農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知度與農(nóng)戶參保意愿調(diào)查

陳珂

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);認(rèn)知度;參保意愿

中圖分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年10月16日

一、引言

中國是一個(gè)災(zāi)害頻發(fā)的國家。國家減災(zāi)委員會報(bào)告顯示，中國每年大約有5億多畝農(nóng)作物和4億多人口遭受自然災(zāi)害，造成經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)4，000億～6，000億元。頻發(fā)的自然災(zāi)害加重了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，其中很多農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧，阻礙了我國農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散農(nóng)業(yè)種植風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失以及穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面發(fā)揮著重要的作用。

2007～2017年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.84億元增長到479.06億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國呈現(xiàn)出快速發(fā)展的良好局面。但是隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷嵌入，面臨的問題也日益突出，發(fā)展的可持續(xù)性卻受到阻礙。以2016年為例，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到417億元，其中中央補(bǔ)貼和地方補(bǔ)貼占333.6億元，農(nóng)戶實(shí)際繳納的保費(fèi)僅為83.4億元。但是，參保率不足50%。這表明，即使在政府財(cái)政大力補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求依然不足。如何擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，使之推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展成為現(xiàn)階段關(guān)注的重點(diǎn)。

二、文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)外研究表明，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知度均會對農(nóng)戶的行為產(chǎn)生影響，相關(guān)的研究主要集中在農(nóng)戶的參保以及生產(chǎn)要素購買行為。首先，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素的研究，趙桂玲、周穩(wěn)海（2014）通過實(shí)證研究表明農(nóng)戶的年齡與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，耕地面積、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)年平均損失等均與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿呈正相關(guān)關(guān)系，家庭收入水平對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意愿影響不大。李柃燕、胡勝德（2011）的研究提出了傳統(tǒng)的認(rèn)知因素、收入因素等會影響農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。姜巖、李揚(yáng)（2012）通過對江蘇省572戶農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，顯示農(nóng)戶的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)知等變量影響顯著;其次，在對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知度方面，Sidra Ghazanfar、Zhang Qiwen（2015）實(shí)證研究了影響巴基斯坦農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保決策的因素，結(jié)果表明：農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度越高，農(nóng)戶越愿意參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。寧滿秀等（2006）利用新疆瑪納斯河流域的農(nóng)戶數(shù)據(jù)，對棉花保險(xiǎn)的需求意愿影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，結(jié)果顯示：農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度、家庭純收入和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識對棉花保險(xiǎn)需求存在著影響。

綜上所述，國內(nèi)外學(xué)者從實(shí)踐的角度對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行了分析研究，但是涉及農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度的研究較少。基于上述的分析，本文基于全國5，560名普通農(nóng)戶的調(diào)查問卷，從農(nóng)戶自身特征和外部環(huán)境出發(fā)，運(yùn)用有序Probit回歸模型對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保意愿及農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度進(jìn)行實(shí)證分析，以期為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供理論依據(jù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

三、研究設(shè)計(jì)與計(jì)量模型

（一）數(shù)據(jù)來源。本文所采用的數(shù)據(jù)由調(diào)研問卷收集整理而得，調(diào)查問卷由具有專業(yè)知識的調(diào)查人員向農(nóng)戶詢問后填寫，在一定程度上保證了農(nóng)戶對問卷不存在理解偏差，意思表達(dá)清晰且真實(shí)。本次實(shí)驗(yàn)共發(fā)放5，950份問卷，對無效問卷進(jìn)行剔除后，有效問卷共5，560份，即樣本量為5，560。

（二）變量定義與描述性統(tǒng)計(jì)。本文以農(nóng)戶的參保意愿等級作為被解釋變量，讓被調(diào)查農(nóng)戶分別回答“您愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嗎？”并設(shè)置“非常不愿意”、“不太愿意”、“不確定”、“比較愿意”、“非常愿意”五個(gè)選項(xiàng)，并從1到5分別賦值。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保意愿會受到多種因素的影響，我們將可能的影響因素劃分為以下兩類指標(biāo)：第一類是個(gè)人自然情況指標(biāo)，包括年齡和文化程度;第二類是農(nóng)戶主觀認(rèn)知情況指標(biāo)，包括農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重要性。各變量的類型及數(shù)值特征見表1。（表1）

