區(qū)塊鏈技術(shù)用于支付領(lǐng)域的對(duì)比分析

摘 要：隨著金融科技逐步發(fā)展，區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)基礎(chǔ)技術(shù)，越來(lái)越受到金融業(yè)的廣泛重視。區(qū)塊鏈技術(shù)基于共識(shí)的數(shù)學(xué)算法，通過(guò)分布式記賬、分布式存儲(chǔ)、分布式傳播構(gòu)建去中心化的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，從而降低成本、提高效率和安全性，解決了傳統(tǒng)支付清算中存在的問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)支付場(chǎng)景的創(chuàng)新，受到了業(yè)界的廣泛關(guān)注。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；分布式記賬；B2B；支付清算；金融科技

一、區(qū)塊鏈原理分析

區(qū)塊鏈（Block Chains）指的是一串?dāng)?shù)據(jù)塊，是應(yīng)用了密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)所產(chǎn)生的，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊都代表了一次網(wǎng)絡(luò)交易信息，在驗(yàn)證了信息的真?zhèn)魏陀行院螅憧勺詣?dòng)生成下一個(gè)區(qū)塊。而從狹義的角度來(lái)看，區(qū)塊鏈則是一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)果，具體按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊連接組合起來(lái)，并運(yùn)用了密碼學(xué)，確保其不被篡改和偽造。

從本質(zhì)上來(lái)講，區(qū)塊鏈也是一種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)。我們將數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)做一個(gè)賬本，讀寫行為相當(dāng)于記賬，且不受人員限制。在競(jìng)爭(zhēng)記賬機(jī)制的幫助下，我們可以從中選出記賬最好的人，并賦予其一次記賬權(quán)力，同時(shí)更新賬本信息。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，系統(tǒng)中的每一個(gè)人都能夠參與到數(shù)據(jù)處理過(guò)程中來(lái)，此時(shí)的網(wǎng)絡(luò)是呈對(duì)等分布式的，通過(guò)分布式的數(shù)據(jù)記賬、傳播和存儲(chǔ)，構(gòu)建起一個(gè)P2P的自組織網(wǎng)絡(luò)。經(jīng)過(guò)校驗(yàn)是保證區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫(kù)完整性、一致性和連續(xù)性的重要前提，即便是作假行為也無(wú)法破壞其性質(zhì)，區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)也不可能被篡改。客觀來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)所構(gòu)建出來(lái)的系統(tǒng)是永生不滅的，只要不出現(xiàn)節(jié)點(diǎn)集體崩潰的問(wèn)題，數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)就可以持續(xù)長(zhǎng)效運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、傳統(tǒng)支付的運(yùn)作原理

自16世紀(jì)起，傳統(tǒng)支付系統(tǒng)一直未發(fā)生過(guò)本質(zhì)改變，始終延續(xù)著一個(gè)支付完成后，收款者賬戶金額增加，付款者的賬戶金額減少的運(yùn)作原理。在這個(gè)支付系統(tǒng)中，中央權(quán)威機(jī)構(gòu)扮演了清算行的角色，具有較高的信賴度，作用在于日常交易的記錄和結(jié)算；一般來(lái)說(shuō)，大型的金融機(jī)構(gòu)都在央行持有賬戶，且機(jī)構(gòu)間的交易都有記錄。個(gè)人消費(fèi)者通常都在大型金融機(jī)構(gòu)中持有賬戶，他們的交易同樣被記錄。經(jīng)過(guò)近幾年的革新，雖然賬戶的記錄方式和銀行轉(zhuǎn)賬技術(shù)都發(fā)生了變化，但最基本的運(yùn)作機(jī)理卻一如往常。

