淺析中小型政策性融資擔保公司踐行普惠金融之道

摘 要：近年來，對融資擔保行業(yè)而言，是不同尋常的一段時期。面對宏觀經(jīng)濟持續(xù)下行壓力，從中央到地方，促進融資擔保行業(yè)發(fā)展的政策密集出臺、舉措頻繁落地，行業(yè)迎來改革發(fā)展的攻堅期和機遇期。在整個擔保行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景下，也給一些政策性中小型融資擔保公司帶了發(fā)展的“紅海”。面對這樣的命題，中小型政策性融資擔保公司作為經(jīng)濟發(fā)展的放大器和防火墻，必須緊緊圍繞“服務經(jīng)濟、服務民生、服務社會”的發(fā)展使命，創(chuàng)新產(chǎn)品模式、管理模式、風險防控模式，大力推進服務小微企業(yè)等實體經(jīng)濟，推進解決中小微企業(yè)融資難題，才能為經(jīng)濟發(fā)展注入源頭活水。

關(guān)鍵詞：中小型；融資擔保公司；普惠金融

一、夯實基礎踐行政策性擔保普惠理念

金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展，一個重要體現(xiàn)是中小微企業(yè)能高效獲得成本適當?shù)娜谫Y支持。在信貸融資領(lǐng)域，融資擔保機構(gòu)被形象地稱作“放大器”，其設立的初衷，是當?shù)盅何锊蛔愕钠髽I(yè)從銀行貸款時為其提供擔保增信，分散原本由銀行一方承擔的信貸風險。

中小型政策性融資擔保公司應在彌補企業(yè)和銀行之間的信用空缺、化解制度障礙等方面，拿出具體措施，加快中小企業(yè)融資獲得效率。踐行普惠金融的理念與中小型政策性融資擔保公司在服務中小微企業(yè)及三農(nóng)領(lǐng)域等“準公共產(chǎn)品屬性”是一脈相承的。中小型政策性融資擔保公司應圍繞“強增信、廣覆蓋、深挖掘、降成本”，積極踐行普惠金融理念：一是通過整合財政專項資金、吸引股東投入等方式，持續(xù)擴大資本規(guī)模，進一步夯實普惠金融增信能力；二是通過政策性或非政策性擔保機構(gòu)增設重組，可在在縣區(qū)設立分子公司或業(yè)務部，深耕基層，進一步夯實普惠金融機構(gòu)布局；三是通過“資本+業(yè)務”紐帶，與所在區(qū)域省、市、縣擔保公司建立股權(quán)關(guān)系，推進錯位合作，共同扶持小微，發(fā)力三農(nóng)，進一步夯實普惠金融服務深度；四是制定不同類型企業(yè)費率收費標準，對小微企業(yè)和三農(nóng)適當降低擔保費率，進一步夯實普惠金融政策定位。

二、創(chuàng)新發(fā)展全力服務中小微和實體經(jīng)濟

（一）急企業(yè)之所需，拓寬融資擔保抵押范圍

企業(yè)融資，最愁的便是沒有抵押物。中小型政策性融資擔保公司作為政府出資的，服務區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的擔保公司，是服務基層重點項目、骨干企業(yè)和中小企業(yè)的主力軍，急企業(yè)之所需是義不容辭的責任。為此，可考慮積極拓寬融資擔保抵押范圍。開發(fā)自主品牌、知識產(chǎn)權(quán)、商標專用權(quán)等企業(yè)無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務，大力發(fā)展應收賬款質(zhì)押融資業(yè)務，幫助中小企業(yè)盤活資產(chǎn)、加速資金流通。

中小型政策性融資擔保公司宜結(jié)合所在地區(qū)實際，對國家、省、市等重點關(guān)注的“小微”、“三型”（創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型、勞動密集型）加大支持力度。在傳統(tǒng)動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押反擔保方式的基礎上，針對小微企業(yè)設計適應企業(yè)特點的系列反擔保組合，包括專利權(quán)質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等。

