淺析支付寶對我國商業銀行基本業務的影響

黃霈霖

摘 要：如今，國內社會經濟迅速進步，線上消費的普及程度也越來越高，支付寶屬于線上支付的龍頭企業之一，時間的推移也使其逐漸發展壯大，在很大程度上影響到了我國商業銀行的基本業務。本論文首先介紹支付寶的現狀;其次分析了支付寶給我國商業銀行基本業務帶來的挑戰;再次研究了支付寶對我國商業銀行基本業務造成的影響;最后為商業銀行提高一些意見和建議，以幫助商業銀行實現可持續發展。

關鍵詞：支付寶;商業銀行;基本業務

1 引言

從新中國建立開始，我國商業銀行憑借國家支持和政府政策，長時間壟斷金融市場，大部分小微企業由于商業銀行的貸款偏好而被迫邊緣化，此宏觀環境十分不利于小微企業的發展，支付寶就在這種環境中于2004年成立，而且逐步成長為國內第三方支付平臺中的領先者。支付寶努力讓使用者享受到便利和安全的線上支付服務，支付寶企業目前有著支付寶平臺和支付寶錢包平臺。目前，支付寶能夠為大眾提供支付服務和一系列金融業務，比如：償還信用卡、線上轉賬、基金購買、信用借款等，還能進行話費充值、電費繳納、線上公交卡等日常生活支付，并且在電影院、超市和多種支付環境都能使用支付寶完成支付，支付寶還具有余額寶、螞蟻心愿等理財項服務，目前，支付寶已經受到了人們的廣泛接受，不僅改變了大眾的支付方式，而且融入了大眾的平時生活之中。

2 支付寶發展現狀

2.1 市場方面

當今時代，網絡技術迅速進步，互聯網早已進入人們日常生活，而且在生活中發揮著十分重要的作用。從有關數據能夠看出，2017年國內已經擁有了7.51億人次的網民，網絡的人口覆蓋率達到了54.3%，這意味著我國有超過一半的居民都和互聯網有著十分密切的聯系，互聯網從誕生開始就逐漸改變著人們的日常生活，而且也推動著當今社會的不斷發展。在此宏觀的網絡環境中，支付寶不斷發展壯大，除了和支付寶的用戶緊密相連，還和我國多個商業銀行有著良好的合作關系，在商業銀行和用戶之間提供各種信譽服務。關于支付寶目前所占據的市場份額來說，支付寶在2018年全年的支付規模達到了47244.6億元，在我國第三方移動支付市場占據了53.78%的比重，成為當之無愧的龍頭企業。因此，支付寶目前已經變成當今人們日常支付的主要手段。

2.2 競爭方面

支付寶公司所提供的服務有著很高的顧客滿意度，優質的服務確保了支付寶在不斷擴張自身的市場份額。在目前的第三方支付行業中，支付寶、微信等基本上占據了絕大多數市場。第三方支付行業的競爭也十分激烈，而支付寶依靠自身先進的電子商務平臺成為第三方支付行業的龍頭企業，占據著半壁江山。微信作為一款社交軟件，憑借著巨大的使用人群在第三方支付中僅次于支付寶;銀聯網在第三方支付企業中排名第三是因為其自身的安全保障和多年的金融背景。

2.3 法律監管體系不健全

如今線上購物的普及度在不斷提高，而支付寶充分發揮自身資源，努力將自身業務拓展到人們的日常生活之中，極大的方便了支付寶用戶的生活，讓其享受到支付寶的方便，然而線上消費也需要承擔相應的風險，因為大多數第三方支付平臺都支持隨意進行轉賬，支付寶也是如此，因此經常會被犯罪分子所利用，造成詐騙現象的出現。盡管國內針對第三方支付發布了諸多相關的法律文件，然而因為法律監管體系不健全，導致顧客個人信息泄露風險較大。

3 支付寶支付對商業銀行基本業務的挑戰

支付寶憑借自身便利和安全的業務屬性使支付寶用戶一直保持著較高的滿意度，支付寶在自身發展的過程中從下述兩個方面給商業銀行基本業務帶來了挑戰。

3.1 給中間業務帶來的挑戰

支付寶在2013年時正式推出余額寶服務，余額寶除了能夠直接進行轉賬支付，還能夠當成金融理財工具，放在余額寶中的錢每日都會按照利率獲得收益。余額寶迄今為止，已經累計投入了數千億人民幣的資金。支付寶在上線余額寶的過程中，也推出了螞蟻聚寶業務，從而組成完整的金融產業鏈條。支付寶依靠自身轉賬支付的靈活和便利，沖擊了商業銀行的中間業務收入。

3.2 給傳統業務銷售帶來的挑戰

商業銀行的基本業務有著基金業務、借貸業務等，其基本壟斷了金融市場的該業務。而支付寶平臺在獲得相應業務的經營許可之后，以自身龐大電子商務平臺為基礎，逐漸改變了商業銀行對業務銷售的壟斷現象，依托支付寶平臺來將理財和金融業務推銷給用戶，而且針對獲得最大程度的銷售業績。商業銀行由于受到該局面變化的影響使得代理收益逐漸降低，給傳統業務銷售帶來了很大的挑戰。

