網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子銀行的風(fēng)險與管理措施

摘 要：近些年來，我國電子銀行的快速發(fā)展給各大商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）帶來了非常大經(jīng)濟(jì)效益，同時也伴隨著諸多風(fēng)險。本文對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子銀行的主要風(fēng)險進(jìn)行了分析，并在此基礎(chǔ)上提出了加強電子銀行風(fēng)險管理的措施，以供相關(guān)人員參考。

關(guān)鍵詞：電子銀行；技術(shù)風(fēng)險；操作風(fēng)險；內(nèi)部控制；安全意識

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計算機技術(shù)、信息化技術(shù)以及移動通信技術(shù)的不斷進(jìn)步，電子銀行以這些先進(jìn)科技為支撐，取得了世人矚目的發(fā)展成就。電子銀行在為社會大眾的金融消費帶來便捷服務(wù)的同時，其系統(tǒng)運行環(huán)境以及運行方式相關(guān)問題所帶來的風(fēng)險也受到社會各界的高度關(guān)注。對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子銀行的風(fēng)險進(jìn)行研究，并制定合理的管理措施，對于電子銀行的健康、持續(xù)發(fā)展有十分重要的促進(jìn)作用。

一、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下我國電子銀行面臨的主要風(fēng)險

（一）業(yè)務(wù)風(fēng)險

業(yè)務(wù)風(fēng)險包括有傳統(tǒng)銀行所需面臨的內(nèi)控風(fēng)險、運營風(fēng)險以及信用風(fēng)險等。電子銀行開展業(yè)務(wù)的過程中，不需要與客戶直接接觸，同時由于業(yè)務(wù)領(lǐng)域較為分散并且金融市場瞬息萬變，商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）在對客戶的擔(dān)保或抵押物以及客戶信用自信評級方面存在一定誤差，這就給銀行造成了相應(yīng)的信用風(fēng)險。內(nèi)控風(fēng)險的產(chǎn)生是由于我國商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）內(nèi)部控制制度建設(shè)跟不上金融電子化發(fā)展的步伐，信息系統(tǒng)安全管理及其工作流程等方面都需要進(jìn)一步完善。同時信息系統(tǒng)管理機制和方法等都不能得以有效落實，這就給部分銀行職工違規(guī)操作創(chuàng)造了機會，從而對電子銀行的安全穩(wěn)定運行造成威脅。

（二）技術(shù)風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險通常是由技術(shù)漏洞、系統(tǒng)設(shè)計缺陷以及計算機病毒的惡意攻擊等引發(fā)的風(fēng)險。其中計算機病毒的惡意攻擊是最主要的技術(shù)風(fēng)險，一般表現(xiàn)為電子銀行系統(tǒng)受到外部網(wǎng)絡(luò)的惡意攻擊，導(dǎo)致系統(tǒng)信息被竊或系統(tǒng)癱瘓等。從電子銀行的發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)、服務(wù)業(yè)和商業(yè)的不斷融合，信息技術(shù)中的技術(shù)安全成為制約電子銀行發(fā)展的因素。

（三）法律風(fēng)險

商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）作為金融機構(gòu)，其運營過程會有非常高的風(fēng)險性。所以，我國商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）一定要嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)來開展工作。

（四）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要包括安全性風(fēng)險以及外包風(fēng)險。例如網(wǎng)上銀行都是通過客戶自己實現(xiàn)金融交易的，如果客戶操作水平不高或操作不當(dāng)，都會給電子銀行業(yè)務(wù)帶來操作風(fēng)險。同時，電子銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的密切關(guān)系，不可避免地會與第三方外包機構(gòu)存在業(yè)務(wù)往來，進(jìn)一步加大電子銀行的風(fēng)險。二、加強電子銀行風(fēng)險管理的策略

（一）加強內(nèi)部風(fēng)險控制

第一點，在目前電子銀行相關(guān)技術(shù)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展過程中，各大商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）必須盡快全面確立和制定電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)章程和安全策略，為電子銀行系統(tǒng)運行或運行故障發(fā)生時提供基本依據(jù)。

第二點，加大對銀行工作人員的思想和安全教育，建立健全相應(yīng)的激勵機制和制約機制，充分調(diào)動銀行工作人員的積極性，從而將銀行內(nèi)部違法違規(guī)操作行為盡量消除。

第三點，建立和完善銀行內(nèi)部控制制度，打造嚴(yán)格的保密和授權(quán)機制，將電子銀行業(yè)務(wù)操作的每一個環(huán)節(jié)都設(shè)置有具體的權(quán)限，從而加強對銀行信息部門工作人員的監(jiān)管。同時，銀行要增強內(nèi)部審核的實際效果，積極招收電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的審計人才，并通過審計知識、計算機技術(shù)以及通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等多方面的培訓(xùn)，致力于打造一支優(yōu)質(zhì)高效的專業(yè)化隊伍，大力研發(fā)具有較強安全性的金融產(chǎn)品，杜絕應(yīng)用帶有安全風(fēng)險的產(chǎn)品，并定期對系統(tǒng)技術(shù)進(jìn)行評估和改進(jìn)，以確保電子銀行系統(tǒng)能夠適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的實際需要。

（二）增強客戶安全意識

第一點，對于客戶由于操作水平不高或安全意識不足等帶來的操作風(fēng)險，商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）應(yīng)明確提醒客戶在非安全情況下要高度重視自身信息資料的保管事宜，并在不斷推出的電子銀行新產(chǎn)品與服務(wù)中加大安全保護(hù)力度。

第二點，各大商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）可以通過電子銀行網(wǎng)站向客戶演示或提示安全信息，并利用網(wǎng)站將相關(guān)風(fēng)險信息充分披露出來，為其判斷銀行身份提供信息支持。

第三點，商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）應(yīng)及時檢查和舉報相關(guān)釣魚網(wǎng)站，并將這些網(wǎng)站信息披露在銀行網(wǎng)頁上，必要情況下，各大商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）可以攜手對金融行業(yè)進(jìn)行全面排查，將相關(guān)風(fēng)險有效消除在第一線。

（三）建立和完善電子銀行相關(guān)法律規(guī)范

逐步建立和完善電子銀行相關(guān)司法系統(tǒng)，指定電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)以及政策規(guī)范等，以保證電子銀行系統(tǒng)是安全穩(wěn)定運行，并明確我國電子銀行業(yè)務(wù)的實際管轄權(quán)。同時，理清行業(yè)銀行內(nèi)部各個管理人員的職責(zé)權(quán)限，并成立專門的監(jiān)管機構(gòu)，加強對銀行內(nèi)部工作人員的監(jiān)督和管理。另外，各商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）應(yīng)進(jìn)一步強化銀行內(nèi)部各項制度規(guī)范的制定，加大對工作人員的約束力度，將內(nèi)部違規(guī)現(xiàn)象有效消除。

三、結(jié)語

總之，基于網(wǎng)絡(luò)平臺的電子銀行具有十分顯著的特點，而這些特點也使其為銀行和客戶的金融活動帶來了諸多的風(fēng)險。所以，各大商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）必須加強內(nèi)部風(fēng)險控制，通過銀行網(wǎng)站不斷增強客戶的安全意識，同時立法機構(gòu)要加強對我國電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的立法活動，各大商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）應(yīng)聯(lián)合制定電子銀行相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，從而全面加強電子銀行的風(fēng)險管理工作，保證銀行和客戶的經(jīng)濟(jì)利益。

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作者簡介：

夏海蓉（1976-）女，民族：漢，籍貫：吉林省，學(xué)歷大專，研究方向：黨建工作信用社改革發(fā)展。