淺析金融科技在信托業務中的應用場景及風險防范

李 明

(天津信托有限責任公司信息技術部，天津 300074）

一、背景

隨著信息技術的不斷發展，金融科技先后經歷了金融IT階段、互聯網金融階段以及金融科技階段[1]。金融科技有著科技改變金融效率的特征，云計算、大數據、區塊鏈、移動互聯支付、物聯網、生物識別、可穿戴設備、人工智能等信息技術的蓬勃發展，充分展示出金融科技生態圈強大的影響力和旺盛的生命力[2]。在金融行業中，信托是唯一一個擁有貨幣市場、資本市場與實業投資三大牌照的機構，能夠滿足超高凈值客戶的各類資產偏好，是做大類資產配置的良好平臺[3]。金融科技的高效便捷與信托靈活性完美契合，使得信托業務更加廣泛，所面對的客戶群亦不再局限于高凈值客戶，而是向著長尾客戶發展。目前，全國68家信托公司均在運用科技手段提升內部管理、發展業務及拓展客戶，逐步從科技支撐轉向科技引領。已有部分信托公司開始擁抱金融科技，外貿信托、渤海信托、陸家嘴信托等開展普惠金融業務；萬向信托將區塊鏈技術應用到保管箱業務；中航信托將人工智能運用到資產配置平臺。在金融科技背景下，信托公司如運用金融科技手段更加了解客戶、以客戶為中心，為客戶提供全方位的金融服務，是信托公司需要解決的一個問題。

二、三畫像

信托公司在為客戶提供金融服務的過程中，需要對客戶進行深入了解，目的是為客戶提供個性化優質的金融服務；同時，客戶也需要對信托公司及其提供的服務進行了解，選擇適合自己的信托公司。金融科技到來之前，無論是客戶還是信托公司想要實現上述過程都需要付出高昂的成本，金融科技的出現打破了時間、空間的限制，使的上述過程在可控成本下成為可能。本文在金融科技的背景下，描述了與上述過程相對應的客戶購買信托產品時的“三畫像”模型（見圖1）。

圖1 客戶購買信托產品“三畫像”

客戶畫像：信托公司可通過技術手段獲取客戶的全息畫像，例如：個人客戶的基本信息、財務往來、家庭狀況、人際關系、日常活動范圍等；機構客戶的基本信息、財務狀況、征信記錄等。

信托產品畫像：信托公司通過信息披露的方式定期對信托項目運營狀況進行披露，供客戶了解。例如：信托產品投向行業、該行業的未來前景、抵質押信息、信托產品的風控狀況等。

信托公司畫像：信托公司畫像對信托公司而言至關重要，可幫助公司樹立品牌形象，讓客戶充分了解公司及產品，有助于推廣客戶，包含：信托公司風控能力、科技能力、科技風險管控能力、提供的產品類型、產品種類等。

同理，當為客戶提供金融服務（如貸款等）的時候，此時的信托產品畫像就會變為金融服務畫像。

三、金融科技助力信托公司

金融科技不僅幫助信托公司獲取客戶全息畫像、通過適當的方式進行信息披露，還在內部管理及業務方面為信托公司提供支持。

（一）內部管理

內部管理方面，金融科技可幫助信托公司在如下幾方面提升能力：

1.強化風險控制：通過大數據分析、區塊鏈技術、機器學習算法等建立風控模型，提升風險識別能力，強化風控能力；

2.優化管理流程：通過技術手段對企業內部流程進行優化再造，簡化工作流；通過多種渠道進行流程處理，如APP、微信等，提升工作效率；

3.拓展展業形式：打破時間與空間限制，通過技術手段協助財富管理人員利用手機、平板電腦等隨時隨地開展業務。

（二）普惠金融

金融科技拓寬了信托的服務群體，滿足“長尾”客戶的金融需求，與高凈值人群相比，“長尾”客戶所擁有的、能夠支配的資產規模往往較小，但是該群體總數龐大，主要包括：小微企業、個體工商戶、農民、低收入人群等[4]。通過大數據分析、神經網絡、各種算法（如：K-means聚類算法、人工魚群算法、主成分分析、因子分析等）加強風險識別，消除信息不對稱的困境。運用科技手段將客戶劃分為不同群體，制定不同的風控措施，為“長尾”客戶提供有特色的金融服務。

