新時代農村金融創新探析

云南農業大學經濟管理學院 元江縣農業農村經濟管理服務中心 王平

中央實施農村振興戰略明確指出，要想不斷提升金融服務的質量，既要堅持農村金融在改革發展上的正確思想，又要不斷完善農村其他特色農村金融體制，讓農村金融機構有效地回歸本源，更多地給農村經濟重點發展地區和對薄弱的地方提供金融資源，以最好的狀態滿足農村發展的多種金融需求。要不斷提高金融服務的創新模式，杜絕一切虛假的傾向，嚴格控制風險，提升農村金融服務振興的能力和水平。關注更多農村金融服務發展出臺的政策，制定金融機構服務鄉村振興考核評估辦法。支持符合條件的農業相關企業的發行和上市，新的三板上市融資、并購，進一步推動農業期貨期權市場的建設，穩步擴大“保險+期貨”試點，探索“訂單農業+保險+期貨（權）”試點。完善農村金融差異化監管體系強化地方政府防范和應對金融風險的責任。因此，要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，創新農村金融發展路徑，提高農村金融服務水平適應新時期農村全面改革和發展，促進農村經濟健康發展，助推扶貧攻堅戰，助推實施鄉村振興戰略。

1 農村金融存在的問題

1.1 農村金融組織體系不完善

近年來，因農村金融市場存在金融產品單一、經營成本高、收益低等問題，大部分金融機構撤離了農村設置的服務網點，收縮到縣城及經濟發達的集鎮，只有少部分金融機構（如農村作用社）未撤離并承擔著農村金融服務，致使農村金融組織主體減少，農村金融服務覆蓋面縮小、農村金融市場萎縮、金融支持“三農”力度不斷減弱，城鄉金融服務水平差距越來越大，農戶及農村企業享受不到優質、便捷、高效的金融服務，導致了農村金融組織體系不完善。

1.2 農村金融發展環境不完善

一是農村信用環境建設滯后。政府和金融機構對農村信用環境建設工作重視不夠，金融機構沒有完全建立農戶和農村信用的信息數據庫，然而對已經存檔的部分信用信息基礎數據都沒有及時更新，政府也沒有全面組織推動農村信用環境建設工作。因此，農村信用體系建設覆蓋面窄、農戶及農村企業信用意識不強，致使金融機構很難采集到農戶及農村企業的有效信用信息，影響了發放涉農貸款的積極性。二是財政支持力度不夠，財政沒有安排支持農村金融發展專項資金和考核獎勵資金。三是對農村的金融風險監管、預測、應急處理方案需要進一步完善。

1.3 農村金融提供服務不足

目前，農村金融服務供給不足，不能滿足農村金融服務的需求，嚴重制約了新時代農村經濟發展。一是農村金融服務主體供給不足，部分金融機構已放棄和退出了農村金融市場。二是金融產品供給不足，農村金融產品供給以傳統的存、貸、匯為主，其他投資顧問、理財、票據融資、網上銀行等金融產品供給很少，并因涉農貸款成本高、規模小、分散、收益低等特點，金融機構發放涉農貸款的積極性不高，而設定門檻較高，處理程序煩瑣，導致農戶和農村企業融資有信貸需求。三是農村現代支付結算基礎弱，在農村自助銀行（ATM機）、布放POS機及使用票據、網上支付、移動支付、電話支付、銀行卡等非現金支付工具配置少，滿足不了農村金融服務需求。

1.4 農村信貸抵押物缺乏

因農村產權確權頒證工作推進滯后，目前只有林權可作為貸款抵押，農村土地承包經營權、農村宅基地使用權、農村住房等其他所有權等產權還不能作為有效貸款抵押物，致使農村信貸抵押物缺乏，嚴重制約了金融機構開展農村產權抵押貸款的積極性。

1.5 農村金融風險分擔機制不完善

政府沒有建立農村金融風險補償專項資金，也對農業保險支持力度不夠，農業保險存在險種少、覆蓋面不廣、農戶及農村企業保險意識不強等問題。農村金融市場擔保體系不健全，融資擔保公司在農村地區很少開展涉農貸款擔保業務。因此有待加強建立完善的農村金融風險分擔機制，一旦發生金融風險有效分擔、化解風險，保障農村經濟平穩發展。

1.6 農村產權交易平臺不完善

當前農村產權交易平臺還存在許多不完善的地方，如農村對產權抵押這類的手續比較難辦理，產權價值的評估和辦理評估費的標準都沒有合理的收費規范，制定農村產權抵押貸款還存在比較多的困難。

