城鄉居民信用體系建設研究

● 范存英 楊婷婷 蔣 楊 戎 慧 顧曉慶

一、引言

21世紀以來，我國的社會和經濟高速發展，第二產業、第三產業的迅速發展以及金融業的崛起使得居民的閑置資源有了更多的投資和消費的方向。第二、三產業提供的更多的產品和服務使得居民有了更多消費的對象，金融行業的迅速發展使得居民擁有更多消費和投資的方式，比如以分期付款為例的消費借貸，或是更多的金融衍生品的投資。

在日益復雜的以消費和投資為主體的經濟體系中，信用開始成為至關重要的因素，各方面的需求促使信用體系的建立及完善，以保證經濟體系能夠更加健全、穩定地發展，促進我國經濟的可持續發展和內部均衡。

（一）研究背景

經濟的快速發展帶來更多新形勢經濟創新，網上購物、消費貸款、金融投資等各種新型經濟工具使得居民的信用成為在經濟體系中的通行證及潤滑劑，信用體系建設是基于居民在經濟運轉過程中日益重要的地位以及其他經濟構成體對于居民信用數據的需求是對于城鄉居民信用體系建設主要推動因素。基于信用風險在經濟體系中造成不同成程度的損失，各個方面對于信用開始有更高的要求，希望通過信用體系的建設能夠使得經濟活動的損失和成本可以最小化，以達到利潤最大化的目的。同時，信用作為中國傳統文化中重要的組成部分，是中華傳統文化的傳承和發展，對于居民信用體系的建設不僅是對于經濟方面不可缺的舉措，也同時是對于社會發展的合理行動。

（二）研究意義

現代經濟體系發展成為信用經濟，對于城鄉居民信用體系的完善和建設有助于經濟的進一步平穩發展，提高經濟運行和資源利用的效率，減少經濟活動中不必要的損失和成本，符合居民和機構或是政府部門的利益要求。同時，對于居民信用體系的進一步建設，有助于居民提高信用意識，從根本上加強社會發展的基礎，有助于社會的平穩與進步。

（三）國內外研究現狀

隨著中國市場經濟的不斷發展，我國對于居民誠信體系的相關研究也不斷推進。2008年杜宏發表了《居民個人信用系統研究》，指出了我國居民信用體系的發展現狀以及針對相應問題提出的建議。他指出，我國的個人信用系統缺少相應的法律體系，法律建設不足，以待進一步的法律法規的相關建設，以保證信用體系的進一步完善；同時，我國居民的個人資料不完善，由于我國人口基數大是特點，我國居民的信用系統的建設存在著根本性的困難，對信息的搜集以及整理是一個巨大的工程，現階段還要進一步完善；除此以外，我國缺少市場化的信用機構，壟斷了信用系統，導致各部門之間信息不流通，機構間獲得信息的成本較高。

二、城鄉居民信用體系建設現狀

（一）現有建設成果

通過我們小組對于無錫地區居民的走訪調查，我們發現。在科技的快速發展的情況下，居民信用體系的建設已經小有成效。具體體現為：

1.銀行的居民信用體系的覆蓋面日趨漸廣。通過走訪調查發現，居民最經常接觸的金融機構依然是銀行，由于大多數的居民的主要投資方式依然是銀行存款，銀行是最經常打交道的部門，同時，隨著居民生活水平的提高，居民在消費方面對金融業的依賴也日趨加深，從日常最普遍的網購到近些年逐漸發展的“買房熱”帶來的房貸以及各種消費貸款，居民從金融機構中所得到的消費信用也日趨增多。隨著這些交往的不斷增加，不斷促進了以銀為代表的金融機構對居民信用體系的自發建設及完善。例如商業銀行內部會有對與居民所有業務的電子記錄信息，對于居民信用的記錄及管理都有一個更加便捷、完整的系統，基本能覆蓋居民在銀行體系的信用記錄及查詢，對于銀行體系識別居民的信用狀況有很好的推動作用。

