金融科技時代商業銀行的創新與轉型

【摘 要】互聯網信息技術在金融領域中的廣泛運用開啟了互聯網金融新模式，在一定程度上改變了商業銀行發展方向與運營管理模式，加快了商業銀行轉型創新的速度。本文簡單介紹了金融科技時代商業印上轉型發展的必要性與重要性，在結合商業銀行發展客觀規律的基礎上，為實現商業銀行又好又快的發展而提出一些切實可行的措施與建議。

【關鍵詞】金融科技時代;商業銀行;創新;轉型;策略

經濟社會發展環境的變化以及互聯網金融行業的快速發展給商業銀行帶來新的發展契機與巨大挑戰，促使商業銀行順應金融科技發展現狀與發展方向來調整創新其發展模式，主動利用人工智能、大數據等現代信息技術來推動其轉型發展進程，實現了其零售業務從封閉獨享到開放共贏的轉變，促進了金融行業結構的優化升級，推動了金融行業的持續發展。

一、金融科技時代商業銀行創新轉型的優勢

1、縮減人工開支。移動互聯網技術的更新升級提高了網速，滿足了人們隨時隨地快速上網的基本訴求，而商業銀行官方網站與移動客戶端的研發運用也滿足了用戶獨自操作完成銀行業務的需求，有效減輕了商業銀行營業網點工作人員的工作量與工作壓力，減少了銀行營業網點工作人員以及營業網點的數量，節省了銀行營業網點人員工資等開支，從而增加了銀行整體經濟利潤。同時，手機銀行軟件等的投入使用也打破了時空對銀行銷售業務的限制，客戶可以隨時隨地通過手機銀行等來直接購買銀行金融產品，增強了客戶體驗滿意度，提高了銀行金融產品銷售工作的動態化與全面性，進而實現了提高銀行運營管理工作整體效率。

2、擴大客戶覆蓋面。互聯網信息技術在商業銀行運營管理體系中的運用有效提高了其服務效率與服務質量，擴大了其業務影響力。受實力不足、規模有限、人員緊缺等多種因素的影響，部分中小型商業銀行的營業網點數量較少，降低了其開拓新市場與推廣新業務的潛力，甚至因無法滿足客戶對提高服務質量的需求而對其社會形象產生消極影響。雖然中小企業是商業銀行客戶之一，但是部分中小企業弄虛作假、捏造財務數據，經營風險較大，對銀行實現增加存款目標的作用也不大，這些都打擊了商業銀行開發中小企業客戶的積極性，降低了商業銀行對中小企業發展的扶持力度。互聯網信息技術的合理運用拓寬了商業銀行與大中小型企業合作的渠道，增加了在線供應鏈融資業務，提高了金融數據信息資源的共享性與互動性，提升了商業銀行融資能力與服務能力，擴大了商業銀行金融服務范圍，增強了對國民經濟健康發展的支持力度。

3、提高商業銀行運營發展理念的先進性。商業銀行利用互聯網信息技術來獲取和分析比較客戶信息，深層次的挖掘客戶信息潛在價值，準確把握客戶的金融理念與消費需求，并以此為基礎來創造性的設計出更多新穎靈活的金融產品，提高了客戶對商業銀行金融產品的滿意度與認可度。在金融科技時代的今天，客戶能夠根據自己的經濟實力、金融消費觀等來自由選擇不同的金融產品與交易方式，提高了客戶金融交易的自主權與平等性。例如，商業銀行通過張貼宣傳海報、微信公眾號以及手機銀行等不同途徑來公布其未來某段時間內的理財產品基本信息，提高了用戶獲取商業銀行金融理財產品信息方式的多元性與便捷性，用戶直接從手機銀行上自主選擇與購買其認為最合適的理財產品，徹底改變了必須去銀行營業網點選購金融產品的模式，最大限度的提高了商業銀行與用戶交易的便捷性與快速性。公司企業也可以通過商業銀行官方網站與手機銀行等來享受其開立銀票的服務，而不用必須到銀行營業網點進行線上操作，實現了銀票開立流程從復雜到簡單的轉變。金融科技時代商業銀行的創新發展更加符合新時期人們快節奏的生活方式與便捷化的生活理念，提高了銀行發展理念的人性化與信息化，與當前經濟社會發展方向相吻合，順應了金融行業發展總趨勢，實現了商業銀行以及金融行業的共同發展。

二、金融科技時代對商業銀行管理發展產生的影響

1、對商業銀行在金融領域中地位的影響。互聯網信息技術在金融行業的中的廣泛運用加快了第三方支付的產生與發展，比如，支付寶、微信等。第三方支付方式比傳統的現金支付、銀行支付等更為便捷簡單，且第三方支付平臺通過提出一系列抽獎優惠措施等來進行全國范圍內的推廣，逐漸成為最受人們歡迎的支付方式。現如今第三方支付頻率呈上升趨勢，交易額逐步增加，使用范圍也越來越廣，這對傳統商業銀行造成了巨大的沖擊與挑戰，促使商業銀行主動分析其原有結算轉賬模式的優缺點，并對其進行調整創新。網絡貸款的產生與發展在解決中小企業融資難題的同時，但是也擠占了商業銀行貸款業務的份額，壓縮了商業銀行業務空間。

