林權抵押貸款風險的應對措施探究

吳普俠 王海燕

摘 要 林權抵押貸款有利于林業(yè)的發(fā)展，然而其在具體實施過程中存在的相關風險，在一定程度上影響了林權抵押貸款的使用。基于此，以陜西省為例，對林權抵押貸款風險及應對措施進行探究，希望能夠為其他地區(qū)林權抵押貸款的實施提供一定參考。

關鍵詞 林權抵押貸款;貸款風險;應對措施

中圖分類號：F326.2 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.27.043

林權抵押貸款與其他抵押貸款形式相比存在明顯區(qū)別，該方式解決了林農在資金方面的匱乏，但是由于林權本身的特殊性，貸款存在很多風險，很多金融機構在開展此方面業(yè)務時存在很多顧慮，如此便限制了林業(yè)的發(fā)展。基于此，針對林權抵押貸款的相關內容進行詳細闡述。

1 陜西省林權抵押貸款現狀

1.1 基本情況

根據2018年底所統計的數據，陜西省內通過林權抵押貸款方式林農貸款總額達到32.5億元，如此不僅有效解決了林農在資金投入上存在的問題，促進了林業(yè)的發(fā)展，提高林農的收入，還為金融業(yè)拓展了新業(yè)務。

陜西省是集體林資源的大省，集體林地總面積986.67萬公頃，占國土面積近一半。集體林權經20世紀80年代的“林業(yè)三定”、90年代的“四荒地”治理及近幾年“明晰產權、分林到戶”的改革后，已全部落實到農戶或其他經營主體經營。農民拿到林權證，林地由原來“我們的”變?yōu)楝F在“我的”，農民發(fā)展林業(yè)積極性空前高漲，他們把山當田耕、把樹當菜種，但林農投資林業(yè)的資金來源缺乏，社會投資林業(yè)的積極性還不是很高。陜西省自從2009年開始進行林權抵押貸款，促使林業(yè)能夠獲得良好的發(fā)展[1]。

1.2 陜西林權抵押貸款的特點

1.2.1 林農評級增信貸款模式

陜西省漢中市西鄉(xiāng)縣將林農林業(yè)資源和農戶信用評級授信相結合，通過評估將林業(yè)資源納入農戶總資產，提高授信額度，滿足林農便捷貸款需求。對增信后的林農發(fā)放“富秦家樂卡”，持卡隨到隨貸，解決了林農過去貸款需往返縣城去林業(yè)部門評估登記，費時費力、成本高且手續(xù)繁瑣等問題。

1.2.2 公益林補償收益質押貸款

2016年，陜西省安康市寧陜縣在總結前期林權抵押貸款經驗的基礎上，將生態(tài)公益林預期收益質押貸款額度按照未來五年生態(tài)公益林總畝數補償的預收益80%計算，自然人最高限額為100萬元;法人和其他經濟組織最高限額為300萬元。該縣成功發(fā)放出首批生態(tài)公益林預收益質押貸款180萬元。

1.2.3 林權抵押貸款納入政府扶貧貼息貸款

2014年，陜西省寶雞市太白縣政府召開專題會議研究決定，將林權抵押貸款納入扶貧貼息貸款范圍，與扶貧政策嫁接，暫由扶貧貼息貸款項目為群眾提供一年期的抵押貸款所需貼息資金，使群眾以林權作為資產抵押，享受扶貧貼息優(yōu)惠政策。

1.3 陜西林權抵押貸款中存在的問題

1.3.1 金融機構顧慮多、參與面較小

由于森林資源資產的特殊性，金融部門在貸款時，也考慮到森林資源資產評估的準確性，遭受自然災害（病蟲害、火災等）破壞時抵押物的保全以及貸款人違約后森林資產的處置、變現等問題。

