農村金融結構的優化升級對農村經濟發展的貢獻*

◎張小鳳

一、農村經濟增長的適應性和農村金融結構變化二者的關系

（一）農村經濟增長有效推進金融結構的轉變，金融結構的變化緊隨經濟增長態勢

針對于經濟學角度來看，金融結構的調整與經濟的發展二者之間具有雙關性，也就是說，這兩者之中任何一個要素發生了變化，不僅會導致另一個因素發生變動，而且還會使這個變動反作用于自身。由此，我們不難得出為什么農村金融機構的發展可促使農村經濟結構、農村經濟總量、農村經濟形態發生相應的變化。最近幾年，我國非常關注“三農”問題，不斷出臺各種支農政策，從而使農村經濟的發展保持了良好的勢頭。另外，現代農業的興起、農業機械化的普及，以及與農產品相關的產業鏈的延伸，又為農村經濟的轉型提供了強大保障。在這個過程中，農村經濟對于發展資金的支撐提出了更大的需求，而政府提供的專項撥款卻又非常有限，在這種情況下，適應農業經濟增長需求的多種形式的農村金融服務機構得以產生和發展。

農村信貸服務機構的出現是農村經濟發展的必然結果，同時也助推了農村經濟的飛速發展［1］。這是因為，農村經濟發展過程中的借貸問題，不再依賴于單一的政府撥款形式來解決，農村金融機構為農民融資提供了非常便捷的平臺，農村金融機構的建立使得農民樹立了現代金融理念，多種類型的金融服務機構不僅為農村經濟的發展提供了足夠的資金保障，而且還促進了農村金融市場體系的進一步改進。

（二）農村金融結構的變動將為經濟增長提供必要條件，金融機構的變化與經濟增長的趨勢相一致

一直以來，農村經濟呈現出自給自足、發展滯后的局面，這也使得農村金融市場的發展非常緩慢。在計劃經濟體制下，農村金融市場基本上處于未開發的境地，這可以說與農村經濟的封閉性有直接的關系。現代經濟學指出，金融結構的調整能夠直接制約經濟發展，而經濟發展又會反過來促使金融結構不斷提升其服務水平。

在市場經濟條件下，經濟結構的不斷完善以及經濟總量的逐步增加，對金融市場提出了更高的服務需求。在這種狀態下，金融市場開始增大了對金融資產的配置，推出了多類型的金融服務機構，并漸漸提高了金融服務效率，從而促使農產品市場逐步發展成熟。另外，農村金融機構及其服務網點的建立，使農村經濟得到了有力的資金保障，提高了用于發展農村經濟的資金周轉率，降低了資金周轉的時間成本和人力成本。再則，越來越全面的金融產品服務，使金融機構由單一的儲蓄功能擴展為信貸、融資、轉賬、擔保等多元化服務功能。農村金融服務體系的完善以及服務產品的推陳出新，是與農村經濟的發展相適應的，二者相得益彰，共同進步，具有較高的關聯性。

（三）金融結構變動可以有效應對農村融資供需方面出現的問題，推進農村經濟快速增長

農村金融機構將農村經濟發展作為基礎，農村金融機構的發展與壯大不僅促使了農村經濟呈現出逐漸完善的結構調整，而且為農村經濟發展提供了有效的資金支撐和信貸支撐。長期以來，不健全的農村金融服務體系，以及落后的農村基礎設施的配置，一直在制約著農村經濟的順利發展。在市場經濟體制下，不斷調整和優化的金融結構，使農產品的交易市場更加開放，并迅速加快了農村的市場化進度。自給自足的小農經濟逐步退出農村發展的歷史舞臺，市場則成了農村經濟發展的主導者。而尤為重要的是，為了適應農村經濟的發展，減少農村融資供需矛盾，農村金融服務市場不僅在逐年增加資金配置力度，而且其服務效率也在同步提升。

二、農村經濟增長限制農村金融機構變動的具體方面

（一）農產品自身屬性展現出農業產業的弱質性特點，外界環境變化將對農產品產生影響

農業產業自身呈現出較弱的經濟特性。自古以來，農產品就對自然環境產生較大的依賴性，可以說氣象、氣候、土壤等自然因素直接決定了農產品的生長。因而農產品會面臨無法人力消除的自然風險，比如，溫度反常、干旱、洪澇、霜凍、冰雹等都會直接制約著農業生產，使農村經濟遭到損失。而這些自然條件是無法運用科技手段進行改善的。由此可以看出，相對于其他產業，農產品的市場風險是非常高的［2］。另外，在產業鏈結構中，市場對原料和食品的定位，又決定了農產品的需求層次。因而，農產品的需求空間較小。面對擴張較小、彈性不高的狀況，如果農產品的供求平衡被打破，在交易終端必然會出現產品產量不足或者產量過剩的狀況。尤其需要注意的是，農產品中生鮮類產品通常會受到時間、空間、溫度等因素的限制，非常不便于及時交易，而且還會產生較大的損耗，對農產品及時變現產生了明顯的影響。再則，由于農產品的生產具有周期性，而且其供求狀況往往不能得到市場及時調節，從而造成了供需矛盾得到激化、農產品市場發展畸形，農產品的低收益與其自身的附加值較低有一定的關系。以上種種因素導致了農產品具有相當大的不穩定性，在宏觀經濟GDP 中，農業經濟的比值最低，而這種特性又給農村金融機構的發展帶來了一定影響。

