農(nóng)村信用社的信貸周期性與金融監(jiān)管

摘 要：農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，是新農(nóng)村建設(shè)重要金融動力。近年來，隨著國家的不斷發(fā)展農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)也在快速增長，有效的提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高了農(nóng)村信用社的盈利能力與信用社的認(rèn)知度。怎樣提高農(nóng)村信用社對信貸的金融監(jiān)管，提升農(nóng)村信貸資產(chǎn)質(zhì)量，采取有效措施加強(qiáng)信貸的金融監(jiān)管，是目前農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的重要目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；信貸周期；金融監(jiān)管

一、農(nóng)村信用社信貸現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社是農(nóng)民參股，實施民主監(jiān)管，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供支持的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社信貸為農(nóng)民、公認(rèn)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村社會管理單位都提供了良好的幫助。可是長此以往，農(nóng)村信用社的發(fā)展也被一些問題嚴(yán)重的阻礙了，特別是信貸監(jiān)管方面的問題，信貸的危機(jī)大，質(zhì)量低，信貸人員素質(zhì)不高，信貸監(jiān)管體系不夠完善等問題都顯現(xiàn)出來。

二、農(nóng)村信用社信貸周期

中國實行改革開放后，市場經(jīng)濟(jì)體系飛速發(fā)展，從而使得人民對貸款的需求量也日益激增，特別是農(nóng)村信用社的貸款量也是日益提高，農(nóng)村信用社的貸款的增長為國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也貢獻(xiàn)了非常大的力量。1978—2017年以來我國農(nóng)村信用社的各項貸款都展現(xiàn)飛速上漲的趨勢，且不斷保持在正增長的方向。貸款的總量也從1849.96億增長到399685億元。其中，自1995年后農(nóng)村信貸增長速度顯然比之前的增長速度快很多，而2000年確實增長速度緩慢的一年。主要可以分為六個階段：

第一階段：1978年到1982年，農(nóng)村信用社的信貸增長率在快速增長后逐漸回落。第二階段：1983年到1988年，農(nóng)村信用社信貸的增長率在波動中逐漸上漲。第三階段：1989年到1991年，這三年期間農(nóng)村信用社信貸率是先呈上升趨勢在呈下降趨勢。第四階段：1992年到2000年，在這幾年農(nóng)村信用社信貸率在波動中增長并且還形成了兩個小的周期。第五階段：2001年到2005年，農(nóng)村信用社信貸率呈穩(wěn)步回升的趨勢。第六階段：2006年至今，經(jīng)過宏觀調(diào)控后，2008農(nóng)村信用社的信貸投放率呈現(xiàn)平穩(wěn)增長的趨勢，沒有產(chǎn)生加大頻率的波動。

三、農(nóng)村信貸金融監(jiān)管方式

（一）嚴(yán)格農(nóng)村信貸問責(zé)制

在農(nóng)村一定要創(chuàng)建一套完善的金融監(jiān)管體系對農(nóng)村信用社進(jìn)行管理，經(jīng)過信用社人員的考評、問責(zé)來做好信貸管理。針對前來貸款人員的考評信用社一定要創(chuàng)建一套完整的考評與失誤責(zé)任追究制度，針對信貸管理這個崗位來說，對信貸人員的任期經(jīng)濟(jì)責(zé)任審核體系與離任審核體系加以健全。因為信貸危機(jī)擁有滯后的特征，為了讓責(zé)任制度更加精確，必須在人員離任審核的一年后再次進(jìn)行審核。把違反法律規(guī)定的相關(guān)信貸舉動，一定要根據(jù)我國的法律規(guī)定對其進(jìn)行相關(guān)責(zé)任的追究，對直接責(zé)任人的主管給予問責(zé)，若產(chǎn)生刑事責(zé)任必須交給司法機(jī)關(guān)處理。

