淺析中小型政策性融資擔(dān)保公司踐行普惠金融之道

摘 要：近年來，對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)而言，是不同尋常的一段時(shí)期。面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行壓力，從中央到地方，促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的政策密集出臺(tái)、舉措頻繁落地，行業(yè)迎來改革發(fā)展的攻堅(jiān)期和機(jī)遇期。在整個(gè)擔(dān)保行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景下，也給一些政策性中小型融資擔(dān)保公司帶了發(fā)展的“紅海”。面對(duì)這樣的命題，中小型政策性融資擔(dān)保公司作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的放大器和防火墻，必須緊緊圍繞“服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民生、服務(wù)社會(huì)”的發(fā)展使命，創(chuàng)新產(chǎn)品模式、管理模式、風(fēng)險(xiǎn)防控模式，大力推進(jìn)服務(wù)小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)解決中小微企業(yè)融資難題，才能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入源頭活水。

關(guān)鍵詞：中小型；融資擔(dān)保公司；普惠金融

一、夯實(shí)基礎(chǔ)踐行政策性擔(dān)保普惠理念

金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一個(gè)重要體現(xiàn)是中小微企業(yè)能高效獲得成本適當(dāng)?shù)娜谫Y支持。在信貸融資領(lǐng)域，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)被形象地稱作“放大器”，其設(shè)立的初衷，是當(dāng)?shù)盅何锊蛔愕钠髽I(yè)從銀行貸款時(shí)為其提供擔(dān)保增信，分散原本由銀行一方承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

中小型政策性融資擔(dān)保公司應(yīng)在彌補(bǔ)企業(yè)和銀行之間的信用空缺、化解制度障礙等方面，拿出具體措施，加快中小企業(yè)融資獲得效率。踐行普惠金融的理念與中小型政策性融資擔(dān)保公司在服務(wù)中小微企業(yè)及三農(nóng)領(lǐng)域等“準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性”是一脈相承的。中小型政策性融資擔(dān)保公司應(yīng)圍繞“強(qiáng)增信、廣覆蓋、深挖掘、降成本”，積極踐行普惠金融理念：一是通過整合財(cái)政專項(xiàng)資金、吸引股東投入等方式，持續(xù)擴(kuò)大資本規(guī)模，進(jìn)一步夯實(shí)普惠金融增信能力；二是通過政策性或非政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)增設(shè)重組，可在在縣區(qū)設(shè)立分子公司或業(yè)務(wù)部，深耕基層，進(jìn)一步夯實(shí)普惠金融機(jī)構(gòu)布局；三是通過“資本+業(yè)務(wù)”紐帶，與所在區(qū)域省、市、縣擔(dān)保公司建立股權(quán)關(guān)系，推進(jìn)錯(cuò)位合作，共同扶持小微，發(fā)力三農(nóng)，進(jìn)一步夯實(shí)普惠金融服務(wù)深度；四是制定不同類型企業(yè)費(fèi)率收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)小微企業(yè)和三農(nóng)適當(dāng)降低擔(dān)保費(fèi)率，進(jìn)一步夯實(shí)普惠金融政策定位。

二、創(chuàng)新發(fā)展全力服務(wù)中小微和實(shí)體經(jīng)濟(jì)

（一）急企業(yè)之所需，拓寬融資擔(dān)保抵押范圍

企業(yè)融資，最愁的便是沒有抵押物。中小型政策性融資擔(dān)保公司作為政府出資的，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的擔(dān)保公司，是服務(wù)基層重點(diǎn)項(xiàng)目、骨干企業(yè)和中小企業(yè)的主力軍，急企業(yè)之所需是義不容辭的責(zé)任。為此，可考慮積極拓寬融資擔(dān)保抵押范圍。開發(fā)自主品牌、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等企業(yè)無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，大力發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，幫助中小企業(yè)盤活資產(chǎn)、加速資金流通。

中小型政策性融資擔(dān)保公司宜結(jié)合所在地區(qū)實(shí)際，對(duì)國(guó)家、省、市等重點(diǎn)關(guān)注的“小微”、“三型”（創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型、勞動(dòng)密集型）加大支持力度。在傳統(tǒng)動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押反擔(dān)保方式的基礎(chǔ)上，針對(duì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)適應(yīng)企業(yè)特點(diǎn)的系列反擔(dān)保組合，包括專利權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等。