（二）農村金融生態環境發展狀況較差，出現較高的不良貸款率以及信用盲區

對比以往，我國農村金融機構呈現出跨越式發展。雖然農村存貸款比例以及貸款規模都在逐年增大，但是受制于不穩定的金融生態環境，違約以及貸款逾期不還等現象也在逐漸增多，從而阻礙了農村金融機構的健康發展。與城市相比，不良的農村金融環境具有這樣的特點：一是不健全的法制環境，使金融債權得不到正常保護，農村企業以及農戶經常發生惡意貸款行為，這也是導致金融生態環境得到惡化的主要原因。二是征信體系不完善，無法甄別某些借貸行為和借貸者身份，進而導致不良貸款和金融風險得以增加。三是農村金融與農業經濟的不平衡發展，影響了惠農資金的正確流向，大多數資金被注入到鄉鎮企業或其他行業，而農業機械和基礎設施的建設卻得不到資金保障。

三、農村金融結構為農村經濟增長產生的作用

（一）多種金融機構呈現協同配合的發展形勢，為農村產業發展給予多方面支持

農民收入的增加、農村經濟的繁榮以及“三農”問題的有效解決，都離不開農村金融市場的發展。農業是我國的第一產業，在當前新的歷史時期表現出了多元化、復雜化和特定化的金融需求。所以，在完善農村金融體系的過程中，必須形成農村經濟領域全覆蓋、有側重的，并且多個金融機構共同合作的農村金融服務格局。

在以上格局形成的同時，還應當賦予農村發展銀行一定的政治任務，與當地政府攜手，積極推出惠農政策，不斷拓寬服務范圍，更新服務產品，為農村基礎設施建設、基層公共服務設施建設、糧油收購工作的開展帶來大量資金。農村郵政儲蓄銀行依靠其服務網點數量多、覆蓋率高的作用，保持較高的儲蓄資金的回流速度。放寬農村金融機構的準入條件，大力扶持村鎮銀行、村鎮信貸合作社等多種金融服務機構，增加多個服務網點，創建多種類型的金融機構服務平臺，同時還應當創建農業保險體系，在農村經濟中注入商業保險的概念。另外，在農村經濟發展中，逐步開辟與農產品相關的期貨市場，使農村發展完全實現市場化。而農業銀行和農信社等服務機構應當充分發揮扶貧功能，不斷完善扶貧功能。

（二）進一步落實各項政策，迎合市場需求，推出與農村經濟發展相適應的各項金融服務政策

農業一直以來是我國第一產業，也是基礎產業，農村經濟的發展對于促進社會主義建設、提升綜合國力都具有十分重要的作用。多年來，我國始終關注農民的生存與發展，致力于采用多種措施來解決“三農”問題，中央一號文件提出，各個省區要及時推出聯保、信用和小額貸款，以滿足不斷增長的農村經濟的多元化需求，同時還應當積極鼓勵各類農村金融服務機構提升服務質量、創新服務產品，進而促使農村信貸市場逐步得到成熟。此外，農村金融服務機構在性質上不應當等同于其他金融機構，而應該成為政府的有力助手，按照國家政策要求，為解決農村“三農”問題及時推出各類惠農產品。金融服務工作者更應該重視理論聯系實際，不斷深入農村搞好市場調研，充分把握當地農民的貸款需求，從而設計出有特色有針對性的服務產品。各類金融機構既要有各自的服務特點，也要加強彼此的溝通與合作，并著眼于農村土地流轉，為廣大農戶提供租賃業務。

（三）放寬農戶貸款申請限制因素，注重小額貸款業務的開發與運用

新的時代背景下，農村金融機構應當為廣大農民提供更加貼心的服務，放寬對農戶提供貸款的條件，在控制放貸風險的基礎上，允許農戶以抵押土地經營權的方式獲得足夠的貸款。銀行金融部門在市場調研的基礎上，應當面向農民提供小額貸款服務，并使家庭承包責任制與資本優勢掛鉤，確保資金回流得到保障，創建并完善以農村自治機構和當地政府為主的資金擔保機制，搭建可供農戶獲得貸款的服務平臺。

四、結論

綜上所述，農村金融機構可為農村經濟的提升保駕護航，但是，當農村金融機構的發展與農村經濟的發展不能保持同步時，必然會導致資金供需不平衡。因此，要想使農村經濟保持穩定的增長勢頭，必須創建一套具有適應性、全面性和科學性的農村金融服務體系。