縣域特色產業貸實施情況的調查與思考

張瀚文 祁樹梅 高琦

特色產業發展工程貸款是甘肅省政府為推進特色產業發展，壯大縣域經濟、增加農民收入而推出的一項政策性惠農貸款。此項政策實施以來，甘肅省永靖縣政府搶抓這一政策機遇，積極組織相關部門加強協作和對接配合，縣域金融機構發放產業貸取得了階段性成果，有效支持了一批特色農業企業的持續發展。為了深入掌握特色產業貸政策落實情況，我們對永靖縣實施特色產業貸情況進行了調查。

一、縣域特色產業貸政策實施情況

2018年初，甘肅省政府印發《甘肅省特色產業發展工程貸款實施方案》（甘政辦發〔2018〕7號），從貸款額度、范圍、實施主體、擔保機制等方面做出了具體安排。5月份，就原方案中涉及的省市縣三級擔保體系的健全、限定承貸行、劃片承貸、限定貸款期限等政策內容印發《關于進一步做好特色產業發展工程貸款有關工作的通知》（甘政辦發〔2018〕71號），在此前基礎上進行了修訂和完善，取消劃片承貸、限定承貸行、限定貸款期限的規定，將省級財政獎補縣級擔保公司的資金注入甘肅金控集團，支持其做大做強，更好地發揮政策效應。

二、特色產業貸開展情況

（一）開展情況

截至2019年4月末，縣轄農行、甘行、信用聯社共發放特色產業貸款26筆3.05億元，其中農行發放17筆1.61億元，執行基準利率;甘肅銀行發放3筆0.67億元，以基準利率上浮20%的貸款利率執行;農村信用聯社6筆0.77億元，因臨夏金控公司未作擔保，采取第三方企業抵押擔保，以基準利率上浮40%的貸款利率執行。工行、建行、郵儲銀行開展特色產業貸申請企業因準入條件不夠，目前未發放產業貸款。在2018年特色產業貸開展初期，因縣域各金融機構投放情況較好且該部分資金貸款質量較高，受到各金融機構的高度重視。在此基礎上，2019年各行又分別下達了新的投放任務，如聯社、甘肅銀行與農行分別下達了8000萬、10600萬元和15000萬元的產業貸投放任務。但截至目前，2019年聯社僅新增產業貸1筆600萬元，甘肅銀行新增產業貸2筆2240萬元，投放進度明顯放緩。

（二）金控公司擔保情況

根據完善后的特色產業發展工程貸款政策，省財政自2019年開始，將連續4年安排預算資金以資本金方式注入甘肅金控集團，支持其做大做強。永靖縣尚未成立縣金控公司，甘肅金控臨夏融資擔保有限公司與永靖縣發放產業貸銀行機構簽訂了合作協議，明確了雙方的合作范圍和風險分擔比例。永靖縣特色產業貸發放由政府出具推薦函，臨夏金控公司出具擔保意向書，借款人可采取“企業抵（質）押擔保+金控擔保公司擔保”的綜合擔保方式進行擔保，其中擔保公司收費比例為1—1.5%。目前，永靖縣已發放的26筆貸款中，均由縣政府出具推薦函，除信用社發放的6筆貸款由第三方企業抵押擔保外，其他均由甘肅金控臨夏融資擔保有限公司擔保。

（三）推薦企業及需求情況

特色產業貸發放過程中，因第一批承貸銀行被劃定范圍，永靖縣轄區內較早開展特色產業貸的銀行機構，例如農行、甘行，信用聯社接收到地方政府推薦的企業數量明顯較多，分別有26家、33家、32家企業。各金融機構上級行推薦門檻較高，能夠得到推薦的縣域本地企業遠少于地方政府推薦的數量。因部分銀行發放產業貸利率為基準利率，附加金控公司1-1.5%擔保費率，貸款年綜合成本僅為5.35-5.85%，使得產業貸這一信貸產品受到企業青睞。除已獲得推薦的企業外，各銀行金融機構持續對接新企業，提供個性化、精細化的信貸服務，目前各行均有新企業申請特色產業貸。

三、制約特色產業貸的因素分析

（一）區域經濟存在壓力，準入條件難以滿足

調查顯示，轄內特色產業貸推薦企業準入占比僅為20%，主要因為準入企業集中在種養殖行業，受宏觀經濟大環境影響，農產品市場價格波動較大，銷售渠道不通暢，再加上企業、合作社規模較小，經營相對分散，集約化、規模化程度不高，經營管理水平低等因素影響，使其抗風險能力較弱，很大程度上限制了產業貸資金的投放。轄內制造業轉型呈現持續陣痛，大部分企業陷入經營困境，違約客戶增加，準入更是難上加難。同時由于部分企業自身經營管理水平有限，缺乏穩定長效的產品銷售渠道，使得資金利用效率無法提高，在一定程度上影響了特色產業貸的擴大發放。