2.非銀行金融機構也不斷建設居民信用體系。除銀行外，信用社、保險公司等其他金融機構也紛紛利用現代科學技術建立內部的信用體系，減少運營中由于信用風險帶來的損失，以求利潤最大化。

3.居民擁有基本的信用意識。隨著社會和經濟的不斷發展，教育水平和生活水平的不斷提高，居民的文化水平不斷提升，對于信用的意識也不斷加強，大部分居民開始有意識的進行信用管理，注意自己的信用記錄。

（二）現有問題

1.居民信用體系的建設不完善，缺乏系統性，缺少專門化的信用建設部門。在調查中我們發現，雖然銀行和非銀行機構都一定程度上建立起自己內部的居民信用記錄系統，但不同的機構和系統之間卻反關聯性，各自運用缺少共同建設，導致有不同方面的缺失，很有可能這方面信用的良好卻伴隨著另一方面的信用不良，不完善的整體系統使得居民信用體系分割化，不完整，效率性較低。

由于對于信用建設方面的重視不足，如今還沒有專門化進行居民信用建設方面的部門或是機構，這方面對比西方國家的信用體系顯得明顯不足。

2.立法部門不夠重視，相關的法律建設滯后，缺少統一標準。在信用體系建設的同時，我們發現關于居民信用如何記錄及管理方面缺少明確性的法律規定，導致沒有規范化的措施及做法，使得信用體系的建設進程緩慢，缺少指導性方針，沒有大方向的指引，進步缺少動力。同時，沒有法律的加持使得居民對與信用這個概念存疑，信用體系會不會導致另一個方面的信息泄露，導致另一個方面的不信用。

3.居民的信用意識還有待加強。在調查中雖然大部分的居民已經擁有一定的信用意識，有意識地去經營管理自己的信用記錄，但同時這一方面的意識還有待加強，有些居民對與信用的概念局限于銀行信用或是存貸信用，缺少廣泛意義上的信用意識，使得部分居民在其他方面的信用不佳或是缺少信用記錄。

三、城鄉居民信用體系建設建議

（一）建立相關信用評估機構或部門

對于缺少系統性所導致的信用評估體系不完整，我們可以通過建設專門化的信用評估和記錄機構，將經濟體系中的各個部門聯系起來，減少系統內部的分割性，使得信用的記錄結合各方面，更加完善和具有效率，加強信息流通，減少信息獲取的成本，使得經濟體內的運營成本降低。同時專門化的機構提出建設性的指導建議，使得建設更具效率和科學性。

（二）建立相關法律規定

對于法律規定的缺失導致的信用體系建設缺乏指導性，我們應當加以重視，逐步建立起信用建設和監督的相關法律，從法制方面加強信用的建設和完善，同時也可以起到推動作用，促進系統的內部完善，減少機構自身建立過程中存在的問題。除此以外，法律健全以減少信息記錄同時所隱藏的信息泄露問題，使得信用體系更加安全化。

（三）增強經濟體系內各方面的信用意識

雖然居民的信用意識隨著經濟和社會的不斷進步和發展，居民的信用意識也日漸加強，但是仍然存在各種不信用的情況，違約的情況屢見不鮮，居民有意識或無疑識的不信用行為都會給經濟體系的運行造成不必要的損失成本。因此要通過公共宣傳等方式加強居民的信用意識，不僅從居民的守信出發，更要普及守信的廣泛含義，減少因不知而不為的情況，防止居民因對經濟活動缺乏了解而不守約導致信用風險。

四、總結

我們小組通過對無錫地區的城鄉居民信用體系的建設進行走訪調查，對我國的居民信用體系建設進行大致的了解，發現雖然小有成效，但同時也存在許多的問題有待改進，對于存在的問題我們要加以重視，通過各種改進措施進行改進，建立各種信用評估體系的同時進行法律方面的建設，同時從意識形態方面加強建設，促進城鄉居民信用體系的發展和完善，使得信用體系在經濟運行中發揮作用，減少經濟活動中的不必要的損失成本，降低各經濟機構的信息成本以及信用風險，促進經濟和社會的穩定發展。