淺析第三方支付發展歷程與利弊及其對商業銀行的影響

摘 要：本論文簡要分析在互聯網大潮下的第三方支付的現狀、發展歷程及對該歷程的分析。對于第三方支付的利與弊，在橫向維度上，從對買賣雙方的優勢劣勢進行分析，在縱向維度上，從安全性、簡易性、資金流動性等方面進行推敲。同時詳細研究了第三方支付對于銀行尤其是商業性銀行的影響，包括了正方向影響及其相互依賴的關系。

關鍵詞：第三方支付；資金；沖擊

自“互聯網+”的浪潮襲來，第三方支付逐漸走進人們的視野，并因其便捷快速與操作簡易而發展迅猛，迄今大有取代商業銀行的趨勢。根據iResearch艾瑞咨詢統計數據顯示，2015年度第三方互聯網支付交易規模達11.8萬億，同比增速46.9%，支付寶成績顯著，占總份額47.5%。近年來雖然同比增長率由2011年的118.1%顯著減少至2015年的46.9%，但其交易規模仍在逐年上漲并且預計2017年將會達到19.4萬億。而其用戶規模在2015年已達4.16億，較2014年增長36.8%，移動支付增長更為顯著，增長比率為64.5%。第三方支付企業在其發展過程中對我國人民的支付方式影響頗深，同時其對我國經濟產生的極大影響，使得我們意識到應正視其發展歷程與利弊以及其對銀行業帶來的巨大沖擊。

一、第三方支付發展歷程及現狀

自1999年中國第一家第三方支付公司——首信易支付誕生，第三方支付已在中國發展長達17年之久。最初的第三方支付功能極其簡單單一，只是為了迎合部分消費者的網上支付需求，僅通過傳遞指令，來將用戶的支付需求告知銀行來實現支付。2003年，電商行業方興未艾，買賣雙方的首付款方面的不信任使得網購人群的數目十分有限，為改善現狀，淘寶于10月設立了支付寶業務部，人們在使用后發現通過第三方支付遠比銀行支付快捷簡便安全，這大大帶動了第三方支付的發展。2004年支付寶正式獨立運營，而馬云于次年的世界經濟論壇上首次提出了第三方支付平臺的概念，這使得阿里巴巴第三方支付運營結構更加明晰，第三方支付也更加深入人心。

2010年，國家逐漸意識到第三方支付在經濟中起到舉足輕重的地位，將第三方支付企業直接納入中央監管體系之中，并規定非金融機構必須取得第三方支付牌照，否則將被禁止支付業務。至此，第三方支付行業成功由量變突躍質變，逐漸成為互聯網金融行業發展的一種主要形態。

二、第三方支付的利與弊

第三方支付之所以如此成功，已經成為現代支付體系中的重要組成部分，必有其難以超越的優勢。

其一，第三方支付集一系列應用接口程序于一身，將多種銀行卡的支付方式整合至同一個界面上，使得支付的流程大大縮短。其在交易過程中與銀行的對接，為消費者省時省力，使得消費快速便捷而又易于操作，且無需進行復雜繁多低效高成本的安全協議認定，不僅降低消費者網上購物成本，更幫助商家減少運營成本，使得雙方同時獲益，促進消費與經濟增長，同時獲得更多消費者的支持。

其二，第三方支付可以有效解決安全及誠信問題。最初的電商產業受即是由買賣雙方的不信任所造成。而第三方支付使幫助消費者減小收不到產品的風險，同樣對貨物的質量提供一定程度上的保障，可以使消費者增加購買信心，從而交易成交量上升，經濟上升；對于商家，大大減少收不到貨款的可能性，同時為大小商家提供了支付平臺。第三方支付對于買家與賣家進行一定力度的監管監督，使得支付方式多樣化，滿足了雙方的多重要求，所以近年來尤其受到歡迎。

第三方支付同樣有難以忽視的缺陷。在支付流程中，通常會出現資金在第三方支付平臺上的滯留與沉淀，資金流動管理的缺乏會增加資金流失的風險。同時，第三方支付企業的高利潤性使得更多企業進入該領域，造成了惡性競爭的局面，激烈的價格戰使得電子支付行業的利潤攤薄，大大削減，為行業的發展帶來了負面沖擊。

三、第三方支付對銀行的影響

毋庸置疑，第三方支付借助互聯網為客戶提供了多方面、個性化、高效便捷的服務，這對傳統銀行的業務是一種巨大的沖擊，尤其是對于以支付業務、存款業務為主營的傳統商業銀行。

早期許多第三方支付企業如支付寶以“轉賬免手續費”的手段吸引了眾多客戶，使得銀行轉賬業務的客戶大大減少。截至2015年第四季度，四大國有銀行的利潤增速跌至1%以下，這使得銀行不得不采取措施來挽回客戶的流失。如工商銀行從2016年2月25日起對于手機銀行用戶推出轉賬匯款免手續費服務，借此來應對來勢洶洶的互聯網金融尤其是第三方支付的浪潮。傳統支付時代的一去不復返使得銀行業必須承受大量壓力來應對競爭。同時，第三方支付使得銀行存儲的業務減少。如支付寶于2013年推出了“余額寶”業務，使客戶購買貨幣基金用以投資，同時余額寶中的資金還可用以網上購物。“余額寶”一經推出，在不到一年時間內，規模突破1000億元，用戶近3000萬戶，迫使銀行推行類似“余額寶”的 “活期寶”來應對資金之爭，足見第三方支付業務對銀行存款業務的沖擊不可小覷。

參考文獻：

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[2]顧玲玲，劉毓欣.商業銀行效率問題淺析[J].中國外資，2012，（04）.

作者簡介：

夏梓淇（1997-），女，漢族，吉林省長春市，西南交通大學本科生，研究方向金融。