（三）智能投顧

根據二八定律，如果普惠金融是為80%的“長尾”客戶服務，那么智能投顧則是為20%的高凈值客戶服務。根據信托的特點，信托公司在服務高凈值客戶方面具有與生俱來的優勢。各大信托公司紛紛擴大自身的財富管理團隊，通過多種營銷渠道（如：網上信托、手機APP、微信等）為客戶提供服務。智能投顧拉近了信托公司與客戶的關系，通過智能投顧讓客戶感覺“這就是我想要的理財服務”。通過全面的KYC（Know-your-customer），了解客戶的相關信息，如：客戶有多少個固定聯系人、曾經到過哪些地方、消費水平、消費習慣。進而對客戶進行理財性格及理財心理進行測評，以便對客戶投資傾向進行分析，甄選與客戶投資傾向契合度較高的信托產品，提供個性化產品推薦，從而提升客戶滿意度。

四、風險防范

信托公司在開展金融科技過程中，會面臨各種各樣的金融風險，主要有合規風險、操作風險、科技風險等。

（一）合規風險

由于在金融科技環境下，諸如區塊鏈、大數據等技術的發展，對許多金融交易的習慣與方式進行了重構，傳統的金融立法難以有效界定并進行監管，從而在一定程度上存在合規性風險[5]。信托公司應在現有法律法規的基礎上充分金融科技的優勢，合理建設信息系統，對系統日志進行保存，以求合法合規可追溯，降低合規風險。

（二）操作風險

隨著科技的發展，信托公司對系統的依賴程度越來越高，操作風險是信托業務不可避免的[6]。因此，信托公司應優化內部操作流程，加強信息系統的培訓，針對系統的每一步操作均要制定詳細的說明，在一定程度上化解操作風險。

（三）科技風險

信托公司在開展金融科技過程中，要注重科技風險的防范，科技風險包含的層面較多，任何一個層面出現問題，都可能對信托公司造成嚴重的影響，本文將科技風險主要分為基礎設施、網絡安全、業務系統、數據安全、應急處理等層面，具體如下：

1.基礎設施。基礎設施是金融科技開展的基礎，包含：數據中心基礎環境（如：電力設施、消防設施、空調設施等）、各種服務器設備（如：磁盤陣列、文件服務器、虛擬化服務器等）、網絡設備（如交換機、路由器等）、網絡安全設備（如：防火墻、IPS設備、WAF設備）等。在基礎設施中，某些設備屬于核心設備，一旦出現問題，將導致整體業務中斷，如：電力設施，核心交換機，防火墻等。因此，應對核心設備進行冗余管理，建立災備機房，甚至是兩地三中心。

2.網絡安全。網絡安全是金融科技的安全防護。一旦遭受網絡攻擊，輕則導致部分業務中斷，重則導致公司整體網絡癱瘓。綜合運用多種網絡安全設備，例如：防火墻、入侵檢測設備、上網行為等設備，做好公司整體網絡規劃與網絡隔離。制定精細化安全策略，定期對各類網絡安全設備的日志進行保存與分析。

3.業務系統。隨著金融科技的發展，信托公司對系統的依賴程度越來越高，系統安全不容忽視。信托公司在系統建設階段應采用統一的編碼及測試規范完成系統的建設與對接，并對系統定期進行滲透測試，確保系統安全。同時，為確保系統間數據傳輸安全，應部署SSL等安全證書。

4.數據安全。數據安全是及其重要的，數據一旦發生丟失或泄露對信托公司來說都是致命的。因此，信托公司應加強數據管理，對數據進行全生命中期的管理。首先，對數據進行分級；然后，針對不同的數據制定不同的安全策略；采用技術手段對數據進行多重備份，定期對備份數據進行可用性驗證。采用加密技術（部署SSL證書）確保數據傳輸安全。

5.應急管理。應急管理是確保基礎設施、網絡環境、業務系統、數據等各方面安全的重要手段。信托公司應加強應急管理，建立專業的應急管理隊伍，針對金融科技的不同層面建立不同的應急預案并定期應急演練，分析演練過程，根據演練結果完善應急預案。

6.外包管理。信托公司因科技人員普遍較少，應用系統開發大部分依靠外包力量。因此，信托公司應對外包人員嚴格管理。網絡層面，應與公司內網隔離；系統研發方面，由內部科技人員進行代碼評審、系統測試；并通過一定的技術手段記錄外包人員行為，定期審計，以確保信息安全。

五、總結

本文首先介紹了信托業務與金融科技；然后在金融科技的背景下，對信托產品/金融服務、信托公司、客戶進行全方位畫像，即構建三畫像模型；最后分析了金融科技在信托公司中的應用場景及風險防范，為信托公司開展金融科技、促進信托業務發展提供建議。