論金融創新下金融風險管理

摘 要：隨著社會經濟的發展，生產技術水平的提高，進入21世紀以來，行業競爭也越來越激烈，但在金融行業缺乏有力的監管，隨著金融創新條件的出現，使得金融行業出現了許多的金融管理風險。

關鍵詞：金融創新；金融風險；管理

引言

隨著市場經濟體制改變，我國金融行業的市場競爭越來越激烈，我國金融機構不僅要同國內的金融行業進行競爭，而且還要和國外的金融機構展開競爭。面對當前經濟全球化的局勢，我國金融行業的壓力也明顯增加。國內外金融機構形成的沖擊力，使得我國金融行業不得不轉變傳統風險管理方案。

一、金融創新概述

金融創新所指的是金融內部經過各式各樣要素的重新組合與創造性改革創造與引入的全新事物。現階段，金融創新已經成為我們國家經濟不斷發展的必然趨勢。所以，金融機構需要全面掌握金融創新發展的所有內容。產品同質化是金融創新重要的組成部分。改革開放近四十年來，我們國家的經濟效益明顯提升，其不但提高了人們的生活水平，并且促使我們國家的證券交易與銀行引起更多人員的關注。然而由另個層面而言，產品同質化在金融創新環節是比較常見的一種現象，并未完全發揮出金融創新的功效。另一方面，我國過度關注理財創新。在人們的生活質量有所好轉之時，人們便會運用手中所閑置的資金實施投資理財，金融行業開始便把握住了此發展機遇，不斷的推出全新的理財產品。理財產品多種多樣，造成金融市場陷入到非平衡狀態中，如果不進行高效的管理，金融機構的發展趨勢便會下降。因此，我國的金融機構需要對以往的風險管理方式進行改善，從而推動金融機構能夠穩定運營。

二、金融創新下存在的金融風險

（一）制度風險

在《商業銀行法》中，分業經營有著固定的規定，即代表商業銀行只能夠涉足本身所包含的業務，不得干涉其它業務，例如保險、信托以及證券等等。為此，實際上商業銀行的經營業務范圍受到了諸多限制，大幅縮減，僅能夠進行中間業務以及資產負債業務等。伴隨金融一體化的深入發展，諸多國家不約而同的進行了金融制度改革，將傳統單一的業務模式轉變為混業經營模式，并且涌入中國，開設分行或獨立法人，逐步吞噬我國的銀行市場，導致金融市場競爭日益白熱化，假如國內商業銀行依然堅持分業經營，那么將會喪失大量的金融市場，對我國的金融創新機構也會造成致命創傷，與此同時，還會對我國的整個金融行業造成巨大風險。

（二）經營風險

首先，資本充足率相對偏低。《新資本協議》當中所設定的商業銀行資本充足率最低比重為8%，然而我們國家的商業銀行卻高度缺少資本金，在一定程度上加大了其運營的風險，即使最近幾年時間內此問題有所好轉，然而并未與銀行維持同步發展，導致國內商業銀行應對風險的能力有較大幅度的降低。并且銀行自身的發展還會受到資本充足率所造成的影響，若銀行的資本較少，便會嚴重阻礙其資本規模的穩定發展，加大經營風險。

其次，不良資本占比較高。國內商業銀行即使對于不良資產的影響有著相應的認識，同時運用有關方式以減少不良貸款所占比例，然而相對而言，不良資本率占比依然非常之高。由于銀行歸屬國有企業范疇，因此資金的流通性相對較差。但是，在金融一體化發展日益深化的背景下反映出了資金流通性對于商業銀行所造成的各類影響，并且金融創新同樣加強了金融的流通性，若商業銀行無法妥善處理此問題，便會帶來非常大的經營風險。

最終，盈利能力相對較差，商業銀行最為重要的特性則是盈利性，然而針對商業銀行的發展趨勢來說，與盈利能力有著極為密切的關聯，如果想要在日趨繁雜的金融市場競爭當中加強本身的盈利能力，始終處于不敗之地，便需在較大程度上提高盈利能力。我們國家的行業銀行與國際大銀行相比較而言，盈利能力相對偏差，然而由于壟斷特性，推動其能夠收獲較多的收益。與此同時，金融創新對盈利能力同樣有著非常高的需求，不然便會面對更加之多的風險，如果以低收益現狀達到金融創新，那么其風險同樣能夠得以凸顯。

