淺議邯鄲普惠金融體系存在的問題及對(duì)策

陳曉梅

[摘 要] 2016年，邯鄲銀監(jiān)分局制定了《2016年推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作方案》和《關(guān)于金融去杠桿支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的意見》等，強(qiáng)調(diào)把發(fā)展普惠金融作為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，雖然取得了一些成效，但在推進(jìn)普惠金融項(xiàng)目落實(shí)過程中也存在一些問題，文章基于這些問題提出相應(yīng)的改進(jìn)措施。

[關(guān)鍵詞] 普惠金融；信貸機(jī)構(gòu)；供給側(cè)

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2019. 01. 061

[中圖分類號(hào)] F830.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2019）01- 0139- 02

1 引 言

2006年，普惠金融的概念正式引入我國(guó)，國(guó)家允許成立各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，積極推進(jìn)金融改革和發(fā)展，服務(wù)于國(guó)計(jì)民生。國(guó)家“十二五”發(fā)展規(guī)劃也將完善農(nóng)村金融體系建設(shè)作為重點(diǎn)。2013年，十八屆三中全會(huì)正式提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。2015年的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》制定了推進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的總體思路和詳細(xì)發(fā)展路線圖。該規(guī)劃體現(xiàn)了我國(guó)對(duì)發(fā)展普惠金融的全面戰(zhàn)略布局和支持，將普惠金融的發(fā)展推進(jìn)到一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。

隨著普惠金融工作統(tǒng)籌推動(dòng)，2016年邯鄲銀監(jiān)局制定了《2016年推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作方案》和《關(guān)于金融去杠桿支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的意見》等，將發(fā)展普惠金融作為改革的重點(diǎn)領(lǐng)域，并以小微企業(yè)金融服務(wù)、農(nóng)村金融服務(wù)及精準(zhǔn)扶貧為抓手，明確發(fā)展普惠金融目標(biāo)責(zé)任與任務(wù)，在實(shí)施過程中雖然取得了顯著成效，但在提高金融服務(wù)覆蓋率和滲透率方面還存在著許多問題和制約因素。

2 普惠金融服務(wù)發(fā)展中的不足

2.1 政府普惠金融建設(shè)的參與率較低

在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的過程中，政府具有的重要作用不容忽視。市場(chǎng)是一只“看不見的手”，政府則是一只“看得見的手”。在邯鄲市廣大農(nóng)村地區(qū)，普惠金融的發(fā)展受到限制主要體現(xiàn)在：第一，政府部門金融基礎(chǔ)建設(shè)力量薄弱，難以支撐農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。截至2017年末，全市6個(gè)貧困縣貸款余額259.26億元，增長(zhǎng)20.61%，高于全省各項(xiàng)貸款增速5.85個(gè)百分點(diǎn)。單從增幅看仍有提升的空間。第二，政府部門對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏清楚而明確的認(rèn)識(shí)，因此并沒有大力支持此類金融機(jī)構(gòu)的普惠金融，反而在一定程度上限制了這些金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。第三，政府對(duì)普惠金融體系缺乏一個(gè)全面而統(tǒng)一的規(guī)劃指導(dǎo)，沒有將金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)接起來形成相應(yīng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。

2.2 農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

近年來邯鄲市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，農(nóng)村居民人均收入不斷提高，農(nóng)村居民生活條件不斷改善，簡(jiǎn)單的金融服務(wù)業(yè)務(wù)已無法滿足農(nóng)民需求的多樣性。截至去年年末，邯鄲農(nóng)合機(jī)構(gòu)累計(jì)建設(shè)金融服務(wù)點(diǎn)3 843個(gè)，其中EPOS系統(tǒng)商戶1 752戶、金融便民店2 091個(gè)，布放自動(dòng)取款機(jī)253臺(tái)，存取款一體機(jī)485臺(tái)，離行式自助設(shè)備129臺(tái)，發(fā)展特約商戶2 789戶，POS機(jī)2 689臺(tái)，填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白和短板，但目前在邯鄲市農(nóng)村地區(qū)大部分還是老業(yè)務(wù)偏多，如傳統(tǒng)的存款、取款和匯款等，像基金、保險(xiǎn)、理財(cái)這種涉及現(xiàn)代金融發(fā)展的新型金融產(chǎn)品數(shù)量還很少。究其原因，一方面即使金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出了符合農(nóng)村居民金融需求的新型金融產(chǎn)品，但前期投入的資金成本過高，宣傳和推廣也會(huì)消耗更多的資金，金融機(jī)構(gòu)普遍考慮到這種情況便會(huì)大幅度減少對(duì)新的金融產(chǎn)品的宣傳和推廣；另一方面，許多農(nóng)村居民客戶出于對(duì)自身資金安全的考慮，在不完全了解新產(chǎn)品信息的情況下是不可能盲目辦理的，那么這種金融產(chǎn)品的開發(fā)在一定程度上是失敗的。

