互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利影響研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的衍生品，它將傳統(tǒng)的金融交易與金融服務(wù)變得高效快捷，改變著人們的生活的同時(shí)，也在改變著金融業(yè)的發(fā)展軌跡。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利的辯證關(guān)系進(jìn)行研究，揭示出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)涵和優(yōu)勢(shì)，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，保證盈利進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；盈利影響

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)具有明顯時(shí)代特征的詞匯。從字面意思理解就是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融業(yè)。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融借助高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)結(jié)合衍生出的新興的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融將使資金的支付、融投、投資、中介等各種服務(wù)變得快捷高效。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響

（一）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)項(xiàng)目是貸款。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代后，客戶可以根據(jù)自己的實(shí)際需要，借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介，獲得自身需要的貸款量。這種介質(zhì)的變化使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)不再是人們獲取資金的唯一渠道，商業(yè)銀行的資金無法全部發(fā)放出去，現(xiàn)有的資金不能創(chuàng)造出利潤，這種沖擊是猛烈而不可逆的。

我們最常見的互聯(lián)網(wǎng)貸款項(xiàng)目是個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)。雖然從長遠(yuǎn)來看，傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)比網(wǎng)貸平臺(tái)的安全系數(shù)要高，但因?yàn)檫@個(gè)平臺(tái)的利率和傳統(tǒng)銀行相比非常高，大致在三至四倍，且審批成本較低，不會(huì)像傳統(tǒng)銀行一樣需要層層嚴(yán)格審批，資金貸出的成功率較高，所以，資金實(shí)力較弱的客戶會(huì)選擇這一平臺(tái)。最終形成的局面是銀行只留下了少量的優(yōu)質(zhì)客戶，但是更多資質(zhì)普通的客戶則流向了網(wǎng)貸平臺(tái)。

（二）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

客戶存款，是傳統(tǒng)銀行的第二大業(yè)務(wù)。人們把錢送到商業(yè)銀行存儲(chǔ)，這屬于銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行也正是利用這些存款獲得了充足的資金，從而向外實(shí)現(xiàn)放貸，然后利用存貸款利差獲得利潤。那么，從本質(zhì)上說，客戶的存款量越大，銀行創(chuàng)造利潤的能力也就越高。在我國的《銀行法》中有明確的規(guī)定，商業(yè)銀行的貸款不能超過存款的75%。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，P2P、余額寶等金融服務(wù)項(xiàng)目以更低的成本和更高的利潤“掠奪”了商業(yè)銀行很大一部分客戶，這就造成銀行不能通過客戶的存款獲得充足的資金，也就不能及時(shí)的進(jìn)行放貸，銀行的直接創(chuàng)收能力遭到重創(chuàng)。為了保護(hù)商業(yè)銀行，中國人民銀行在2014年12月27日宣布余額寶同樣需要交納存款準(zhǔn)備金，傳統(tǒng)銀行也在進(jìn)一步完善自己的存款保險(xiǎn)制度，為了在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代站穩(wěn)腳跟。

（三）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要指支付結(jié)算、代理、承銷、咨詢業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，第三方支付平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，它們和傳統(tǒng)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)相比，優(yōu)勢(shì)非常明顯。這些第三方支付平臺(tái)不需要支付轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，到賬時(shí)間也非常快，更受客戶喜愛，這就使得商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)中收取的手續(xù)費(fèi)這部分利潤也被嚴(yán)重的侵吞。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）貸款業(yè)務(wù)層面

我國商業(yè)銀行最重視的是業(yè)務(wù)的發(fā)展。因?yàn)闃I(yè)務(wù)代表著利潤，但是在金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的社會(huì)大環(huán)境下，商業(yè)銀行必須拓展自己獲取利潤的途徑，不能再把眼光只鎖定在存貸業(yè)務(wù)上，而是真正去推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。具體來說，商業(yè)銀行除了給消費(fèi)者提供房貸和車貸，還應(yīng)該開拓出更多和消費(fèi)者自身利益相關(guān)的產(chǎn)品。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到當(dāng)下國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，自覺的放低門檻，把中小企業(yè)廣泛的吸納進(jìn)來，不要將這些寶貴的資源流失除去，加大業(yè)務(wù)的范圍，努力推出更多創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。再有，在立足于防范風(fēng)險(xiǎn)可控的前提條件之下，銀行必須簡(jiǎn)化客戶的業(yè)務(wù)辦理流程，合并從申請(qǐng)到放貸的一系列繁瑣的手續(xù)，去掉一些作用不突出的環(huán)節(jié)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，只有這樣，銀行才能緊跟時(shí)代的發(fā)展步伐。

（二）存款業(yè)務(wù)層面

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成了一定的打擊，但是其悠久的發(fā)展歷史還是具備顯而易見的優(yōu)勢(shì)。其中最為明顯的就是它能在最短的時(shí)間內(nèi)籌措到最大范圍內(nèi)的資金。在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)高速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須主動(dòng)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，開發(fā)出自己的產(chǎn)品，與客戶持續(xù)增長的需求相吻合，與互聯(lián)網(wǎng)金融一爭(zhēng)高下。當(dāng)下，具有信息技術(shù)專業(yè)知識(shí)的人才在金融行業(yè)必不可少，銀行廣納人才，使這些人才物盡其用，踏實(shí)的創(chuàng)造出銀行盈利金融理財(cái)產(chǎn)品是根本也是必需。

（三）支付結(jié)算層面

支付寶之所以能夠在很短的時(shí)間內(nèi)得到大眾的青睞，是因?yàn)樗幸徽淄暾漠a(chǎn)業(yè)鏈。從淘寶的消費(fèi)到支付寶的支付，再到余額寶的創(chuàng)收，真正實(shí)現(xiàn)了一站式服務(wù)。這對(duì)商業(yè)銀行是一個(gè)積極的啟示，銀行若要具備堅(jiān)固的地位，必須走進(jìn)客戶的日常生活。所以，銀行也要盡快創(chuàng)設(shè)自己的電商平臺(tái)，借助于包羅萬象的大數(shù)據(jù)，在最短的時(shí)間內(nèi)獲得客戶最為相近的信息，為其提供精準(zhǔn)服務(wù)，提高市場(chǎng)占有率的同時(shí)，也防范新一輪金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，它具備了傳統(tǒng)金融業(yè)沒有的時(shí)間優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)，一經(jīng)發(fā)展，迅速改變了人們的經(jīng)濟(jì)生活，也引起了資本市場(chǎng)的高度關(guān)注。但是，任何新生事物的出現(xiàn)都有其辯證意義。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該在科學(xué)理性的前提下，深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，從存款、貸款、結(jié)算三方做好應(yīng)對(duì)，使各項(xiàng)金融形態(tài)能夠在新的歷史環(huán)境下完善規(guī)范地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2014，（05）.

[2]牛祿青.重塑邊界：互聯(lián)網(wǎng)金融2.0[J].新經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2015，（08）.

作者簡(jiǎn)介：

莊紫嫣，外交學(xué)院。