關于農村金融發展現狀與前景的分析

摘 要：近年來，我國農村金融發展已經取得較大進展。農村信用社改革穩步推進，農業銀行完善“三農金融事業部”運作機制，農業發展銀行地位得到鞏固，郵政儲蓄銀行加快網點改造，新型農村金融機構快速發展。農民收入增長方面，改革開放以來農民收入持續增長，但是近年來我國農民收入增幅放緩，城鄉居民人均收入差距拉大，而且家庭經營性收入仍占較大比重。

本文通過對農村金融服務體系的研究分析，針對我國農村金融體系中存在的不足，在健全體制、開展合作、政策扶植和法制監管等方面進行了闡述，對我國農村金融改革的方向提出了作者自己的見解。

關鍵詞：農村金融；農村經濟；金融體系；金融改革

通過幾十年改革與發展，我國農村金融體系發生了重大變革，已建立了以合作金融、商業金融和政策性金融為基礎的農村金融體系，對于支持農村經濟的發展起到了積極的作用。和諧社會的發展，新農村建設開展的如火如荼，新農村建設離不開農村金融的強力支撐，搞活農村金融已經成為發展農村經濟的迫切需要。

一、農村金融體系發展現狀概述

（一）農村金融發展的現狀與分析

1.農村金融發展現狀

近幾年來，隨著金融體制改革，競爭總成本核算意識的增強，國有商業銀行紛紛縮減其在基層的營業機構，農村金融機構不斷減少，基層商業銀行大量信貸資金上存到上級行，基層銀行營業網點成為事實上的“儲蓄所”。由于行政干預嚴重、經營缺乏自主權、管理不善等原因，造成不良貸款急劇上升，潛伏著較大的經營風險，這些資金沉淀的現狀也制約著專項貸款的投放。

2.支持農業產業化與尋求安全信貸的矛盾

目前，農村和農村經濟的發展，要從過去農產品短缺年代的單純追求數量，轉移到調整和優化結構以提高產品的質量上來，把農產品變為最終商品推向市場，是農業產業化經營要達到的最終目標。而我國以傳統農業為基礎的農業產業化在某些方面還比較薄弱，產業化條件還不夠充分，結構調整需要巨大的資金、技術、管理和信息投入，需要一個較長的過程，有相當多的農民仍跟不上市場經濟發展的步伐，不知該種什么和養什么，在這種情況下盲目上馬農業產業化經營項目，有可能導致效益不佳，資金風險大[2]。

隨著市場經濟的發展和農業產業化的推進，農民的經濟效益觀念逐步增強，對金融服務的要求已不再局限于傳統的存貸款業務，客觀上也產生了對農村信用社服務全方位的需求。大多數金融機構卻仍停留在傳統業務上，金融創新意識明顯滯后，中間業務管理較為粗放，制度不健全，與農村產業結構調整發展態勢不相適應。

（二）關于我國農村金融發展和農民收入現狀的分析

近年來，隨著農村信用社改革穩步推進，農業銀行完善“三農金融事業部”運作機制，農業發展銀行地位得到鞏固，郵政儲蓄銀行加快網點改造，新型農村金融機構快速發展。農民收入增長方面，改革開放以來農民收入持續增長，但是近年我國農民收入增幅放緩，城鄉居民人均收入差距拉大，而且家庭經營性收入仍占較大比重。

1.農村金融發展已經取得較大的進步

首先是農村信用社交由省級政府管理，有利于落實管理責任，發揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營和發展業務；其次是地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，有利于促進地方政府加大打擊逃廢信用社債務行為的力度；再次是建立農村商業銀行和農村合作銀行有利于支持農業產業化經營和城鄉一體化發展；最后是實施利率市場化有利于農村信用社吸引資金。