1.3.2 林權抵押貸款范圍小、額度低

由于林業(yè)具有生長周期長、見效慢、難變現等特點，金融機構為避免出現貸款風險，1）在抵押物選擇上偏于保守。2）在貸款人的選擇上要求較高，主要考慮貸款人的收入和房產情況，是否具有償還能力，而大多林農并不富裕，造成貸款只為“富人”獨享的局面，而真正想投資林業(yè)經營的林農卻難得到貸款支持。3）抵押額度低。農信社林權抵押額度為原評估價值的40%，郵儲為50%，相對較低，群眾貸款數額受到限制，無法滿足發(fā)展林業(yè)的生產需求。

1.3.3 程序較復雜，貸款成本較高

林農在社會群體中處于弱勢地位，與信用社等金融部門接觸不多，存在想貸款卻不知如何辦理的問題;或者因為人員互不熟悉，信用社擔心償還能力而拒絕辦理，且辦理程序較復雜，往往導致林農利用一切人際關系進行疏通，從而產生一定費用。另外，貸款利率和農村其他貸款沒有區(qū)別，林農只有在確實沒有辦法的情況下，才有可能選擇林權抵押貸款，造成該項業(yè)務難于拓展的局面。

2 林權抵押貸款中存在的風險

2.1 標的物本身及環(huán)境風險

相對于一般固定資產來說，林權抵押貸款所面臨的風險更多，主要包括以下3方面的風險。1）自然風險。林權抵押也就是將森林資源抵押給金融機構，但由于森林資源屬于較為特殊的資源，其都是曝露在野外，這使得其十分受到自然災害的影響，再加上都是成片成林，一旦受到天災影響所造成的損失也是巨大的，如此則使得很多金融機構在林權抵押方面并不熱情[2]。2）法律風險。從當前相關法律政策中的內容來看，其本身還存在很多不完善之處，甚至在法律內也存在矛盾。例如，《物權法》中明確規(guī)定了土地使用權歸集體所有禁止抵押，除法律規(guī)定可以抵押以外;而《森林資源抵押登記管理辦法（試行）》中則規(guī)定，當抵押森林資產時連同使用權也要一并抵押。這兩者之間是相互矛盾的，正因為如此也給金融機構帶來了一定法律風險。3）市場風險。雖然林權抵押貸款在陜西省已經實行了10年，但依然屬于新生事物，從市場角度來看依然存在很多不足，相關組織機構也沒有建立。

2.2 抵押人風險

從抵押人角度來說，其所面臨的風險主要包括以下3個方面。1）貸款期限相對較短且額度低。根據金融機構的貸款情況來看，主要為短期小額貸款，貸款時間最短為6個月，貸款為1年的最多，而最長時間則為5年，但是森林資源通常需要20年時間成熟，兩者之間所存在的矛盾難以滿足林業(yè)發(fā)展需求，并且還會在一定程度上使林農面臨更為嚴重的還款壓力，如此便削弱林農在貸款上的積極性[3]。2）貸款程序較為復雜且費用很高。程序的復雜程度主要在于相關規(guī)章制度的制定，貸款常常需要十分復雜的流程，而且在貸款利率上和普通商貸利率相同，這些都直接影響了林權抵押貸款的發(fā)展。3）產權不明確。林權證是林農證明自身擁有林業(yè)權利的重要載體，也是獲得貸款的重要依據，但是由于林業(yè)發(fā)展不成熟等方面的因素，在林業(yè)權利主體上各個利益主體常常會發(fā)生糾紛，甚至在變更林權時出現有山無證的情況，這都給金融機構在放貸上造成各種風險。

2.3 抵押權人風險

抵押權人指的是金融機構，其在當放貸時存在諸多顧慮，主要在于放貸時所產生的風險，主要有以下3個方面。1）信用評估風險。由于林權相對較小且分散，導致承貸主體在信用上一直都無法得到良好評估，再加上貸款期限的延長與各種因素所產生的不良影響，林農憑借自身力量難以抵御外來因素的影響，導致其會因各種原因而出現違約的情況，從而影響承貸人的信用水平。2）資產評估風險。在資產評估上，由于難以將森林資源在生態(tài)與景觀方面的效益進行量化，林地與林木兩者在評估上所使用的方法存在非常大的差異，再加上缺少此方面專業(yè)評估機構，都給資產評估工作帶來很大困難，如此便導致資產評估風險的存在[4]。3）抵押權實現風險。由于在此方面上并沒有構建一個完善的補償機制，抵押權人在行權過程中存在很多阻礙，也就難以實現抵押權。

