農村商業銀行貸款業務存在的問題及對策建議

樸金子

摘要： 農村商業銀行為農村地區的經濟發展提供了大量的資金支持，做出了巨大貢獻。農村商業銀行作為我國縣域地區重要的法人銀行機構，在支持“三農”發展和小微企業發展方面是名副其實的主力軍，在助力縣域經濟發展方面也發揮著不可替代的作用，但是在改革發展過程中，仍然存在一些問題。本文通過分析農村商業銀行貸款業務存在的問題，提出行之有效的對策建議。

關鍵詞： 農村商業銀行 貸款 對策

2月19日，《中共中央國務院關于堅持農業農村優先發展做好“三農”工作的若干意見》發布，這是自1982年以來第16個以“三農”為主題的中央一號文件，對農村改革產生很大作用。文件指出，今明兩年是全面建成小康社會的決勝期，“三農”領域有很多必須要完成的任務。在金融方面，文件強調，要打通金融服務“三農”的各個環節，推動農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社回歸本源，實實在在地為本地“三農”服務，要求縣域新增貸款主要用于支持鄉村振興等方面。中央一號文件的發布，說明農村地區的經濟發展依然是我國經濟發展必不可少的重要組成部分，但農村商業銀行的貸款業務作為農村經濟發展的重要資金來源仍然存在問題。截至2018年末，中國有銀行業金融機構4588家，其中農村商業銀行1427家，占比31.10%，較2017年末新增165家;農村金融機構總資產345788億元，占銀行業金融機構總資產的13.20%;總負債318830億元，占銀行業金融機構總負債的13.30%。（數據來源：中國銀保監會官網）

一、存在的問題

（一）服務“三農”力度不夠

農村商業銀行作為縣域地區的銀行機構，應當立足當地大力支持當地經濟發展，為當地農戶耕種、農民發展農業相關產業以及小微企業的發展提供資金支持。但是在貸款發放方面，農村商業銀行依然存在貸款投向異地、個人、企業，以及非農業相關行業的違規情況。例如，貸款投放到房地產業、煤炭等行業。這不僅擠占了支農支小的資金，還存在很大的信用風險，尤其是在房地產業、能源行業不景氣的時期，農村商業銀行不良貸款大幅上升，嚴重影響其資產質量。針對這一情況，政府相關部門已采取相應措施，通過成立債權人委員會等方式催收不良貸款，但效果一般。

究其原因主要有兩點：一是農業具有弱質性，農業生產情況受天氣影響較大，一旦出現自然災害就會嚴重影響農作物收成，農作物的生產收入是農民最主要的收入來源，這也直接決定了農民是否能按時還款，因此，農村商業銀行不愿給農民貸款;二是銀行的主要利潤來源是存貸款利差，農村商業銀行也不例外，受各方面政策要求，涉農貸款利率一般低于其他種類的貸款，雖然有一定的政策性利息補貼，但遠達不到經營需求，這樣會嚴重影響農村商業銀行的利潤水平，作為企業，盈利是非常重要的經營原則，因此，他們更愿意把錢貸給其他群體。

（二）貸款三查制度執行不到位

根據人民銀行、銀保監會的要求，銀行在發放貸款的過程中應嚴格執行貸前調查、貸中審查、貸后檢查的“三查”制度，確保發放出去的貸款能夠按時收回，但農村商業銀行仍然存在貸款三查制度執行不到位的問題。

1.貸前調查執行不到位。商業銀行在發放貸款前會對借款人的資信情況及其提供的相關資料進行嚴格調查，以確保其真實性。例如，在發放信用貸款時商業銀行一般會要求借款人提供銷售合同以證明其貸款用途，如果借款人沒有按照相應用途使用貸款，銀行是可以采取應對措施的。但是在這個過程中農村商業銀行并沒有嚴格執行貸前調查制度，有很多銷售合同都是偽造的，并不真實存在，這也會影響貸款質量，引發不良貸款的產生。

