“區(qū)塊鏈+”背景下金融行業(yè)的發(fā)展前景探索

周子明 劉璐 孫俊杰

【摘 要】在2018年5月20日，國家工信部官方公布了《2018年中國區(qū)塊鏈發(fā)展白皮書》。在這份白皮書的第三部分，它明確地指出了“區(qū)塊鏈+”在金融領(lǐng)域目前應(yīng)用的發(fā)展情況，并對其未來的發(fā)展前景表明了客觀的期待。截止目前為止，已有包括銀行、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、電商企業(yè)等機(jī)構(gòu)已加入“區(qū)塊鏈+”的發(fā)展模式，并展現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢。

【關(guān)鍵詞】“區(qū)塊鏈+”;金融行業(yè);發(fā)展前景

一、區(qū)塊鏈技術(shù)+金融

就目前金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來看，我們急需類似央行這樣的，具有話語權(quán)的權(quán)威機(jī)構(gòu)來記錄金融交易流水賬并及時參與清算。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)正有效針對此類問題，借助其分布記賬、去中心化等特點(diǎn)，在記錄、清算等方面，發(fā)揮著“賬本”的重要作用。

（一）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N多節(jié)點(diǎn)分布“共識”現(xiàn)實(shí)技術(shù)，借助區(qū)塊鏈技術(shù)可以及時準(zhǔn)確、“不可篡改”地載錄價值轉(zhuǎn)移的完整過程。

1、共享賬本。區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)了跨商業(yè)網(wǎng)絡(luò)各類信息資源的共享，系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)過程中具有不可更改的，分布式交易記錄等特點(diǎn)，加強(qiáng)了各企業(yè)之間的交易，擴(kuò)大了集體“賬本”。

2、隱私保護(hù)。區(qū)塊鏈在促進(jìn)企業(yè)貿(mào)易往來的過程中，在一定適用范圍內(nèi)確保了共享賬本適當(dāng)?shù)目梢娦裕ＷC了交易雙方之間信息互通的真實(shí)性和可驗證性。

3、達(dá)成共識。所有參與區(qū)塊鏈的企業(yè)，必須在所有人一致同意的前提下，才能讓交易在網(wǎng)絡(luò)中通過驗證，這能有效保護(hù)所有參與者集體利益的實(shí)現(xiàn)。

4、智能合約。在交易過程中的狀態(tài)和條款是按固定程序嵌含在區(qū)塊鏈對應(yīng)的環(huán)節(jié)中，在保證安全性的基礎(chǔ)上，需要多方的共同協(xié)調(diào)的驅(qū)動才會促使交易執(zhí)行的完成。

（二）區(qū)塊鏈落地思考

在區(qū)塊鏈落實(shí)的規(guī)模化實(shí)效性應(yīng)用場景中，其已含括票據(jù)托管、票據(jù)融資、聯(lián)合貸款備付金管理及對賬、跨境直聯(lián)支付結(jié)算等。

1、金融業(yè)務(wù)場景+區(qū)塊鏈

（1）必要性。區(qū)塊鏈技術(shù)首次應(yīng)用理性的技術(shù)手段彌補(bǔ)了人類數(shù)千年來的信任缺陷，借用區(qū)塊鏈技術(shù)，搭建了一個公平、公開、透明的社會，促使整個社會向更加美好的方向前進(jìn)。

（2）可行性。國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行—微眾銀行領(lǐng)先采用區(qū)塊鏈，應(yīng)用于其核心產(chǎn)品—“微粒貸”具有的小額分散、單一線上定審定價并發(fā)放、相源貸款資金行業(yè)合作及聯(lián)合貸款模式等特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的備付金管理及對賬流程對接。

（3）經(jīng)濟(jì)性。取消中心化機(jī)構(gòu)地構(gòu)建，我們采用個人來記賬，記載相關(guān)信息，特別是交易、資產(chǎn)的私密信息，能夠降低信息產(chǎn)生的代價。單一實(shí)行的個人記賬，能夠保證信息的完全、真實(shí)及不可篡改。

2、金融運(yùn)營運(yùn)維+區(qū)塊鏈

在銀行票據(jù)托管與票據(jù)融資場景中，中信銀行前副行長、微眾銀行前行長曹彤率先在深圳區(qū)塊鏈金服試行，其成員單位就已含括了銀行、保險、基金、證券、區(qū)域股權(quán)交易所、科技公司等涉及到多個領(lǐng)域的60多家機(jī)構(gòu)。

3、金融技術(shù)方案+區(qū)塊鏈

（1）安全性。根據(jù)實(shí)驗數(shù)據(jù)顯示，區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效縮短對賬運(yùn)營的周期期限、提高運(yùn)營的促成效率、減少運(yùn)營的成本。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，我們能夠在特點(diǎn)的金融場景中提供有效的解決方案，還能夠減少交互程序，降低交流預(yù)算成本。

（2）成熟度。以央行為代表的國有銀行，都積極參與了“基于區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)的數(shù)字票據(jù)概念驗證”項目中。這加速落實(shí)區(qū)塊鏈應(yīng)用場景在金融領(lǐng)域的實(shí)景應(yīng)用，同時正面引導(dǎo)了各大國有銀行開拓了了區(qū)塊鏈應(yīng)用方向的技術(shù)研究和概念驗證工作的新領(lǐng)域。

