“區塊鏈+”背景下金融行業的發展前景探索

周子明 劉璐 孫俊杰

【摘 要】在2018年5月20日，國家工信部官方公布了《2018年中國區塊鏈發展白皮書》。在這份白皮書的第三部分，它明確地指出了“區塊鏈+”在金融領域目前應用的發展情況，并對其未來的發展前景表明了客觀的期待。截止目前為止，已有包括銀行、金融服務機構、電商企業等機構已加入“區塊鏈+”的發展模式，并展現出了良好的發展態勢。

【關鍵詞】“區塊鏈+”;金融行業;發展前景

一、區塊鏈技術+金融

就目前金融行業的發展狀況來看，我們急需類似央行這樣的，具有話語權的權威機構來記錄金融交易流水賬并及時參與清算。區塊鏈的出現正有效針對此類問題，借助其分布記賬、去中心化等特點，在記錄、清算等方面，發揮著“賬本”的重要作用。

（一）區塊鏈

區塊鏈是一種多節點分布“共識”現實技術，借助區塊鏈技術可以及時準確、“不可篡改”地載錄價值轉移的完整過程。

1、共享賬本。區塊鏈實現了跨商業網絡各類信息資源的共享，系統實現過程中具有不可更改的，分布式交易記錄等特點，加強了各企業之間的交易，擴大了集體“賬本”。

2、隱私保護。區塊鏈在促進企業貿易往來的過程中，在一定適用范圍內確保了共享賬本適當的可見性，保證了交易雙方之間信息互通的真實性和可驗證性。

3、達成共識。所有參與區塊鏈的企業，必須在所有人一致同意的前提下，才能讓交易在網絡中通過驗證，這能有效保護所有參與者集體利益的實現。

4、智能合約。在交易過程中的狀態和條款是按固定程序嵌含在區塊鏈對應的環節中，在保證安全性的基礎上，需要多方的共同協調的驅動才會促使交易執行的完成。

（二）區塊鏈落地思考

在區塊鏈落實的規模化實效性應用場景中，其已含括票據托管、票據融資、聯合貸款備付金管理及對賬、跨境直聯支付結算等。

1、金融業務場景+區塊鏈

（1）必要性。區塊鏈技術首次應用理性的技術手段彌補了人類數千年來的信任缺陷，借用區塊鏈技術，搭建了一個公平、公開、透明的社會，促使整個社會向更加美好的方向前進。

（2）可行性。國內第一家互聯網民營銀行—微眾銀行領先采用區塊鏈，應用于其核心產品—“微粒貸”具有的小額分散、單一線上定審定價并發放、相源貸款資金行業合作及聯合貸款模式等特點，實現了聯合貸款業務中的備付金管理及對賬流程對接。

（3）經濟性。取消中心化機構地構建，我們采用個人來記賬，記載相關信息，特別是交易、資產的私密信息，能夠降低信息產生的代價。單一實行的個人記賬，能夠保證信息的完全、真實及不可篡改。

2、金融運營運維+區塊鏈

在銀行票據托管與票據融資場景中，中信銀行前副行長、微眾銀行前行長曹彤率先在深圳區塊鏈金服試行，其成員單位就已含括了銀行、保險、基金、證券、區域股權交易所、科技公司等涉及到多個領域的60多家機構。

3、金融技術方案+區塊鏈

（1）安全性。根據實驗數據顯示，區塊鏈技術可以有效縮短對賬運營的周期期限、提高運營的促成效率、減少運營的成本。借助區塊鏈技術，我們能夠在特點的金融場景中提供有效的解決方案，還能夠減少交互程序，降低交流預算成本。

（2）成熟度。以央行為代表的國有銀行，都積極參與了“基于區塊鏈應用技術的數字票據概念驗證”項目中。這加速落實區塊鏈應用場景在金融領域的實景應用，同時正面引導了各大國有銀行開拓了了區塊鏈應用方向的技術研究和概念驗證工作的新領域。

（3）易用性。考慮到以往跨境支付業務存在的耗時長，支付到賬時間不統一，業務痛點多等缺陷，區塊鏈技術的應用能有效降低跨界支付對SWIFT報文系統的依存，簡化查詢對賬具體操作流程，也更能有效避開區塊鏈技術的性能缺陷。