三、 傳統(tǒng)支付存在的問(wèn)題

（一）資金成本高

傳統(tǒng)資金的流轉(zhuǎn)是有成本的，最終資金流層面仍舊以關(guān)鍵流程為主，包括日中切換、資金軋差一級(jí)對(duì)賬結(jié)算等。資金滯后的問(wèn)題始終存在于中心化運(yùn)作的支付清算網(wǎng)絡(luò)里，這說(shuō)明支付機(jī)構(gòu)之間的交換，必須在約定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行。信息系統(tǒng)需要停運(yùn)一定的時(shí)間以等待資金處理結(jié)果的同步。所以在一定程度上不能完全實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)的不間斷支付。

（二）管理成本高

傳統(tǒng)的通過(guò)銀行方式進(jìn)行的交易要經(jīng)過(guò)開(kāi)戶行、對(duì)手行、清算組織、代理行或者本行境外分支機(jī)構(gòu)等多個(gè)清算組織。其中存在信息不完整，數(shù)據(jù)更新不及時(shí)、效率較低、運(yùn)轉(zhuǎn)成本高等問(wèn)題。從本質(zhì)上來(lái)看，由于資金滯后，使得交易系統(tǒng)和對(duì)賬系統(tǒng)必須分開(kāi)管理，這就在一定程度上加重了開(kāi)發(fā)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也造成了成本高啟和管理混亂的問(wèn)題。

（三）客戶費(fèi)用高

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)帳已經(jīng)做到零成本了，是因?yàn)橛醒胄械那逅阒行模梢宰屗麄兊腻X互相對(duì)沖，所以真正需要挪的錢并不多。在國(guó)外也一樣，美國(guó)國(guó)內(nèi)、歐盟國(guó)內(nèi)的匯款成本都很低，但是一旦跨境以后，因?yàn)榭缇持Ц毒W(wǎng)絡(luò)是分散和孤立的，沒(méi)有一個(gè)國(guó)際化的清算中心，跨境支付的處理過(guò)程需要借助多方關(guān)系，客戶的費(fèi)用就比較高。

（四）后續(xù)問(wèn)題多

傳統(tǒng)支付根據(jù)賬戶關(guān)系，一級(jí)一級(jí)清算，上一家會(huì)直接影響到下一家的清算工作。且在工作過(guò)程中，如果出現(xiàn)了查詢、退匯以及匯款信息修改的問(wèn)題，將會(huì)阻礙信息傳遞，同時(shí)還增加了各方的溝通成本和時(shí)間成本，從而拉低了清算效率。

（五）合規(guī)監(jiān)管難

由于信息的不對(duì)稱，各級(jí)代理機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確掌握原始匯款人信息，信息在傳導(dǎo)過(guò)程中不完整且易于被篡改，數(shù)據(jù)的可靠性和及時(shí)性受到影響，客戶真實(shí)的交易背景被掩蓋，給反洗錢監(jiān)管工作帶來(lái)困難，導(dǎo)致恐怖融資、販毒、黑市等不法行為的監(jiān)管存在困難，難以追蹤。

四、區(qū)塊鏈用于支付的優(yōu)點(diǎn)

（一）降低銀行業(yè)成本

區(qū)塊鏈具有安全、透明的特點(diǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)性低，決定了其在跨境匯款方面的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，既加快了結(jié)算與清算速度，還有助于資金利用率的進(jìn)一步提高。西班牙桑坦德銀行曾就此發(fā)布過(guò)一份報(bào)告，報(bào)告中提到；2020年左右，如果區(qū)塊鏈技術(shù)在全世界的銀行內(nèi)部普及，將大幅度節(jié)省銀行的工作成本。

（二）提升清算效率和客戶體驗(yàn)

區(qū)塊鏈模式下，各方的清算工作在“鏈”的作用下，不僅節(jié)省了人力、時(shí)間成本，還能夠提高用戶體驗(yàn)。“分布式記賬”特點(diǎn)在工作中得到了體現(xiàn)，具體體現(xiàn)在資金清算信息實(shí)現(xiàn)了全體共享、同步抵達(dá)與實(shí)時(shí)更新，極大的提高了清算工作的效率。利用區(qū)塊鏈，減免了第三方機(jī)構(gòu)的麻煩，雙方跨境支付、結(jié)算、交易更加便捷，這種點(diǎn)到點(diǎn)的方式受到了廣泛的認(rèn)可，因其快速、自由、無(wú)時(shí)間限制特點(diǎn)，有效減少了成本浪費(fèi)。