（3）易用性。考慮到以往跨境支付業(yè)務(wù)存在的耗時長，支付到賬時間不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)痛點(diǎn)多等缺陷，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能有效降低跨界支付對SWIFT報文系統(tǒng)的依存，簡化查詢對賬具體操作流程，也更能有效避開區(qū)塊鏈技術(shù)的性能缺陷。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)目前所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的在金融行業(yè)的不斷應(yīng)用，各大類金融資產(chǎn)如票據(jù)、股權(quán)、債券等都已被納入?yún)^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)賬本中，我們在迎接“區(qū)塊鏈+金融”的發(fā)展機(jī)遇的同時，也看到了其中的一些問題。

（一）發(fā)展機(jī)遇

1、供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式。在以供應(yīng)鏈金融為代表的新的發(fā)展模式中，區(qū)塊鏈金融是一個興起的、潛力巨大的存量市場，同時也是一個擁有巨大規(guī)模的開發(fā)市場。區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融中，主要發(fā)揮兩大作用。其一、核心企業(yè)確權(quán)，為確定適用票據(jù)的真實(shí)性、有效性;其二、明確憑證的流通實(shí)現(xiàn)性，確保憑證真實(shí)有效，能夠及時實(shí)現(xiàn)買賣轉(zhuǎn)讓。

2、信息透明化程度加深。“區(qū)塊鏈+金融”的實(shí)現(xiàn)，為金融行業(yè)提供了一個相當(dāng)大的共有信息平臺，實(shí)現(xiàn)了信息的共有、共享、共用。在共享的概念下，各個金融機(jī)構(gòu)在同一業(yè)務(wù)上分享共有資源，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)統(tǒng)一化，縮減了企業(yè)調(diào)查市場、收集信息的時間，加速了業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升。

3、行業(yè)化一致趨勢。借助區(qū)塊鏈信息的“一致化”，相同企業(yè)在選擇信息的時候會出現(xiàn)信息“協(xié)同化”現(xiàn)象。一致化趨勢的出現(xiàn)，能夠有效地督促落后企業(yè)，不斷更進(jìn)信息，改善自身不足，提高行業(yè)競爭實(shí)力。

4、運(yùn)作更高效，成本邊際效益更合理。在云計算，大數(shù)據(jù)分析等理論的支持下，信息的收集的時間效率已經(jīng)加快了幾千倍，縮短至幾秒。這將極大的提高企業(yè)的工作效率，同樣情況下，產(chǎn)生的邊際成本效應(yīng)也就更低。

（二）存在問題

1、適用范圍小。基于巨大的數(shù)據(jù)操作，在全社會或者全世界的范圍內(nèi)，若期冀于整個區(qū)塊鏈范圍內(nèi)所有企業(yè)在收取、發(fā)送信息達(dá)到完全公開、共享、通用，是非常大的挑戰(zhàn)。

2、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全。區(qū)塊鏈立足于大數(shù)據(jù)分析，這要求企業(yè)具備非常高水平的計算機(jī)技術(shù)以及相應(yīng)的技術(shù)管理，維系人員。但考慮到目前多數(shù)企業(yè)的實(shí)力水平，他們并非具備如此高的技術(shù)支持。

3、成本高。對新興技術(shù)的支持，高級人才的培養(yǎng)，企業(yè)需要花費(fèi)大量的資金給予支持。就目前的發(fā)展水平來看，這項資金的指出，將在一定程度上增加企業(yè)的生產(chǎn)成本，限制生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)展。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展規(guī)劃

（一）區(qū)塊鏈在中國。國務(wù)院文件中曾兩次公開提到了區(qū)塊鏈技術(shù)，國務(wù)院強(qiáng)調(diào)，在深刻研究和充分利用區(qū)塊鏈和人工智能等這些新興技術(shù)時，要建立在供應(yīng)鏈的信用評價機(jī)制體系上。區(qū)塊鏈在中國會因為國家監(jiān)督機(jī)構(gòu)的嚴(yán)密監(jiān)控，而向著區(qū)塊鏈技術(shù)落地應(yīng)用方向發(fā)展。

（二）區(qū)塊鏈在世界。中國項目在海外市場也擁有眾多的投資者和支持者，他們都充分相信中國市場的潛力，對中國市場抱著很大的信心，并且相信中國是有潛力能夠推動世界區(qū)塊鏈行業(yè)的大發(fā)展。

（三）區(qū)塊鏈金融的進(jìn)行時。區(qū)塊鏈在金融、版權(quán)交易、產(chǎn)品溯源、城市治理等眾多領(lǐng)域都獲得過廣泛應(yīng)用，相關(guān)產(chǎn)業(yè)也有了初步形態(tài)。金融領(lǐng)域?qū)⒏鼮槠毡榈剡m用區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，區(qū)塊鏈的分布記賬、去中心化、溯源等優(yōu)勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，有望進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)信息的公開透明，迅速傳播。

四、結(jié)語

區(qū)塊鏈發(fā)展如此飛快的背后，有很深刻的必然性。從互聯(lián)網(wǎng)的出世以來，人類社會信息傳播成本會得到極大的降低，生產(chǎn)力也隨著信息傳播效率的猛增得到極大解放。信息技術(shù)的變革與進(jìn)步，區(qū)塊鏈行業(yè)化程度加深，金融領(lǐng)域結(jié)構(gòu)優(yōu)化，三者間將不斷促進(jìn)彼此行業(yè)的革新與擴(kuò)展。因此，我們想要將現(xiàn)在的金融行業(yè)在未來中更上一層樓，就必須予以區(qū)塊鏈技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)間足夠的重視。

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作者簡介：周子明（1996—），男，漢族，江蘇宿遷人，專科，現(xiàn)在江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，研究方向：投資與理財。