我國保險科技的發(fā)展現(xiàn)狀與對策思考

● 張嘉儀

保險科技最大的特征在于創(chuàng)新技術的運用和對保險生態(tài)系統(tǒng)的顛覆。簡潔來說，科技是源動力，我國現(xiàn)有的保險體系是框架與筋骨，在數(shù)據(jù)與技術的驅(qū)動下，保險科技帶動傳統(tǒng)保險業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，正從需求端的長尾需求整合到供給端產(chǎn)品改革創(chuàng)新實現(xiàn)行業(yè)的延伸和發(fā)展。

一、科技的發(fā)展背景

（一）大額、頻繁化的資金導向

當前保險科技發(fā)展呈現(xiàn)出大額、頻繁化的資金導向特征。根據(jù)《2017中國保險科技行業(yè)投融資報告》，截止17年底，我國保險科技行業(yè)發(fā)生的私募股權(quán)交易總金額超過113億元人民，行業(yè)的企業(yè)融資數(shù)和大額融資事件的數(shù)量整體呈上升趨勢。另外在投資輪次和各輪次融資次數(shù)上，保險科技公司的資本認可度逐漸提高。

（二）參與主體多樣化

目前在我國除了傳統(tǒng)保險公司外，互聯(lián)網(wǎng)保險公司、中介類公司和技術賦能者等多方主體已經(jīng)積極參與到保險科技研發(fā)與運用的浪潮中。

大部分傳統(tǒng)保險公司，在自身擁有客戶資源和銷售經(jīng)驗的基礎上積極引用、開發(fā)和應用保險科技，試圖借助保險科技提高服務質(zhì)量，增強已有客戶的用戶粘性，同時挖掘潛在的碎片化需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新吸引新用戶。互聯(lián)網(wǎng)保險公司則憑借其在大數(shù)據(jù)上的數(shù)據(jù)挖掘與技術運用優(yōu)勢，收集利用內(nèi)外部的大數(shù)據(jù)資源實現(xiàn)產(chǎn)品更精準的定價和風險評估。而保險中介平臺關于保險科技的應用則更多的體現(xiàn)在其則銜接服務上，借用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術更好地連接了客戶和保險公司。技術賦能型公司則更像是保險行業(yè)的技術工具輸出者，利用大數(shù)據(jù)技術、區(qū)塊鏈和人工智能等為相關公司提供服務與幫助為其實現(xiàn)業(yè)務的拓展與推進。

（三）核心技術全方位重塑保險業(yè)

人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術被應用于產(chǎn)品創(chuàng)新、保險營銷和保險公司內(nèi)部管理等各個環(huán)節(jié)，正在全方位重塑保險業(yè)。其中大數(shù)據(jù)技術、人工智能技術和區(qū)塊鏈技術發(fā)揮著最普遍和最重要的作用。

大數(shù)據(jù)技術幫助險企在營銷、承保、運營、風控等環(huán)節(jié)創(chuàng)造經(jīng)濟價值。營銷方面，保險科技對客戶信息進行量化處理分類提供差異化、個性化服務，最終實現(xiàn)精準營銷，提高用戶粘性；承保方面，大數(shù)據(jù)的運用有助于潛在市場和客戶需求的挖掘與精準定價；運營方面，借助歷史數(shù)據(jù)累積險企可實現(xiàn)半自動化的處理流程，進一步提高服務效率并降低人工成本；風控方面，大數(shù)據(jù)分析可精確識別潛在風險，降低逆向選擇和道德風險給險企帶來的損失。

人工智能技術幫助企在承保報價、理賠和反欺詐方面實現(xiàn)效率提升。承保報價方面，人工智能可與客戶進行簡單的交流并按照一定程序為客戶進行保險知識普及、產(chǎn)品導購，幫助客戶實現(xiàn)自助投保。理賠方面，人工智能系統(tǒng)幫助險企收集分析客戶理賠信息，預防疏漏，運用圖像識別等技術幫助保險公司優(yōu)化定損流程，提高用戶理賠效率。反欺詐方面，基于反欺詐模型和大數(shù)據(jù)技術的運用，保險公司可以更準確地評估評估客戶承保過程中的風險，與歷史數(shù)據(jù)進行比對分析，最大限度降低被欺詐的概率，減少損失。

區(qū)塊鏈技術幫助保險公司進行客戶信息多渠道整合，實現(xiàn)客戶賬戶統(tǒng)一管理和業(yè)務效率的提升。在信息的保存與驗證上，記錄投保人、被保險人病史信息、投保歷史等信息確保其身份真實性；記錄出險時間和地點，確保保險時間發(fā)生的條件真實性。在理賠環(huán)節(jié)自動進行信息驗證，節(jié)省渠道和環(huán)節(jié)成本。

