可持續發展視角下金融扶貧面臨的困難與對策研究

◎龔月

一、基于可持續視角的金融扶貧理論依據與模式

1.金融扶貧理論依據

傳統的經濟理論忽視了金融要素對經濟增長產生的影響，而過于注重資本和勞動力的影響。金融要素對經濟增長的影響在Goldsmith等人對金融發展進行研究以后才引起學術界的關注。在上個世紀90年代時才開始對金融發展和脫貧之間的關系進行研究。當前很多國內外的研究成果都顯示經濟增長、收入分配作為金融發展的機制，可以減緩貧困，且對整個金融脫貧的工作都可以起到積極的作用。而這種積極作用的前提就是金融服務成本要在貧困人口所能承擔的范圍內和經濟增長的比例要大于收入分配不平等的比例。

2.金融扶貧模式

直接金融扶貧和間接金融扶貧是金融扶貧的兩個主要方式。直接對貧困人口或貧困地區提供幫助來使貧困人們脫離貧困就是直接金融脫貧。而間接金融脫貧則是金融機構通過向一些企業提供服務然后使貧困人員通過企業的發展脫離貧困，這種方式還可以促進貧困地區的經濟發展。根據近幾年的學術研究成果可以看出，與直接金融扶貧相比，間接金融扶貧的效果更好一些。例如在2012年對中國扶貧工作進行總結時就提出：對于一些勞動力密集型的企業的發展，金融機構表示支持，這種企業的發展可以為貧困人們提供工作崗位，很明顯對整個金融扶貧工作有很大的影響和幫助。總結會議中還有人指出直接提供給貧困人員的貸款幫助和通過改善市場經濟來帶動脫貧這兩種方式，后者取得的效果會更好。

二、金融扶貧的現實困境

1.金融扶貧困難大

我國在2011年時對貧困線的標準進行了調整，從1196元提高到了2300元。我國的貧困人口也隨著貧困線的調整而增加了很多。直到2016年底，我國仍有五千多萬貧困人口，要想進行扶貧，那么就需要很多的資金來開展此項工作，如果只依靠扶貧的貼息貸款還遠遠不足。此外，我國當前存在很多的貧困人員是已經經過多年的扶貧還仍未脫貧的人，這些人基本上都生活在偏遠地位，生活環境比較差，基礎設施也比較落后，扶貧工作開展起來非常困難。

2.金融扶貧風險大

在進行扶貧信貸工作時，由于很多貧困人員工作和收入都不穩定，還款的能力很差。第一，貧困戶經濟來源單一，大多都依靠農耕，農耕生產受氣候影響極大，收入不穩定。第二，農產品需求穩定，盈利十分有限，農副產品價格波動劇烈，難以抵御市場風險。第三，貧困地區基礎設施嚴重不足，貧困人口受教育程度低。以上因素都大大的限制了貧困人口的創收能力。

3.金融扶貧成本較高

銀行在給貧困人口貸款時承受著較大的風險。其次，在利率調整空間上，相較金融支農，金融扶貧并沒有享受到相關的優惠政策，貸款提供方為了減少貧困戶的貸款利息，降低貸款風險，扶貧貸款實行統一利率，調整幅度也十分有限。

在上述兩大因素的影響下，金融扶貧利潤十分微薄，甚至有可能面臨貧困人口難以償還貸款的局面。貧困地區的貸款對象居住分散，銀行與貧困人口信息不對等，這極大的增加了貸款的管理難度。貧困戶貸款額度較低，但貸款筆數較多，這使得貧困人口的貸款成本遠高于普通人的貸款成本。

4.金融扶貧產品精準度較差

金融扶貧產品精準程度較低。第一，扶貧貸款申請流程環節復雜，材料要求過多且審批流程過長。對于本就文化程度較低的貧困戶來說，扶貧貸款的申請就是一個極度困難的問題。第二，扶貧貸款門檻較為苛刻。一些貧困地區完全無法達到要求。如某些金融機構要求貧困地區公路需達到一定的標準，這對于貧困地區來講，完全是紙上談兵，貧困地區本就缺少經濟支持修路而申請扶貧貸款，然而因公路未能達到標準而無法申請貸款，這就使得扶貧貸款陷入了一個死循環。第三，扶貧貸款設計有缺陷，如金融機構設置的還款周期與農作物生長周期不符，使其無法按時還貸。

三、金融扶貧在可持續視角下的路線選擇

1.結合政府政策實現精準扶貧

習近平總書記在貴州考察時強調：“通過扶持生產和就業發展一批，通過移民搬遷安置一批，通過低保政策兜底一批，通過醫療救助扶持一批，實現貧困人口精準脫貧。”這說明扶貧資源的利用要求精確無誤，不能對所有貧困人口一概而論。此外，扶貧資金流向要有明細，去向精準，為了實現幫助貧困地區脫貧的總目標，要精確瞄準貧困地區、單位、人口，嚴禁將扶貧貸款用于工業發展、富人階層等不符合扶貧貸款使用條件的對象。一旦發現，及時制止并用法律嚴懲。

