商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)問題研究

摘 要：中小企業(yè)對(duì)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響是非常大的，是市場(chǎng)活力主要組成部分，同時(shí)也是我國國民生產(chǎn)總值的中間力量，然而，中小企業(yè)在發(fā)展過程中，融資困難是其發(fā)展的最大阻礙。基于此，本文通過對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)問題出現(xiàn)的原因進(jìn)行分析，提出了解決商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)問題的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；融資服務(wù)

引言

中小企業(yè)是實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的中堅(jiān)力量，但在實(shí)際運(yùn)營過程中，大部分中小企業(yè)所面臨的困境是融資困難。一方面中小企業(yè)在銀行信貸方面難以獲得支持，另一方面，商業(yè)銀行支持的信貸基本上都是大項(xiàng)目，難以向小企業(yè)傾斜。解決中小企業(yè)的融資服務(wù)問題，既是貫徹落實(shí)黨中央的政策，也是商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)。

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)問題出現(xiàn)的原因

第一，信息不對(duì)稱。在于銀行合作時(shí)，很多中小企業(yè)不愿向銀行透漏其企業(yè)信息且其缺乏財(cái)務(wù)信用，使銀行在信息處理上處于劣勢(shì)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行與中小企業(yè)合作時(shí)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)隨意收取費(fèi)用的現(xiàn)象，使很多中小企業(yè)承擔(dān)很大風(fēng)險(xiǎn)。第二，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不適合中小企業(yè)融資。目前商業(yè)銀行的管理體系比較混亂，很多商業(yè)銀行都是各自為政，使得銀行不能發(fā)揮它應(yīng)有的作用，都是優(yōu)先考慮大企業(yè)的項(xiàng)目。由于與中小企業(yè)進(jìn)行合作風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高，幾乎沒有銀行會(huì)主動(dòng)提供服務(wù)，從而出現(xiàn)中小企業(yè)融資真空的問題。第三，中小企業(yè)自身的缺陷非常明顯。在調(diào)查了3000家中小企業(yè)之后，結(jié)果顯示：由于中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況有問題導(dǎo)致融資出現(xiàn)問題的占80.5%，中小企業(yè)經(jīng)營管理偏低的占71.5%，申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)比較高的占68.1%，所以中小企業(yè)自身的缺陷導(dǎo)致融資服務(wù)出現(xiàn)問題。上述因素導(dǎo)致商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)之間的融資合作不是很順利。

二、解決商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)問題的對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)移融資對(duì)象，使中小企業(yè)成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

我國金融市場(chǎng)在新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下不斷的完善和發(fā)展，各個(gè)企業(yè)進(jìn)行融資的渠道多種多樣，很多大企業(yè)都是利用資本市場(chǎng)進(jìn)行融資，不在單純的依靠銀行，同時(shí)，大企業(yè)與商業(yè)銀行合作時(shí)，議價(jià)越來越高，導(dǎo)致商業(yè)銀行在信貸方面的利潤(rùn)空間大大縮小。按照以往情況來看，商業(yè)銀行在與中小企業(yè)進(jìn)行合作時(shí)，貸款利率比基準(zhǔn)利率要上浮10%-30%，有的銀行在利率定價(jià)上可能會(huì)更高。因此，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制的范圍內(nèi)，將信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，以此來改變依靠大企業(yè)生存的狀況，利用中小企業(yè)創(chuàng)作更多的利潤(rùn)價(jià)值。

（二）完善經(jīng)營機(jī)制，再造業(yè)務(wù)流程

目前，中小企業(yè)的貸款特點(diǎn)是少、急、頻、短，商業(yè)銀行針對(duì)這種情況應(yīng)該在業(yè)務(wù)管理上實(shí)行業(yè)務(wù)流程再造，對(duì)銀行中的信息、人力、產(chǎn)品資源、物力進(jìn)行充分整合，要貫徹落實(shí)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)的“四單”原則，針對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)構(gòu)建系統(tǒng)化的考核和經(jīng)營體系，為中小企業(yè)提供綜合性、一站式、專門化的金融服務(wù)。在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行審核時(shí)，要重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營管理狀況以及企業(yè)未來的發(fā)展前景等方面，為中小企業(yè)融資服務(wù)搭建平臺(tái)。

（三）變更信貸管理方式，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行要針對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和企業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行研究，變更信貸管理的方式，重點(diǎn)關(guān)注與國家政策相符合的中小企業(yè)。商業(yè)銀行在選擇中小企業(yè)時(shí)，要優(yōu)先滿足新業(yè)態(tài)、新工藝、新材料、高效益、高科技、低耗能的中小企業(yè)的資金需求。商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)過程中，針對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的狀況，要制定完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，逐步的建立起與中小企業(yè)的企業(yè)規(guī)模、企業(yè)復(fù)雜度、以及企業(yè)的業(yè)務(wù)性質(zhì)相匹配的市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。例如：某市的一個(gè)農(nóng)業(yè)公司，主要從事的是綠化苗木的生產(chǎn)和銷售，在當(dāng)?shù)赜泻芎玫目诒捎谶M(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，以樹木為抵押財(cái)產(chǎn)，向某銀行借款300萬，該銀行對(duì)其苗木進(jìn)行評(píng)估，價(jià)值大約在600萬，風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，與銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系吻合，順利達(dá)成合作。

（四）創(chuàng)新服務(wù)模式，發(fā)展供應(yīng)鏈金融

在商業(yè)銀行和中小企業(yè)進(jìn)行合作時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)監(jiān)管到位、利益多元化、服務(wù)完善的融資服務(wù)體系。不僅要使中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策、融資擔(dān)保體系以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制得到完善，而且要發(fā)展多樣化的融資途徑。與中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況相結(jié)合，對(duì)銀行的還款方式、授信期限、擔(dān)保條件等進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更可行的融資服務(wù)方法。例如：洛陽銀行為了更好的為中小企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)借助了大企業(yè)的強(qiáng)勢(shì)信用支持和支付能力，對(duì)中小企業(yè)的預(yù)付款、存款以及應(yīng)收賬款等進(jìn)行設(shè)計(jì)，創(chuàng)建了新的服務(wù)模式，服務(wù)模式是將核心企業(yè)擔(dān)保、品牌經(jīng)銷商信用授信、超市供應(yīng)鏈、聯(lián)保互保有效的統(tǒng)一起來，滿足了中小企業(yè)在融資方面多樣化的需求。

三、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行中小企業(yè)存在的問題亟需解決。經(jīng)過上文分析可得，轉(zhuǎn)移融資對(duì)象，能夠使中小企業(yè)成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；完善經(jīng)營機(jī)制，再造業(yè)務(wù)流程，為中小企業(yè)融資服務(wù)搭建平臺(tái)；變更信貸管理方式，能夠使信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最低；創(chuàng)新服務(wù)模式，可以有效發(fā)展供應(yīng)鏈金融；改變?nèi)谫Y擔(dān)保方式，使商業(yè)銀行中小企業(yè)的融資服務(wù)做得更好。因此，商業(yè)銀行在中小企業(yè)進(jìn)融資服務(wù)方面應(yīng)該多加關(guān)注。

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作者簡(jiǎn)介：

劉學(xué)峰，紫金農(nóng)商銀行雨花支行。