淺談農業保險發展趨勢

甘華

摘要： 我國是農業大國，農業是第一產業，是支撐國民經濟建設與發展的基礎，隨著黨中央對“三農”問題的重視程度與日俱增，農業發展進入新的階段，農業保險所提供的風險保障面也不斷擴大，與此同時，各類問題也逐漸顯現，結合我國目前農業政策及經濟發展趨勢，需采取一系列措施達到“擴面、增品、提標”的要求。

關鍵詞： 農業保險 戰略機遇 未來發展

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視農業發展問題，農業發展不斷邁上新的臺階，呈現出鮮明的特點：第一是我國目前的糧食產量逐步穩定在較高的水平，2018年糧食產量13158億斤，比1949年增長4.8倍，年均增長2.6%;人均糧食產量472公斤，比1949年增長1.3倍;第二是農業生產結構不斷優化，實現了由單一以種植業為主的傳統農業向農林牧漁業全面發展的現代農業轉變，2018年農業產值占農林牧漁四業產值的比重為57.1%，比1952年下降28.8個百分點;林業占5.0%，提高3.4個百分點;畜牧業占26.6%，提高15.4個百分點;漁業占11.3%，提高10.0個百分點;第三是農業生產組織方式和模式發生重大變化，2018年農業產業化龍頭企業有8.7萬家，在工商部門登記注冊的農民合作社217萬個，家庭農場60萬個。新型職業農民隊伍不斷壯大，農民工、大中專畢業生、退役軍人、科技人員等返鄉下鄉人員加入新型職業農民隊伍，2018年末全國農業設施數量3000多萬個，設施農業占地面積近4000萬畝。設施農業改變了農業生產的季節性，拓寬了農業生產的時空分布，這一切的變化都為農險的發展帶來重大的戰略機遇。

農業保險作為風險管理的重要手段，對穩定農業生產、促進農村經濟的發展起著至關重要的作用。從20世紀30年代帶有互助協作性質的烏江耕牛保險會算起，我國農業保險已有80多年的發展史，其間經過不斷的試驗、停辦、再試驗的過程，出現了一系列的農業保險組織形式，包括自發性的互助協作組織、有組織的合作社、商業保險公司、國家統保等。經過多年的摸索試驗，終于找到了正確的發展道路，即以政策性保險為主、商業性保險為輔的發展模式，各地區借助政策性農業保險的支持，考慮地區的差異性，根據各自的特點，因地制宜發展特色農業保險。

近年來我國農業保險發展主要呈現出以下的特點：

從農業保險平均保費收入來看，近十年來，我國均保持穩定的增速，其中，東北部地區農業保險平均保費收入及增速均處于全國首位。中部地區次之，并以河南省、內蒙古自治區農業保險保費收入增長最快，貢獻較大。雖然東部地區平均農業保費收入最低，但增速逐漸提升，其中河北省保費收入增長最快，而北京、江蘇等地增長緩慢。西部地區平均保費收入居第三位，區域內發展極不平衡，其中四川、新疆兩省區是傳統的農業大省，農耕面積廣闊，農業保險保費收入高，尤其是新疆，但是區域內其他地區農業保費收入卻很低，結果拉低了該地區整體發展水平。造成這一現象的主要原因是東北地區和中部地區第一產業產值較高，東部地區第一產業產值較低。可見農業發展推動了農業保險的發展。

從賠付情況來看，近幾年我國農業保險賠付率偏高，基本達到保險業界公認的盈利臨界點70%，這主要是由于農業保險弱質性和經營不穩定性的特點，其中東北地區的簡單賠付率尤為偏高，在2016年突破了100%，這主要是因為東北地區的農業風險較高，容易遭受洪澇災害，且該地區緯度較高、氣候寒冷、無霜期短，種植作物單一，風險集中，可能導致大規模賠付現象，但同時東北地區農戶受益比明顯高于其他地區，說明東北地區農業保險實施效果明顯。

從成本結構來看，我國農業保險自2007年轉型發展以來，低費用的政策性業務占比較高，整體費用率一直較低，但近年來受市場競爭等因素影響，費用水平有較明顯上升趨勢，承保盈利空間不斷被壓縮。近三年，我國農業保險成本結構出現一定幅度變動：受重大自然災害影響，綜合賠付率波動較明顯;受市場競爭加劇和商業性農險比重上升影響，綜合費用率也有所上升。

