金融消費者心理賬戶下的金融機構教育問題

摘 要 金融消費者的行為和習慣會受到自身心理的影響，所以在分析金融消費者的具體行為時需要基于心理進行探究。從目前的研究資料來看，每一位金融消費者都會存在心理賬戶，金融機構在提供金融服務的時候，如果不考慮消費者的心理賬戶，金融機構的具體服務無法做到針對性，金融機構的相關業務開展也會受挫，所以從金融機構的工作實踐來看，基于金融消費心理賬戶的具體現象加強自身的金融教育，提升自身的金融分析和設計能力，這樣，金融機構的整體能力會提升。文章對金融消費者心理賬戶下的金融機構教育問題做分析，旨在指導實踐。

關鍵詞 金融消費者 心理賬戶 金融機構教育

金融機構是服務與金融體系的金融組織，對金融發展有重要的影響，所以強化其服務能力十分必要。從目前的資料研究來看，金融機構的服務能力與其教育有顯著的關系，一方面，教育影響金融機構的專業分析能力，另一方面，教育對金融機構服務人員的意識培養和態度優化有不錯的效果。在金融機構的具體服務中，金融消費者的心理賬戶會對金融機構的服務做出評價與判斷，如果心理賬戶標準與服務不一致，金融機構的服務很難獲得效果，所以基于金融消費者心理賬戶的分析研究討論金融機構的針對性教育現實意義顯著。

一、概念解讀

要全面認知金融消費者心理賬戶下的金融機構教育問題，首先需要明確景榮消費者和心理賬戶。所謂的金融消費者具體指的是為滿足個人和家庭需要，購買金融機構金融產品或接受金融服務的公民個人或單位，其主要分為兩大類：第一類是傳統金融服務中的消費者，包括存款人、投保人等為保障財產安全和增值或管理控制風險而接受金融機構儲蓄、保險等服務的人;另一類是購買基金等新型金融產品或直接投資資本市場的中小投資者，他們盡管有贏利動機，但由于與金融機構之間的嚴重信息不對稱和地位不對等，因此仍與普通消費者有質的共性。

二、金融機構的教育問題

對目前的金融機構教育做具體分析發現其存在著三個方面的顯著缺陷：一是教育缺乏明確的目標。就機構教育實施來看，明確的目標對教育進步有促進作用，也能夠有效強化教育實施的動力，在教育資源整合等方面，目標明確也有突出的效果，但是目前的教育，目標不一致，導致了最終的教育行為分散，無法達到預期的成果。二是教育內容體系不夠完善。在教育實踐中，完善的內容體系建設可以有效地推動教育的進步與發展，可以使教育的全面性更加突出，但是在目前的教育實踐中，內容遺漏比較的顯著，所以實際教育和金融機構的專業服務存在著不匹配的情況。三是教育方法、教育模式等存在著問題。在教育實踐中，大量的強調理論使得金融機構自身的實踐分析能力以及工作人員的服務分析能力無法獲得有效的提升，所以在教育過程中，該問題需要得到解決。

三、基于心理賬戶的金融機構教育實施

第一，需要確定明確的教育目標。從現實分析來看，教育目標是教育推進的動力，是教育實施的方向，對教育效果的整體改善有積極的意義，而且明確的教育目標更容易整合教育資源，實現教育成本的控制和效果提升。舉個簡單的例子，在金融機構教育實踐中，機構將目標確定為“資源整合與利用”，即金融機構以及工作人員需要掌握客戶資源的整合與利用方法。基于此目標，金融機構開展的二段是教育，第一階段主要進行理論培養，強化相關理論的學習，第二階段主要是基于客戶資源的處理案例做分析，尋找資料處理中閃光點和問題，這對于工作人員的具體實力提升有重要的幫助。

第二，要構建完善的教育內容體系。金融機構的服務要滿足金融消費者的心理賬戶需要，要對心理賬戶的影響有全面的認知，同時還要基于自身掌握的內容為消費者做理性建議，這樣可以推動金融消費行為的產生，所以在教育實踐中，具體的教育內容需要強調以下幾方面：一是心理賬戶特點分析，旨在讓金融機構以及工作人員更加清楚消費者的心理期待等問題。二是心理賬戶引導分析教育。在教育實踐中，要構建心理賬戶引導教育內容，這對于為客戶提供建議和服務有重要的意義。三是金融消費應變能力訓練，主要是培養工作人員的靈活應變能力。簡言之，完善的教育內容體系能夠有效地幫助教育提升效果。

第三，教育方法和模式的改變。基于金融消費者心理賬戶做金融機構教育，需要強調教育模式和方法的改變，因為其對教育的先進性和適應性有突出的作用。就現階段的教育分析來看，采用案例分析法強化教育十分必要，一方面，案例分析法可以讓工作人員接觸更多的金融消費案例，這可以幫助工作人員梳理心理賬戶，從而對心理賬戶等有進一步的了解。另一方面，案例分析具有復雜性和綜合性特點，在教育過程中會鍛煉工作人員的各方面能力。簡言之，基于教育實踐積極地進行方法創新和模式改變，這是現階段金融機構教育必須要加強的內容。

四、結語

金融機構教育工作在目前的社會經濟大環境下刻不容緩，因為該教育的滯后深刻地影響了金融機構的服務專業性提升，也影響了金融機構的綜合服務能力，所以在金融消費者心理賬戶分析的基礎上，總結教育問題，對改善教育意義顯著。

（作者單位為吉林師范大學）

[作者簡介：趙晨希（2000—），女，吉林人，本科在讀，研究方向：金融心理學。]

參考文獻

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