大數(shù)據(jù)分析下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警研究

摘 要：隨著近年來我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，我國的金融行業(yè)依然邁向了互聯(lián)網(wǎng)金融時代。在政府的引導(dǎo)和推動下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融取得了飛速的發(fā)展，且實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革。對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，其便捷和快速的數(shù)據(jù)處理能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了便利，但同時也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險。為了推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制的研究尤為重要。在本文章的研究和論述中，筆者就從大數(shù)據(jù)角度上對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警建設(shè)進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險

在近年來的發(fā)展中，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在不斷的技術(shù)突破和行業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展下實現(xiàn)了跨越式的進(jìn)步。就目前來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)的驕子，其行業(yè)規(guī)模和產(chǎn)業(yè)規(guī)模在不斷的擴大。但就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，其中還存在著很多的風(fēng)險和不足之處，為了能夠更好的控制互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險，我們就需要建立起良性的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)，并通過風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)來推動其發(fā)展。在本文章的研究中，筆者將以大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)進(jìn)行分析，結(jié)合目前互聯(lián)網(wǎng)金融的獨有特點和風(fēng)險問題，將互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行結(jié)合，以此來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的動態(tài)和科學(xué)預(yù)警，盡可能的降低互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險對企業(yè)造成的影響，推動互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)分析

（一）大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)分類

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，數(shù)據(jù)可謂是貫穿整個運行過程。在互聯(lián)網(wǎng)金融之中，包括參與者、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者上來看其數(shù)據(jù)內(nèi)容就包括參與者信息數(shù)據(jù)、參與者輸入輸出數(shù)據(jù)；從金融產(chǎn)品上來看其數(shù)據(jù)內(nèi)容就包括金融產(chǎn)品信息數(shù)據(jù)、產(chǎn)品購買數(shù)據(jù)；從金融服務(wù)上來看其數(shù)據(jù)內(nèi)容就包括金融服務(wù)數(shù)據(jù)信息。總的來說，我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的操作過程主要分為一下三部分：用戶數(shù)據(jù)信息；產(chǎn)品成交信息；用戶操作信息。

用戶數(shù)據(jù)信息指的就是互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者在建立賬戶時候所填寫的基本資料，這些資料在參與者填寫完畢之后就會自動存儲在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫。產(chǎn)品成交信息指的就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中為用戶提交的商品和服務(wù)，然后用戶對商品和服務(wù)進(jìn)行購買的時候就會產(chǎn)生成交信息數(shù)據(jù)。用戶操作信息指的是用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺操作中所形成的記錄。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)的特點

隨著近年來我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，我國的金融行業(yè)依然邁向了互聯(lián)網(wǎng)金融時代。在政府的引導(dǎo)和推動下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融取得了飛速的發(fā)展，且實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革。對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，其便捷和快速的數(shù)據(jù)處理能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了便利，但同時也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中大數(shù)據(jù)具有規(guī)模廣、多樣化、時效性高等特點。從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)運行現(xiàn)狀來看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)表現(xiàn)十分廣泛，覆蓋范圍也比較廣。其次，在現(xiàn)如今多樣化的互聯(lián)網(wǎng)需求下，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)據(jù)種類造就了目前多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)特點。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融常見風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，存在著很多的風(fēng)險，通過對目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的研究總結(jié)，我們可以將其大致分為兩方面：用戶風(fēng)險；企業(yè)風(fēng)險。

（一）用戶風(fēng)險

用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融在概念上認(rèn)識不清晰，使得在進(jìn)行投資的時候缺乏較好的風(fēng)險管理意識，導(dǎo)致在一定程度上會受到不法分子的蒙騙產(chǎn)生財產(chǎn)損失。此外，目前因我國互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展水平尚且不高，因此很容易被黑客和電腦病毒攻擊導(dǎo)致用戶的信息和財產(chǎn)受到損害。

（二）企業(yè)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的多樣化經(jīng)營導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管工作難度較大且存在較高的監(jiān)管風(fēng)險。就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)范疇上存在較強的交叉性。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場在發(fā)展過程中也會對傳統(tǒng)金融市場帶來沖擊，最為明顯的就是互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行之間的競爭表現(xiàn)，兩者之間的競爭很大程度上影響著行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，并導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在潛在風(fēng)險。

