金融理財方式比較與保險理財優勢

于振武 周格露 朱珊珊

中國平安人壽廣西分公司

隨著社會的進步和經濟的發展，老百姓的生活品質大幅度提升，家庭可支配收入也逐漸增多。在這種背景下，人們對金融理財和保險產品的需求量呈現遞增的趨勢。在具體的理財產品選擇上，個人需要考慮多重因素，例如資金能力、風險偏好、收入狀況等，通常個人在綜合考慮多種因素之后，會結合金融理財與保險理財的差異性進行區分，進而做出理性選擇。

一、金融理財方式的比較

（一）有關理財機構監管力度的比較

第一，目前我國商業銀行理財的監管機構主要是中國銀行下設的監管委員會，由監管委員會對商業銀行涉及各類金融問題進行監管；第二，我國證券公司主體監管機構是證券監督委員會，該機構對于各類證券的發放有較大的監督力度，通常各大銀行的證券發放應該按照該機構的意見再去執行；第三，各類信托監管公司的監管主體也是中國銀行下設的監督管理委員會，信托公司也需要按照監管委員會的命令執行相應的計劃；第四，保險公司的監管機構與上述單位不同，主體機構是中國保險監督委員會，各大保險公司應該按照該組織頒布的法案和命令開展業務[1]。

（二）有關金融理財方式特點的比較

首先，有關投資特點方面的比較。（1）商業銀行的理財產品主要分為人民幣和外幣兩種形式。外幣理財產品因為受到國際金融市場的多重影響和干擾，使得其風險明顯大于人民幣理財產品的風險，但是外幣理財產品的收益要遠大于人民幣理財產品。（2）證券公司的理財產品包括限定類型和非限定類型，其中限定類型又可細分為混合型、股票型等。雖然這些理財產品形式和名稱上存在很多不同之處，但是其理財結構沒有多大變動，所面對的投資范圍較大，風險也相對較低。（3）目前信托公司的理財產品主要有國債和其他投資類別。與其他理財產品比較，本身信用度較高，有著較為穩定的收益。基金公司有貨幣、證券、債券的類型的理財產品，有較大區分度。（4）保險理財產品與上述產品比較有著很多不同，按照類型劃分可以分為萬能險、分工險和投資保險，客戶可以根據自身需求按照收益率進行選擇，雖然總體收益小于金融理財產品，但是風險也相對較小，適合于穩健型的投資客戶[2]。

其次，有關費用和期限方面的比較。商業銀行理財產品的費用包括手續費和其他相關費用，期限多數超過2-3個月。而證券公司的理財產品手續費較低，產品的期限一般控制在3-24個月之內?；鸸纠碡敭a品的費用名目相對較多，包括管理費、認購費、托管費、申購費等，期限沒有固定的要求。保險理財產品費用較高，且期限很長，一般以年度計算。

最后，有關理財產品流動性方面的比較。在上述理財產品中，流動性最差的是商業銀行的理財產品。沒有按照預期時間執行，客戶不能隨意變更理財計劃和理財時間，有較強的約束性，但是目前也有一些政策的變化和傾斜。證券公司理財產品的流動性也較低，但是客戶可以運用合理的流轉方式提高其靈活性?；鸸纠碡敭a品流動性較強，與交易的過程聯系密切，但是風險相對會高一些。而保險公司理財產品在流動性方面沒有突出的特點，要根據產品的類型來確定其流動性大小，相對較為復雜。

二、保險理財方式的優勢分析

（一）保險理財產品在政策上存在優勢

在我國，保險理財產品有專門的法律保障，在《保險法》中有明確對保險業務發生過程的步驟、合同、當事人等問題進行嚴格規定。另外，保險本身就具有政策性質，是國家保障體系的組成部分，應該按照規定的流程和制度執行。以《保險法》為基礎規范，也是對客戶負責的做法。除此之外，國家出臺一些有關保險的條文和規定也能對保險業務進行進一步規范，促進保險業務的有序發展[3]。

（二）保險理財產品在產品上的優勢

第一，保險理財產品在保障功能上存在優勢。與其他金融理財產品相對較，保險理財產品有著較強的安全保障特性?？蛻粼讷@取相關權益的同時也有了心理上的安慰，具有制度和心理雙重角度的保障。尤其是有關生命健康方面的保險理財產品，更是這一角度最好的詮釋和體現。第二，保險理財產品在收益方式上存在優勢。與其他理財產品不一樣，保險理財產品的收益獲取方式更為多元，除了初期投保金額所產生的利息之外，隨著投保金額逐年的追加，因為復利所產生的收益空間要更具吸引力。第三，保險理財產品在司法方面具有規避的優勢。第四，保險理財產品在融資方面具有較強優勢。我國目前存在這樣的融資優惠，如果客戶有一份壽險方面的保單，就可以憑借保單進行相應的融資，而且可貸款的額度較高。這種優勢能促進金融市場資金的有效流轉，也能幫助客戶提供較多的資金。第五，保險理財產品在合理避稅方面的優勢。第六，保險理財產品在應對經濟危機方面的優勢，尤其是因為通貨膨脹所帶來的經濟危機。在保險理財產品里面有專門的險種能夠規避通貨膨脹所產生的不利影響，有利于客戶資產的保值與升值。

三、結語

通過對金融理財方式與保險理財方式進行比較，保險理財產品在諸多方面具有較大優勢，因此，隨著經濟的發展，保險理財方式應該具有更長遠的發展空間。