互聯網金融背景下我國小微企業融資渠道的新選擇

摘 要：在互聯網金融背景下，我國小微企業融資應對互聯網技術加以利用，以此來進行融資渠道的創新。本文對我國小微企業資金需求在缺乏資產擔保抵押物，風險較大、需求期短、數額小、頻率高等方面存在的困境進行了說明，并對互聯網金融融資平臺的優勢進行了分析，闡述了互聯網金融背景下我國小微企業融資的新渠道，以期為我國小微企業在新時期的發展提供參考。

關鍵詞：互聯網金融；小微企業；融資渠道

引言

隨著近年來社會的整體發展，小微企業在我國經濟發展中已占據重要地位，但其發展過程中，在企業資金方面仍存在許多困擾，使其發展受到了一定的影響。因此，在互聯網金融背景下，應對我國小微企業資金需求困境進行充分的了解，并對互聯網金融融資平臺的相應優勢加以利用，找出我國小微企業融資的新渠道，以促進我國小微企業整體的良好發展。

一、我國小微企業資金需求困境

（一）小微企業缺乏資產擔保抵押物，風險較大

在我國，小微企業本身具有規模較小和資產匱乏的特點，致使其缺乏資產抵押物商業信用度較低，甚至存在沒有擔保的現象。而銀行等金融機構有一定的信貸準入標準，其要求資金放出后可收回、有一定的增長力，是有效益的市場貸款，因此銀行不會將小微企業列為商業銀行貸款的首要對象。此外，小微企業本身收益不穩定，在管理方面又較為落后，存在會計制度不完善及財務信息不透明的問題，使其存在一定程度經營風險，這也就使得其向銀行貸款較為困難。

（二）小微企業資金需求期短、數額小、頻率高

經相關調查顯示，我國有65%左右的小微企業日常資金短缺額度不超過十萬元，96%的小微企業日常資金短缺額度不超過五十萬元，且這些資金多用于短期用途，但卻有較高的到賬時間要求。我國小微企業的這種資金需求期短、數額小、頻率高的特性，使得銀行對小微企業融資積極性較為缺乏，且因銀行本身的信貸模式流程具有較復雜及周期較長的特點，使得銀行無法對小微企業的資金需求進行適應。這就限制了小微企業的借貸范圍，其若是向民間借貸，又缺乏相應的監管制度，且利率較高，風險較大，這就使得小微企業融資較為困難。

二、互聯網金融融資平臺的優勢

（一）高效便捷

互聯網金融融資平臺是以現代信息技術為支撐，可利用相應的搜索引擎及大數據、云計算等技術對用戶的交易、貨運、評價等方面的數據進行有效的收集、分析、處理及網上審批，不會受到時間及空間的限制。具有放貸快、效率高、金融服務簡單便捷的特點，可有效提升融資效率。

（二）降低信息不對稱

互聯網金融融資平臺，可利用搜索引擎對目標企業進行信用、交易、供應商往來等方面的信息數據的收集與分析，且具有自身信用評級體系，可實現針對目標企業的篩選、定價、評價、管理。這樣便可通過信息的收集、儲存、傳播，達到信息的共享，以此來對信息不對稱問題進行降低，可使信息數據進一步的結構化、透明化及標準化。

（三）融資成本低

互聯網金融融資平臺可自主的對資金供需雙方的信息進行匹配，并對相應的數據進行挖掘，可利用云計算技術對資金進行準確的計算，還可進行實時的定價及監控，以此來促進交易的有效達成。利用互聯網技術對信息進行獲取及處理，與傳統技術相比大大降低了成本、提高了融資的靈活性及效率性。此外，許多互聯網金融融資平臺對利率進行日、月計息結算，這種方法對資金的使用成本進行了有效的降低。

（四）覆蓋范圍廣，服務形式多樣

互聯網金融融資平臺不受時間及空間的限制，使得其覆蓋的范圍較廣，可為處于偏遠地區的小微企業提供同等的服務，且基于互聯網信息技術體系的支撐，可對小微企業的各種資金需求進行滿足。此外，互聯網金融融資平臺的服務形式較為多樣，可為客戶提供個性化、靈活化的服務。因此，在面對小微企業的資金需求時，互聯網金融融資平臺對信貸業務進行了綜合金融服務延伸，為小微企業提供了有針對性的服務，并對服務形式進行了創新，對服務范圍進行擴大，使服務質量得到了提升。

