余額寶對我國商業(yè)銀行業(yè)的影響淺析

摘 要：2013年6月螞蟻金服門下的余額寶業(yè)務(wù)正式推出，其歸屬資金管理和增值服務(wù)的基本范疇，門檻低、操作便利、無任何手續(xù)費(fèi)用、隨用隨取等是其呈現(xiàn)出的顯著優(yōu)勢。對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)而言，先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的相繼出現(xiàn)對其造成的巨大的沖擊，并且也預(yù)示著傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展方向。然而，余額寶效應(yīng)的形成可以說是先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)銀行帶來巨大沖擊的代表物，全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)的突起與發(fā)展，讓全人類享受到了余額寶帶來的巨大便利。從銀行的角度進(jìn)行分析：余額寶的出現(xiàn)造成大量的存款流失，使銀行喪失了大量的利差。本文對于余額寶對商業(yè)銀行的影響進(jìn)行探討，并且對于銀行業(yè)該如何做出相應(yīng)對策提出個(gè)人的建議。

關(guān)鍵詞：余額寶；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金

一、中國商業(yè)銀行現(xiàn)狀

（一）銀行業(yè)整體競爭力顯著

目前，商業(yè)銀行能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢來不斷開拓新的中間業(yè)務(wù)，比如電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)等。能夠利用新技術(shù)不斷開展科技協(xié)作，盡可能地減小與同行業(yè)間的距離，促使商業(yè)銀行自身的獨(dú)特優(yōu)勢充分地展現(xiàn)出來，要知道，在整個(gè)金融領(lǐng)域中，商業(yè)銀行是最具有代表性的金融機(jī)構(gòu)，具有高負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)。從某中意義上說商業(yè)銀行比較特殊，因其包括了實(shí)際的盈利能力、所占市場額度、對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防能力。

（二）銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理改善

商業(yè)銀行早已創(chuàng)建起完善化的銀行業(yè)務(wù)體系，用于對日常經(jīng)營業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性預(yù)防，同時(shí)對銀行內(nèi)外部的靈敏度做出合理性地調(diào)整，創(chuàng)建安全為基礎(chǔ)、效益為重心處理業(yè)務(wù)的健全體系。完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和決策支持系統(tǒng)，加強(qiáng)客戶信息管理，實(shí)施決策支持。商業(yè)銀行會預(yù)先做好客戶利潤貢獻(xiàn)、資產(chǎn)負(fù)債管理等影響因素的系統(tǒng)性淺析，提前做好風(fēng)險(xiǎn)的事前掌控工作，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自動(dòng)化的管理。創(chuàng)建安全的電子銀行系統(tǒng)。這里所說的電子銀行系統(tǒng)指的是，使用者通過個(gè)人電腦、固定座機(jī)、手機(jī)訪問金融服務(wù)的銀行系統(tǒng)電話，PDA或其他智能設(shè)備，以及通過網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)訪問金融服務(wù)。

二、余額寶對商業(yè)銀行的影響

（一）余額寶相比商業(yè)銀行的優(yōu)勢

與商業(yè)銀行對比來看，余額寶能夠在最短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行具體操作及使用，還有就是門檻低、投資理財(cái)比較容易。就開戶者較少的資金額度而言，余額寶要明顯優(yōu)于商業(yè)銀行。首先，商業(yè)銀行作為國家主導(dǎo)比較正規(guī)的實(shí)體服務(wù)場所以及會產(chǎn)生一系列的服務(wù)手續(xù)費(fèi)用，并且以一定的現(xiàn)金形式為保底，相比較來說還是余額寶較低的額度占優(yōu)勢，新用戶只要超過1元即可。其次，就理財(cái)產(chǎn)品和不同的基金而言，商業(yè)銀行所推產(chǎn)品周期長、收益少，余額寶卻相對見效快、收益高。最后，余額寶具有把散在的資金進(jìn)行有效聚集的功能，但從活期存款的收益來看仍然優(yōu)于其他銀行。

