論互聯網金融消費者的安全權及其保護

摘 要：互聯網金融簡稱ITFIN，是指傳統的金融企業和互聯網企業進行合作而形成的新型金融業務模式。消費者在這種金融業務模式下，通過計算機和互聯網信息技術來實現網上的資金融通、支付和投資等。我國現階段在互聯網金融方面法律法規還不完善，有許多不法分子利用這一缺陷從事非法集資和網絡詐騙等活動，使得消費者的資金安全和信息安全面臨著極大的危險。本文對互聯網金融消費者的安全權進行研究分析，進而提出保護消費者安全權的有效措施。

關鍵詞：互聯網金融；消費者；安全權；風險；保護

一、互聯網金融消費者的安全權現狀

由于我國互聯網金融起步較晚，所以在保護互聯網金融消費者安全權益方面還十分不足，缺少對互聯網金融消費者的法規規范和法律保護，因此產生了許多消費者權益受到侵害的案例。下文將針對互聯網金融消費者安全權受到侵害的幾個方面進行簡單分析和研究。

（一）消費者面臨被金融平臺蒙蔽的風險

某主營珠寶供應理財鏈接的P2P平臺，背靠多家上市公司，實力雄厚。年初時，該平臺先以高額返利活動吸引消費者，后又假稱平臺管理不善，無法按時兌付。后經投資者舉報才發現其平臺價值過萬的珠寶實際價值才幾百元。這種做法嚴重欺騙了投資者的知情權，其利用投資者對該行業的知識缺乏的特點，對投資者和消費者進行蒙蔽欺騙，使投資者的私有財產面臨巨大的風險。還有許多互聯網金融平臺打著“投資、理財”的旗號以高額利息為誘餌進行大規模非法集資活動，吸引消費者注冊并投入資金，嚴重蒙蔽了消費者的雙眼，在消費者完全不知情的情況下肆意挪用消費者的資金。

（二）消費者的資金安全面臨風險

自從互聯網金融普遍化以來，人們可以利用互聯網，通過手機、計算機等多種智能媒介進行資金的轉移、投資、支付等。在這種背景之下，由于互聯網對消費者資金保護措施還不完善，國家亦未出臺有效的政策和法律法規，消費者所面臨的資金安全風險不容忽視。以下將舉例說明，一，某些P2P集資軟件在吸引投資者進行投資之后，找借口“跑路”，使得投資者的私人財產得到巨大的損失；二，某些網絡支付平臺安全模塊還不完善，使得消費者的資金支出不明，在消費者錯誤支付后不能提供退款；三，個別不法分子利用通信軟件欺騙消費者對其轉賬或付款，如短信詐騙、電話詐騙等。

（三）消費者的信息安全面臨風險

在互聯網金融業務發展模式下，迎來的使一個信息化的大數據時代。為了保障互聯網金融平臺的安全運行，消費者在使用互聯網金融平臺軟件時必須要提供各種個人信息，其中也包括許多隱私信息。這也就使得消費者的個人信息隨時面臨著被平臺泄露的風險。一些集資或支付平臺在消費者進行注冊時收集了消費者的個人信息，一方面并沒有十分安全的保護措施來對其進行加密儲存，導致黑客侵入而使得大量的消費者信息被泄露，對消費者的日常生活造成了巨大的麻煩；另一方面某些互聯網金融平臺在消費者不知情的情況下私自使用或曝光消費者的私人信息，其行為嚴重侵犯了消費者的個人信息隱私權。

二、互聯網金融消費者的安全權保護

由上文的簡單分析可知，目前在互聯網金融業務模式下，消費者的安全權面臨各種各樣的風險。下文為對以上幾個問題進行分析、研究之后，針對性地提出的對策。

（一）增強消費者對于互聯網金融的風險防范能力

在消費者方面，要進一步提高對于互聯網金融的認識，加強這方面知識的學習。消費者在互聯網金融平臺進行投資、支付之前要確保明確該平臺的運作水平，對該互聯網金融平臺有比較清晰的認識，并且保證自己的資金和財產都能得到保障后再進行資金活動。消費者在進行互聯網金融投資時要時刻關注市場行情，一旦發現互聯網金融平臺有異象便緊急撤資，確保自己的安全。切不可只圖高額利息而置資金于不安全的平臺之上。除此之外，消費者在進行支付時要確保對象和金額一致，避免錯誤的支付，并盡量選擇最安全的支付方式。消費者要增強對各種信息的甄別能力，對進行互聯網詐騙的不法分子要增強識別能力并積極舉報。

（二）完善互聯網金融消費者財產安全制度

為了保障消費者的財產安全，政府等各部門要加強對互聯網金融平臺的審核和監管，保證其能夠維持正常的運行。同時要完善互聯網消費者財產安全制度，對肆意非法集資和挪用投資者資金的行為加大打擊力度。加大對支付平臺的安全等級檢測，制定審核標準，保證消費者在進行支付活動時的資金安全。

（三）立法保護互聯網金融消費者的信息安全

為了保障消費者的信息安全，針對我國現階段法律法規的缺失，各立法部門應在互聯網金融方面制定相應的法律法規，并由執法部門嚴格執行。在大數據時代，信息泄露是一個十分棘手的問題，通過法律法規對互聯網金融平臺進行約束和規范時一個保護消費者信息安全的比較有效的措施。對于肆意索取和挪用消費者私人信息的平臺進行審查，對私自曝光消費者隱私信息的平臺進行處罰或封查處理，對侵犯消費者信息安全權的行為絕不手軟。

三、結語

上文僅僅提出了在互聯網金融業務模式的發展過程中消費者的安全權遇到的幾個問題，并相應地提出了應對對策。然而在其發展過程中還會遇到各種各樣的麻煩，這是在信息橫行的大數據時代所不可避免的，只有實踐過程中去發現它們，然后進行深入的分析、研究，并且針對性地提出科學、可行地對策，才能保證消費者的安全權得到有效的保護。

參考文獻：

[1]劉瀾飚，沈鑫，郭步超.互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響探討[J].經濟學動態，2013，（08）：73-83.

作者簡介：

袁雪松，廣東金融學院。