2.農業銀行完善“三農金融事業部”運作機制

所謂“三農金融事業部”就是在農業銀行一級法人體制下，對三農業務實行條線管理，塊塊經營，單獨核算這樣的模式。農業銀行對三農業務實行事業部管理有利于為三農業務提供必要的資源保障，因為農業銀行的業務是同時有城市和農村的。如果不進行隔離，且不在體制上專門做出安排的話，資源肯定要向城市傾斜，會擠占農村這一塊。

3.農業發展銀行地位得到鞏固

農業發展銀行作為國家唯一的一家農業政策性銀行的地位得到進一步明確，業務范圍也不斷拓展。同時農業發展銀行堅持改革創新，按照可持續發展能力的要求，完善體制機制，強化經營管理。

4.郵政儲蓄銀行加快網點改造

近幾年，郵政儲蓄銀行各項業務穩步發展，逐步走向集約化、商業化經營的快速發展道路。同時郵政儲蓄銀行加快網點改造，提升縣（市）網點功能，積極探索發展小額貸款業務。

5.新型農村金融機構快速發展

截至2015年末，共有172家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行148家，貸款公司8家和農村資金互助社16家。目前，已開業新型農村金融機構存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農戶貸款5.1萬戶、65.5億元，小企業貸款0.5萬戶、91.2億元，分別占其貸款余額的36.2%和50.4%。

二、我國當前農村金融體系存在的主要問題

（一）農村金融體系不完善，金融機構缺乏，有效供給不足

由于貸款的高風險性、高成本性和弱補償性，商業銀行在農業貸款中的贏利空間很小，導致國有商業銀行在農村地區大量撤并機構、上收信貸管理權限、轉移投資項目等，市場定位和經營策略發生了重大變化，信貸業務重點向城市傾斜，農業銀行信貸資金已基本從農村市場退出[3]。目前的涉農金融機構—農業發展銀行、農業銀行和農村信用社整體實力相對較弱，農業銀行作為農村金融商品的供給主體，從上世紀90年代初開始，已經開始基層機構收縮和撤并的改革。而被稱為“資金漏斗”的郵政儲蓄銀行在金融機構儲蓄存款中所占的比重不斷上升，其中相當一部分來自農村。但在信貸業務發展初期，業務面相對狹窄，要在農村金融發展中發揮較大作用并不容易。

（二）農村金融服務單一

現行農村金融需求呈現出多樣化、多層次趨勢，單一的農村金融服務已不能滿足需求。目前農村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農村小額信貸等金融品種。抵押、擔保、承兌、貼現、承諾、咨詢服務、代收代付等中間業務還很少，已經存在的金融品種往往要求必要的擔保和抵押，而急須融資的農戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業化的運營加上擔保機制的缺失，又進一步加劇了金融品種及I具的單一化。在農村金融市場上，一些依靠現代網絡技術發展起來的服務項目，如網上銀行等業務幾乎空白。

（三）金融監管力度不大

農村金融監管力量有限，難以適應點多面廣、情況復雜的監管要求。由于監管體制設置存在諸多問題，如在基層地市、縣的金融監管力量最少，而監管任務卻最重，情況最復雜，監管人員往往疲于奔波，忙于應付，監管的有效性受到很大影響。

從國外農村金融體制看，無論是歐美國家，還是東亞國家，農村合作金融都建立了自下而上的網絡化組織，這些合作金融組織最鮮明的特色是貫徹了合作制的“自愿參與、民主管理、一人一票、服務社員、利潤返還”等原則，都是以農戶為主體，建立了農協或農會和信用合作社。而這些農協或信用合作社又受到國家或地方政府的財稅或再貸款業務等支持。

三、農村金融發展對策與建議

（一）把握“三農“方向，努力增加農民收入

農村是個廣闊的大市場，農戶貸款是農村金融組織的主體業務，農村金融機構是農戶進行經營生產、獲得信貸支持的主要融資機構。黨的十一屆三中全會以來20多年的農村改革，解放和發展了生產力，帶來了農業和農村經濟發展的巨大變化。農業發展新階段給農村經濟發展提出了新的要求，農村經濟發展的最終要求是增 加農民收入，而增 加農民收入又成為農村經濟持續發展的首要條件。增加農民收入，作為農村金融機構來說，就是要在資金方面全力以赴支持深化農村改革[4]。