2.3 農(nóng)村信用環(huán)境較差，征信體系不健全

近年來農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款余額、不良貸款率均出現(xiàn)大幅攀升。2015年商業(yè)銀行不良貸款率上升至1.59%，導(dǎo)致這種情況發(fā)生有兩個(gè)層面的原因，第一個(gè)層面是農(nóng)民受教育程度不高，文化程度和素質(zhì)有限，這在一定程度上對(duì)農(nóng)民的信用意識(shí)造成了影響，直接導(dǎo)致在農(nóng)村地區(qū)躲債賴債成為一種普遍現(xiàn)象，這大大打擊了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供金融服務(wù)的積極性；第二個(gè)層面就是邯鄲市廣大農(nóng)村地區(qū)征信體系尚未健全。農(nóng)村地區(qū)大部分中小企業(yè)和農(nóng)戶沒有信用檔案，缺乏對(duì)失信者的懲罰機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)也因整體信用環(huán)境較差而惜貸，因此嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融體系的發(fā)展和穩(wěn)定。

3 邯鄲市農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策

3.1 政府部門積極參與，健全農(nóng)村普惠金融體系

首先，政府要加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)相應(yīng)政策性的技術(shù)支持，對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收優(yōu)惠，使金融機(jī)構(gòu)廣泛而深入地進(jìn)行農(nóng)村普惠金融建設(shè)。其次，政府可以建立利率定價(jià)補(bǔ)償機(jī)制和制定貼息政策，提高農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，降低金融機(jī)構(gòu)融資成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)獲得可持續(xù)性的發(fā)展；也可以鼓勵(lì)當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)建立薪酬與支持“三農(nóng)”績(jī)效掛鉤等激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性，使金融機(jī)構(gòu)由最初的被動(dòng)支持轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極而主動(dòng)地參與農(nóng)村普惠金融的建設(shè)；再次，政府可以增加財(cái)政補(bǔ)貼扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，實(shí)行稅收優(yōu)惠扶持政策，建設(shè)有利于農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的財(cái)稅支持政策體系，加強(qiáng)財(cái)政投入改進(jìn)補(bǔ)貼方式，大力推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的建設(shè)。

3.2 創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面

邯鄲市要根據(jù)農(nóng)村普惠金融發(fā)展需求多樣性的特征，研發(fā)有針對(duì)性的特色金融產(chǎn)品，比如農(nóng)合基金、人身保險(xiǎn)、三農(nóng)理財(cái)?shù)?，真正做到從農(nóng)戶的角度出發(fā)，以維護(hù)農(nóng)戶的利益為目標(biāo)。對(duì)于那些還在追求生活基本設(shè)施的農(nóng)民，提供低利率、手續(xù)簡(jiǎn)便、無抵押的“扶貧性貸款”，對(duì)于想要自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民可提供“創(chuàng)業(yè)易貸通”的服務(wù)，對(duì)于已經(jīng)形成農(nóng)產(chǎn)品規(guī)?；a(chǎn)的小微型企業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)出現(xiàn)的各種各樣的貸款和融資需求，應(yīng)探索諸如項(xiàng)目融資、訂單農(nóng)業(yè)貸款、委托放款等多種普惠金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為邯鄲市農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)提供了全新的方法和思路，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，打破傳統(tǒng)金融模式的時(shí)間空間與成本約束，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。

3.3 優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，健全農(nóng)村征信體系

首先，每個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)戶建立信用檔案，對(duì)農(nóng)戶長(zhǎng)期的金融信息進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。信用評(píng)級(jí)越高的農(nóng)戶可以獲得的貸款數(shù)額就越高，信用評(píng)級(jí)較低的農(nóng)戶貸款數(shù)額就會(huì)受到限制。地方政府也可以以家庭為單位建立專業(yè)信用考核部分進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，把個(gè)人的信用信息放入檔案之中。其次，政府機(jī)構(gòu)可以與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度合作將農(nóng)戶信息進(jìn)行全面的整合，建立一個(gè)大的數(shù)據(jù)庫(kù)來共享信息信用平臺(tái)，逐步解決農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題。將違約失信的行為記入信息共享平臺(tái)進(jìn)行社會(huì)公示，讓農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)意識(shí)到違約失信是不能被容忍的，違約的成本遠(yuǎn)高于違約的收益，以此來達(dá)到優(yōu)化信用環(huán)境的目的，進(jìn)一步防范農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)村營(yíng)造“守信光榮，失信可恥”的社會(huì)氛圍。

4 結(jié) 論

大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，對(duì)邯鄲市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要而深遠(yuǎn)的意義。了解目前邯鄲市農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的一些問題，并根據(jù)這些問題進(jìn)行分析，從而提出了促進(jìn)邯鄲市農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策，那就是要大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)政府主導(dǎo)作用，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的布局，創(chuàng)建良好的農(nóng)村金融信用環(huán)境。通過加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平提升金融貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融模式的轉(zhuǎn)變，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈的轉(zhuǎn)型升級(jí)，助力河北省美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，提高新型城鎮(zhèn)化建設(shè)水平，為河北省經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供新的動(dòng)力。

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