臺州農村金融網格化模式優化研究

楊雅琦

[摘要]為響應國家金融服務鄉村振興的號召，臺州市可借鑒湖北省等地金融網格化實踐經驗，實行農村金融網格化管理，通過建立農村信用信息共享平臺、推進政策農業保險和農業擔保的發展、創新產業鏈金融服務、全面監控農村金融風險、完善相關法律制度等途徑，有效改善臺州市農村金融發展現狀。

[關鍵詞]農村金融;網格化;鄉村振興

[中圖分類號]D63 [文獻標識碼]A

為進一步促進城鄉金融資源均等、合理、有序配置，保證鄉村振興工作的有效推進，2019年1月29日中國人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部聯合印發《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，強調到2020年要確?！敖鹑诰珳史鲐毩Χ炔粩嗉哟?、金融支農資源不斷增加、農村金融服務持續改善、涉農金融機構公司治理和支農能力明顯提升”。2018年臺州市生產總值4874.67億元，以7.6%的增速居全省第四位。隨著臺州市經濟迅速發展，城鄉發展不均衡成為制約當地經濟均衡發展的主要因素。2018年臺州市城鎮、農村居民人均可支配收入分別為55705元和27631元，城鄉居民收入差距倍數為2.02，較2017年未有明顯突破。臺州市政府2019年的工作重點之一就是“聚焦鄉村振興，推進農業農村現代化”。鄉村振興離不開金融支持，改善創新農村金融服務勢在必行。

本文借鑒其他地區在農村金融改革創新領域的成功經驗，立足于臺州市農村金融發展的主要問題，為改善臺州市農村金融提出建議。

1 金融網格化概述

網格化管理，即“根據屬地管理、地理布局、現狀管理等原則， 將管轄地域劃分成若干網格狀的單元，并對每個劃分的網格單元實施動態、全方位管理”。網格化管理現廣泛應用在社會綜治、基層黨建等領域，并取得明顯成效。近年來金融機構也紛紛嘗試將網格化管理應用于金融服務領域。農村地區地域廣闊且分散，金融機構出于成本收益的考慮，鋪設機構網點較少，即使政府加大對“三農”的財政投入，在大力推進鄉村振興進程中也很難滿足農村發展基本資金需要。網格化管理為農村金融發展提供了新的思路。

近些年來，各大金融機構紛紛創新金融服務方式，推行金融服務網格化管理，成效顯著。多個省市政府部門也借鑒網格化管理著力改善金融環境，監測與防范金融風險，全力提升金融服務。例如，宜昌市探索金融服務網格化服務小微企業;溫州市在省內率先實行地方金融監管網格化管理，建立起市、縣、鎮（街）、村（社區） 四級風險管控機制。

湖北省銀監局自2015年開始積極推動政府綜治部門和金融機構合作，“借鑒地方政府‘網格管理模式，依托綜治網格化信息平臺的大數據優勢，將鄉鎮、街道、社區、村組劃分為若干網格，每個網格落實責任銀行，建立金融服務網格化工作站，配備網格員，由網格員定期收集企業、居民的金融需求信息，開展金融知識宣傳活動，并利用互聯網技術同步上傳至信貸審批后臺，從而使基礎金融服務更快捷、更精準。”該重大戰略通過“建立健全農村農戶信用體系，引導銀行機構加大金融資源供給”，不斷增強農村金融服務的可得性與便利性，一定程度上緩解了湖北省農村地區融資難、融資貴的問題。

2 臺州市農村金融發展現狀

隨著全國農村金融體制改革步伐不斷加速，臺州市在農村金融創新與改革方面也取得了一些成效與進步。臺州市近幾年來涉農貸款余額不斷增加，農村金融為促進“三農”發展提供了一定支持，但是目前農村金融服務覆蓋范圍和普惠力度受限，主要表現在以下幾個方面。

2.1 農村金融體系基本形成，金融基礎設施有待完善

臺州市目前已形成了以中國農業發展銀行為主導，農村信用聯社、農村合作銀行和農村商業銀行和新型農村金融組織為主力，其他金融機構作為補充的農村金融服務體系。盡管各大金融機構為支持“三農”設置獨立事業部，在鄉鎮增設機構網點，創新開展業務人員上門、電子銀行等服務方式，但是由于金融資源有限，偏遠地區基礎設施建設薄弱，新型服務方式覆蓋范圍和人群有限，難以滿足農村經濟建設中大量資金需求。

2.2 農村金融市場供求失衡，信貸風險防控能力有限

臺州市農村金融服務主要面向農戶、個體工商戶和涉農民營企業，農村經濟主體普遍存在生產經營規模小且分散、生產方式粗放、自有固定資產少、有效抵押物不足等問題。同時，金融機構在開展農村金融服務時面臨著經營成本高、缺乏有效信用記錄、收益與風險不匹配等困境。從金融產品類型和資金量供給來看，金融市場供求極不平衡。金融機構風險管控能力有限，農村經濟發展資金既無法自給自足，又缺乏有力的外部融資途徑。

2.3 農村金融產品不斷創新，抵押擔保機制亟待完善

盡管金融機構針對農業發展需求不斷創新開發產品，例如農行對財政補貼、漁船補貼、特色農業等農戶實行專項授信，臺州銀行對“三農”群體開展無抵押、高限額貸款，但是覆蓋范圍和受益人群有限。此外，金融機構與政府部門共同著力解決農村經濟主體抵押擔保問題。金融機構嘗試以農業訂單、農用設備、土地承包經營權等為抵押發放貸款。但是由于新型抵押擔保形式無普適性，農村金融市場供需雙方信息不對稱，臺州市農村金融基本還是以存貸款業務為主。

2.4 農村信用信息系統初建，金融生態環境有待改善

目前臺州市通過金融機構與相關行政部門的信息共享建立起中小企業信用信息系統，但是只有為數不多的農業龍頭企業形成了信用檔案。一方面，由于臺州市農村經濟主體數量眾多、生產經營規模小且分散、經營信息有限、農村資產權屬不清，信用信息數據匱乏，大大降低了金融服務的可獲得性。另一方面，臺州市農村地區金融專業知識普遍匱乏，相關法律法規滯后，民間金融長期運營導致信用意識淡薄，尚未形成良性循環的金融生態環境，這也成為制約當地農村金融良好發展的重要因素。

3 臺州市農村金融網格化優化模式

為深入貫徹落實《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，根據臺州市在小微金融發展方面已有的成功經驗，基于當前臺州農村金融發展現狀及存在的主要問題，借鑒湖北省等地金融網格化在農村區域的實踐，可以在臺州市農村地區初步探索實施金融網格化管理的優化模式。