（二）抓住兩個重點，積極支持農村經濟發展

一是突出支持農業產業化發展。農村金融機構在信貸運作中，應將推進農業產業化進程作為重點和改革方向，注重立足本地資源優勢，引導主導產業優質、高產、高效地發展，推進農業產業化進程。二是突出支持農村經濟組織和個體私營經濟發展。要積極支持培育支柱產業，農村金融組織應把支持這一新的經濟增 長點放在重要位置。對為“三農”提供農業生產資料、農業的資金需求要注意適時、合理解決。對個體私營經濟要堅持投資少、見效快、風險小、符合貸款條件等原則，有重點地扶持。

（三）堅持金融經營創新，營造發展農村金融的良好環境

金融經營創新和營造金融環境是一個問題的兩個方面。金融經營創新是農村金融領域內各種要求的新結合，是金融體系和金融市場上出現的新生事物。農村金融組織一定要樹立起永久的創新意識，具備營銷的理念和服務的理念，對客戶應提供信息咨詢和科技服務，不斷創出有特色的金融經營品種，唯此，才能最終推動金融經營業務的全面發展，有效地促進農村經濟建設。另一方面，要多方面、多渠道優化農村金融環境，保證農村金融組織健康成長。要爭取政策和資金的支持，以彌補農村金融機構的虧損和支農資金的不足。要進一步落實支農信貸資金保全措施，將優化盤活農村信貸資金納入各級黨政工作日程或部門管理目標，形成行政、司法合力，確保支農資金良性循環。同時，農村金融機構也要加強與商業銀行的合作，解決結算領域存在的問題。

（四）進一步優化環境，促進農村金融健康協調發展

要全面優化農村發展環境，全面優化農村金融機構經營環境。對農村信用社，除國家出臺一定的稅收、利率等優惠政策外，地方各級政府及執法職能部門必須為農村金融機構經營保駕護航，如法院部門對農村金融機構依法起訴的案件要堅決依法執行，最大限度地降低農村金融部門的風險損失；要以全國整頓社會信用環境為契機，積極配合各級政府，大力整治信用環境，全面開展創建信用鎮、村、組活動，規范農村信用秩序，促進農村經濟和金融健康協調發展。

（五）以農村信用社改革為中心，構建和完善農村金融體系

穩步推行農村信用社體制改革，繼續發揮農村信用社支農主力軍作用。要按照國務院關于《深化農村信用社改革試點方案》的要求，理順農村信用社的管理體制，關鍵就是解決農村信用社“誰出資，誰管理，出了問題誰負責”的問題。要加快國有商業銀行改革步伐；農業發展銀行要重新定位，完善功能；規范發展郵政儲蓄業務，加強資金轉移支持力度。適度控制郵政儲蓄發展，消減郵政儲蓄機構，以遏制郵政儲蓄給縣域經濟造成的“失血”現象。

四、結束語

總之，要適應當前新農村建設的要求，進一步完善農村金融體系建設，加大金融服務力度，增強農村經濟發展后勁，加快農村濟發展，全面建設小康社會，促進國民經濟持續、快速、健康發展和社會全面進步。

參考文獻：

[1]楊雷.國外農村金融對我國農村金融發展的啟示.時代金融，2013，（33）.

[2]鄭良芳.從國外農村金融體制看我國農村金融體制短扳—促進我國農村合作金融發展的八點建議.銀行家， 2009，（11）.

[3]姜程耀.關于我國農村金融發展和農民收入現狀的分析.世界華商經濟年鑒理論版 2016，（05）.

[4]徐朝國、徐運平.農村金融發展的現狀與分析.現代農業科技，2016，（20）.

作者簡介：

史廷學，中國石化山東臨沂石油分公司。