關(guān)于商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探究

● 劉 曄

我國近幾十年的經(jīng)濟快速發(fā)展帶動了社會經(jīng)濟積累的快速增長，由此也帶動了很多人發(fā)財致富。同時，經(jīng)濟的快速發(fā)展也促進著我國國際地位的不斷上升。在這樣的情況下，外國的銀行不斷的進入到中國，使得國內(nèi)的銀行競爭壓力不斷加大。這樣的情況下就促進著我國私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和不斷發(fā)展，但是我們不可以只關(guān)注好的一方面，還要看到我國的私人銀行發(fā)展中存在的問題。我國的私人銀行想要真正的跟國外形成良性的競爭，還需要走很長的路。對此，我們對私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進行研究并提供了一些對策。

一、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

（一）內(nèi)涵

私人銀行是商業(yè)銀行發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，它的主要服務(wù)對象是社會中具有投資需求的高收入人群。在當(dāng)前的發(fā)展階段中，私人銀行是商業(yè)銀行中的最高服務(wù)級別，受到了商業(yè)銀行發(fā)展的重視。在進行服務(wù)時私人銀行和其客戶之間的關(guān)系是一對一的。

（二）特點

1．以高凈值資產(chǎn)群體為基本服務(wù)對象。作為一種較高級別的銀行服務(wù)模式，私人銀行主要的服務(wù)目標(biāo)是那些收入較高的富裕人群。這樣就要求私人銀行在挑選客戶的時候應(yīng)當(dāng)對客戶的相關(guān)資產(chǎn)進行一個審查，從而判定該人員是否符合相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)審判合格之后才能正式成為銀行的客戶。

2．以財富管理為基本發(fā)展關(guān)鍵。私人銀行在向自己的富裕人士客戶提供的服務(wù)主要是財富管理。他們在團隊的帶領(lǐng)下跟自己的客戶一對一的關(guān)系來進行服務(wù)。需要強調(diào)的是這種服務(wù)是一種綜合性的服務(wù)。

3．投資回報率高。在銀行業(yè)中私人銀行的盈利水平一般是比較高的，因為他們的收入主要體現(xiàn)在手續(xù)費和管理費這兩個方面。同時，經(jīng)過了一定時間的發(fā)展，還出現(xiàn)了傭金收入。相對來說私人銀行業(yè)務(wù)成本是比較低的，同時它的利潤回報是比較高的。

二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）客戶和服務(wù)機構(gòu)數(shù)量增加

在當(dāng)前的階段，我國的私人銀行已經(jīng)成為了商業(yè)銀行發(fā)展的一個重要的部分。由于財富的積累而推動高收入人群的不斷增加，使得私人商業(yè)銀行的潛在客戶也是不斷增加的，這就為私人銀行業(yè)務(wù)的擴展提供了很好的機遇。由于私人銀行所具有的低成本和高回報的特點，也因此當(dāng)前我們的商業(yè)銀行普遍的重視發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，很多的商業(yè)銀行都在很多地方建立起了實業(yè)銀行的理財中心并且不斷的完善相關(guān)的發(fā)展設(shè)施。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展速度趨于穩(wěn)定，股份制銀行降速幅度大

當(dāng)前，隨著我國富裕人群的財富來源方式的增加和人們理財方式的變化，越來越多的高收入人群開始選擇私人銀行的業(yè)務(wù)來為自己的財務(wù)增值進行服務(wù)。但是這種快速增長的勢頭在目前得到了減緩，因為我國經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變使得我們的經(jīng)濟增長速度變緩。這樣的話就導(dǎo)致了我們的高收入人群增長速度也隨之變緩，相應(yīng)的，私人銀行的規(guī)模擴展和業(yè)務(wù)的增長也逐漸的降低。

（三）國有控股商業(yè)銀行的私人銀行占據(jù)發(fā)展主導(dǎo)

根據(jù)相關(guān)的調(diào)查報告顯示，在當(dāng)前，國有控股的銀行在私人銀行業(yè)務(wù)中的作用仍然是主要的。但是就發(fā)展速度來說，股份制的銀行相對于國有控股的銀行是具有優(yōu)勢的。

三、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展完善策略

（一）完善私人銀行客戶基礎(chǔ)，確定目標(biāo)客戶

私人銀行商業(yè)業(yè)務(wù)是為了富裕人群服務(wù)而產(chǎn)生的一種金融服務(wù)模式，它的主要服務(wù)目標(biāo)就是為富裕人群進行財務(wù)的管理從而幫助他們進行財富的持續(xù)增長。所以說，私人銀行應(yīng)當(dāng)明確自己的客戶群同時確立起明確的服務(wù)目標(biāo)。就當(dāng)前我們國家的發(fā)展現(xiàn)狀來說，我國的商業(yè)私人銀行發(fā)展需要把發(fā)展的對象定位在資信優(yōu)良的客戶上，工作的內(nèi)容就是為那些具有財富管理需求的客戶提供服務(wù)。同時，我國的私人銀行應(yīng)當(dāng)借鑒外國的先進經(jīng)驗，把相關(guān)的服務(wù)進行整合，建設(shè)服務(wù)管理系統(tǒng)，這樣的話可以為具有不同需求的用戶來提供跟他們的實際情況相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而使得私人銀行能夠滿足不同的用戶群的需求。

（二）創(chuàng)新私人銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)

