供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展

徐 偉（上海交通大學(xué)農(nóng)業(yè)與生物學(xué)院，上海市閔行區(qū) 0040；江蘇海安鹽海村鎮(zhèn)銀行，江蘇省南通市 6600）

2015年，習(xí)近平總書記在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：“推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是適應(yīng)和引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的重大創(chuàng)新。”供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，顧名思義，是指“供給側(cè)+結(jié)構(gòu)+改革”。其含義是從供給、生產(chǎn)端入手，用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，減少無(wú)效和低端供給，擴(kuò)大有效和中高端供給，增強(qiáng)供給結(jié)構(gòu)對(duì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，使供給體系更好地適應(yīng)需求結(jié)構(gòu)變化，提升競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其核心在于提高全要素生產(chǎn)率。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要形式，在服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展歷程中扮演著至關(guān)重要的角色。經(jīng)歷了10年的發(fā)展，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模得到了快速攀升。但受內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新不足、外部傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)觀念和農(nóng)村信用體系不完善等問(wèn)題的影響和制約，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求，這在很大程度上阻礙了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。而根據(jù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革理論的觀點(diǎn)，要進(jìn)一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，必須要遵循“創(chuàng)新發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、綠色發(fā)展、開(kāi)放發(fā)展、共享發(fā)展”五大發(fā)展新理念，根據(jù)發(fā)展實(shí)踐，破除發(fā)展障礙，發(fā)揮市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，加大宣傳力度，開(kāi)拓營(yíng)銷途徑，提高供給體系質(zhì)量和效率，提升社會(huì)知名度和競(jìng)爭(zhēng)力，保障村鎮(zhèn)銀行“又好又快”發(fā)展。本文擬在分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對(duì)策，以供參考。

1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1 產(chǎn)品創(chuàng)新不足

1.1.1 業(yè)務(wù)以常規(guī)產(chǎn)品為主

村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，雖然村鎮(zhèn)銀行可以找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，但其服務(wù)對(duì)象較窄，且自身財(cái)力有限，這嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。現(xiàn)階段，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍主要是中小企業(yè)和農(nóng)戶，業(yè)務(wù)也主要局限于存款和貸款的服務(wù)。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行除了開(kāi)展常規(guī)的存款、貸款業(yè)務(wù)外，還可開(kāi)展國(guó)內(nèi)結(jié)算、同業(yè)拆借、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等各類金融業(yè)務(wù)。但受大金融環(huán)境和村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的影響，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)仍以常規(guī)產(chǎn)品為主。

1.1.2 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)起步晚

在網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的今天，信息化已滲透到社會(huì)的各行各業(yè)。在銀行業(yè)的發(fā)展中，信息化發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，如電子銀行的興起，不僅節(jié)約了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，而且給客戶帶來(lái)了便利，提高了工作效率。而村鎮(zhèn)銀行雖然經(jīng)過(guò)不斷發(fā)展和創(chuàng)新，推出了一系列的衍生產(chǎn)品，如在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面，利用微信公眾號(hào)、短信平臺(tái)進(jìn)行信貸產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷，但很難與區(qū)域內(nèi)大型銀行的產(chǎn)品相抗衡，且服務(wù)特色不夠鮮明，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)較弱。

1.2 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)觀念存在

家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制適應(yīng)了我國(guó)當(dāng)時(shí)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展需求，極大地刺激了當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，為解決我國(guó)溫飽問(wèn)題發(fā)揮了重要作用，而目前，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制在很大程度上制約了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)模；同時(shí)，在一定時(shí)間段內(nèi)，土地被認(rèn)為是農(nóng)民生存的根本，溫飽是農(nóng)民生存的目標(biāo)，這種自足自給的傳統(tǒng)觀念的存在，使很多地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技水平和經(jīng)營(yíng)水平不高；此外，農(nóng)業(yè)保障政策不夠完善，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格無(wú)法得到保障，農(nóng)業(yè)創(chuàng)收程度不高，降低了當(dāng)前很多農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，再加上農(nóng)業(yè)科技投入使用的成本很高，更使很多農(nóng)民望而卻步。因此，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)觀念的存在，在很大程度上阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展也是一種障礙。

1.3 農(nóng)村信用體系不完善

受到眾多歷史因素的制約，我國(guó)農(nóng)村信用環(huán)境差，信用體系不完善。例如，在農(nóng)村，由于信用體系的不健全，使得農(nóng)村金融供給主體無(wú)法將那些講信用和不講信用、守約和不守約的人區(qū)別對(duì)待，致使守信者未得到有效保護(hù)，失信者未得到嚴(yán)厲制裁，從而造成信用環(huán)境不佳，嚴(yán)重制約和影響了農(nóng)村金融業(yè)的健康運(yùn)行和發(fā)展[1]。同時(shí)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行屬于“小銀行”“窮人的銀行”，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，如果信用環(huán)境較差，會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)很多風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)超出其承受范圍，就有可能造成村鎮(zhèn)銀行倒閉，最終影響農(nóng)村地區(qū)的金融投入。