（二）降低融資成本，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式

在為企業(yè)拓寬融資途徑的同時(shí)，中小型政策性融資擔(dān)保公司還應(yīng)想方設(shè)法降低企業(yè)綜合融資成本。在可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提下，適度降低擔(dān)保費(fèi)率；創(chuàng)新改革擔(dān)保保證金管理模式，合理制定優(yōu)惠政策；簡(jiǎn)化企業(yè)在融資過程中的評(píng)估、登記、審計(jì)等中間環(huán)節(jié)，培養(yǎng)公司內(nèi)部評(píng)估團(tuán)隊(duì)，減少企業(yè)不必要的費(fèi)用支出。不僅如此，還應(yīng)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，將全生命周期服務(wù)的投行思維和差異化風(fēng)控體系的理念貫穿業(yè)務(wù)項(xiàng)目，對(duì)于企業(yè)而言，也實(shí)現(xiàn)了好的融資方案向好的發(fā)展方案的轉(zhuǎn)變。

三、多措并舉構(gòu)筑項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范屏障

防患于未然勝過臨渴挖井。中小型政策性融資擔(dān)保公司應(yīng)始終把防范和化解風(fēng)險(xiǎn)作為公司經(jīng)營(yíng)管理的核心，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。通過實(shí)施先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，改變傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)務(wù)被動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為主動(dòng)防范、管理風(fēng)險(xiǎn)。

（一）搭建信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共管

中小型政策性融資擔(dān)保公司應(yīng)齊心協(xié)力，積極搭建覆蓋市縣兩級(jí)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目信息共享平臺(tái)，使得該平臺(tái)具備項(xiàng)目基本信息查詢、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)上呈現(xiàn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警等功能，通過信息資源共建共享，能夠有效緩解小微金融長(zhǎng)期存在的“信息不對(duì)稱”問題。在此基礎(chǔ)上，可聯(lián)合推動(dòng)建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)議制度，定期就業(yè)務(wù)合作、風(fēng)險(xiǎn)代償處置等工作開展深入交流，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共管，形成行業(yè)發(fā)展合力。

（二）推廣保后監(jiān)管平臺(tái)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控方式

保后監(jiān)管不力是眾多中小型融資擔(dān)保公司容易忽視的一個(gè)問題。對(duì)此，可借鑒“淡馬錫”經(jīng)驗(yàn)，大力推廣保后實(shí)時(shí)監(jiān)管平臺(tái)，在客戶企業(yè)生產(chǎn)車間、倉(cāng)庫(kù)安裝視頻設(shè)備，大幅提高保后管理效率，實(shí)時(shí)了解在保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。另外，對(duì)于人員力量足夠的中小型融資擔(dān)保公司建議設(shè)立保后工作專題小組，由專人開展保后回訪、信息核實(shí)等工作。

（三）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控體系，全流程嚴(yán)把項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)

著力構(gòu)建“全員、全方位、全流程”風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，項(xiàng)目調(diào)研評(píng)審、合規(guī)審查、保后管理等環(huán)節(jié)均由多個(gè)部門、多人共同參與，確保了項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)受到全流程嚴(yán)格把控。積極推廣融資擔(dān)保業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理、流程審批的留痕化、便于統(tǒng)計(jì)性和可移動(dòng)化，通過各環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)化抓取，實(shí)現(xiàn)全流程可視化管理，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)提前自動(dòng)預(yù)警。

（四）深化政銀擔(dān)合作改革，推進(jìn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

近幾年來，隨著國(guó)家層面對(duì)安徽省政銀擔(dān)工作的肯定，政府、銀行、擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)業(yè)務(wù)模式取得了積極成效。對(duì)于還未開展此項(xiàng)工作的中小型政策性融資擔(dān)保公司可借鑒此類經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，在具有條件的業(yè)務(wù)產(chǎn)品中推廣或者積極探索設(shè)立便于政府、銀行和擔(dān)保公司三方合作的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)產(chǎn)品，大力推進(jìn)新型“政銀擔(dān)”合作。

作者簡(jiǎn)介：

李軍，合肥市興泰融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司。