二、保險科技的主要應用方向

（一）保險科技與車險

保險科技的運用帶領保險企業(yè)走出“價格戰(zhàn)”外的新生存之道。大數(shù)據(jù)與人工智能幫助險企實現(xiàn)從傳統(tǒng)的“依車”定價到更加精準的“依人定價”，在定價和核保環(huán)節(jié)實現(xiàn)差異化、效率化。在定價環(huán)節(jié)搜集用戶信息、構(gòu)建用戶畫像、分析用戶行為特征，在識別潛在風險和精準定價上實現(xiàn)差異化，同時降低道德缺失帶來的損失。在核保環(huán)節(jié)從事前的聲音指紋識別到事中的案件信息接入網(wǎng)絡并構(gòu)建關聯(lián)圖表，再到現(xiàn)場的圖像識別、車輛定損，目前在大數(shù)據(jù)與人工智能的幫助下險企已一定程度上提高了風險管控能力同時降低了人力成本。

（二）保險科技與健康保險

基于保險科技的互動式健康保險是帶領傳統(tǒng)健康保險走出老化困局的轉(zhuǎn)型新趨勢。人工智能在可穿戴設備或手動輸入建立的用戶健康大數(shù)據(jù)的基礎上，將用戶標簽化、個性化，一方面構(gòu)建更加精準的用戶畫像并不斷追蹤用戶健康狀況、督促用戶改善健康，實現(xiàn)數(shù)據(jù)獲取與個性化健康計劃實施的良性循環(huán)，使得健康險的功能不僅局限在風險保障上，更為用戶提供更加個性化的互動式健康服務。另一方面，保險科技對用戶健康信息的追蹤與用戶健康狀況的自主管理和改善將很大程度降低出險率，提升險企的盈利空間。

（三）保險科技與區(qū)塊鏈技術

區(qū)塊鏈的出現(xiàn)從不同方向解決保險業(yè)中存在的欺詐、信息不對稱、數(shù)據(jù)安全與理賠問題，顛覆傳統(tǒng)保險模式。首先存儲在區(qū)塊鏈上的信息具有可追溯性和不可篡改的特點，在身份認證和歷史信息的記錄上可大幅降低保險公司核對信息的高昂成本，有效降低反欺詐成本。其次區(qū)塊鏈具有高度信息透明性的特征，最大限度解決信息不對稱的問題。保險信息在消費者、保險公司、中介機構(gòu)和相關金融和監(jiān)管部門間的充分流動，使得保險市場主體充分溝通交流，更接近信息完全市場。另外區(qū)塊鏈分布式的信息記錄方式，避免了部分信息的缺失破壞導致整個數(shù)據(jù)庫的毀壞，公鑰和私鑰的應用保證了數(shù)據(jù)所用者的信息安全。拼接區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)的智能合約自動理賠將大大減少保險公司人力理賠成本，最大限度減少人力操作，增加險企效益。

三、保險科技面對的挑戰(zhàn)

（一）保險科技應用的內(nèi)部挑戰(zhàn)

保險科技首先將面對技術尚未發(fā)展完善帶來的風險，稍有不慎就有可能引致數(shù)據(jù)安全風險和網(wǎng)絡安全風險，帶給客戶極大的損失。物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、人體感應設備上記錄了大量保險服務數(shù)據(jù)，使得潛在的泄出被保險對象數(shù)據(jù)的渠道增多。如何保護這些數(shù)據(jù)不被亂用，或者避免侵犯被保險對象的隱私，這類風險值得思考。另外數(shù)據(jù)的數(shù)量與質(zhì)量直接影響保險科技的作用發(fā)揮，目前行業(yè)信息交互性較差，保險公司互聯(lián)網(wǎng)化的水平參差不齊，行業(yè)數(shù)據(jù)匹配度較低，存在數(shù)據(jù)孤島，使得保險科技作用的發(fā)揮受到限制。

保險科技系統(tǒng)設計的缺陷與互聯(lián)網(wǎng)實時交互的復雜性增加出現(xiàn)操作風險的可能性。保險科技尚處于起步階段，很多設備、產(chǎn)品和系統(tǒng)還處于研發(fā)試用階段，產(chǎn)品的數(shù)字化、場景化、碎片化創(chuàng)新程度過于新穎，在創(chuàng)新時存在違背保險產(chǎn)品大數(shù)法則和為獲取客戶關注度而突破創(chuàng)新邊界的行為，瑕疵和漏洞的出現(xiàn)不可避免。再加上很多企業(yè)為了追求短期效應，還沒有完全測試完畢就把相應的保險產(chǎn)品推向市場，缺乏對內(nèi)部員工嚴格系統(tǒng)的培訓，可能會出現(xiàn)因為操作人員不熟悉操作程序造成錯誤操作的行為后果。