2 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展對(duì)策

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，村鎮(zhèn)銀行亟需從制度優(yōu)化、結(jié)構(gòu)調(diào)整、創(chuàng)新提升三方面入手，以適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展要求，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2.1 完善制度，提供基礎(chǔ)保障

2.1.1 破除管理體制障礙

現(xiàn)代企業(yè)制度最基本的特征是企業(yè)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離[2]。例如，“發(fā)起行”制度促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行扁平化經(jīng)營(yíng)的形成，在很大程度上提高了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的靈活性，調(diào)動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行的積極性。同時(shí)，由于主發(fā)起行持有股份比例較高，村鎮(zhèn)銀行對(duì)主發(fā)起行的依賴性較強(qiáng)，且其發(fā)展也易受主發(fā)起行的影響，這在一定程度上，產(chǎn)生了所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離程度不高的情況。此外，村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人，雖然擁有自主經(jīng)營(yíng)的權(quán)力，但也承擔(dān)著自負(fù)盈虧的風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)屬于風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，極易受自然條件的影響，這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，再加上作為企業(yè)，獲取最大的利潤(rùn)是其最主要的目標(biāo)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)確立明確的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，構(gòu)建合理的公司治理結(jié)構(gòu)，破除管理體制障礙，充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)銀行自主經(jīng)營(yíng)的積極性，從而促進(jìn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

2.1.2 完善相關(guān)制度

制度為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了保障和支撐，對(duì)其健康、可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，且在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，制度顯得尤為重要。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時(shí)間較短，存在問(wèn)題較多，制度體系不完善是主要問(wèn)題。雖然相關(guān)職能部門相繼出臺(tái)了多種制度，但遠(yuǎn)不能滿足村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需求。伴隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入，銀行業(yè)的相關(guān)管理部門應(yīng)積極順應(yīng)發(fā)展要求，完善村鎮(zhèn)銀行制度體系，保障村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，同時(shí)，由于受區(qū)域經(jīng)濟(jì)的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在區(qū)域性發(fā)展不均衡的問(wèn)題。因此，各村鎮(zhèn)銀行的制度建設(shè)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況。此外，在制度體系完善方面，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)在大政策環(huán)境的指導(dǎo)下，以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平，加快對(duì)各項(xiàng)制度的修訂與完善，以保障自身的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

2.2 結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高資源配置

2.2.1 簡(jiǎn)化審批程序，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

簡(jiǎn)政放權(quán)，是我國(guó)深化體制改革的重要舉措，是政府轉(zhuǎn)變職能、擴(kuò)大企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的重要措施。在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)層面，簡(jiǎn)政放權(quán)主要是指減少各類業(yè)務(wù)的審批程序，激發(fā)員工積極性，提高工作效率。村鎮(zhèn)銀行作為基層的“小銀行”，雖然自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯，社會(huì)知名度不高，自身卻有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，如更加貼近農(nóng)村、扁平化程度高等，這有助于極大地提高村鎮(zhèn)銀行的工作效率。但目前由于一些體制的影響，村鎮(zhèn)銀行在很多業(yè)務(wù)辦理方面仍需層層審批。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制水平的高低是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展與否的重要影響因素，而現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村的信用環(huán)境較差，不良貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)較高，這在一定程度上制約著我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)弱化行政流程，簡(jiǎn)化審批程序，多推出“即時(shí)即辦、特事特辦”的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高工作效率，爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)；同時(shí)，也應(yīng)采取相關(guān)措施強(qiáng)化信貸管理，發(fā)揮實(shí)地調(diào)研作用，有效落實(shí)“陽(yáng)光信貸”工程，建立健全信貸檔案，做好案防及合規(guī)工作，最終加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

2.2.2 清除過(guò)期產(chǎn)品，降低資金成本

資金成本是企業(yè)籌集和使用資金所付出的成本，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，資金成本就是指存款的利息。資金成本的高低，直接反映出銀行的盈利能力，如果銀行的存款多、貸款少，就意味著該銀行的資金成本高、收入少、盈利能力不強(qiáng)，但如果通過(guò)減少存款來(lái)降低資金成本，對(duì)于銀行的發(fā)展無(wú)疑是飲鴆止渴；如果銀行的存款多、貸款多，則資金成本低、收入多、盈利能力較強(qiáng)，但如果存貸比高出一定范圍，也會(huì)帶來(lái)較高的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，隨著科學(xué)技術(shù)水平的不斷進(jìn)步，科技興農(nóng)也得到迅速發(fā)展。為了適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展需求，我國(guó)相關(guān)職能部門也加大了政策研究力度，并相繼出臺(tái)了眾多政策法規(guī)，服務(wù)“三農(nóng)”的政策體系也逐步完善。服務(wù)“三農(nóng)”內(nèi)外部環(huán)境的變化必然會(huì)引起政策的變化，政策的變化就要求村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)產(chǎn)品及時(shí)更新，否則就會(huì)阻礙銀行自身的發(fā)展。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，所謂的“過(guò)期”產(chǎn)品主要是指因政策變化而未及時(shí)調(diào)整的，或者無(wú)法滿足科學(xué)技術(shù)水平發(fā)展需求的，不能更好服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)品或服務(wù)。“過(guò)期”產(chǎn)品的存在，一方面會(huì)浪費(fèi)銀行的資源，另一方面也會(huì)削弱產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)進(jìn)行定期會(huì)診，梳理相關(guān)服務(wù)產(chǎn)品，并根據(jù)政策變化，及時(shí)更新或淘汰“過(guò)期”產(chǎn)品，加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，進(jìn)而提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。

