以眾安保險為例探析金融領域大數據技術的應用創新

摘 要：近年來，大數據時代的浪潮卷席了諸多領域，現今行業對于數據驅動型企業的指向已十分明顯。本文以眾安保險為例，深入地分析了金融領域中大數據技術的應用創新，并在此基礎上探索了未來金融大數據的可能性。

關鍵詞：眾安保險；金融領域；大數據技術；應用創新

一、什么是眾安保險

“眾安保險”由螞蟻金服、騰訊集團和中國平安聯合發起，是國內首創的全線上運營的互聯網保險公司，其成立之宗旨是為整個互聯網生態的發展提供保障。2013年獲得保監會開業批復，作為互聯網保險開創者，眾安保險不在線下設分支機構，全程通過互聯網技術實現保險業務的承保與理賠。

作為國內第一家以數據為驅動的創新型保險公司，眾安保險在“互聯網+”的風口下完成高額融資，成為行業新銳力量。與傳統保險相比，其在技術層面與思維觀念層面都有很大差異。前者基于經驗數據來建模做精算，是固化的，有沉淀周期；后者則是基于關聯數據，是動態實時的，更符合現時代的節奏。

二、眾安保險背后的金融大數據創新

（一）滿足客戶個性化需求，做有溫度的產品

眾安保險在成立不到兩年的時間內，服務客戶數就已超2.8億，保單件數達20億，如此驚人的銷售額正是源于它對數據挖掘的重視。它的數據團隊可以通過云計算對用戶在電子商務平臺的物資交流、網頁瀏覽等數據進行實時分析，達到對客戶的精準定位，從而使產品碎片化、細致化、個性化，使用戶有更好的產品體驗。在這個人們越來越追求精致生活并開始摒棄某些傳統觀念的時代，個體的差異性越來越大，傳統保險便顯得粗糙。而大數據不僅可以讓保險變得更貼合人們不同需求，以此拉動產品的銷售，更可以用人性化的設計留住廣闊的受眾群體，為以后的道路儲蓄資本。

有調查顯示，在處理用戶問題時，一味的表達同理心并不能改善用戶心理狀況甚至會使用戶覺得工作人員能力差。相反，能夠迅速積極找出解決辦法的工作人員才能使用戶心情愉悅。如此看來，傳統保險所具備的人工優勢顯得微不足道，而具有易購買、易賠付、到賬快的線上服務更能獲得用戶青睞。對問題處理的高效性能讓用戶覺得被重視，感受到溫度。

（二）減少中間渠道成本，提高產品性價比

傳統保險的保險代理人以銷售為主，呈現金字塔式分銷結構。每一渠道層級都會抬高成本，使公司管理層級增多而獲利變少，消費者亦需要支付高成本保險金。且對于一個公司，這種人員結構更容易產生貪污腐敗的現象。營銷人員的能力也是參差不齊，公司業績在一定程度上很難保持穩定發展趨勢。互聯網保險使公司內部人員趨于簡單化，減少了中間渠道成本，不再依賴于人的運作模式也可以降低由人性缺點帶來的風險。

（三）優秀風險預測和控制能力

何為優秀？對于風控來說，準確才是關鍵，這背后需要強大的數據庫和先進的算法技術作為支撐。眾安保險作為純線上運行的公司，積極地與社會各行各業企業進行合作，它的股東名單中不乏阿里巴巴、騰訊控股等頗具影響力擁有用戶海量資源的商業巨頭。眾安保險能夠對接合作伙伴的數據庫，以此不斷積累數據資源。

例如，眾安打造的車險產品——保骉，眾安保險通過對數據的處理來完善核保、核賠等環節，從人與車雙維度進行大數據分析，實行保費與用戶駕駛習慣相掛鉤的動態化定價方式，以鼓勵用戶積極培養良好的駕駛習慣，從而達到風控管理的目的。

（四）場景化服務式保險

回想一下傳統保險都是如何營銷的，沒錯，銷售給你打電話。且不說有沒有意愿購買保險，這種行為都令人反感，因為除了被不斷騷擾之外，這會很明確的把保險人和客戶擺在對立面，即我在向你推銷產品以此受益。人們會下意識的拒絕，他們會感到自己處于吃虧的一方。

一個生動的場景可以模糊雙方在交易中的關系，提高用戶的產品體驗。眾安保險把保險作為一種工具嵌入到渠道之中，從而在使用場景中形成有針對性的服務能力，進而將服務能力輸出給用戶，最終實現傳統保險的產品思維到互聯網體驗式經濟的轉換。舉個例子，眾安保險與小米手環合作推出的步步保，這款保險并非簡單的依靠流量經濟實現銷售，而是深入用戶運動分析，以用戶歷史運動數據以及與其目標為依據將運動激勵和健康管理納入其中，當用戶步數達標一天，保費就會減免一天。人們愿意將自己代入場景之中，并可以很直觀的感受到自己從中獲得的好處。由此可見，互聯網金融創新的突出亮點在于其不局限于產品思維，而是工具性思維，打造根據場景而生的一種工具，進而為使用者帶來一種渾然天成的用戶體驗。

三、總結與展望

作為互聯網保險純線上運行的第一股，眾安保險以大數據作為支撐點在整個保險行業異軍突起，其關鍵在于眾安在用戶關系上的處理與自身技術層面的優勢。它將用戶真正擺在了互惠互利的位置上，讓產品更加人性化加強用戶體驗，這需要很強的技術作為基礎，而大數據技術對于產品的靈活性與風險控制起到很大作用。

回首過往，上世紀蘋果公司紅極一時的《1984》那支廣告，叛逆的控訴當時的人機關系，將個人電腦指引到現在的方向上。而現在，互聯網科技正在重新定義人與產品的關系，重塑金融行業。互聯網保險才剛剛起航，我們期待眾安開拓出一片更為廣闊的疆土。

參考文獻：

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[2]劉英.大數據金融促進跨界整合[J].北大商業評論.2013， （11） .

作者簡介：

吳沛娥，北京一零一中學。