2.完善基礎設施保障發展環境

為了完善貧困地區的支付環境與信用環境，政府要從基礎設施的建設開始著手等相關設施進行修復與治理。如修建貧困地區到最近的金融設施的道路，方便農戶往來于家與機構之間。通訊設施也是治理對象之一，這也是貧困人口履行合約的重要保證。政府應對相關金融機構提供優惠政策，鼓勵其在貧困地區開設網點，對已建立的設施鼓勵擴大經營維度。

3.對金融機構實現松入緊出

小額信貸作為我國扶貧政策中的重要角色，在促進貧困農戶脫貧致富中有著無法替代的作用。但是一些小額信貸機構在自身經營中也存在著問題，如資金不足，資金風險較大，經營有違法行為等。為了保證精準扶貧的穩步推進，小額信貸的規范發展也應推上日程。政府可以適當放寬小額信貸對于農村扶貧的準入條件，但是在運營過程中要進行嚴格的考核與監測，同時給予小額信貸機構合法的經營地位。制定相關政策維護良好的扶貧環境，并給予相關適當的稅收減免與政府補貼。

4.結合國際經驗實現精準扶貧本土化

對于扶貧工作，不但是要求政府做到精準扶貧，更要要求金融機構的扶貧要精準。對此，金融機構可以向其他國外的成功案例學習經驗，例如，孟加拉國的某銀行的貸款對象要求必須是女性或者是貧困人口，而且貧困戶必須達到全部資產還不足一英畝土地的價值才能有資格在這家銀行貸款。歐美金融機構的貸款對象以難以獲得大型商業銀行的居民或者企業為主。印度尼西亞BR銀行的貸款對象與歐美金融機構貸款對象相仿。由于我國扶貧貸款風險較大，金融機構擔心貸款對象無法償還貸款，需對貸款對象進行嚴格調查，將資金借貸給有能力償還的急需經濟支持的貧困農戶，而不是“因噎廢食”屏蔽所有貧困人口的貸款，而使得貧困地區陷入惡性循環。

5.“因地制宜”創新金融服務和產品

金融機構也要在相關的產品和業務方面有所創新。第一，金融機構應該走進鄉村，去了解人們的經濟現狀以及其金融需求，然后再對整個農戶的經濟水平進行整合和分析，然后根據這些情況設計出符合農戶的金融產品。第二，金融機構還要了解農戶的文化水平進行了解，根據他們的文化水平來調整相關的業務，為他們在辦理業務時提供方便，從而做到業務的創新。第三，金融機構還要注意工作人員的安排，對于扶貧業務來說，金融機構應該選擇一些具有親和力、溝通能力強的人而不是一味的追求高學歷高素質人才，這樣才能使他們可以進行更好的溝通，從而了解農戶的需求。

6.確保信息對稱保障可持續發展

金融機構所實行的脫貧工作要保證與貧困戶之間的信息相一致，對于金融機構所出臺的新的政策，貧困戶要及時了解并對針對這些政策調整自己的金融產品，確保貧困戶的利益最大化。與此同時，對于貧困戶的人品、信用、地址及聯系方式等等金融機構要有所了解，避免因其不好的性格品質等原因而造成金融機構的損失，只有這樣才能保證金融機構的可持續發展，真正做到金融脫貧。

7.從貧困農戶的角度，參與金融扶貧

（1）信用貸款。貸款和信用是有著緊密聯系的，如果沒有信用的話，那么金融機構也不會為其貸款，貧困戶雖然沒有房產等資產進行抵押，但是也可以通過其他的像宅基地等作為擔保抵押，除此之外，人品也是貸款的非常重要的因素，只有誠實守信的人才能有資格進行貸款。需要金融機構嚴格把控貸款人員質量，將資金有的放矢，將資金借貸給真正有需要的貧困人口，從而實現良性循環，幫助貧困人口逐步脫貧。

（2）文化教育。我國農村地區經濟發展狀況不佳，精神文化缺失嚴重。這種精神文化的確實常常表現為人民缺乏主人意識，精神狀態較為消極。農村貧困人口如果想要完全拜托貧困狀態，急需提升文化水平，增強自我管理意識，強制兒童接受義務教育。同時政府應完善農村教育投入，給予財務上的支持，包括日常補助以及教育貸款，從根源解決問題，幫助農村徹底脫貧。

（3）消極觀念。從觀念上來講，農村貧困人口要改掉“等、靠、要”的墮落觀念，貧困人口的經濟來源不應完全依靠政府的施舍，要將施舍的行為轉化為有借有還的正常經濟行為。貧困人口具有基本的勞動能力，依靠政府幫助，相信其有能力完成生產行為。亦或是政府幫忙尋找工作，使其自身有能力走出貧困現狀。只有觀念的轉變與革新，貧困人口才有可能真正意義上的脫貧。

四、結束語

結合金融扶貧的要求，把握扶貧新形式、新任務與新要求，在扶貧過程中保障基本社會需求，又利于我國經濟的可持續發展。通過調動貧困人口的內在驅動力，結合金融扶貧新政策，實現貧困人口的徹底脫貧，進而實現我國社會經濟穩步提高。