（五）推動商業銀行資源向小微企業延伸

我國銀行業的長期發展之中，業務都是以大客戶為主，對小微客戶關注度不夠。而互聯網金融融資平臺，在小微企業發展飛速的今天，將業務迅速向小微企業金融服務領域進行延伸，并快速的占據了一定的市場，對自身規模進行了提升。互聯網金融融資平臺的這一發展，對傳統金融業務造成了巨大的沖擊，迫使商業銀行資源向小微企業延伸，緩解了小微企業的資金難題。

三、互聯網金融背景下我國小微企業融資的新渠道

（一）互聯網平臺成為小微企業融資的新渠道

1.P2P網貸

P2P網貸是由網貸公司為資金的借出人與借貸人提供一個網絡平臺，使借貸雙方可以進行自由的匹配，網貸公司為借貸雙方提供信息交互與信息價值認定，以此來對借貸雙方的交易進行促成。若借貸雙方的交易達成，則資金借出人會獲取相應的利息收益，而借貸人在規定的時限內償還本金，借貸公司則會從中收取一定的服務費。P2P網貸借由網絡平臺，使小微企業享受到了高效便捷的貸款服務。

2.第三方支付

第三方支付，便是由非金融機構作為首付款中介，進行收款人及付款人交易的支付平臺。隨著近年來第三方支付平臺良好的發展，使得其實力得到增強、信譽得到提升，其將原本的互聯網支付成功轉變為線上及線下相融合的綜合支付。目前主要的第三方支付有互聯網型支付企業與金融型支付企業兩大類，互聯網型支付企業有支付寶、財付通等；金融型支付企業有銀聯商務、快錢等。近年來，因第三方支付企業的不斷增多，使得競爭加劇，許多第三方支付企業都將目標轉向小微企業，并進行了針對小微企業的相應模式創新，為小微企業融資提供了新渠道。

3.金融中介

在金融市場的資金融通過程之中，在資金供需雙方之間作為媒介的人或機構被稱為金融中介。這些金融機構通常會以發行證券的形式對民間的資本進行吸收，并將所吸收到的資金向小企業及創業者進行投資，這種方式具有靈活快捷及成本較低的特點，可對小微企業的資金缺口進行快速的填補。此外，金融中介還可提供如信息提供、資源配置、信用創造等方面的服務，小微企業可以租賃的方式進行設備的更新，以此來達到融資的目的。

4.眾籌

在互聯網金融背景下，發起人可借助互聯網平臺進行大眾籌資，即發布籌款項目進行資金的募集。今年來，隨著互聯網平臺的完善化發展，許多眾籌平臺上線，互聯網金融企業便在互聯網技術平臺的支撐下，以資金眾籌的方式，對創意性較強的個人或小微企業進行扶持，以此來為小微企業解決融資困難的問題。

（二）傳統商業銀行推出互聯網金融產品是小微企業融資的重要渠道

在互聯網金融背景下，我國傳統的商業銀行，在商業模式、經營觀念、制度設計等方面都做出了創新。我國的許多商業銀行為進行突破，推出了網上銀行、電子銀行、手機銀行等方面的業務。還有許多商業銀行跟隨互聯網金融的發展，將目標放在小微企業上，實施了一定的小微金融戰略，其進行了電商平臺及P2P投融資平臺的搭建，以此來為小微企業進行專業化的服務，例如建設銀行所推出的“小企業網銀循環貸”，通過互聯網平臺實現了小微企業的結算支付、賬戶管理、短期快速融資，為小微企業的融資提供了極大的便利，是推動小微企業發展的重要渠道。

四、結論

總而言之，在互聯網金融背景下，我國小微企業進行融資渠道的創新選擇極為重要。因互聯網金融融資平臺具有高效便捷、降低信息不對稱、融資成本低、覆蓋范圍廣，服務形式多樣、推動商業銀行資源向小微企業延伸等方面的優勢，應對其進行充分的利用，使互聯網平臺及傳統商業銀行推出互聯網金融產品成為小微企業融資的新渠道。

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作者簡介：

王玉芬（1971-），女，河北省唐山人，本科，畢業于河北經貿大學，中級會計師，研究方向：金融、會計。