大學生校園貸的發展現狀及對策

王繼偉，呂云飛，李慶生，付立新

(承德石油高等專科學校 安全工作處，河北 承德 067000)

隨著智能手機越來越智能方便，絕大多數大學生都是通過網絡電商消費。而網絡支付方便快捷的同時，會一定程度增加非理性消費、過度消費[1]。目前，大學生的生活費主要靠父母提供，因來源單一，往往難以滿足日益增長的消費需求。“校園貸”以此為契機，以其門檻低、手續簡單、到賬快等優勢而泛濫成災。本文以承德市大學城幾所高校大學生發生的校園貸情況為案例，探討校園貸現狀、泛濫的原因，并給出對策建議。

1 校園貸現狀

大學生的網絡貸款平臺主要有：1)網購電商平臺,如螞蟻借唄、花唄、京東白條、任性付、唯品花等;2)P2P網貸平臺,如愛又米、名校貸、學生態校花、愛學貸等。此P2P類網袋平臺門檻低、手續簡單、到賬快,缺點是利率高;3)分期網絡平臺，如分期樂等。通過調查統計，網購平臺利率大部分在1%～2%之間，額度一般在2 000元左右;P2P平臺網貸利率一般都會超過36%以上，額度一般在10 000元以上；分期網絡平臺利率在22%以上。根據《中華人民共和國合同法》第二十六條規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持，超過36%的利息屬于無效利息[2]。正因如此，校園貸往往用裸照、威脅、恐嚇方式催還賬款，而不是采用法律途徑。根據相關報道以及統計數據，校園貸主要發生在P2P平臺。近年來，發生裸貸、輕生、抑郁等悲劇屢屢上演，校園貸已成為近年來轟動校園及社會輿論的話題之一。

2 校園貸泛濫產生原因

1)家庭教育缺失。通過調查統計，90%借校園貸的都是家庭地處偏遠地區，父母文化不高，家庭條件不好，生活費用不夠，而不想被人瞧不起。大部分校園貸用于購買手機、化妝品、整形美容以及高檔服飾等。其主要原因首先是家庭教育程度不夠，很多家長都沒聽過校園貸，往往發生了，才知道其中的危害；再就是大學生風險信用意識淡薄[3]，沒有考慮到自己的還貸能力，只顧一時刺激，同時信用意識沒有形成，甚至不知道信用記錄的重要性；最后是家長與孩子之間缺少溝通，大部分家長以為給了孩子生活費用就算盡到義務，很少了解孩子的真正需求[4]。

2)學校缺少長期持續的監管機制。目前，高校最主要的職能是教育學生學習科學文化知識，管理的重點仍是教育教學方面。對校園貨管理還沒形成系統的、長效的、持續的監管機制。管理方式基本上是上級發通知，傳送到系里開班會、調查統計，甚至存在學生因還不起貸款，報警后學校才知道案件情況。

3)社會法律法規不完善。校園貸廣告中經常出現零首付、零利息、無抵押、1 min注冊、5 min貸款等吸引眼球的字眼[5]。由于不需要復雜信用證明、抵押物，只需要學生證、身份證就可以辦理，使得校園貸能夠大范圍、快速推廣。在實際的申請過程中，有的校園貸平臺，身份認證形同虛設，甚者不需要實名就可以批下貸款，根本不符合銀監會教育部等六部委《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》要求。

3 預防校園貸對策建議

1)各級政府出臺法律政策規范引導性文件。各地金融辦(局)和銀監局應協同相關部門進一步加大整治力度，嚴查校園貸或者其變種—學業貸、創業貸等網絡平臺，重拳出擊，打擊以暴力、恐嚇和威脅等手段催收貸款，嚴重危害大學生安全的行為。督促現在發放校園貸貸平臺限剘整改，主動下線校園網貸等相關業務產品，對拒不整改或超期未完成整改的，應依法依規予以關閉或取締。同時要加大平臺監管力度，嚴格限制平臺準入資格，從源頭把關。

2)發揮家長的教育作用。以家訪或者告知書形式，告知家長校園貸的危害。每學期組織校園貸專項宣傳教育活動，發放校園貸風險告知書給每一位學生并讓家長簽字確認。通過類似活動，使家長知道、了解校園貸的危害，發揮家長的教育作用、監督作用，讓家長參與學生的管理。同時也加強了家長與孩子的溝通，讓家長能夠看到孩子的真實需求，減少校園貸發生的概率。

3)建立長效工作機制，開展安全教育、主題班會。學校要成立校園貸風險防范領導小組，完善工作機制，建立專項應急方案，建立不良校園貸責任追究機制，切實擔負起教育管理學生的主體責任。開展金融、法律法規常識等安全教育課，定期召開校園貸主題班會，加強典型案例通報警示教育，讓學生充分認識校園貸危害性,提高警惕，防止陷入校園貸的陷阱中。培養學生正確的價值觀、合理的消費觀，提高大學生的信用意識。

4)建立以輔導員、信息員為主體的信息報送制度。根據班級情況，輔導員應該合理的設置信息員，信息員要求具有較高的政治覺悟、較強的責任心、良好的思想品德。信息員負責收集可能使用校園貸學生的情報信息，第一時間反饋到輔導員，由輔導員老師做學生的思想政治工作，視情況是否上報系里或者學校相關部門。

4 結論

整治校園貸的蔓延亂象，需要多方聯手。政府、教育主管部門、學校、家長和學生應多方聯手，形成有效防控體系。校園貸風險防范應該從法律上規范網絡平臺的金融行為；學校應該做好安全教育，同時監督與管理學生日常行為；家長應該發揮教育監督作用，幫助學生樹立正確的價值觀，消費觀；學生應該養成良好的學習習慣和生活習慣。以上做法，力求從根本上防范校園貸的泛濫。