2.貸后檢查執行不到位。貸款發放成功后，商業銀行應嚴格監控貸款資金流向以及跟蹤調查借款人的資信情況，確保資金能夠按照貸款合同中的資金用途進行使用，并能夠按時收回。但是在實際過程中，存在“壘大戶”和“資金回流”的問題。“壘大戶”是指不同借款人在貸款申請成功后，會把資金轉入同一人的銀行賬戶中，也就是說1個借款人的資信水平不足以使他獲得更多貸款，那么他就可以在親戚朋友的幫助下使用這種方式取得貸款，但是一旦借款人不能按時償還，對銀行也會產生較大影響，這種情況一般發生在保證貸款中;“資金回流”是指A公司與B公司簽訂銷售合同后需要向B公司支付一筆資金，但由于A公司資金緊張，A公司以這份銷售合同為基礎向農村商業銀行申請信用貸款，按照規定貸款審批成功后會直接轉入B公司銀行賬戶中，但是緊接著這筆錢就從B公司的銀行賬戶轉入A公司的銀行賬戶，這說明這筆貸款的實際使用人是A公司，這嚴重違反了貸款相關規定，也說明銷售合同并不真實存在而是偽造的。如果說農村商業銀行嚴格執行貸款三查制度，這些問題就不會出現，或者能早發現早處置，避免更多問題的產生。

（三）人員專業素質不高

目前，農村商業銀行在招錄新員工時普遍存在重關系、人脈、資源，輕專業技能、學歷的問題，具有高學歷、相關專業知識的員工相對較少。雖然通過裙帶關系招錄進來的員工能夠給銀行帶來大量的資金，有利于商業銀行的持續經營發展，但是在實際業務操作中，這些非金融相關專業畢業的員工不僅不了解專業知識、缺乏風險意識，而且對業務中的規章制度的理解也不夠全面、到位，這些都會給銀行帶來很多隱患，一旦銀行內控制度執行不到位就會出現問題。

二、對策建議

（一）制定獎懲措施

在支持當地經濟發展這個問題上，政府相關部門、監管單位除了大力宣傳、積極引導之外，還應制定相關的獎懲措施。對于那些支持當地經濟發展較好的農村商業銀行，當地政府應當給予一些獎勵或者優惠政策。例如，在發放涉農貸款過程中，國家層面是有一定的利息補貼的，那么地方政府層面是不是也可以給予一定的利息支持，以提高農村商業銀行的利潤水平，或者直接給予現金獎勵。這不僅能激發農村商業銀行支農支小的積極性，也能讓他們感受到當地政府對他們的重視。對于那些支持當地經濟發展不太好的農村商業銀行，當地政府或者監管機構應當給予一定的處罰，以示警戒，這種獎懲結合的措施更加合理。

（二）加大處罰力度

針對農村商業銀行貸款投放違規和貸款三查制度執行不到位的問題，監管部門在日常監管中如果發現問題應及時采取處罰措施，而且在處罰過程中不能只處罰機構，還應對相關責任人進行處罰。當然，有時候監管機構在處罰過程中也會遇到一定困難，比如相關處罰規定制定的過于宏觀，沒有針對具體情況進行具體的劃分，這也給監管人員帶來了難度，無法準確地掌握處罰尺度。因此，希望相關法律制定部門能對現有法律法規進行相應的補充，使得監管人員能夠更好地開展工作。

（三）提高員工專業素質

為了能夠可持續發展，農村商業銀行應該加大專業人才的引進力度，尤其是在銀行內部比較關鍵的崗位更應該如此，應主要引進金融類、計算機類、法律類人才。對于已有的員工應對其定期進行相關專業知識及業務能力的培訓，并根據員工對專業知識的掌握程度及業務的實操能力進行獎勵和處罰。

從2003年農村信用社開始改制成農村商業銀行以來，農村商業銀行正不斷地發展壯大，雖然這中間還存在很多問題，但隨著時間的推移是會逐漸解決的。文中所提到的問題應該還是農村商業銀行普遍存在的共性問題，但是，相較于發達地區來說，經濟落后地區的農村商業銀行存在的問題會更加嚴重，希望相關政府、監管部門、機構能夠高度重視，共同努力，為農村地區營造一個良好的金融環境，使農村地區經濟能夠得到更好的發展。

（作者單位：長春科技學院）