2、對銀行盈利模式的影響。傳統商業銀行利潤來源主要是存款與貸款利率不同所產生的差額。金融市場經濟體制的逐步完善在為商業銀行提供更大發展平臺的基礎上，也提高了存貸款利率變化速度，加劇了商業銀行存貸款利率的市場化與變動性。網絡貸款平臺的增多加劇了銀行貸款業務的減少，第三方支付平臺越來越多，其存款收益大多高于銀行存款利率，分流了客戶的資金，造成了銀行存貸款總額的減少。另外，商業銀行之間的競爭更加激烈化，不同商業銀行金融產品的類型與收益大體相同，甚至為了擴大金融產品銷售量而增加其收益，壓縮了銀行業務利潤空間，因此，銀行必須改革創新其運營管理模式，拓寬其利潤來源途徑，學習借鑒網絡金融的優點與成功經驗，并在此基礎上來增加其市場占有額與占有率[1]。

3、對銀行發展潛力的影響。產品是傳統商業銀行運營管理模式的核心所在，從產品的性能與收益等層面來研究新金融產品，而忽略了客戶的金融理財與消費觀念，加劇了金融產品與客戶實際需求之間的不一致性，從而增加了其金融產品銷售難度。銀行應全面深入了解用戶金融理財觀念與經濟實力，利用互聯網信息技術來分析客戶群體對其理財產品的反應與意見，收集分析并篩選運用其客戶基本信息，按照不同標準來將用戶劃分為不同等級，并對不同等級的用戶推薦不同類型的理財產品，從而提高了銀行業務推廣的針對性與差異性，有效節省了銀行資源，加快了銀行轉型升級的速度[2]。

三、金融科技時代商業銀行創新與轉型的策略

1、提高金融產品的差異性與創新性。創新是提高商業銀行核心競爭力的關鍵所在。當前銀行金融產品與運營管理模式的雷同性降低了銀行的市場競爭力和社會影響力。商業銀行應充分認識到信息技術對其未來發展的重要意義，正確看待信息技術為銀行所帶來的強大發展潛力，利用信息技術來獲取不同年齡、性別以及區域等的客戶的基本信息，專業系統的分析不同客戶對銀行業務的不同需求，并以此為基礎來調整銀行銷售方案，加快銀行數字化建設速度，為用戶提供信息化與數字化的服務。同時，銀行還應在結合金融行業發展規律、用戶訴求以及借鑒其他金融產品特點等基礎上來設計出深受客戶歡迎的與眾不同的金融產品，提高其金融產品的推廣銷售速度，增強銀行的社會影響力與擴大其業務覆蓋范圍。商業銀行還應改革創新其與互聯網企業之間的合作模式，根據用戶特征與需求來設計不同內容與性質的服務，提高了銀行服務的個性化與差異化。銀行還應創新其金融服務系統，打造線上與線下相結合的全方位的服務體系。商業銀行應適當的增加手機銀行、銀行官方網站等建設力度，提高銀行業務通道的暢通性與業務流程的簡潔化，避免客戶因無時間到銀行網點辦理業務等原因而減少使用銀行服務次數等情況發生幾率，在節省銀行運營成本的同時，也提高了銀行服務的整體效率。另外，銀行還應創建金融生態圈，加強與第三方支付平臺的合作力度，提高其支付功能的便捷性，利用大數據技術來提高其融資能力，提升其開拓新客戶的能力，獲得更多利潤增長點[3]。

2、創新銀行風險管理模式。商業銀行應提高對其風險管理模式的重視度，分析其原有風險管理模式的優勢與劣勢，利用大數據分析技術來提高其風險管理體系的先進性與完善性，為增強銀行系統的安全性提供了最基本的保障。商業銀行還應與信息技術等部門進行深度合作，完善風險預警機制與解決措施，提高對各種金融風險的預測識別與抵御能力，降低金融風險給銀行造成的經濟損失[4]。

3、創新銀行人員培訓模式。商業銀行應進一步完善員工培訓機制與晉升考核機制，不僅要對員工進行互聯網金融、創新、銀行管理等不同領域的專業培訓，還應對其進行互聯網信息技術、法律等方面的教育，拓寬其掌握最新網絡金融知識與技能的途徑，提高其創新素養與法律素質，實現了其工作能力與職業素質的共同提升。銀行還應對員工進行市場營銷方面的培訓，引導員工轉變工作理念與工作態度，提高其服務意識與服務能力，給更優質化與人性化的服務來吸引更多的客戶。銀行還應提高對員工招聘的標準，盡量招聘那寫金融專業畢業且有金融工作經驗的員工，提高了銀行員工整體素質[5]。

四、結論

正視原有商業銀行運營管理模式的弊端與漏洞，充分認識到金融科技時代下創新商業銀行發展模式對實現其長遠發展目標的重要意義，通過研發金融新產品、創新銀行風險管理模式以及加強員工培訓力度等途徑來提高商業銀行轉型發展的成功率，為實現商業銀行以及國民經濟的持續發展奠定了基礎。

【參考文獻】

[1]黃佳慧. 金融科技背景下傳統銀行業務的發展機遇與問題—以“無人”銀行為例[J]. 社會科學前沿，2018，7（11）：1822-1826.

[2]王軼昕，程索奧. “穿透式”監管背景下商業銀行資產管理業務轉型發展研究[J]. 改革與戰略，2018，34（7）：56-63.

[3]朱家亮. 大資管背景下商業銀行理財業務發展轉型研究[J]. 商情，2018，（44）：93-94.

[4]王軼昕，贠菲菲，程索奧. 大資管背景下商業銀行理財業務發展轉型研究[J]. 管理現代化，2016，36（4）：1-5.

[5]錢立賓， 王飛龍.大數據驅動商業銀行金融科技創新轉型[J].金融科技時代， 2018 （02） ：26-29.

作者簡介：王華成，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。