我們可能遇到的風險

聽到“風險”兩個字，相信很多人馬上會聯想到糟糕的事情。生活中處處存在風險，不管我們是否喜歡，風險總會不請自來。風險會對我們造成傷害，這種傷害是誰都不愿意承擔的，所以要對風險進行管理。

風險的種類繁多，但是日常能遇到的卻較少，主要分為人身風險和財產風險。

人身風險

人身風險主要分為死亡風險、健康風險、意外風險和長壽風險。

死亡風險——死得太早

隨著醫學的發達，雖然病人被治愈的概率得到提升，但因病死亡的人口卻不在少數，意外和自然災害導致的死亡在生活中也頻頻發生?！?017年人口統計數據》顯示，2017年，我國全年死亡人口986萬人。造成死亡的原因很多，下面主要介紹因病死亡和因自然災害死亡的情況。

疾病導致死亡的案例比比皆是，尤其是心血管病。國家心血管病中心發布的《中國心血管病報告2017》顯示：心血管病死亡居首位，占居民疾病死亡構成40%以上，高于腫瘤及其他疾病。如果家庭主要收入者因病而死，很可能導致整個家庭“一病回到解放前”。

如果說疾病會導致一個生命的結束，自然災害和意外事故則會導致一群生命的離世。由于自然災害和意外事故的突發性，往往導致大量人口死亡。我們生存的環境隨時面臨自然災害和意外事故，其中僅每年家庭火災的死亡人數就觸目驚心。據公安部統計，家庭火災每年約5萬起，約占火災總數的1/3，在家庭火災中死亡的人數每年為800余人，占火災死亡人數的70%以上。

健康風險——病得太慘

疾病風險對于每個家庭而言都是無法回避的，其發生頻率之高，尤其是癌癥，2017年2月，國家癌癥中心發布了中國較新癌癥數據，這一匯總了全國347家癌癥登記點的數據顯示：每天約1萬人被確診為癌癥。生存環境的惡化、食品安全、大氣污染、工作壓力，這些因素對我們健康的影響日趨嚴重，癌癥等重大疾病的發病率還將不斷提高。

意外風險——來得突然

除了生命和健康風險，人身風險中的意外風險也不容忽視。意外風險、意外事故害人不淺，尤其是交通事故，可以導致人死亡和殘疾。我國因為交通事故死亡的人數已經多年居世界第一?！兜缆方煌ㄟ\輸安全發展報告（2017）》數據顯示：2017年因為交通事故死亡人數約為6萬人。殘疾原因中，因意外事故致殘的比例也不在少數。中國保險行業協會發布的《中國保險人群意外傷害風險研究報告》顯示：交通類風險是第一位的意外風險原因?？偟膩碚f，各年齡階段及各類型意外風險發生呈現以下特點：

第一，男性的意外傷害風險高于女性，在中青年（20～59歲）階段，男性意外風險是女性的2.38倍。

第二，0～19歲青少年兒童的首位意外風險是意外溺水或水災，說明青少年溺水風險需要重點關注;在20～49歲階段，無生命機械力量是導致意外傷害的首要原因;對于50歲以上年齡段的人群，面臨的最大的意外風險是跌倒墜落。

第三，老年人的意外風險高于中青年，中青年的意外風險高于青少年。

第四，因溺水或水災致死、致殘的事故中，死亡占比超過96%，溺水帶來的危害后果非常嚴重。

第五，青少年在暑假的意外風險較寒假及其他時間段高。

第六，“十一”長假發生意外的比例較其他時間段高。

長壽風險——活得太久

除以上風險外，還有一種讓人又愛又恨的風險，那就是老齡化風險。相信絕大多數人都希望自己長命百歲，但卻不愿意承擔老年人的痛苦：人活著錢不夠、疾病引起的大筆醫療費、需要長期護理等問題。