3 應對林權抵押貸款風險的措施

3.1 從客觀角度應對林權抵押貸款

由于森林資源本身的特性，應將其與保險兩者有效結合在一起，從而最大程度地降低由于各方面原因而造成的損失。同時，應當實施政策性保險，將森林資源納入到參保以后，保險公司便能夠分擔部分違約風險，幫助金融機構解決后顧之憂，促使林權抵押貸款能夠得以更好地開展[5]。

3.2 從抵押人角度應對林權抵押貸款

抵押人如果想要降低風險，應從以下3方面入手。1）明確產權。產權的明確是保障林權證得以有效發(fā)放的重要手段。當登記林權證時，除了要保障登記工作本身的全面性與規(guī)范性，而且還要能夠有效實現林權證的有效變更，以免出現權利錯位的情況。2）政府增加補貼。林業(yè)在我國發(fā)展過程中具有非常重要的作用，但根據當前我國具體情況來看，林業(yè)在我國發(fā)展時間較短，在很多方面都處于十分薄弱的狀態(tài)，政府部門應給予更多的扶持，使得林業(yè)能夠獲得良好的發(fā)展。在政府補貼時，應兼顧到金融機構與林農兩者的利益，既要保障金融機構的利益，也要讓林農實現貸款。3）簡化程序。貸款程序的簡化是促使林權抵押貸款得以實現的又一個有效措施，能夠有效緩解在林農貸款流程上所消耗的精力，從而降低林農所產生的負擔[6]。

3.3 從抵押權人角度應對林權抵押貸款

要想保障貸款具有較高的安全性，使得最終權得以有效實現，1）對信用評級制度加以優(yōu)化。在信用風險評估方面應當融入林業(yè)相關知識。2）健全評估機制。在健全評估機制上，應從公正性角度出發(fā)，建立絕對獨立的評估機構，同時還要制度嚴格的準入制度，根據具體貸款額度制定相應的評估標準，并讓資質不同的機構進行評估，從而保障評估結果的公平性與準確性[7]。3）強化貸后管理。要想實現抵押權，需成立相關調查組，針對于借貸人在借款以后對貸款的具體應用情況進行調查，并與評估部門保持溝通，從專業(yè)角度對其進行監(jiān)督，保障其具有良好的還款能力。

4 結語

林權抵押貸款是林業(yè)發(fā)展過程中非常重要的一環(huán)，但抵押貸款上存在的很多風險，在一定程度上限制了林權抵押貸款的實施，不利于林業(yè)的發(fā)展。所以，相關工作人員應重視林權抵押貸款的風險應對，保障貸款的安全性與有效性，為林業(yè)的發(fā)展奠定良好基礎。

參考文獻：

[1] 高萍，曾華鋒.林權抵押貸款風險及應對措施的三維分析[J].林業(yè)資源管理，2014（5）：12-17.

[2] 呂潔華，那頌.林權抵押貸款的金融風險與防范策略——基于銀行信貸風險視角[J].林業(yè)經濟問題，2015，35（3）：238-241.

[3] 吳宏濤.林權抵押貸款中的風險分析與防范對策[J].中國農村金融，2009（9）：61-62.

[4] 周夢婷，徐若霖.林權抵押貸款信用風險分析及應對[J].林業(yè)經濟，2013（4）：42-43.

[5] 劉惠斌，劉倫.林權抵押貸款特征及風險點分析[J].山東林業(yè)科技，2013，43（3）：89-91.

[6] 吳宏濤.林權抵押貸款中的風險分析與防范對策[J].中國農村信用合作，2009（9）：63-64.

[7] 杜亞菲.淺析林權抵押貸款風險及其防范對策[J].福建農業(yè)，2015（1）：27.

（責任編輯：劉昀）