信用卡家裝分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范

摘 要：自 2017年以來(lái)在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控、信貸規(guī)模緊縮的宏觀背景下，商業(yè)銀行跟隨國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策的導(dǎo)向，緊抓市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇，大力拓展賬單、汽車、家裝分期等熱點(diǎn)業(yè)務(wù)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)一躍成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，表現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿惋@著的經(jīng)濟(jì)效益。但是，信用卡分期業(yè)務(wù)在快速增長(zhǎng)的同時(shí)也引發(fā)了較多的風(fēng)險(xiǎn)。本文以家裝分期這一信用卡分期的新品種為例，對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)信用卡家裝分期付款業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析研究并對(duì)控制其風(fēng)險(xiǎn)提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：家裝分期；風(fēng)險(xiǎn)控制

引言

順應(yīng)消費(fèi)升級(jí)的時(shí)代潮流，布局專門的消費(fèi)貸款模式，不僅是零售銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的關(guān)鍵，也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的途徑。從信用卡分期、汽車貸款到裝修貸款，在發(fā)展過(guò)程中，銀行卡為載體的卡消費(fèi)己經(jīng)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)展的重要的突破。尤其是近幾年，房地產(chǎn)市場(chǎng)的火爆、人們對(duì)于居住品質(zhì)的要求不斷提高，產(chǎn)生了居民家裝消費(fèi)需求，信用卡家裝分期業(yè)務(wù)在此基礎(chǔ)上得以發(fā)展，銀行可通過(guò)信用卡家裝分期業(yè)務(wù)發(fā)掘一批愿意接受新興金融產(chǎn)品、具有大額消費(fèi)能力的目標(biāo)客戶，對(duì)培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度、為銀行贏得持續(xù)的盈利均有助益。

因?yàn)榧已b分期業(yè)務(wù)屬于大額消費(fèi)信貸，也會(huì)存在客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，合作商欺詐風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，將制約建立在信用卡基礎(chǔ)之上的信用卡家裝分期業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

一、家裝分期業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

家裝分期是為滿足個(gè)人消費(fèi)者大額住房裝修的需要而給予的臨時(shí)性信用貸款。家裝分期業(yè)務(wù)來(lái)源于卡分期業(yè)務(wù)，是普通分期付款業(yè)務(wù)的拓展，但也具備其特有的特征。

（一）債權(quán)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移

銀行替客戶代墊全部家裝合同價(jià)款，家裝公司一次性取得全部?jī)r(jià)款，客戶按期向商業(yè)銀行歸還欠款，風(fēng)險(xiǎn)也由家裝公司與客戶之間的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了商業(yè)銀行與客戶之間的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用額度臨時(shí)放大

家裝類消費(fèi)需求不同于一般消費(fèi)需求，家裝分期付款額度一般都遠(yuǎn)超持卡人正常途徑下能夠申請(qǐng)到的額度。所以，商業(yè)銀行在受理家裝分期業(yè)務(wù)后，會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的資信情況及家裝合同金額，授予持卡人大額的、臨時(shí)的信用額度用于支付裝修款項(xiàng)。

（三）家裝分期付款的還款期限長(zhǎng)

為緩解家裝大額支出帶來(lái)的償付壓力，發(fā)卡行一般會(huì)提供1年至5年的還款期限供客戶選擇，還款期限（期數(shù)）不同于信用卡消費(fèi)還款，具有可選擇性。

二、家裝分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

與普通信用卡業(yè)務(wù)一樣，家裝分期業(yè)務(wù)也會(huì)存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在分期付款業(yè)務(wù)中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由于商業(yè)銀行一次性代持卡人支付了裝修合同約定的款項(xiàng)，同時(shí)也約定了相應(yīng)的利率，在還款期間，市場(chǎng)利率變化將會(huì)導(dǎo)致的銀行資金成本上升，銀行可能無(wú)法覆蓋利率風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用卡授信相當(dāng)于發(fā)卡行授予持卡人循環(huán)信用額度，因此銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口即是對(duì)持卡人的信用額度。家裝分期付款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和商戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.來(lái)源于申請(qǐng)人（客戶）的風(fēng)險(xiǎn)

（1）客戶出現(xiàn)資金困難，不能按期償付。一旦借款人償債能力下降或出現(xiàn)其他不可預(yù)見的因素，例如失業(yè)、家庭變故等，將喪失收入來(lái)源，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

（2）客戶離異造成還款責(zé)任不清。由于信用卡分期是基于持卡人的信用產(chǎn)生的業(yè)務(wù)，持卡人本人承擔(dān)分期的責(zé)任和義務(wù)。如果家裝分期還款期內(nèi)，夫妻離異產(chǎn)生家庭糾紛，申請(qǐng)人可能以此為理由拒絕還款，銀行往往缺乏約束力。

2.來(lái)源于商戶的風(fēng)險(xiǎn)

家裝分期模式為銀行根據(jù)申請(qǐng)人的資信情況和裝修合同將裝修款支付給裝修公司，由裝修公司按照工程進(jìn)度采購(gòu)并提供裝修服務(wù)。因此，存在一個(gè)裝修公司收到銀行墊付的預(yù)算款但尚未提供相應(yīng)服務(wù)的真空期。一是家裝公司挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)。家裝公司找員工或者他人，偽造申請(qǐng)貸款資料（個(gè)人住房裝修合同，付款證明等），用于公司自身周轉(zhuǎn)或投資；二是家裝公司與客戶因家裝合同履行糾紛。一旦家裝公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、經(jīng)營(yíng)者攜款外逃、或者提供的家裝服務(wù)未達(dá)到客戶要求等問(wèn)題，持卡人可能無(wú)法得到合同約定的裝修服務(wù)，繼而可能以未得到相應(yīng)服務(wù)為由拒絕償還銀行分期款項(xiàng)，此時(shí)銀行已經(jīng)先行墊付了款項(xiàng)，將受到損失。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