1.7 農村金融宣傳力度不夠

在農村地區金融宣傳力度不夠、宣傳面不廣，農戶及農村企業對農村金融知識、產品認知度不高，除了知道存、貸、匯等金融業務外，其他投資顧問、理財、票據融資、網上銀行等金融業務了解甚少，也缺乏通過信貸資金自主創業發展經濟的意識。因此致使農戶及農村企業的金融意識、信用意識、創新意識不強。

2 對策建議

2.1 創新完善農村金融組織體系

建立健全政策性金融、商業性金融、合作性金融和民間金融的農村金融組織體系，構建適合農村特色的農村金融組織體系，促進農村金融機構的回歸。引導和支持中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、國家開發銀行、中國農業發展銀行等金融機構將金融服務的觸角伸向農村，擴大農村金融服務網絡。穩健推進小額貸款公司試點工作，落實優惠政策，優化發展環境，支持符合條件的小額貸款公司轉制為村鎮銀行。支持有條件的地方依靠農村(社區)農民、農民專業合作社建立農村互助基金合作社等各類新型小微型金融機構。實現充分覆蓋農村金融服務，將更多的金融資源投入農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好地滿足農村振興的多樣化金融需求。

2.2 創新和完善農村金融發展環境

進一步推進農村信貸環境建設，開展“信貸村、信貸集團、信貸用戶”建設，構建制度健全、手續完備、調控有力、治理有序、覆蓋廣泛的農村信用體系，強化金融信用信息基礎數據庫建設，完善信用評估，規范信息管理、擴大績效應用、切實實現政府公信力、企業講守信、農戶講誠信，培育社會誠信文化，營造誠實守信的良好社會風尚。加大財政支持力度，建立支持農村金融發展專項資金，促進農村金融健康發展，建立考核制度，對完成年度涉農貸款目標任務的金融機構給予獎勵資金，充分調動金融機構支持“三農”發展的積極性。加強金融債權司法保護，依法打擊金融犯罪活動，營造公平、公正、公開的市場投資環境。建立農村金融生態監測預警機制完善金融生態監測評價指標體系，積極防范和化解金融風險。

2.3 創新增加農村金融服務供給

金融機構要創新農村金融服務供給拓展服務領域增加金融服務供給，創新推出適合農業農村特點的金融產品和服務方式，在開展傳統的存、貸、匯業務的基礎上，擴大開展投資顧問、理財、票據融資、網上銀行、手機銀行等金融產品。創新以“三權三證”為重點和突破口的農村產權抵押貸款，創新和擴大農村產權抵押業務實現資源向資本、資本向資本的轉化。有效滿足農村金融服務需求，促進新時代農村經濟健康發展。金融機構要結合農村實際降低信貸門檻、簡化辦理程序，降低涉農融資成本。加強農村設立配置自助銀行（ATM機）、布放POS機等惠農支付點工作，擴大推廣應用非現金支付工具，提高農村支付結算便利度，讓農戶及農村企業享受到優質、便捷、高效的金融服務。

2.4 創新完善農村金融風險分擔機制

創新完善農村金融風險補償機制，探索建立涉農融資風險補償專項資金。建立完善財政支持的農業保險大災風險分散機制，拓寬農業保險領域，指導保險機構和與農業有關的金融機構，建立覆蓋面廣、多層次、互補的政策和風險分擔的銀行保險合作機制，開展各類與借款人相關的保險業務，建立銀行保險合作新模式，分散信貸風險。引導和鼓勵專業融資擔保公司創新開展適合農業農村特點的融資擔保業務，降低農村金融資風險。

2.5 創新完善農村產權交易平臺

整合農村公共資源交易平臺，進一步創新完善農村產權市場交易與農村產權抵押登記服務平臺，建立和完善產權登記與交易制度，規范市場交易行為，形成合理、合法的評估價值體系，處理好評估率標準，有效解決農村產權登記和交易問題，為金融機構開展農村產權抵押貸款創造條件。

2.6 創新加強農村金融宣傳力度

政府和金融機構通力合作，加強農村金融宣傳工作，開展“農村金融知識萬進”宣傳活動，利用小冊子、電視、報紙、互聯網、手機短信等平臺，廣泛宣傳農村金融知識、政策、產品和農業保險知識、政策、產品，增強農民和農村企業對金融和保險知識、政策和產品的認識，動員和引導農民和農村企業提高金融和保險意識和信用意識。

3 結語

以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，改革創新新路徑對農村金融的發展提高有一定的幫助，解決在農村金融發展中存在的漏洞，不斷提高農村金融的服務質量，搞好農村金融資源的流動性，不斷擴展金融市場在農村中的影響，農村財政供給滿足農村有效金融需求，適應新時代農村綜合改革發展，促進新時代農村經濟健康發展，助推2020年全面建成小康社會，助推實施鄉村振興戰略。