（二）降低融資成本，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式

在為企業(yè)拓寬融資途徑的同時，中小型政策性融資擔保公司還應想方設法降低企業(yè)綜合融資成本。在可持續(xù)經(jīng)營的前提下，適度降低擔保費率；創(chuàng)新改革擔保保證金管理模式，合理制定優(yōu)惠政策；簡化企業(yè)在融資過程中的評估、登記、審計等中間環(huán)節(jié)，培養(yǎng)公司內(nèi)部評估團隊，減少企業(yè)不必要的費用支出。不僅如此，還應積極創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式，將全生命周期服務的投行思維和差異化風控體系的理念貫穿業(yè)務項目，對于企業(yè)而言，也實現(xiàn)了好的融資方案向好的發(fā)展方案的轉(zhuǎn)變。

三、多措并舉構(gòu)筑項目風險防范屏障

防患于未然勝過臨渴挖井。中小型政策性融資擔保公司應始終把防范和化解風險作為公司經(jīng)營管理的核心，不斷完善風險防范機制。通過實施先進的經(jīng)營策略，改變傳統(tǒng)擔保業(yè)務被動承擔風險為主動防范、管理風險。

（一）搭建信息共享平臺，實現(xiàn)全行業(yè)風險共管

中小型政策性融資擔保公司應齊心協(xié)力，積極搭建覆蓋市縣兩級政策性擔保機構(gòu)的項目信息共享平臺，使得該平臺具備項目基本信息查詢、財務數(shù)據(jù)網(wǎng)上呈現(xiàn)、項目風險提前預警等功能，通過信息資源共建共享，能夠有效緩解小微金融長期存在的“信息不對稱”問題。在此基礎上，可聯(lián)合推動建立政策性擔保機構(gòu)聯(lián)席會議制度，定期就業(yè)務合作、風險代償處置等工作開展深入交流，實現(xiàn)全行業(yè)風險共管，形成行業(yè)發(fā)展合力。

（二）推廣保后監(jiān)管平臺，創(chuàng)新風險管控方式

保后監(jiān)管不力是眾多中小型融資擔保公司容易忽視的一個問題。對此，可借鑒“淡馬錫”經(jīng)驗，大力推廣保后實時監(jiān)管平臺，在客戶企業(yè)生產(chǎn)車間、倉庫安裝視頻設備，大幅提高保后管理效率，實時了解在保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況。另外，對于人員力量足夠的中小型融資擔保公司建議設立保后工作專題小組，由專人開展保后回訪、信息核實等工作。

（三）構(gòu)建風險防控體系，全流程嚴把項目風險

著力構(gòu)建“全員、全方位、全流程”風險內(nèi)控機制，項目調(diào)研評審、合規(guī)審查、保后管理等環(huán)節(jié)均由多個部門、多人共同參與，確保了項目風險受到全流程嚴格把控。積極推廣融資擔保業(yè)務管理系統(tǒng)，努力實現(xiàn)業(yè)務辦理、流程審批的留痕化、便于統(tǒng)計性和可移動化，通過各環(huán)節(jié)標準化作業(yè)，大數(shù)據(jù)實時化抓取，實現(xiàn)全流程可視化管理，項目風險提前自動預警。

（四）深化政銀擔合作改革，推進項目風險共擔

近幾年來，隨著國家層面對安徽省政銀擔工作的肯定，政府、銀行、擔保公司風險共擔業(yè)務模式取得了積極成效。對于還未開展此項工作的中小型政策性融資擔保公司可借鑒此類經(jīng)驗，創(chuàng)新政銀擔風險共擔機制，在具有條件的業(yè)務產(chǎn)品中推廣或者積極探索設立便于政府、銀行和擔保公司三方合作的風險共擔產(chǎn)品，大力推進新型“政銀擔”合作。

作者簡介：

李軍，合肥市興泰融資擔保集團有限公司。