（三）易于識(shí)別異常交易并防止欺詐

另外，利用區(qū)塊鏈好可以解決假賬問(wèn)題，還包括記賬而不交易或是交易而不記賬等問(wèn)題。記賬貨幣與區(qū)塊鏈貨幣是等同的，所有人都以此來(lái)記賬，但如果銀行已經(jīng)建立起了獨(dú)立的區(qū)塊鏈，考慮到客戶信息的保密性和不可更改性，區(qū)塊鏈能夠幫助銀行更加準(zhǔn)確的識(shí)別異常情況，盡可能的防止欺詐現(xiàn)象出現(xiàn)。

（四）在打擊洗錢、恐怖融資問(wèn)題上更容易

在區(qū)塊鏈技術(shù)的作用下，客戶信息和交易紀(jì)錄能夠?qū)崿F(xiàn)關(guān)聯(lián)共享和自動(dòng)加密，有效減少了不必要的銀行工作環(huán)節(jié)，工作人員對(duì)分布式賬本進(jìn)行分析和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常狀態(tài)，并采取預(yù)防性措施來(lái)避免。每筆交易和資金都可以對(duì)應(yīng)起來(lái)追溯，監(jiān)管和第三方評(píng)測(cè)變得極其容易。

（五）拓展了支付邊界，交易接口更靈活

通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，交易接口的靈活性也得到了提高，隨著社會(huì)發(fā)展，為了更好的滿足商業(yè)需要，銀行可以利用該項(xiàng)技術(shù)進(jìn)行開(kāi)放合作，例如不需要過(guò)高的配置，用戶就能夠使用微信進(jìn)行天貓購(gòu)物。而跨境支付運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，將不再受機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的限制，其天然的擴(kuò)張優(yōu)勢(shì)，為國(guó)際化拓展創(chuàng)造了良好條件。

五、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用，且具有良好的發(fā)展前景。

對(duì)于跨境支付來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈支付平臺(tái)具有相互兼容的特性，能夠有效降低支付清算的成本，支付時(shí)間也進(jìn)一步縮短。例如招商銀行采用區(qū)塊鏈來(lái)改造、實(shí)施一套新的跨境清算系統(tǒng)，將其6個(gè)海外機(jī)構(gòu)加總行都連接到一起，只要在區(qū)塊鏈上，機(jī)構(gòu)之間都可以發(fā)起清算請(qǐng)求，其后再進(jìn)行清算。2017年3月，我國(guó)招商銀行，永隆深圳分行以及聯(lián)手永隆銀行實(shí)現(xiàn)了跨境匯款，區(qū)塊鏈技術(shù)在其中扮演了重要角色。這是全球首例，在國(guó)內(nèi)區(qū)塊鏈金融應(yīng)用領(lǐng)域具有里程碑意義。

就票據(jù)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，時(shí)間戳具有可驗(yàn)證下，區(qū)塊鏈技術(shù)正是利用了這一點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了票據(jù)流轉(zhuǎn)的追蹤和查詢，歷史數(shù)據(jù)的查閱更加方便，流轉(zhuǎn)過(guò)程也更加清晰。

對(duì)于支付系統(tǒng)而言，區(qū)塊鏈技術(shù)可以簡(jiǎn)化支付結(jié)算流程，加快資金流動(dòng)速度，而且區(qū)塊鏈具有智能合約功能，該功能實(shí)現(xiàn)了自由化的支付時(shí)間和方式，整個(gè)支付系統(tǒng)的功能都得到了拓展，以更安全、高效、快速的清算流程，大幅提升客戶體驗(yàn)。

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作者簡(jiǎn)介：

馬雙艷，中國(guó)銀行山東省分行。