（二）余額寶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行一般應(yīng)對的都是具有很多資金或者基金額度較大的客戶或者企業(yè)，而對比較零散資金的關(guān)注度并不高。反而余額寶的推出恰恰滿足這一需求，支付寶用戶可以非常靈活的按照自己的意愿將資金隨意轉(zhuǎn)進(jìn)轉(zhuǎn)出或者進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)等都非常方便快捷，并且存進(jìn)的資金還可以收到可觀的利潤，深受大家的喜歡和認(rèn)。特別是1塊錢來買單筆基金，大大地降低了理財(cái)產(chǎn)品和基金的門檻，而余額寶能徹底發(fā)揮聚集零散資金優(yōu)勢，反而徹底影響了大家在銀行的低額活期存款，并使銀行活期存款的規(guī)模大大地降低。由于這類存款具有成本低和穩(wěn)定性的特點(diǎn)，能夠幫助商業(yè)銀行具備防范市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，目前來說，存貸利差依然是我國商業(yè)銀行獲得利潤的主要方式。

三、余額寶對商業(yè)銀行提供的啟示

（一）不斷提高對客戶活期存款價(jià)值

我國商業(yè)銀行使信貸支持機(jī)構(gòu)的重要場所，亦是金融活躍存款有效吸收的機(jī)構(gòu)。存貸款利率的差異是銀行業(yè)務(wù)模式比較顯著的一個(gè)特點(diǎn)，活期存款作為銀行利潤的主要可觀收入，亦是銀行存款比較重要的一部分。通常情況下，商業(yè)銀行對于顧客的活期存款不會過于重視，即便是活期存款的客戶并不是銀行的重點(diǎn)客戶，但卻能夠?yàn)殂y行創(chuàng)造非常可觀的利益。銀行通過給客戶一定的存款利息，讓客戶得到一定的利息回報(bào)，但數(shù)額是極小的。所以商業(yè)銀行要在如何為客戶提供更大的存款價(jià)值以及完美的個(gè)性化服務(wù)加大力度，如：現(xiàn)在的余額管理服務(wù)。商業(yè)銀行盡量選擇合作基金公司時(shí)，應(yīng)具備優(yōu)良而又穩(wěn)定的業(yè)績以及流動(dòng)性管理能力強(qiáng)等有利條件，從而更好地實(shí)施當(dāng)前余額自主管理，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）加大對互聯(lián)網(wǎng)效應(yīng)的重視，為客戶活期存款提升價(jià)值

從總量經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的層面出發(fā)，在銀行活期存款比率高的情況下，要想對發(fā)行量進(jìn)行有效掌控則存在很大的難度，同樣也會給社會經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展帶來極為不利的影響。此外，站在銀行經(jīng)營的角度分析，銀行利潤的實(shí)現(xiàn)與自身活期存款比率高有著緊密的聯(lián)系，對此，針對銀行的長短期資金業(yè)務(wù)要進(jìn)行針對性的處理，其中，活期存折是無任何利息可言的，這樣就會使得企業(yè)將結(jié)算資金存額盡可能地減少，促使企業(yè)現(xiàn)有資金通過定期存款而不斷地升值。

四、結(jié)束語

余額寶作為金融新業(yè)態(tài)，對商業(yè)銀行的沖擊力不可忽視，同時(shí)也推動(dòng)著其改變原有的傳統(tǒng)模式，必須發(fā)揮優(yōu)勢、改變經(jīng)營理念、改革創(chuàng)新以適應(yīng)新時(shí)代，還要不斷學(xué)習(xí)新技術(shù)、開拓新平臺，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)科技尋找新的突破點(diǎn)，只有這樣才能成為金融業(yè)的主導(dǎo)者。從思路上的轉(zhuǎn)變來看，余額寶的推出讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行做了很大的改變，原來都是客戶依靠銀行，現(xiàn)在往往由銀行轉(zhuǎn)變成了依靠客戶，徹底抓住客戶的需求開創(chuàng)新的金融理財(cái)產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡婧妍.《關(guān)于余額寶對商業(yè)銀行引發(fā)挑戰(zhàn)的思考》商場現(xiàn)代化，2014，06：101.

[2]邱勛.《余額寶對商業(yè)銀行的影響和啟示》新金融，2013，09：92-93.

作者簡介：

張烜榮，福建師范大學(xué)協(xié)和學(xué)院。