由于我國私人銀行發(fā)展具有起步晚和經(jīng)驗不足的缺點，這些不利的因素都阻礙著其發(fā)展。所以說，想要更好地幫助我國的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的話，需要積極地引入別國的長期的發(fā)展經(jīng)驗，通過經(jīng)驗的借鑒來促進我們自身的發(fā)展。可以借鑒的國外經(jīng)驗有下面這些：提供的銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的需求、積極地采用最新的科學(xué)發(fā)展成果來對傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)進行改進。當(dāng)我們把國外的先進發(fā)展經(jīng)驗和我國的私人銀行發(fā)展環(huán)境進行結(jié)合后，我們可以知道我國的私人銀行可以發(fā)展的具體金融產(chǎn)品。這些產(chǎn)品主要包括下面兩個類型：首先，面對我國經(jīng)濟發(fā)展的不確定性，我們可以推出一種無論是經(jīng)濟向好或者向壞都可以使這些客戶獲得高回報的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品可以很好的滿足喜歡投資那些具有中等風(fēng)險，并且期望較高回報的富裕人群；其次，我們可以推出股指期貨業(yè)務(wù)，因為最近股指期貨這一金融業(yè)務(wù)受到人們的關(guān)注越來越高。

（三）加強私人銀行信息服務(wù)系統(tǒng)平臺建設(shè)

由于是針對富裕人群進行服務(wù)的，所以說在為客戶提供服務(wù)的時候應(yīng)當(dāng)進行好信息服務(wù)系統(tǒng)平臺的建設(shè)，這樣才能符合私人銀行發(fā)展的私密性和差異性等的特點，同時也可以更好地凸顯出私人銀行的安全性，這樣可以更好地為私人銀行爭取到客戶。同時私人銀行是國際化深入發(fā)展的產(chǎn)物，所以說，私人銀行的金融服務(wù)會涉及到很多的信息內(nèi)容，這就要求我們的私人銀行信息服務(wù)平臺的建設(shè)應(yīng)當(dāng)利用好網(wǎng)絡(luò)發(fā)展技術(shù)，利用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的支持來為私人銀行的發(fā)展提供更好的信息服務(wù)。私人銀行本身的硬件設(shè)施建設(shè)也應(yīng)當(dāng)更多地加入智能設(shè)備，這樣的話更有利于相關(guān)的業(yè)務(wù)發(fā)展的溝通和協(xié)調(diào)，提升銀行的服務(wù)能力和本身的業(yè)務(wù)能力，這樣的話才能為銀行帶來更多的客戶。

（四）加強私人銀行專業(yè)協(xié)同聯(lián)動機制的建設(shè)

不只是銀行行業(yè)，在全社會的行業(yè)發(fā)展中都會需要加強部門之間的聯(lián)動。因為這種聯(lián)動可以有效地提升行業(yè)中的資源的優(yōu)化配置，提升相應(yīng)的金融服務(wù)的能力，為相關(guān)的服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新提供更多的資源支持。這樣就可以有效地改變當(dāng)下我們的私人銀行發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)過于單一的問題。

就我國的私人銀行發(fā)展情況來說，想要建立起有效的專業(yè)聯(lián)動機制的話，需要做到下面這些內(nèi)容：首先，私人銀行的金融業(yè)務(wù)可以個人業(yè)務(wù)服務(wù)進行聯(lián)合。從而更好的滿足客戶融資的需求，同時也能更好的發(fā)揮出私人銀行具有的融資的一些優(yōu)勢；其次，為了實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的增長可以有效的把私人銀行和銀行內(nèi)的業(yè)務(wù)機構(gòu)、投資機構(gòu)等進行聯(lián)合，從而更好的配置客戶的資產(chǎn)。實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的更好增長；最后就是可以加強私人銀行和其他的業(yè)務(wù)，例如國外銀行之間的聯(lián)系，這樣可以把客戶的資金用于國際結(jié)算，貴金屬，期貨交易等行業(yè)中。

（五）加強對私人銀行發(fā)展風(fēng)險的監(jiān)控管理

由于銀行本身就屬于金融行業(yè)，所以說，它的實際發(fā)展情況是受到很多的不確定因素的影響的。如果對這些不確定因素處理不當(dāng)?shù)脑挘秃苋菀滓鹳Y金的損失或者業(yè)務(wù)的流失，這樣會對銀行的發(fā)展起到很嚴重的打擊作用。為了盡量避免這些不利因素影響到銀行的發(fā)展，我們需要建立起有效的風(fēng)險監(jiān)控管理機制。在私人銀行發(fā)展所面臨的一些風(fēng)險中，主要有三個方面需要引起人們的關(guān)注：業(yè)務(wù)的不規(guī)范而導(dǎo)致出現(xiàn)的操作風(fēng)險；還有因為在不了解客戶需求的前提下就進行操作而引起的一些損失；最后就是在進行產(chǎn)品創(chuàng)新的時候，因為經(jīng)驗缺乏而導(dǎo)致的損失。針對這些風(fēng)險，私人銀行應(yīng)當(dāng)建立起一套完整的風(fēng)險監(jiān)控管理機制。建立起完整的風(fēng)險監(jiān)控報告評估的流程，設(shè)置專門的人員來負責(zé)風(fēng)險監(jiān)控工作，提前制定好應(yīng)對不同風(fēng)險的解決措施，從而有效的降低風(fēng)險所帶來的損失。

四、結(jié)語

通過上面的講述，我們可以知道私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對于我國經(jīng)濟社會和銀行行業(yè)的發(fā)展都是具有很重要的意義的。所以說我們一定要重視發(fā)展私人商業(yè)銀行。但是，當(dāng)前我國的私人銀行發(fā)展經(jīng)驗存在一些不足，與外國相關(guān)業(yè)務(wù)的競爭力還是差距很大的。本文對我國私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展的策略進行了講述，建議通過一系列的制度完善和系統(tǒng)平臺建設(shè)來促進私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。