（二）缺乏信貸擔保機制，影響企業穩健經營

依據產業貸政策，產業貸發放需由金控公司擔保，但金控公司擔保準入條件較高，使得企業難以滿足產業貸發放要求。一是永靖縣特色產業貸投放集中于農牧企業，存在生產周期較長、資金回籠慢等情況，生產周期內若出現資金短缺就將導致企業無法持續穩健經營。二是特色產業貸政策雖取消了“貸款期限3—5年”的限定，具體期限由承貸銀行與企業協商，但承貸銀行發放過程中遵循謹慎性原則仍存在“一刀切”的情況，在無法合理預估經營狀況時，貸款一旦達到期限，較易出現斷貸情況，進而導致企業資金周轉困難而產生流動性風險。

（三）特色產業涉獵范圍窄，準入企業類型單一

特色產業貸存在“大水漫灌”現象，由于轄內符合特色產業貸款條件的龍頭企業較少，金融機構信貸準入受限，政府扶持力度與配套設施還有待完善，致使特色產業貸發展還處于初級階段，無法做到“精準滴管”。同時，轄內產業貸涉獵的行業范圍窄，企業類型單一，導致政府及上級行推薦的企業重復率較高，無法提供“新鮮血液”，部分申請產業貸的企業及其法人為關聯方或已有貸款，且部分企業已產生征信不良記錄，使得特色產業貸款無法有效發放，利用效率不足。

（四）銀行支持特色產業發展與防范風險難平衡

產業貸政策出臺后，企業對特色產業貸有較強的貸款意愿，政府部門也是積極推動，希望銀行持續加大產業貸的投放。實際發放過程中，承貸銀行根據當地政府或上級行推薦的企業開展貸前調查，但政府推薦企業不需要對企業運用特色產業貸款的實際用途進行核實把關，存在一企多貸的現象。發放的部分特色產業貸款未能實際用于支持特色產業，部分企業甚至存在申請利率較低的特色產業貸款用于償還原有利率更高的存量貸款，偏離了特色產業貸款的使用初衷。

四、對策及建議

（一）提高農業企業競爭力，加大文旅項目投入

加大對農業基礎設施建設的投入力度，加快完善農村交通、水利、電、氣等基礎設施建設，夯實農業發展基礎，支持特色產業企業做大做強。同時，大力推廣農業保險，開發農業保險新品種，拓展農業保險范圍，構建政策性保險和商業性保險相結合的新型農業保險體系，健全信貸風險補償機制。永靖縣作為臨夏州旅游資源較為豐富的地區，應充分利用資源優勢進一步加大對文旅項目的投入，近期甘肅銀行已對轄內船舶制造企業開展特色產業貸調查。

（二）深化銀擔交流合作，完善信貸配套機制

各銀行業金融機構積極轉變經營模式，優化工作流程，注重綜合金融服務，滿足特色產業經營主體的金融需求，探索創新多元化擔保方式，化解特色產業經營主體的擔保難題，防范特色產業信貸風險。一是建議各金融機構擴大特色產業貸款的抵押、質押面，允許涉農企業以適銷對路的庫存產品及以應收款項權利為保證，向銀行申請貸款，允許種養殖戶土地承包經營權辦理抵押擔保業務，為特色產業發展創造良好的信貸條件，促進特色產業的集約化、規模化發展。二是建立信息共享機制，雙方獲得政府的推薦函后，應第一時間將項目信息推送給對方，雙方分支機構應立即開展各環節工作，構建良好的協作機制。

（三）加大政策落實力度，打通“政銀企”溝通路徑

為高效開展特色產業貸工作，需加強政策宣傳力度，準確解讀政策內容并制定相應的后續跟進措施，盡快使政策落地實施。縣區政府作為特色產業發展工程貸款的實施主體，應積極主動作為，統籌協調特色產業發展工程貸款中政府職能部門、擔保機構、銀行和企業各個環節的工作，通過組織召開工作聯席會議等方式，研究解決工作推進過程中遇到的問題。各銀行業金融機構需要與各級政府建立工作聯絡機制，積極與省農業農村廳、工業和信息化廳、商務廳、文化和旅游廳等省直部門對接，獲取各地特色產業融資需求和項目名單，同時向政府進行反推薦。

（四）嚴防信貸授信過度，防范信用風險發生

一是要防止信貸過度支持，各銀行機構通過征信系統對企業嚴格審核，杜絕多頭過度授信，結合實際為企業提供配套的融資方案。二是做好貸后跟蹤。承貸銀行需貸管并重，認真開展貸款后續管理工作，持續跟蹤借款人生產經營狀況，實時監控信貸資金流向及用途，確保發放的特色產業貸款用在實處，扶持特色產業發展壯大。對存在多頭貸款、隱瞞貸款實際用途的借款人，一旦發現，承貸銀行提前收回貸款。

（作者單位：中國人民銀行永靖縣支行 ）