作為世界第二大農業保險市場，2018年我國農業保險實現較快增長，并持續保持較好承保盈利水平和較高承保利潤貢獻度。2018年全年，我國農險原保險保費收入達572.65億元，同比增長19.54%，高于產險市場9.3百分點，增速較 2017 年提升4.8百分點;為社會提供風險保障3.46萬億元，同比增長24.23%，綜合賠付率同比上升3.3百分點至73.1%，綜合費用率同比下降0.9百分點至23.0%，在當期產險市場承保為虧損13.6億元的情況下，農業保險實現承保盈利17.4億元，利潤貢獻超過車險。與此同時，我國農險提供風險保障的覆蓋面不斷擴大。通過不斷增加承保險種，目前農險承保的主要農作物已超過220種，覆蓋大部分常見農產品。特別是種植范圍較普遍的三大糧食作物稻谷、小麥以及玉米，其承保覆蓋面積已經達到65%。從滿足市場需求角度來看，保險業在農險方面的資源投入服務能力不斷增強。數據顯示，我國農險直接經辦機構達27家，建成基層保險服務網點近40萬個，基本覆蓋所有縣級行政區域、95%以上的鄉鎮和50%左右的行政村。

因此，從各個維度的數據及行業現象來看，我國農業保險的政府支持力度不斷加大，“擴面、增品、提標”工作正穩步推進;保險種類不斷豐富，產品逐步由成本保險向產量保險、價格保險以及收入保險升級轉換;保費收入規模不斷擴大，農業保險保障覆蓋面和保障水平進一步提升。在國家實施鄉村振興戰略、“三農”和扶貧政策利好下，農業保險仍有較大發展潛力，未來有望繼續保持較快增長。

由于我國農業生產基礎薄弱，規模化程度不高，一家一戶經營仍是主要模式，點多面廣，存在著單戶農民對農業保險重視不夠，積極性不高，加之保障水平低，保險公司片面追求保費和效益，對精準服務重視不夠，存在不少問題和困難，需通過深化改革來完善，對農險未來的發展可從以下幾個方面來考量：

一是明確政府的界限。在過去農險發展的歷程中，政府和保險公司的職責范圍不明確，有些地區政府管得較少，在政府和市場間存在“真空區”;有些地區政府管得太多，限制了保險公司的自主權，不符合市場發展規律，“缺位”和“越位”問題的存在限制了農業保險的發展進程，必須對政府在農業保險中的職責進行明確。

二是強化政府在農業保險保障方面的職能。要提高農業保險覆蓋率，實現“應保盡保”，市場運作是一方面，另一方面離不開政府的職能發揮。在對農業保險給予財政補貼、擴大財政支持“目錄”的同時，還要完善各項機制，例如建立大災風險管理制度，從農業再保險或農業共保體的層面分散保險公司的經營風險。

三是加強與外部金融機構的協作。通過“農業保險+”的方式，同銀行、證券、期貨等金融機構協作，創立如“保險+期貨”“保險+期貨+訂單農業”等特色農業保險產品，服務鄉村振興戰略，完善農村金融市場。

四是加強與外部職能部門的協作。保險公司通過加強與農林水氣部門的合作，達到“防災減損”的效果，加強大數據和地理信息系統在農業保險承辦中的運用，提高農業保險精準性，降低自身的經營風險。

五是充分發揮市場作用。在明確政府界限后，給予保險公司在經營農業保險方面一定的自主權，根據市場需求研發特色險種，制定科學合理的價格，改善農業保險的服務。

六是提高經營農業保險公司的標準。農業保險最小要以縣為單位經辦，適度競爭，保持經辦的持續性穩定性，引導保險公司以社會效益和經濟效益并重為經營目標。另外也要鼓勵保險經辦機構使用土地確權信息，運用科技手段提高農業保險承保和查勘定損的準確性和及時性，降低經營成本。

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[5]網站：http：//www.stats.gov.cn/ 國家統計局.

（作者系國元農業保險股份有限公司上海分公司總經理）