邊牧地區普惠金融發展的問題及建議

王志強　來俊斌

邊牧地區普惠金融發展短板

中小微企業融資方面

小微企業經營管理不規范，難達銀行貸款門檻。小微企業普遍沒有建立起現代企業制度，產權單一，企業規模小，科技含量低，經營行為短期化，負債多，積累少，投資規模與市場競爭力不足，抗風險能力低。此外，財務管理和經營管理不規范，小微企業的資產結構中固定資產比例小，缺乏可以作為抵押的不動產，風險大，難以滿足金融機構的放貸要求。

社會信用體系不健全。一是社會信用環境差。銀企之間沒有建立起真正的合作關系，企業和個人逃廢銀行債務的現象依然存在，制約了信貸資金的有效投入。二是金融法制建設還不完善，風險控制能力差。近年來，盡管國家先后制定了一系列金融法規，但隨著改革的深入推進和互聯網金融的快速發展，對金融風險的監管依然存在諸多不足，對風險的防范控制力不強。三是信用體系建設有待完善。當前， 雖然國家加快了整個社會信用體系建設的步伐，但由于由涉及的相關部門眾多，需要共同合作才能完成，受此影響，整個社會信用體系建設步伐較緩。

小微企業信用擔保機制不夠健全。擔保人資產抵押及企業自身信用擔保的苛刻條件，使得一些小微企業難以享受政策優惠，許多無法獲得銀行貸款的小微企業同樣無法獲得擔保公司的擔保。按小微企業貸款信用擔保的現行規定辦理貸款的戶數與金額，與小微企業貸款的實際需求差距甚遠。

涉農融資方面

農牧區生產經營落后，獲得金融支持困難。隨著我國經濟的發展，內蒙古地區的畜牧業也得到了空前發展。但由于一直采取粗放的經營模式，畜牧業集約化和現代化水平不高，畜牧業抵御自然災害能力和抗風險保障能力不強，農畜產品附加值不高，使農牧區信貸需求擴張受限。盡管國家給予農牧業多種補貼，但農牧業信貸支持周期長、見效慢且收效甚微，農牧業始終未擺脫“靠天種養”的模式，許多金融機構不愿為農牧業生產提供信貸支持。

城鄉發展不平衡，基礎金融服務缺失。由于農牧區基礎設施落后，經濟和金融發展水平較低，一些國有商業銀行受限于成本利潤核算指標考核，撤并一些經濟效益低下的縣域機構及鄉鎮網點，造成國有商業銀行在農牧區金融網點覆蓋率極低，金融服務和支付結算功能不斷萎縮。與此同時，隨著農村信用社的組建，鄉鎮金融服務基本由農村信用社承擔，但是農村信用社機構網點也只布設到經濟相對發達、人口較為密集的鄉鎮，廣大行政村和自然村仍存在金融服務空白，廣大農牧區金融機構單一，金融服務缺乏有效競爭， 基礎金融服務嚴重缺失，城鄉金融結構極不平衡。

信用環境亟待改善，貸款擔保極為困難。信用問題長期以來困擾著農牧區的金融發展，也是農牧民融資難、融資貴的根源所在。一些農牧民缺乏信用意識和信用習慣，農牧小微企業和農牧家庭合作社的信用觀念不強，一旦出現自然災害或經營困難，許多農牧民想的不是如何解決困難按時償還貸款本息，而是不采取措施甚至逃避，這樣一來就容易產生不良信用記錄。農牧區金融服務薄弱，還表現為農牧民貸款難和擔保難。一些涉農金融機構出于自身經營考慮，重縣域輕鄉村、重大戶輕小戶、重企業輕牧戶、重抵押輕信用， 而農牧民的固定資產大多是土地、牧場、農產品、牲畜、農牧機具等，不能作為金融機構的貸款抵押物，致使大多數農牧民被金融機構“拒之門外”。農村信用社和村鎮銀行接入征信系統的工作剛剛起步， 農牧區社會信用體系有待完善，也在一定程度上限制了金融機構對三農三牧的信貸支持。

金融精準扶貧方面

建檔立卡貧困戶普遍獲得金融支持， 少數因償還能力差無法獲得貸款。通過調查發現，金融機構對建檔立卡貧困人口的貸款額度以5萬元以下小額為主，貸款方式為信用貸款，一些貧困戶因沒有償還能力無法獲得貸款。個別建檔立卡貧困戶養殖牛羊數量較少，而且沒有人給予保證或聯保償還貸款，無法獲得金融機構貸款。

牧民收入渠道單一。當前，牧民仍以傳統放牧方式為主，成本高，經濟效益低，家庭式經營收入增幅緩慢。新型牧區經濟合作組織對促進牧戶全面脫貧工作還未能完全發揮作用，牧民收入主要依靠牛羊養殖，受外部價格影響大，價格高則收入高，價格低則收入少。

牧民脫貧技能較少。牧民普遍受教育程度不高，對于市場價格和需求的變化不能進行及時作出反應，也不能及時調整牧業發展方向。同時，一部分進城務工的牧民缺少專業技能，雖然能夠得到政策支持，使創業項目初步啟動，但是后續經營發展并不十分樂觀。

