款。

4.償付的最高限額是50萬元人民幣。

5.存保機構責任：制定并調整存保費率準則；決定適用費率；收集保費；保管并使用保險基金；參保銀行出現危機后，在出險后的7個工作日內足額償付存款。

6.存保機構權利：在規定的限額內進行直接償付或者代為償付被保險存款；為其他合規的投保機構進行擔保、損失分攤或者資金支持。

7.投保機構存在違章行為時，應按日加付未支付保費部分0.05%的滯納金。

二、我國銀行業的發展現狀——以中國工商銀行為例

中國工商銀行成立于1984年1月1日，是我國國有五大銀行之一。選取中國工商銀行為例，分析其在存款保險制度實施前后經營情況的變化。

根據表1中數據可知：2015年上半年，工行實現營業收入356242百萬元人民幣，增長率為8.5%，2016年上半年，營業收入為357670百萬元，增長率0.4%，2017年上半年，相關數據為362151，1.3%，呈現出平穩增長的態勢；2015年上半年，工行實現凈利潤149426百萬元，增長率為0.7%，2016年上半年，凈利潤為150656百萬元，增長率為0.8%，2017年上半年，相關數據為153687，2.0%，凈利潤實現穩步增長。

由表2可知，客戶存款下的公司存款在2015年1—6月、2016年1—6月和2017年1—6月的平均余額分別為7497884、8122977和9129761百萬元，個人存款的數據在2015年1—6月、2016年1—6月和2017年1—6月的平均余額分別為7125806、7665217和8098077百萬元，都在逐步增長。

三、存款保險制度的實施對我國銀行業的影響

1930年左右，美國成為了創設該制度的第一個國家。逐漸地該制度對各個國家的金融安全均產生了積極的影響。

（一）存款保險制度的實施對我國銀行業的積極影響

1.有利于促進銀行業的公平競爭

顯性存款保險制度在建立以前，存款人對大型國有銀行更加依賴，對中小型銀行在競爭方面造成了極大的不公平。存款保險制度建立以后，凡是在我國境內成立的吸收存款的金融機構都屬于參保機構，這就為中小型金融機構提供了保護，有利于公平競爭。

2.有利于保障銀行業整體穩定經營

對于銀行來講，存款保險制度是出現危機之后給予的事后補償，在很大程度上能夠減少客戶在信息不對稱的情況下銀行發生大規模擠提擠兌局面。當銀行遭遇危機時，存款保險機構會適當介入，防止銀行大范圍出現不良資產和進行高風險投資。

3.有利于掃清利率市場化進程障礙

在利率市場化改革的過程中，放開存款利率上限成為最關鍵的一步。存款利率上限一旦放開，金融體系發生系統性風險的可能性增加。存款保險制度的推出是利率市場化的重要步驟，有了它的輔助，所有商業銀行的儲戶利益才能得到保障。

（二）存款保險制度的實施對我國銀行業的消極影響

1.經營成本增加

存款保險制度實施以后，銀行必須向保險單位繳納保費后才能獲得相應的補償，提高了銀行的經營成本。對于大型商業銀行來說，信譽高，適用的保費費率較低。而中小型商業銀行經營風險較大，本身的適用費率較高，對盈利能力產生的影響更大。

2.經營風險增加

一方面，存款保險制度的實施是在制度上對儲戶有了最后的保障，弱化了公眾對商業銀行的市場監督。另一方面，該制度促進了利率市場化的全面推進，而其實現會使得銀行的利差收入減少，一些銀行就會選擇開展風險較大的業務來彌補，增加了其經營風險。

四、我國銀行業在存款保險制度實施過程中的對策建議

（一）建立科學的風險管理體系，提高風險管理能力

雖然符合該制度要求的那部分存款得到了一定保障，但各銀行仍然要提高風險安全意識，既要設立有效的風險預測監管系統，又要建立科學合理的風險管控機制，完善風險計量與成本定價，加強風險識別和評估能力。

（二）拓展多元化業務經營，進行差異化發展

存款保險制度的實施為投資者提示了相應風險，增加了其對金融產品的差異化與多元化需求。高于存款保險限額50萬元和低于50萬元的存款所承擔的風險是不同的，銀行要對不同需求的客戶進行定位及細分，拓展多元化業務。

（三）降低經營成本，提高銀行盈利能力

上世紀末，日本銀行為了減少運營成本，采取裁員策略及大范圍縮減銀行的分支機構。此外還可以通過改善貸款結構、拓寬零售業務、大力發展中間業務等。同時，加大銀行內控力度，避免浪費。

五、結束語

存款保險制度的建立施行對我國銀行業的經營產生了正反兩方面的影響，針對這些影響提出了一些改進措施。希望我國銀行業在此制度下加強自身管理，盡量避免消極影響，以求得更好的發展。

參考文獻：

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作者簡介：

趙草原（1991-），女，山西忻州人，忻州師范學院經管系助教，碩士，從事商業銀行經營管理研究。