縣域發(fā)展移動支付的思考

高國艷

中圖分類號：F283 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2019）11-160-01

摘 要 伴隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，移動支付的服務范圍也在逐漸擴展。與移動支付在大中型城市發(fā)展如火如荼的情形相對應，在縣域范圍內(nèi)，移動支付的發(fā)展遇到了問題。本文就移動支付在石嘴山市地區(qū)為例就發(fā)展提出了相關(guān)看法和建議。

關(guān)鍵詞 縣域發(fā)展 移動支付 思考建議

發(fā)展農(nóng)村電子支付推動移動支付供給側(cè)改革、促進支付市場持續(xù)健康發(fā)展的重要舉措，對化解當前農(nóng)村移動支付市場中存在的供給不均衡、合作機制不完善、風險管理不充分等問題具有重要意義。

一、當前移動支付便民工作推進情況

（一）目前實現(xiàn)的應用場景

目前，在便民繳費領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了云閃付APP繳納暖氣費、水費；在菜場和生活圈領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了人民路標準化菜市場、大壩市場等業(yè)務拓展與應用；在校園領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了石嘴山市大武口區(qū)春雨幼兒園學費繳納上線；在醫(yī)療領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了石嘴山市第二人民醫(yī)院基于云閃付APP的自助掛號繳費；在公交領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了平羅縣公交云閃付上線及1分錢乘公交的優(yōu)惠活動；在商圈領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了轄區(qū)新百等大型聯(lián)超銀聯(lián)云閃付上線及營銷活動；同時在部分單位食堂布放自助售貨機、開展職工就餐移動支付體驗場景建設(shè)。

（二）延伸了移動支付的服務范圍

截止11月末，全轄區(qū)共有商戶6715戶，手機PAY或二維碼累積改造商戶6014戶，對商戶升級改造已完成89.56%。在重點商圈、菜場及生活圈、公交、校園、醫(yī)療等諸多領(lǐng)域支付場景陸續(xù)擴展，移動支付已經(jīng)滲透到社會的方方面面，服務于千家萬戶的日常生活。

（三）提升了社會公眾普惠金融的獲得感

截止11月末，全轄區(qū)商戶手機PAY累計交易筆數(shù)28，174筆，累計交易額3，710，458.03；免密免簽累計交易筆數(shù)196，916筆，累計交易額23，320，997.47；二維碼累計交易筆數(shù)278，044筆，累計交易額30，425，672.13。隨著移動支付的推廣普及，社會公眾真切享受到了普惠金融的發(fā)展成果，獲得便利的金融服務，充分體現(xiàn)了“金融為民”發(fā)展理念。如石嘴山市第二人民醫(yī)院基于云閃付APP的自助掛號繳費推出后，通過金融科技創(chuàng)新手段有效解決排隊時間長、費用結(jié)算繁瑣等問題，極大改善就醫(yī)體驗，節(jié)省排隊等待時間，受到廣大城鄉(xiāng)居民一致好評。

二、工作中存在的問題與困難

（一）法律制度體系滯后推進移動支付較難

目前移動支付主要依托手機完成，手機丟失會帶來安全風險，手機操作系統(tǒng)、手機APP等應用軟件漏洞也有安全隱患，尤其是應用最廣泛的二維碼支付，也會造成用于信息泄露和財產(chǎn)損失，但是當這些問題發(fā)生時，很難界定商戶、銀行、移動支付運營商的責任，客戶權(quán)益難以有效維護。

（二）推動移動支付城鄉(xiāng)一體化發(fā)展較難

從石嘴山地區(qū)移動支付業(yè)務發(fā)展看，受教育程度、年齡和生活習慣等多方面因素影響，農(nóng)村地區(qū)用戶對現(xiàn)金的依賴程度依然很高，農(nóng)村及邊遠地區(qū)移動支付發(fā)展相對滯后。另一方面，對移動支付安全的疑慮阻礙了農(nóng)戶對移動支付的接納，近幾年賬戶密碼被竊取、資金被轉(zhuǎn)移、手機被植入木馬病毒等安全問題，導致農(nóng)戶對新型支付方式缺乏信任，對移動支付存在疑慮。

（三）宣傳推廣方式欠妥

一是有的銀行業(yè)金融機構(gòu)不重視零售支付的產(chǎn)品推廣及客戶營銷，對云閃付、銀聯(lián)支付產(chǎn)品宣傳開展較少，推廣力度不大；二是大多數(shù)銀行業(yè)金融機構(gòu)在營銷推廣、發(fā)展商戶時，所做的收銀貼、收銀牌等宣傳資料不醒目，把微信、支付寶二維碼放在最前面，而銀行的LOGO和銀聯(lián)支付標識則放在后面，非常不顯眼，宣傳效果不理想。

三、相關(guān)建議

（一）積極協(xié)調(diào)政府部門構(gòu)建合作共贏局面

人民銀行作為支付體系的建設(shè)者和監(jiān)管者，發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，積極向各級政府部門報告推廣金融標準移動支付、開展移動支付便民示范工程建設(shè)對創(chuàng)建智慧城市、提升便民金融服務、落實普惠金融具有重要作用，爭取地方政府和行業(yè)主管部門的全力支持，與相關(guān)行業(yè)主管部門建立溝通協(xié)調(diào)機制，形成“人民銀行主導、地方政府支持、中國銀聯(lián)組織、銀行機構(gòu)實施、主管部門協(xié)作”的共贏局面，擴大移動支付在便民支付領(lǐng)域覆蓋的廣度和深度。

（二）強化制度體系建設(shè)兼顧支付效率與安全

支付結(jié)算創(chuàng)新既要便捷，更要正視個人信息、消費數(shù)據(jù)安全，中央銀行承擔維護支付體系安全的法定職責，需要前瞻性、戰(zhàn)略性的研究移動支付發(fā)展中可能產(chǎn)生的風險，建議加快研究和修訂《人民銀行法》及相關(guān)法規(guī)、規(guī)章，從立法角度完善移動支付監(jiān)管政策和措施，提升監(jiān)管力度和監(jiān)管層次。另一方面，要加強與工信部等部門合作，強化移動支付運營商監(jiān)管，督促各運營商高度重視客戶信息和財產(chǎn)安全，不斷優(yōu)化對盜刷、欺詐風險的識別和防范。

（三）強化移動支付安全促進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展

一是要加強對農(nóng)村移動支付環(huán)境建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村支付需求開展市場建設(shè)。銀聯(lián)及銀行機構(gòu)應結(jié)合農(nóng)村地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品、畜產(chǎn)品收購推出適宜的移動支付產(chǎn)品，按筆收取結(jié)算手續(xù)費，降低農(nóng)民結(jié)算成本，在農(nóng)村地區(qū)收購環(huán)節(jié)有所突破，讓現(xiàn)代化支付切實服務城鄉(xiāng)。二是要加強農(nóng)村用戶安全意識，不輕易泄露個人信息，養(yǎng)成良好的安全習慣，引導農(nóng)村用戶通過正規(guī)渠道下載移動金融APP，利用安全軟件提供安全檢測等服務，加強移動終端安全保護，為移動支付提供安全保障。