4 支付寶支付對商業銀行基本業務的影響

4.1 對中間業務的影響

大部分商業銀行都是依靠利息差和中間業務獲得利潤，而支付結算業務屬于商業銀行主要的基本業務，支付結算會給銀行帶來較多的收益，所以商業銀行也十分關注中間業務的發展。然而隨著支付寶的逐漸普及，在很大程度上沖擊了商業銀行的中間業務收入。再加上如今支付寶和諸多商業銀行建立了合作關系，支付寶用戶能夠在銀行之間任意轉賬。支付寶在提供第三方支付業務時，只收取很低的中間費用，這受到了廣大商戶的青睞，不僅造成商業銀行用戶的流失，還造成商業銀行利潤的收縮。

4.2 對存款業務的影響

如今，支付寶有著強大的儲蓄吸取能力，大眾能夠使用多種支付手段來將自身儲蓄轉入支付寶中，以此來得到比銀行更高的利率，盡管目前支付寶所具備的儲蓄吸取能力還難以和實力強橫的商業銀行相媲美，然而隨著時間的推移，支付寶平臺的逐漸成長壯大，商業銀行必然會出現存款數量的損失。

4.3 對貸款業務的影響

一般情況下，小微企業或者個人很難從商業銀行得到貸款，這是由于商業銀行貸款需要達到很高的標準，而且流程較多，所以小微企業和個人貸款難得問題長期存在。但是支付寶的逐漸發展使此問題得到很好地解決。支付寶可以全方位的了解支付寶用戶的支付記錄以及個人信息，進而為用戶是否具備貸款資格給出科學合理評判。支付寶貸款業務的興起，今后有很大概率影響到商業銀行貸款業務的發展。

5 商業銀行今后發展的意見

由于支付寶的迅速進步，其用戶數量的持續增多，在很大程度上沖擊了商業銀行的基本業務。所以商業銀行在如今的市場環境中，應該努力發展自身，提高服務質量，努力促進業務結構優化，持續產品創新，進而在市場競爭中保持優勢地位。

5.1 大力推動中間業務發展

由于國內經濟水平的迅速提高，人們收入在不斷提高的過程中，也開始重視金融產品和投資產品的個性化。商業銀行在推動中間業務發展時，需要努力研究新興的金融產品，重視最近幾年金融產品和投資產品的演變趨勢，使投資者的多種投資欲望得到滿足。在確保自身競爭力的基礎上，對商業銀行職員的專業能力進行培養，讓銀行職員掌握新興金融衍生品的發展趨勢，提高專業服務水平。而且，商業銀行還需要著重培養基金經理，打造專業的金融投資團隊，全方位推動金融產品的發展。提高網上銀行的經營能力，將程序進一步簡化，不僅要提高顧客對商業銀行服務滿意度，還要確保網上銀行的安全層級，防止出現顧客信息泄露的現象，通過自身優勢來擴大顧客群體。

5.2 促進基本業務創新

要著重發展中小企業客戶，針對中小企業設計完善的融資方案，強化和貫徹服務企業的觀念，為不同的公司構建符合其發展戰略的審批流程，將審批環節進一步縮減，把控審查周期，并且促進基本業務創新，努力使不同類型企業的貸款需要得到滿足，還要減少銀行出現不良貸款的風險。商業銀行能夠繼續和支付寶之間開展深層次的合作，和支付寶聯手構建信用評級體系。努力減少客戶信息搜集花費和防止信息不平衡的現象，二者共享信用數據，讓商業銀行可以更快的完成用戶審查環節，提高貸款批準效率，從而擴大用戶規模。

5.3 健全風險管理體制

互聯網在我國的應用范圍十分普遍，進而帶動了電子商務的迅速崛起、壯大，國內支付寶用戶的數量在逐年遞增，所以支付寶賬號安全就成為了用戶關注的焦點。商業銀行應該更重視保障顧客信息安全，能夠和支付寶開展安全方面的合作，使用支付寶的安全保護科技，為商業銀行打造科學合理的風險管理體制，還要定時檢查和支付寶共同建立的風險管理系統，將風險降到最小。商業銀行作為金融市場的主體，需要承擔著保證金融市場正常運轉的職責，要定期為銀行職員進行法律普及，提高銀行職員的法律意識和增強他們的風險管理觀念，使商業銀行的風險管理體制更加健全。

5.4 推動資金合作

隨著支付寶的逐漸發展，其擁有的資金數量也在持續增加。商業銀行需要和支付寶開展更深層次的合作，能夠主動要求變成支付寶今后的合作伙伴，進而可以將支付寶的資金轉移到商業銀行之中，增多商業銀行的存款。盡管互聯網金融在發展過程中很大程度上沖擊了商業銀行的基本業務，然而其也是一種機遇。在互聯網金融不斷發展的環境中，商業銀行和支付寶之間建立合作關系，才能更好的實現自身的生存以及長遠發展。

6 結論

綜上所述，在我國金融市場中，商業銀行一直發揮著十分關鍵的作用。如今第三方支付市場競爭開展的如火如荼，而支付寶的迅速崛起和壯大使其變成第三方支付行業中的龍頭老大，支付寶憑借自身多樣的業務和高品質的服務質量獲得了諸多用戶的青睞。所以支付寶對國內商業銀行的基本業務帶來了很大的影響，再加上商業銀行和支付寶之間又有著一定的合作關系，雙方互相依賴、共同發展。所以，商業銀行需要努力創新自身的基本業務，和支付寶建立深層次的合作關系，從而提高商業銀行的顧客滿意度。

參考文獻

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