（二）保險科技應用的外部挑戰(zhàn)

保險科技的復雜性和高門檻致使相應的法制建設存在一定的滯后，一定程度上擴大了市場風險。相關法律法規(guī)與行業(yè)規(guī)范如果沒有跟上保險業(yè)務的發(fā)展，保險科技企業(yè)就可能利用保險監(jiān)管政策、監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管標準的漏洞進行違法犯罪行為，如高管卷款跑路、消費者難以償付等，構(gòu)成嚴重的法律風險。這不僅要求法律法規(guī)與保險科技的發(fā)展不斷契合，還要求監(jiān)管部門具有創(chuàng)新的態(tài)度。

保險科技在保險領域的商業(yè)模式的探索與運用存在很大的不確定性，以數(shù)據(jù)為導向的定價機制使得保險產(chǎn)品價格的改變、更新速度更高，產(chǎn)品策略變化更快。在保險科技支持下，價格比較會迅速地在網(wǎng)站上體現(xiàn)出來，增大市場波動，使得保險周期迅速改變，更加難以預測。能否承受創(chuàng)新帶來的代價，是每個涉及保險科技的參與主體需要權(quán)衡和思考的問題。

四、保險科技發(fā)展的對策與建議

傳統(tǒng)保險企業(yè)要想通過保險科技實現(xiàn)領先與超越，應該從戰(zhàn)略、文化、組織和能力四個關鍵領域加強數(shù)字化建設。明確具有長期性、突破性的數(shù)字化戰(zhàn)略定位，將數(shù)字化戰(zhàn)略與經(jīng)營戰(zhàn)略掛鉤，堅持以客戶需求為中心，敏捷把握市場趨勢和客戶需求；重視數(shù)字化人才建設，積極引用相關人才；加強數(shù)字化渠道的搭建與完善，推進以數(shù)據(jù)為驅(qū)動的決策制度流程，加快實現(xiàn)流程自動化，加強數(shù)字內(nèi)容以及數(shù)字用戶體驗應用的創(chuàng)造能力。在行業(yè)內(nèi)加快構(gòu)建共享共用的大數(shù)據(jù)平臺，建立起保險企業(yè)科技創(chuàng)新的底層設施，為連接保險業(yè)內(nèi)部和上下游產(chǎn)業(yè)奠定堅實的基礎。不斷拓展與行業(yè)外科技公司、保險公司的技術溝通、平臺整合，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源共享和平臺互建。

新興數(shù)字化保險機構(gòu)應當確立個性化產(chǎn)品與服務定位，抓住用戶需求加強產(chǎn)品開發(fā)，充分利用保險科技創(chuàng)新保險服務方式。在保險數(shù)據(jù)基礎上，最大限度開發(fā)挖掘客戶潛在保險需求，制定個性化保險產(chǎn)品。同時嘗試向更多生產(chǎn)、生活場景進行保險產(chǎn)品的延伸，滿足消費者不同場景與層次的需求。更好地獲取與篩選互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，增進對客戶信用風險及行為特征的了解，提升風險管控能力給出更精準的產(chǎn)品報價和更全面的保險服務解決方案。引進人才促進保險科技的可持續(xù)發(fā)展，為保險行業(yè)的改革創(chuàng)新提供不斷的發(fā)展動力。

保險科技的發(fā)展離不開外部良好政策和監(jiān)管環(huán)境的支持。有關機構(gòu)應該制定完善保險科技監(jiān)管的規(guī)則和體系，根據(jù)行業(yè)發(fā)展的實時狀況不斷更新相應的發(fā)展支持政策與具有貼合性的監(jiān)管政策。另外不同于傳統(tǒng)的保險行業(yè)監(jiān)管，面對保險科技的實時更新發(fā)展，有關機構(gòu)應該跟進時代發(fā)展的潮流在傳統(tǒng)監(jiān)管手段的基礎上創(chuàng)新監(jiān)管方式，提升監(jiān)管技術水平，與保險科技發(fā)展相適應進行高效監(jiān)管。最后行業(yè)間、區(qū)域間的監(jiān)管聯(lián)動，將有助于保險科技監(jiān)管的標準化、規(guī)范化，為進一步促進保險科技的深層次寬領域發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。