（二）提高對相關(guān)手續(xù)的監(jiān)管制度

對于擔(dān)保貸款的監(jiān)管制度農(nóng)村信用社一定要準(zhǔn)確健全。想要變動與處理農(nóng)村信用社的信貸危機(jī)就必須嚴(yán)謹(jǐn)保證對抵押手續(xù)的監(jiān)管。并且遵循有關(guān)準(zhǔn)則對手續(xù)進(jìn)行審核，確保貸款擔(dān)保抵押是合法有效的，讓農(nóng)村信用社的資產(chǎn)安全真正得到保障。起先，健全監(jiān)管體系成為阻礙擔(dān)保貸款工作的缺陷，提高防范力的一項前提性基礎(chǔ)工作。所以，農(nóng)村信用社想要制定關(guān)于擔(dān)保貸款的管理條例就要結(jié)合自身的實際，創(chuàng)建擔(dān)保貸款記錄簿，并進(jìn)行表外科目核算；對貸款審批流程加以規(guī)范，創(chuàng)建權(quán)利制約體系，切合實際建立信貸損失補(bǔ)償制度。其次，嚴(yán)謹(jǐn)依照信貸監(jiān)管制度與操作流程，遵循準(zhǔn)則對手續(xù)進(jìn)行審核。強(qiáng)化擔(dān)保主體的合法性、抵押物的價值充足性、質(zhì)押物的真實性乃至擔(dān)保抵押質(zhì)押手續(xù)的完備性的審查。嚴(yán)謹(jǐn)存單質(zhì)押的核定、通知止付、貸款展期、催收的手續(xù)健全與存單的監(jiān)管。

（三）加強(qiáng)建設(shè)信貸內(nèi)控體系與金融監(jiān)管體系

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一定要嚴(yán)格按照法律對農(nóng)村信用社實行監(jiān)督管理。農(nóng)村信用社的監(jiān)管部門是縣級以上主管單位與市級銀監(jiān)局，所以，要求各監(jiān)管單位有科學(xué)的監(jiān)管思想，在業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展、金融穩(wěn)定的同時做好嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管職責(zé)，不但要預(yù)防信貸危機(jī)，還要勉勵信用社金融革新。能使農(nóng)村信用社穩(wěn)固進(jìn)步的時候又不會降低對“三農(nóng)”的支持力度。在創(chuàng)建內(nèi)控體系時要結(jié)合職能單位監(jiān)督問責(zé)制、委派會計制、稽查特派員等實行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J危機(jī)防范措施。

（四）正確把握農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)主旨

農(nóng)村信用社的員工一定要建立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨掌握好服務(wù)方向。農(nóng)村信用社信貸的原始出發(fā)點(diǎn)就是農(nóng)民的需要和滿意。在眼下的信貸工作中，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到的資金問題信用社一定要妥善解決。另外，農(nóng)村信用社要正視農(nóng)民的不良貸款行為，這種行為的產(chǎn)生不但有農(nóng)民信念的因素，還有農(nóng)村信用環(huán)境的因素與信用社自身的監(jiān)管因素，所以不可以一概而論。信用社也要積極引導(dǎo)農(nóng)民的信用思想，宣傳農(nóng)村信貸政策，針對信用好的農(nóng)民給予優(yōu)先貸款、利率優(yōu)惠等政策，讓農(nóng)村信用社從整體的大局角度考慮。

三、結(jié)束語

總之，我國的農(nóng)業(yè)正在持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)管與防范危機(jī)的情勢也處于緊迫的狀態(tài)。因為農(nóng)村信用社的服務(wù)對象相對特殊，信貸危機(jī)的防范難度更大。所以，若是想防范好農(nóng)村的信貸危機(jī)，就一定要讓信用社創(chuàng)建信貸危機(jī)監(jiān)管體系，貫徹落實信貸責(zé)任制度，提高信用社信貸人員的專業(yè)素質(zhì)。

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[2]段合會.試論農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理中的問題與對策[J].商場現(xiàn)代化.2010，（28）.

作者簡介：

吳永勝（1982-），男，籍貫：陜西安康，本科學(xué)歷，從事金融工作2年，致力于金融研究，金融管理，農(nóng)村金融發(fā)展。