互聯網分期消費平臺監管思考

摘 要：在互聯網+背景下產生的互聯網分期付款消費平臺，多以平臺搭建P2P或者第三方電子商務平臺，從中賺取商品進銷差價、債務利息差價、平臺服務管理費用。互聯網分期付款消費方興未艾，但目前出現了監管缺失等某些漏洞，本文就此提出建議，以期促進互聯網金融行業更好發展。

關鍵詞：互聯網分期消費；問題；對策

一、分期消費平臺的特點

（一） 審核手續簡單，購買流程快捷

分期支付申請的主要步驟為：（1）注冊賬號。消費者在分期付款消費平臺網址登錄注冊賬號，平臺根據用戶提供的身份證原件、學生證原件、校園一卡通或學信網信息對申請人資質進行審核。（2）選購商品。消費者可以通過手機版分期付款消費平臺官網或下載官方App瀏覽或搜索關鍵詞尋找商品。（3）選擇分期方式。根據個人需求選擇商品屬性、首付比例及分期月數。（4）確認信息并提交審核。（5）交易成功。確認收貨后，消費者就可以享受信用消費并按合同在規定時間內分期還款。目前大多數分期付款消費平臺支持隨時提前還款，提前還款免收服務費。

（二） 采用合作模式，專注金融服務

與自己構建電商平臺不同，不少分期付款消費平臺選擇了與有品質保障的第三方電商平臺合作的這種互聯網 “經營模式”。 比如“分期樂”與京東商城的合作。京東商城借助“分期樂”出貨，“分期樂”則省去了物流、倉儲與配送管理費用，并且保證了商品的質量。在資金鏈上，桔子理財、ABS等為“分期付款消費平臺”提供充足的營運資金。這使得分期付款消費平臺能夠專注于擅長的金融服務。

（三） 注重風險控制，降低壞賬損失

不少分期付款消費平臺的風控管理采用線上線下結合的模式確保客戶信息的真實性，預防虛假信息導致的欺詐風險，將平臺的壞賬率控制在較低水平。具體做法是當消費者在平臺注冊時，分期付款消費平臺的線上審核人員便會對用戶提交的個人信息包括身份證、居住地址等進行審核。

二、分期消費平臺存在問題

（一） 冒名被注冊 信息安全無保障

根據中國電子商務投訴與維權公共服務平臺接到的用戶投訴信息顯示，知名互聯網分期平臺如“趣分期”、“優分期”、“愛學貸”均被投訴被冒用信息注冊購物。這主要說明了分期付款平臺在審核用戶資質上還有很多監管漏洞

（二） 質量無保障 買到問題產品“自認倒霉”

雖然《網購商品七日無理由退貨暫行辦法》已經正式施行，但是中國電子商務投訴與維權公共服務平臺接到的用戶投訴顯示，分期消費電商平臺的另一大弊病是質量問題多、退換貨難。一般電商平臺在銷售3C產品后，雖承諾7天內退貨，但出現質量問題，會要求消費者去線下售后部門開具質量證明推卸責任。

（三） 服務費率高、手續費用不透明

目前，由于財稅監管部門對互聯網分期付款消費平臺缺乏明確、具體規定，部分分期消費平臺存在服務費率高、手續費用不透明問題，導致財務隱患。根據融360所做報告顯示，有近七成互聯網分期付款行業的費率是不明確的，以購買一部iPhone 6 Plus為例，最高年利率為35.96%，最低利率為7.74%，上下相差5倍，逾期滯納金比率較高，反而加重低收入群體負擔。

三、促進互聯網分期付款行業發展的建議

互聯網分期付款消費中的借貸關系實質上屬于互聯網P2P金融產品或互聯網小額貸款的范疇，應該由中國銀監會負責對互聯網金融行業進行監管，在合法性、規范性操作層面上涉及金融經營牌照資格準入是否合理以及利率的法律限制。鑒于此，金融監管及財政部門應形成聯動機制出臺有利于互聯網金融行業發展的法規政策。

（一） 盡快建立統一的互聯網金融行業發展法律體系，讓執法部門在監管互聯網金融行業時有法可依、明確責任。特別是規范網絡信貸、第三方支付等新型互聯網金融企業的行為，嚴厲打擊破壞社會主義市場經濟次序的違法、違規行為。

（二）根據實質重于形式原則出臺并完善互聯網各類金融產品的會計核算準則，統一規范互聯網分期付款消費的日常業務的賬務處理，提高會計信息質量真實性、可靠性，減少不規范會計處理形成的監管漏洞與財務危機。

四、結束語

綜上所述，互聯網分期付款消費，為廣大消費者提供了前所未有的便捷消費模式。可以幫助消費者學會如何理財。在先消費，后付款的模式下消費者不僅能合理安排現有財務支出，并且能夠合理預計未來現金流。從長遠角度來看，互聯網分期付款消費在幫助消費者滿足多元消費需求解決其資金短缺的問題的同時，也培養了消費者的個人誠信意識及法制契約精神。同時拉動內需，刺激購買消費，使生產企業完成資金循環周轉，促進社會的再生產發展。

參考文獻：

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[2]中國安邦集團研究總部. 從e 租寶事件看金融“創新”和金融監管[N].金融時報，2016-02-02.

作者簡介：

李楊，武漢交通職業學院。