表2為主要變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果，包括被解釋變量和控制變量。從農(nóng)戶參保意愿的均值來看，大部分農(nóng)戶比較愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從表2中解釋變量和被解釋變量的基本統(tǒng)計(jì)特征可以看出，農(nóng)戶的年齡均值為4.52，農(nóng)戶的年齡大多處于中老年;農(nóng)戶的文化程度均值為2.95，農(nóng)戶的平均文化水平較低。（表2）

（三）實(shí)證模型的構(gòu)建。本文的被解釋變量是農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿，是取值范圍在1～5的有序離散變量。為了實(shí)證分析農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買意愿的影響，本文在參考國內(nèi)外學(xué)者現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上構(gòu)建Ordered Probit計(jì)量模型。

其中，被解釋變量buyinsuri表示i農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿程度，核心解釋變量kpinsuri表示i農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度，控制變量Xi表示影響i農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的其他因素，具體包括農(nóng)戶的年齡、文化程度、對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性評價(jià)。為與解釋變量無關(guān)的隨機(jī)誤差項(xiàng)。

（四）實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果與討論。為了檢驗(yàn)在控制文化程度等相關(guān)因素的情況下，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知度對農(nóng)戶參保意愿的影響，本文采用Ordered Probit模型，對農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度的實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行估計(jì)。同時(shí)，為了使回歸結(jié)果更加穩(wěn)健可信，本文采用逐步回歸的方法，表3報(bào)告了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度對農(nóng)戶參保意愿的影響的極大似然估計(jì)結(jié)果。（表3）

表3報(bào)告了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度對農(nóng)戶參保意愿影響的估計(jì)結(jié)果，為了便于比較分析，模型（1）報(bào)告的是在未控制任何變量的情況下，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度對農(nóng)戶參保意愿影響的估計(jì)結(jié)果。模型（2）、（3）、（4）則進(jìn)一步依次加入了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的重要性評價(jià)、農(nóng)戶的文化程度、年齡等控制變量。從表3中的估計(jì)結(jié)果中可以看出，核心解釋變量農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度的估計(jì)系數(shù)在模型（1）、（2）中均在1%的水平上顯著為正，在模型（3）、（4）中均在5%的水平上顯著為正，這說明在控制年齡和文化程度等一系列因素的情況下，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度對農(nóng)戶參保意愿具有顯著的正向影響，即在農(nóng)戶更了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情境下，農(nóng)戶的參保意愿更高。

綜上所述，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度對農(nóng)戶參保意愿存在顯著的影響，在農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更了解的情境下，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿會更高。筆者認(rèn)為，這主要是由于農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越了解，認(rèn)知程度越高，則其更能理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠農(nóng)的制度品質(zhì)以及潛在的長期收益，更可能的接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

四、結(jié)論及建議

（一）結(jié)論。通過上述的描述統(tǒng)計(jì)和比較分析，可以得出以下結(jié)論：農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解是提高農(nóng)戶參保意愿的主要因素。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解均對農(nóng)戶參保意愿具有統(tǒng)計(jì)意義上的顯著影響。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的重要性評價(jià)對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保意愿也會產(chǎn)生影響，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)越是重要的農(nóng)戶更愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（二）建議。（1）加大宣傳力度，不斷提高農(nóng)戶對保險(xiǎn)的了解。保險(xiǎn)公司和政府相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)當(dāng)前廣大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解程度低下的客觀實(shí)際，采取農(nóng)戶可以理解和接受的方式宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使廣大農(nóng)戶懂得投保、索賠、防災(zāi)、防損等保險(xiǎn)知識，提升農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理解程度;（2）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率，提高農(nóng)戶的參保率。多一個(gè)農(nóng)戶參保可能會引起其親戚鄰居朋友的參保，從而形成一種蝴蝶效應(yīng)，使更多的農(nóng)戶有資格參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以提高農(nóng)戶的福利;（3）開展相關(guān)的教育活動(dòng)，提高農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識。開展與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的知識講座，農(nóng)戶有一定的從眾心理，當(dāng)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)十分重要的農(nóng)戶為其他農(nóng)戶講述農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用后，能極大地使農(nóng)戶意識到自然災(zāi)害將帶來的損失以及購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢。

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