2.3 創(chuàng)優(yōu)產(chǎn)品，擴(kuò)大有效供給

2.3.1 乘“雙創(chuàng)”之熱潮，加速產(chǎn)品創(chuàng)新

2014年9月，李克強(qiáng)總理在夏季達(dá)沃斯論壇上公開(kāi)發(fā)出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的號(hào)召。“雙創(chuàng)”對(duì)于推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重要作用，“雙創(chuàng)”既有利于加速科技成果轉(zhuǎn)化，又有利于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新人才流動(dòng)。同時(shí)，在國(guó)家政策的大力支持下，將會(huì)掀起“雙創(chuàng)”熱潮，微小企業(yè)將會(huì)迅速產(chǎn)生。這對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，最直接的影響是潛在客戶不斷增多，但由于雙創(chuàng)企業(yè)的實(shí)力有限，給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

存款和貸款業(yè)務(wù)是銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也是銀行得以發(fā)展的基本保障，但受市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)范圍等因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品種類非常有限，存款和貸款業(yè)務(wù)一直占據(jù)主體地位，其他業(yè)務(wù)幾乎未曾涉及。而根據(jù)相關(guān)規(guī)定和機(jī)構(gòu)的許可，村鎮(zhèn)銀行除了可以辦理存款、貸款、國(guó)內(nèi)結(jié)算、同業(yè)拆借、銀行卡、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等各類金融業(yè)務(wù)外，還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。可見(jiàn)，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)種類較齊全、業(yè)務(wù)領(lǐng)域較廣泛。目前，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要是為中小企業(yè)和農(nóng)戶辦理存款、貸款業(yè)務(wù)，雖然也推出了“親情貸”“易貸通”“家庭農(nóng)場(chǎng)”“彈指金”“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”“法人寶”“農(nóng)機(jī)寶”“企業(yè)員工消費(fèi)貸款”“工薪貸”“個(gè)人商住房按揭貸款”“個(gè)人二手住房按揭貸款”11個(gè)貸款新產(chǎn)品，滿足了不同客戶群體的需求，但其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品仍有待開(kāi)發(fā)，且在相同區(qū)域內(nèi)，與其他大型銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的存貸產(chǎn)品并不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)專注于服務(wù)“三農(nóng)”的主題，乘“雙創(chuàng)”之熱潮，立足于存貸的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)容、研發(fā)新產(chǎn)品類型、開(kāi)拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在為“雙創(chuàng)”企業(yè)提供服務(wù)的同時(shí)，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和社會(huì)知名度。

2.3.2 乘“互聯(lián)網(wǎng)+”之東風(fēng)，加深服務(wù)優(yōu)化

2015年7月4日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，自此，“互聯(lián)網(wǎng)+”迅速滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)深入融合，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)升級(jí)，提升了經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力，實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的不斷積累。其中，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”進(jìn)一步優(yōu)化了銀行業(yè)的生產(chǎn)要素、更新業(yè)務(wù)體系、重構(gòu)商業(yè)模式，進(jìn)而促進(jìn)銀行的轉(zhuǎn)型和升級(jí)；同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”對(duì)于信用體系的完善，也具有重要的推動(dòng)作用，即可利用“互聯(lián)網(wǎng)+”建立健全農(nóng)村信用體系，這有助于村鎮(zhèn)銀行降低不良貸款比率和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品創(chuàng)新是開(kāi)拓市場(chǎng)的重要載體，服務(wù)優(yōu)化則是吸引客戶的重要手段，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)不僅能吸引更多的客戶，還能幫助村鎮(zhèn)銀行贏得良好的口碑，進(jìn)而提升其社會(huì)知名度。因此，村鎮(zhèn)銀行宜采用“跑農(nóng)戶、進(jìn)社區(qū)、到企業(yè)”等方法將服務(wù)送上門，并充分利用微信公眾號(hào)、微信群、短信平臺(tái)等現(xiàn)代信息化工具進(jìn)行信貸產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷。但受眾多傳統(tǒng)因素的影響，現(xiàn)代信息工具在農(nóng)村的應(yīng)用還不夠深入，且村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品在特定經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不夠明顯。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，升級(jí)經(jīng)營(yíng)模式，并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)媒體平臺(tái)，構(gòu)建產(chǎn)品營(yíng)銷平臺(tái)和對(duì)外宣傳窗口，改進(jìn)服務(wù)手段，優(yōu)化服務(wù)過(guò)程，開(kāi)拓更貼近農(nóng)村實(shí)際的特色服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。