基于“互聯網+”的農地經營權抵押貸款模式的思考

摘 要：一直以來，“融資難”問題困擾著農村經濟的發展，農地經營權抵押貸款的出現為農村融資開辟了新途徑。近年來互聯網金融的發展勁頭十足，已成為大勢所趨。本文就土流網首創的“土流金服”農地經營權抵押貸款模式，即政府+土流網+銀行+擔保（保險）機構模式展開討論，先分析我國開展農地經營權抵押貸款的現狀，介紹了“土流金服”模式的運行流程，分析該模式獨有的特征，指出該模式未解決的問題，并基于此提出相應的對策建議。

關鍵詞：農地經營權抵押貸款 ；土流金服 ；土流網

引言

2014年中央一號文件提出，“允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資”；2015年政府工作報告中提出，“互聯網+”行動計劃；2016年政府工作報告中提到，“要積極發展多種形式農業適度規模經營，鼓勵農戶自愿有償流轉承包地”。政策利好的同時，土流網也率先出擊，兩輪融資共計2億元，并且首創了“土流金服”的農地經營權抵押貸款模式，為我國農地抵押貸款注入了新的活力。

國內學者的相關研究集中于以下三個方面：開展農地抵押貸款的必要性與可行性分析、面臨的障礙和風險研究。雖然國內學者對農地抵押貸款進行了比較系統的研究，但基于“互聯網+”的農地經營權抵押貸款模式問題的研究尚不多見。因此，有必要對該問題展開研究。

一、農地經營權抵押貸款現狀

抵押擔保難。“貸款難”問題的關鍵在于抵押擔保的缺失，即“擔保難”問題。農戶無法提供足值且滿足貸款標準的抵押物，而金融機構也不可能放棄信貸資產安全性的原則而降低農戶申請貸款的準入門檻。

土地價值評估難。一方面，農村地區缺乏專業的土地價值評估機構，沒有科學的評估標準和評估指標，評估程序不規范；另一方面，缺乏專業的評估人員。對于金融機構而言，其自身也不具備專業的評估技術且操作成本很高。

抵押物處置難，即“變現難”問題。處置難主要源于以下兩點：一是土流市場發展不完善，流轉操作無序；二是抵押物自身的特點。一方面，由于土地的不可移動性，抵押物處置受限。另一方面，抵押土地上的附著物一般為農產品，其變現受各種不確定因素的影響。

二、“土流金服”模式的特征

土流金服”模式運行流程：土流網先與金融機構簽訂合作協議，建立起土地賠付基金；農戶提出貸款申請，待金融機構同意后，土流網派出專家評估農地價值及放款金額，并出具書面報告，銀行決定最終放款金額；若農戶未及時還款，土流網會劃撥賠付基金先行賠付，并依法將抵押的土地掛到土流網上，以合理價格流轉土地經營權，流轉期以償還完抵押貸款額為限，待期限滿后，土地的經營權歸還原農戶。為進一步完善風險防控機制，土流網與擔保（保險）機構合作，為農戶提供擔保，建立風險分攤機制。該模式具有以下特征：

（一）土流網采用O2O模式，實現技術創新，提高土地流轉效率。

土流網采用O2O模式，線上，擁有大量土地數據信息；線下，設有土地流轉服務公司，培養專業的土地經紀人。此外，土流網研發了“GPS測畝儀、多功能測量儀、智能化檢測中心”的土地流轉技術服務支撐系統。”土流網還免費推出查地價和農村自動估價系統，有效地解決抵押物“評估難”問題。一旦發生不良貸款，土流網能做到“三個三”：三分鐘發布流轉信息，三小時前往現場核實，最快三天完成土地流轉，有效地解決了抵押物“處置難”問題。

（二）采用“政府指導+企業協助”形式

土流網總部所有工作人員、全國線下分公司均接受省農經局的培訓，學習最先進的經驗和法律政策；土地經紀人要接受農經局的培訓和監督；土流網在網站主頁上開辟土流新聞資訊、問答、百科，且保證信息的及時更新。

三、“土流金服”模式未解決的困境

確權難。首先，登記工作量大且內容復雜。確權登記工作不僅需要挨家挨戶的訪問，而且遇到農民不懂的問題，還需耐心講解，耗時耗力；其次，確權登記工作缺乏保障經費；最后，部分農民思想比較陳舊，難免會出現不配合的情況，阻礙了確權登記工作的進展。

四、對策建議

確權登記的各部門分工合作，加大經費扶持力度，加強確權登記知識的宣傳力度

農地確權登記工作復雜量大，確權登記各部門需分工合作；加大經費扶持力度。加大經費扶持力度，且要注重各項目經費的分配比重；加強確權登記知識的宣傳力度，通過廣播、電視等渠道宣傳確權登記知識。

參考文獻：

[1]姜新旺.農地金融制度應該緩行——對構建我國農地金融制度而思考[J].農業經濟問題，2007，（06）：11-16.

[2]劉貴珍.異性農村土地承包經營權抵押貸款的可行性研究[J].金融理論與實踐，2008：47-49.

作者簡介：

趙美娟（1992-），女，白族，云南大理市人，研究生在讀，單位云南財經大學金融學院，研究方向農村金融；

羊秋蓉（1992-），女，漢族，四川廣元市人，研究生在讀，單位云南財經大學金融學院金融學專業，研究方向商業銀行。