在家裝分期業(yè)務(wù)中，操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為銀行經(jīng)辦人員在業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是客戶經(jīng)理對(duì)合作的裝修公司合同真?zhèn)巍?bào)價(jià)合理性等分析評(píng)價(jià)不夠，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患；二是審查流于形式，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，對(duì)于發(fā)票等證明文件的真實(shí)性審核不嚴(yán)。

（四）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

家裝分期業(yè)務(wù)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要有商戶與持卡人聯(lián)合套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和商戶配合客戶提供虛假資料的風(fēng)險(xiǎn)。

1.部分家裝商戶內(nèi)控不嚴(yán)、操作不規(guī)范，故意配合持卡人套現(xiàn)。持卡人通過(guò)虛假的家裝合同套取銀行資金，解決自己的流動(dòng)資金需求，而家裝公司可能收取相關(guān)費(fèi)用，獲得非法利益。

2.商戶為促進(jìn)交易額提升，銷售人員主動(dòng)為客戶“編造”符合放款審批條件的資料，比如收入、流水等重要的資產(chǎn)證明。

三、防范家裝分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）提高特約商戶的準(zhǔn)入門檻

銀行應(yīng)認(rèn)真分析商戶的財(cái)務(wù)情況，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。在商戶準(zhǔn)入前，通過(guò)裁判文書網(wǎng)、啟查查等網(wǎng)站查詢核實(shí)，將商戶未與客戶發(fā)生過(guò)家裝爭(zhēng)議、未涉訴、未曾發(fā)現(xiàn)有套現(xiàn)行為作為準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)之一。

（1）貸款資金發(fā)放到指定賬戶。可在簽約時(shí)就與家裝分期商戶約定好，在我行開立結(jié)算賬戶，將資金劃撥到該賬戶中。商戶在向外付款時(shí)，我行可以”監(jiān)控“資金的流向，一定程度上防范裝修公司挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）對(duì)于者風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的商戶，銀行可與商戶協(xié)商要求其提供第三方擔(dān)保，或要求商戶預(yù)存部分保證金。這種方法可有效降低家裝分期交易后商戶與持卡人聯(lián)合欺詐的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）嚴(yán)格甄選申請(qǐng)人

因?yàn)榧已b分期風(fēng)險(xiǎn)較大，可以參考住房貸款、信用貸款的審批條件。從幾個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)嚴(yán)把準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：一是信用良好。對(duì)個(gè)人征信查詢出多次逾期記錄的客戶原則上不予準(zhǔn)入。二是客戶當(dāng)前債務(wù)月支出與月收入比不高于50%。三是優(yōu)先選擇收入穩(wěn)定、單位優(yōu)質(zhì)的客戶，這類人群綜合素質(zhì)高、違約成本也高，相應(yīng)的綜合違約概率較低。

（三）謹(jǐn)防虛造裝修現(xiàn)場(chǎng)

在家裝分期業(yè)務(wù)中，上門核實(shí)是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，保證裝修貸款的真實(shí)性，要求經(jīng)辦客戶經(jīng)理在上門時(shí)核實(shí)，在核實(shí)的基礎(chǔ)上按要求拍攝房屋全貌留檔。

（四）通過(guò)合同明確相應(yīng)的責(zé)任分配

1.針對(duì)家裝合同糾紛，借款人簽署相關(guān)協(xié)議，承諾家裝合同糾紛不影響對(duì)家裝分期合同的履行，保證按時(shí)還款。

2.針對(duì)分期業(yè)務(wù)存續(xù)期夫妻離異問(wèn)題，配偶簽署相關(guān)保證函，承認(rèn)該筆家裝分期的債務(wù)是夫妻共同債務(wù)，任何夫妻之間的糾紛不影響債務(wù)的償還，銀行有權(quán)對(duì)夫妻雙方中任何一人要求償還。

我國(guó)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)、消費(fèi)模式的不斷創(chuàng)新對(duì)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控都提出了更高的要求，無(wú)論是全面風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的樹立、風(fēng)險(xiǎn)體系的健全還是對(duì)每一筆業(yè)務(wù)的每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的把握，都急需商業(yè)銀行在人才培養(yǎng)、系統(tǒng)創(chuàng)新、流程優(yōu)化、崗位監(jiān)督上付諸努力。但

信用卡家裝分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范不僅僅是銀行自身的問(wèn)題，也需要外部環(huán)境的支持，其中最重要的就是整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境健全，與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)個(gè)人或企業(yè)信息數(shù)據(jù)及信息共享平臺(tái)建設(shè)的情況不佳，目前最有權(quán)威性的是征信報(bào)告，但里面主要還是銀行信貸記錄、基本工作情況，對(duì)于單位工作評(píng)價(jià)、歷史繳費(fèi)記錄等方面的數(shù)據(jù)沒(méi)有進(jìn)行整合和共享，這就導(dǎo)致對(duì)借款人的信用調(diào)查成本高、調(diào)查結(jié)果不透徹。商業(yè)銀行現(xiàn)階段還應(yīng)根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段的基本國(guó)情，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，本著審慎、客觀和安全的原則發(fā)展信用卡家裝分期付款業(yè)務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：陶越凡，中國(guó)人民大學(xué)。