二、區塊鏈技術目前所面臨的機遇與挑戰

隨著區塊鏈技術的在金融行業的不斷應用，各大類金融資產如票據、股權、債券等都已被納入區塊鏈數據賬本中，我們在迎接“區塊鏈+金融”的發展機遇的同時，也看到了其中的一些問題。

（一）發展機遇

1、供應鏈金融發展模式。在以供應鏈金融為代表的新的發展模式中，區塊鏈金融是一個興起的、潛力巨大的存量市場，同時也是一個擁有巨大規模的開發市場。區塊鏈在供應鏈金融中，主要發揮兩大作用。其一、核心企業確權，為確定適用票據的真實性、有效性;其二、明確憑證的流通實現性，確保憑證真實有效，能夠及時實現買賣轉讓。

2、信息透明化程度加深。“區塊鏈+金融”的實現，為金融行業提供了一個相當大的共有信息平臺，實現了信息的共有、共享、共用。在共享的概念下，各個金融機構在同一業務上分享共有資源，實現信息數據統一化，縮減了企業調查市場、收集信息的時間，加速了業務質量的提升。

3、行業化一致趨勢。借助區塊鏈信息的“一致化”，相同企業在選擇信息的時候會出現信息“協同化”現象。一致化趨勢的出現，能夠有效地督促落后企業，不斷更進信息，改善自身不足，提高行業競爭實力。

4、運作更高效，成本邊際效益更合理。在云計算，大數據分析等理論的支持下，信息的收集的時間效率已經加快了幾千倍，縮短至幾秒。這將極大的提高企業的工作效率，同樣情況下，產生的邊際成本效應也就更低。

（二）存在問題

1、適用范圍小。基于巨大的數據操作，在全社會或者全世界的范圍內，若期冀于整個區塊鏈范圍內所有企業在收取、發送信息達到完全公開、共享、通用，是非常大的挑戰。

2、基礎設施建設不健全。區塊鏈立足于大數據分析，這要求企業具備非常高水平的計算機技術以及相應的技術管理，維系人員。但考慮到目前多數企業的實力水平，他們并非具備如此高的技術支持。

3、成本高。對新興技術的支持，高級人才的培養，企業需要花費大量的資金給予支持。就目前的發展水平來看，這項資金的指出，將在一定程度上增加企業的生產成本，限制生產規模的擴展。

三、區塊鏈技術在金融領域的發展規劃

（一）區塊鏈在中國。國務院文件中曾兩次公開提到了區塊鏈技術，國務院強調，在深刻研究和充分利用區塊鏈和人工智能等這些新興技術時，要建立在供應鏈的信用評價機制體系上。區塊鏈在中國會因為國家監督機構的嚴密監控，而向著區塊鏈技術落地應用方向發展。

（二）區塊鏈在世界。中國項目在海外市場也擁有眾多的投資者和支持者，他們都充分相信中國市場的潛力，對中國市場抱著很大的信心，并且相信中國是有潛力能夠推動世界區塊鏈行業的大發展。

（三）區塊鏈金融的進行時。區塊鏈在金融、版權交易、產品溯源、城市治理等眾多領域都獲得過廣泛應用，相關產業也有了初步形態。金融領域將更為普遍地適用區塊鏈技術的發展與進步，區塊鏈的分布記賬、去中心化、溯源等優勢，結合互聯網技術的進步，有望進一步實現信息的公開透明，迅速傳播。

四、結語

區塊鏈發展如此飛快的背后，有很深刻的必然性。從互聯網的出世以來，人類社會信息傳播成本會得到極大的降低，生產力也隨著信息傳播效率的猛增得到極大解放。信息技術的變革與進步，區塊鏈行業化程度加深，金融領域結構優化，三者間將不斷促進彼此行業的革新與擴展。因此，我們想要將現在的金融行業在未來中更上一層樓，就必須予以區塊鏈技術和互聯網技術間足夠的重視。

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作者簡介：周子明（1996—），男，漢族，江蘇宿遷人，專科，現在江蘇經貿職業技術學院，研究方向：投資與理財。