三、金融創新下金融風險管理對策

（一）加強內部管理

內部管理始終均是金融風險管理的核心所在，然而在金融風險管理的具體環節，通常會由于部分客觀因素的存在，造成金融機構產生金融風險，對于此問題，需要增強內部管理，經過內控體系創建以避免金融風險的產生，特別是金融產品大量的開發與銷售，唯有由內部著手，才可能從根本層面解決此問題。

（二）加強金融監管

金融創新是時代不斷發展的必然，唯有經過變革創新才可以推動金融市場更為平穩的發展。金融市場的平穩性對于社會經濟的發展具有非常大的影響，所以需要推動金融市場不斷的創新和平穩發展。需增強金融監管，針對現階段金融監管的有關法律規定實施相應的調節，以充分發揮出金融監管的效用。金融創新幾乎涵蓋了所有層面的內容，然而部分內容在法律規定當中并未有所提及，所以需健全有關的法律規定，防止金融公司鉆法律的漏洞。更深層次的改善法律法規，金融創新涉及到非常堵的交叉業務，然而部分業務的有關法律條文已無法滿足新時期的要求，其便需完成好廢除與改進工作，加強法律法規的引導功能。

（三）改善創新路徑

第一，在金融產品創新層面而言，在實施新產品開發之時需要以優質資產為基礎，盡可能的降低不良資產所占比重。除此之外，因為我們國家在創新層面并不完善，所以，需要由最低層次開始，以尋求在金融組織的自身能力范圍內達到金融產品的創新，著重推出股權、債權類等創新型產品，唯有穩步推進，才可以降低風險出現的幾率。第二，由金融組織創新層面而言，現階段我們國家所面對的巨大風險源自于混業運營，但是其對于金融領域的發展而言極其重要，唯有日益深化變革，增強配套設施建造，才可以優化國內金融組織的運營模式。然而，在金融創新過程中，需要著重突出主營業，具備本身的優勢，提升綜合實力，如此才可以獲得人們的認可。第三，由金融機制創新層面而言，換而言之便是對于激勵創新以及金融監管等相關機制的創新優化，唯有如此才可以更加好的改善金融創新的環境，進而達到金融風險管理的目標。

（四）增強國際合作

一個國家想要控制金融風險與保持經濟穩定是無法做到的，唯有全面發揮出國際合作的力量，增強對于經濟的宏觀調整，互助合作，才可以更加好的防范金融風險，維護優良的金融環境，推動各個國家的金融平穩與發展。經濟一體化需要金融機構間增強合作才可以高效避免金融風險的出現。換而言之，不得單單依托該國政府部門的宏觀經濟調控而需相關國家在防止、預防金融風險層面實施全球間的互相合作，進而實現全面監管的目標。

（五）健全風險管理市場約束體制

在金融創新過程中需健全風險管理市場約束體制，經過增大市場風險的監管力度以確保在金融市場所有行為的合法性，提升金融市場的平穩性。所謂金融創新，便是對以往的金融產品進行改造升級，針對以往的結構框架進行調節，其最終結果與投資人員的利益密切相關，所以在市場約束體制當中首先需要針對金融產品創新的信息披露制度進行完善，經過對信息制度的改善為投資人員提供足量的信息資源，有助于投資人員做出合理的決策。在金融市場的監管過程中不但需具備行業本身的自律體制，同時還需具備對應的第三方監管體制，需創建起全方位的監管制度，針對風險管理的機制實施全方位的改善處理。

四、結束語

金融創新是迎合市場不斷發展的需求所實施的，在加強金融收益之時同樣帶來了大量的金融風險。便需要增強對于金融風險的監管，促使金融風險維持在可控范疇內，然而此需要引起文化理念層面的關注，并且還需創建完善的規章制度，以推動經濟又好又快的發展。

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作者簡介：黃宇昊，鄭州大學國際學院。