三、大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系設(shè)計

（一）大數(shù)據(jù)分析下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系設(shè)計原則

為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系與大數(shù)據(jù)分析的有機結(jié)合，就需要以數(shù)據(jù)作為中心進(jìn)行預(yù)警體系建設(shè)，在將預(yù)警體系與數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)合的過程中要以五大原則作為基準(zhǔn)。

首先是系統(tǒng)性原則。對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系而言，其建立的目前就是圍繞著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險建立起監(jiān)測-預(yù)測-預(yù)警的體系，要想確保這一體系的有機建設(shè)就要立足于互聯(lián)網(wǎng)金融活動的全過程來進(jìn)行開展，要充分整合互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的各方面數(shù)據(jù)，通過以系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)整合作為數(shù)據(jù)的分析和整理的基礎(chǔ)，來實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息整體的系統(tǒng)化發(fā)展和規(guī)范化建設(shè)，為預(yù)警機制的科學(xué)性和時效性打下堅實的數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)。

其次是時效性。在上文中提及預(yù)警機制需要確保時效性。因目前世界經(jīng)濟日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也是高速發(fā)展，在這一階段，預(yù)警機制的時效性就顯得尤為重要。因此在進(jìn)行預(yù)警體系設(shè)計的時候要緊抓數(shù)據(jù)的動態(tài)變化特點和數(shù)據(jù)的實時分析和傳輸優(yōu)勢來建立時效性優(yōu)異的風(fēng)險預(yù)警機制，并要保障風(fēng)險預(yù)警能夠在時間上形成連續(xù)、內(nèi)容上形成可比。

第三是可操作性原則。風(fēng)險預(yù)警機制建設(shè)的目標(biāo)就在于應(yīng)用。因此我們在進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警機制的設(shè)計的時候要本著可操作的基本原則，通過對風(fēng)險的識別、判斷、預(yù)測與大數(shù)據(jù)分析技術(shù)想結(jié)合，確保預(yù)警體系在應(yīng)用中能夠有效的運行。

第四是科學(xué)性原則。在進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的時候需要盡可能的采用量化指標(biāo)來進(jìn)行分析，同時需要注重數(shù)據(jù)的定性研究，要通過定量和定性結(jié)合來保障金融風(fēng)險的快速查出和有效規(guī)正。同時要確保定性指標(biāo)能夠準(zhǔn)確無誤，避免人為因素的誤導(dǎo)保證評價結(jié)果的科學(xué)性、準(zhǔn)確性。

第五是彈性原則。互聯(lián)網(wǎng)金融在快速的發(fā)展，金融風(fēng)險也在不斷變化，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制要具有良好的彈性能夠隨著時間的推移和行業(yè)的發(fā)展而變化。

（二）大數(shù)據(jù)分析下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險語境體系設(shè)計分級

在互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)分為四個級別，分別如下：

1.數(shù)據(jù)管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)管理時預(yù)警系統(tǒng)運行的重要基礎(chǔ)。因此要想確保數(shù)據(jù)管理的有效性就需要針對數(shù)據(jù)管理的特點進(jìn)行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)設(shè)計。通過建立起數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)還能夠保障數(shù)據(jù)的導(dǎo)入和整理能夠更加便捷。

2.數(shù)據(jù)整合。數(shù)據(jù)整合的作用在于將風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行整體分析，并進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。

3.數(shù)據(jù)分析。數(shù)據(jù)分析的重要性在于對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合以后，將全部數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，以此來對風(fēng)險進(jìn)行判斷。

4.數(shù)據(jù)結(jié)果。數(shù)據(jù)結(jié)果就是對數(shù)據(jù)分析的內(nèi)容進(jìn)行解釋和反應(yīng)，并對結(jié)果進(jìn)行分析。

上述分級，我們可以認(rèn)定為是風(fēng)險預(yù)警體系在預(yù)警系統(tǒng)設(shè)計上的四大部分，在對這四大部分進(jìn)行設(shè)計的時候我們要注重與前面的五大原則進(jìn)行結(jié)合，以確保最終的應(yīng)用能夠取得有效的成效，并確保大數(shù)據(jù)分析下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系能夠有效運行。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系的實施建議

