余額寶對我國商業銀行業的影響淺析

摘 要：2013年6月螞蟻金服門下的余額寶業務正式推出，其歸屬資金管理和增值服務的基本范疇，門檻低、操作便利、無任何手續費用、隨用隨取等是其呈現出的顯著優勢。對我國傳統金融行業而言，先進的互聯網金融業務的相繼出現對其造成的巨大的沖擊，并且也預示著傳統金融行業的發展方向。然而，余額寶效應的形成可以說是先進互聯網技術對傳統銀行帶來巨大沖擊的代表物，全球范圍內，互聯網金融在短時間內的突起與發展，讓全人類享受到了余額寶帶來的巨大便利。從銀行的角度進行分析：余額寶的出現造成大量的存款流失，使銀行喪失了大量的利差。本文對于余額寶對商業銀行的影響進行探討，并且對于銀行業該如何做出相應對策提出個人的建議。

關鍵詞：余額寶；商業銀行；互聯網金

一、中國商業銀行現狀

（一）銀行業整體競爭力顯著

目前，商業銀行能夠發揮自身優勢來不斷開拓新的中間業務，比如電子銀行、網絡銀行業務等。能夠利用新技術不斷開展科技協作，盡可能地減小與同行業間的距離，促使商業銀行自身的獨特優勢充分地展現出來，要知道，在整個金融領域中，商業銀行是最具有代表性的金融機構，具有高負債、風險高的特點。從某中意義上說商業銀行比較特殊，因其包括了實際的盈利能力、所占市場額度、對風險的預防能力。

（二）銀行業的風險管理改善

商業銀行早已創建起完善化的銀行業務體系，用于對日常經營業務的系統性預防，同時對銀行內外部的靈敏度做出合理性地調整，創建安全為基礎、效益為重心處理業務的健全體系。完善銀行風險管理和決策支持系統，加強客戶信息管理，實施決策支持。商業銀行會預先做好客戶利潤貢獻、資產負債管理等影響因素的系統性淺析，提前做好風險的事前掌控工作，對風險進行自動化的管理。創建安全的電子銀行系統。這里所說的電子銀行系統指的是，使用者通過個人電腦、固定座機、手機訪問金融服務的銀行系統電話，PDA或其他智能設備，以及通過網絡和通信技術訪問金融服務。

二、余額寶對商業銀行的影響

（一）余額寶相比商業銀行的優勢

與商業銀行對比來看，余額寶能夠在最短的時間內進行具體操作及使用，還有就是門檻低、投資理財比較容易。就開戶者較少的資金額度而言，余額寶要明顯優于商業銀行。首先，商業銀行作為國家主導比較正規的實體服務場所以及會產生一系列的服務手續費用，并且以一定的現金形式為保底，相比較來說還是余額寶較低的額度占優勢，新用戶只要超過1元即可。其次，就理財產品和不同的基金而言，商業銀行所推產品周期長、收益少，余額寶卻相對見效快、收益高。最后，余額寶具有把散在的資金進行有效聚集的功能，但從活期存款的收益來看仍然優于其他銀行。

（二）余額寶對商業銀行業務的沖擊

商業銀行一般應對的都是具有很多資金或者基金額度較大的客戶或者企業，而對比較零散資金的關注度并不高。反而余額寶的推出恰恰滿足這一需求，支付寶用戶可以非常靈活的按照自己的意愿將資金隨意轉進轉出或者進行網上消費等都非常方便快捷，并且存進的資金還可以收到可觀的利潤，深受大家的喜歡和認。特別是1塊錢來買單筆基金，大大地降低了理財產品和基金的門檻，而余額寶能徹底發揮聚集零散資金優勢，反而徹底影響了大家在銀行的低額活期存款，并使銀行活期存款的規模大大地降低。由于這類存款具有成本低和穩定性的特點，能夠幫助商業銀行具備防范市場風險的能力，目前來說，存貸利差依然是我國商業銀行獲得利潤的主要方式。

三、余額寶對商業銀行提供的啟示

（一）不斷提高對客戶活期存款價值

我國商業銀行使信貸支持機構的重要場所，亦是金融活躍存款有效吸收的機構。存貸款利率的差異是銀行業務模式比較顯著的一個特點，活期存款作為銀行利潤的主要可觀收入，亦是銀行存款比較重要的一部分。通常情況下，商業銀行對于顧客的活期存款不會過于重視，即便是活期存款的客戶并不是銀行的重點客戶，但卻能夠為銀行創造非常可觀的利益。銀行通過給客戶一定的存款利息，讓客戶得到一定的利息回報，但數額是極小的。所以商業銀行要在如何為客戶提供更大的存款價值以及完美的個性化服務加大力度，如：現在的余額管理服務。商業銀行盡量選擇合作基金公司時，應具備優良而又穩定的業績以及流動性管理能力強等有利條件，從而更好地實施當前余額自主管理，為客戶提供優質服務。

（二）加大對互聯網效應的重視，為客戶活期存款提升價值

從總量經濟活動的層面出發，在銀行活期存款比率高的情況下，要想對發行量進行有效掌控則存在很大的難度，同樣也會給社會經濟和諧發展帶來極為不利的影響。此外，站在銀行經營的角度分析，銀行利潤的實現與自身活期存款比率高有著緊密的聯系，對此，針對銀行的長短期資金業務要進行針對性的處理，其中，活期存折是無任何利息可言的，這樣就會使得企業將結算資金存額盡可能地減少，促使企業現有資金通過定期存款而不斷地升值。

四、結束語

余額寶作為金融新業態，對商業銀行的沖擊力不可忽視，同時也推動著其改變原有的傳統模式，必須發揮優勢、改變經營理念、改革創新以適應新時代，還要不斷學習新技術、開拓新平臺，結合互聯網科技尋找新的突破點，只有這樣才能成為金融業的主導者。從思路上的轉變來看，余額寶的推出讓傳統商業銀行做了很大的改變，原來都是客戶依靠銀行，現在往往由銀行轉變成了依靠客戶，徹底抓住客戶的需求開創新的金融理財產品。

參考文獻：

[1]胡婧妍.《關于余額寶對商業銀行引發挑戰的思考》商場現代化，2014，06：101.

[2]邱勛.《余額寶對商業銀行的影響和啟示》新金融，2013，09：92-93.

作者簡介：

張烜榮，福建師范大學協和學院。