加快邊牧地區普惠金融發展的政策建議

改善農村牧區金融服務

建立各方參與的利益銜接機制。一方面，要建立由政府牽頭，財政、金融、保險、畜牧等部門共同參與的聯動機制，建立合作平臺，基層農技部門（包括農技、畜牧獸醫部門、農經管理站）、保險機構、農牧民專業合作社、農業產業化龍頭企業、農戶、金融機構等多方聯動，協調推進，實現共贏。在農技部門的技術支持和金融部門的資金支持下，以農牧民專業合作社和農業產業化龍頭企業為橋梁，促進新型合作組織續穩定發展。人民銀行運用支農再貸款和信貸規劃等政策工具進行扶持，并引導放貸金融機構適當降低貸款利率。

創新信貸品種和抵押質押方式。積極擴展林業、草場、土地等農牧業經營權和受益權的權利質押貸款;大力拓展農牧區資產擔保范圍，將農牧業地區的房產、農牧業動產、運輸工具等轉換為擔保資產， 解決農牧區動產不能抵押的問題。

人民銀行要協調農村信用社降低對牧民的貸款利率。農村牧區金融機構要實實在在踐行社會責任，同時認真落實人民銀行再貸款相關政策，不斷降低貸款利率， 尤其是扶貧再貸款一定要按照一年期流動性貸款基準利率執行，切實降低農牧民融資成本，減輕農牧民負擔。

采取多種措施，幫助農牧民渡過難關。一是采取展期的方式，緩解借貸者還款壓力。面對當前牧戶貸款到期后難以按時歸還的實際情況，通過為牧民辦理展期來延長牧民還貸期限。二是采取續貸的方式，降低融資成本。針對牧民貸款在延期到期后仍然無法歸還的實際情況，采取無還本續貸的方式，避免牧戶“高息搭橋”，切實降低牧戶融資成本。三是根據經營實際情況，適當降低對農牧民的貸款利率。

助力三農三牧和中小微企業融資

構建良好的政府、金融、企業合作關系。政府部門應制定和實施有利于小微企業發展的措施，為小微企業提供良好的經營環境。繼續加大對小微企業的政策支持力度，重點扶持有產品、有市場、有發展前景且符合國家產業政策的小微企業，對于創業初期的小微企業，財稅部門可考慮給予減免營業稅和所得稅，以增強小微企業的基本積累能力，鼓勵和引導他們自籌資金。同時，應搭建起政府、金融、企業合作平臺，共同探討促進小微企業發展的意見，不斷推進小微企業健康發展。

小微企業要不斷提高自身經營管理水平。一是樹立良好的信用形象。首先， 必須建立起良好的信用觀念，遵循誠實信用、公平競爭的原則，依法開展生產經營及融資活動。二是依法建賬，確保會計資料真實完整，嚴格按照國家統一的會計制度規定進行會計核算，堅決摒棄賬外賬等弄虛作假行為。三是加強財務管理，完善財務制度，定期向社會各有關部門提供全面、準確的財務信息，保證按期如數償還銀行貸款，逐步在社會上樹立起守信用、重履約的良好形象，取得銀行的信任。四是提高企業經營管理水平。小微企業要盡快建立起適應市場經濟需要的經營管理模式，吸收專業性的管理和技術人才，建立健全內控制度，完善企業經濟責任追究制度，合法經營、規范管理，盡快進入銀行的授信范圍，取得金融支持。五是加快企業技術改造和產品更新步伐。小微企業應堅持走高科技發展道路，努力做到融資方式由主要靠自我積累和銀行貸款向多元化融資轉變，經濟增長方式由粗放型向集約型轉變，產業定位由傳統型向科技型轉變，從根本上扭轉由于產業結構不合理而導致的融資困難問題。

完善金融體系，加快金融產品和服務模式的創新。目前邊牧地區金融部門的貸款品種難以滿足小微企業融資需求的多樣化。因此，各金融機構應當努力改進金融服務，轉變服務作風，增強服務意識， 提高服務質量。逐步改善信貸管理，擴展服務領域，開發適應小微企業發展的金融產品，調整信貸結構，為小微企業提供信貸、結算、財務咨詢、投資管理等方面的服務。

深入推進金融精準扶貧

努力形成扶貧合力。充分發揮扶貧開發工作領導小組的力量，加強研究部署、組織協調、考核督查，簽訂責任書、層層落實責任，督促領導小組成員單位嚴格加強扶貧工作。

加大金融扶貧力度。完善扶貧部門和金融機構聯動機制，擴大對建檔立卡貧困戶的覆蓋面，探索集體統貸統還、牧民聯保、專業合作社擔保、擴大抵押物范圍等有效模式，努力解決貧困牧民創業擔保難、貸款難問題。

加強教育建設，提高貧困人口的整體素質。一是要加大技能培訓，不僅要加大養殖技術方面的培訓，而且要加大其他方面的技能培訓，提高貧困牧民的創業能力。二是加強思想教育，遏制懶惰、賭博等思想。三是幫助貧困牧民子女繼續深造，從根源上杜絕下一代貧困延續。

（作者單位：人民銀行錫林郭勒盟中心支行，人民銀行阿巴嘎旗支行）