就目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的表現(xiàn)來看，要想確保風(fēng)險預(yù)警體系能夠良好運行，還需要通過以下三方面來予以保障。

首先，需要建立起明確和完善的法律法規(guī)體系。從立法角度上來對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行強化管理。在立法的基礎(chǔ)上讓互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的各部分參與者能夠明確自身的責(zé)任和義務(wù)，并推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立起良好的行業(yè)規(guī)范和行業(yè)體系。此外，在立法角度上還需要對互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整，通過對目前網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付等新興業(yè)務(wù)進(jìn)行約束，來確保互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，讓參與者的行為能夠得到進(jìn)一步的規(guī)范和調(diào)整。

其次，注重對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的知識產(chǎn)權(quán)的研發(fā)和保護(hù)，并注重互聯(lián)網(wǎng)安全系統(tǒng)的設(shè)計與開發(fā)。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時代下，互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要技術(shù)保障，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，這些技術(shù)也需要同步的進(jìn)行發(fā)展。就目前我國對互聯(lián)網(wǎng)知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)建設(shè)來看，還需要進(jìn)一步的對知識產(chǎn)權(quán)的保障體系進(jìn)行完善并鼓勵信息技術(shù)企業(yè)進(jìn)行知識產(chǎn)權(quán)的開發(fā)和創(chuàng)新。就互聯(lián)網(wǎng)安全角度上來看，因目前我國互聯(lián)網(wǎng)的加密技術(shù)等相關(guān)技術(shù)尚且與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展之間存在不匹配的表現(xiàn)，這就導(dǎo)致了我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全問題增大，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險。因此，這就需要我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域人才重視對關(guān)鍵技術(shù)的研發(fā)和突破，并重視對優(yōu)秀人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，以此來推動我國的知識產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)發(fā)展。

第三是注重互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對風(fēng)險預(yù)警機制的反饋機制建設(shè)。有效的風(fēng)險預(yù)警機制不僅僅能夠?qū)︼L(fēng)險進(jìn)行提前的警報，其作用更是在于警醒企業(yè)自身存在的問題和弊端。因此，單一的預(yù)警風(fēng)險規(guī)避很難達(dá)成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制的價值，并且其還會對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生影響。因此我們就需要重視對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險預(yù)警機制的反饋機制建設(shè)，要通過良好的反饋機制保障互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過建立風(fēng)險預(yù)警反饋部門和風(fēng)險原因處置部門來對其進(jìn)行規(guī)范和整改，通過良好有效的反饋機制建設(shè)來保障風(fēng)險預(yù)警機制的價值體系和成效體現(xiàn)。

最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的內(nèi)部控制機制。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵在于建立和完善內(nèi)部控制機制，提前預(yù)警互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，事后加以控制，事后彌補和糾正。具體可以從兩個方面考慮：一是設(shè)立專門的風(fēng)險控制部門。風(fēng)險控制對互聯(lián)網(wǎng)金融非常重要。掌握風(fēng)控技術(shù)不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)生存的防火墻，也是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成長的助推器。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的風(fēng)險控制部門，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)或第三方咨詢服務(wù)建立信用。評級體系，內(nèi)部風(fēng)險評估模型，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制，成立專門的實時監(jiān)測和鑒定崗位。二是建立健全風(fēng)險準(zhǔn)備金提取制度。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的規(guī)模，產(chǎn)品性質(zhì)，風(fēng)險容忍度等情況，適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險準(zhǔn)備金額和全額退出，以充足的撥備和較高的資本抵御流動性風(fēng)險。

五、結(jié)論

建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的目的是為了防止或減少因業(yè)務(wù)運營過程中的錯誤決策、客觀條件變化等原因造成的資金，財產(chǎn)和信譽的損失。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)和特點，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計原則。建立以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險預(yù)警體系，不僅可以幫助企業(yè)減少和減少金融風(fēng)險帶來的損失，而且可以幫助企業(yè)提高和提高管理水平。綜上所述，基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險預(yù)警體系建設(shè)能夠有效的降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動開展過程中的失誤，并通過風(fēng)險的語境來確保企業(yè)能夠及時的進(jìn)行風(fēng)險的防范避免產(chǎn)生不必要的損失。

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作者簡介：

尹勇，中國人民銀行懷化市中心支行。