中國已經步入老齡化社會，老年人口相對增多，在總人口中所占比例不斷上升，社會人口結構呈現老年狀態，進入老齡化社會。根據1956年聯合國《人口老齡化及其社會經濟后果》的劃分標準，當一個國家或地區65歲及以上老年人口數量占總人口比例超過7%時，則意味著這個國家或地區進入老齡化。1982年，維也納老齡問題世界大會確定：一個國家或地區60歲及以上老年人口占總人口比例超過10%，意味著這個國家或地區進入嚴重老齡化。截至2016年年底，中國60歲及以上老年人口超過2.3億人，占總人口的16.7%;65歲及以上老年人口超過1.5億人，占總人口的10.8%。預計到2050年，中國老年人口將達到4.8億人，約占屆時亞洲老年人口的2/5、全球老年人口的1/4，比現在美、英、德3個國家人口總和還要多。老齡問題將為中國百姓帶來新的挑戰。

財產風險

財產可以分為不動產（如房產、車等）和動產（如股票、基金、存款、信托、存單、期貨、銀行理財產品等）。這些財產將會面臨法律和投資方面的風險。

法律風險

如今人們手中的財產形式多樣，多樣的財產在婚姻家庭中和遺產傳承中面臨著很多的法律風險。房產是大部分家庭擁有的主要財產，這一財產在離婚時或繼承時會存在很多風險，例如由于長輩遺囑不清導致晚輩在房產上發生糾紛等。

投資風險

隨著人們財富的增多，金融投資也越來越普及，但欺詐也充斥其中。一些金融投資中血淋淋的教訓讓人們時刻警醒，例如：2018年網貸圈“雷聲”隆隆，以致行業流傳著“南京雷完上海雷，上海雷完杭州雷……”這樣一句話。據統計，2018年前5個月，每月倒閉的P2P平臺平均在20家左右;到了6月，“爆雷”數量猛增至63家;進入7月，已經達到100多家，資產涉及近10萬億元。

追求高收益是人性，但是我們要有理性，投資時一定要結合自己的風險偏好、家庭情況和理財目標等，在管控好風險的前提下追求收益。除欺詐風險外，投資還會面臨不確定風險及天災人禍，例如：2008年的地震導致房屋倒塌，對在汶川投資買房的人來說也是風險。

風險管理

在正確認識風險的同時，要學會管理這些風險。我們會面臨人身和財產上的很多風險，這些風險一旦發生，會對家庭的財務狀況產生影響。風險一旦來臨，人們為了保證生產和生活正常延續與進行，必須有足夠的資金應付損失。風險所帶來的物質損失會使人們消費水平降低的同時，導致相應的支出增加，例如健康風險導致的醫療費用增加。

為了使經濟損失降到最低，必須對風險進行管理。所謂風險管理，就是在風險識別、風險預測的基礎上，確定風險所致的損失嚴重程度后，進行風險處理，用最合理、有效的風險管理技術，對風險進行控制。具體分為以下幾個步驟。

在風險識別、風險預測的基礎上，確定風險所致的損失嚴重程度后，進行風險處理，用最合理有效的風險管理技術，對風險進行控制

風險識別

風險識別是風險管理的重要環節，沒有意識到風險就是最大的風險。只有在全面了解各種風險的基礎上，才能預測風險可能造成的損害，從而選擇有效應對風險的方式。

風險預測

風險預測就是人們運用科學的方法，把掌握的統計資料、風險信息及風險性質進行分析和研究。在大數據和互聯網時代，可以更加精確地確定各項風險的頻率和強度，為選擇合適的風險管理方式提供依據。以下是一些風險發生的概率：

受傷：危險概率1/3

車禍：危險概率1/12

心臟病突然發作（如果已超過35歲）：危險概率1/77

在家中受傷：危險概率1/80

死于心臟?。何ｋU概率1/340

死于中風：危險概率1/1700

死于車禍：危險概率1/5000

死于飛機失事：危險概率1/250000

風險評估

在風險識別和風險預測的基礎上，結合其他因素對風險發生的概率、損失程度進行全面考慮，評估風險的可能性及危害程度，與公認的安全指標比較，衡量風險的程度，決定是否需要采取相應的措施。

風險處理

發生風險后，針對不同風險有不同處理措施，需要在投資理財過程中詳細掌握。

風險處理的種類 ? ?風險處理是指針對不同類型、不同規模、不同概率的風險，采取相應的對策、措施或方法，使風險所帶來的損失和影響降到最小限度。其方法有以下幾種：

第一，風險回避。直接回避風險，或不去做可能導致風險的事情，從而避免某種事情的發生及由此帶來的風險。比如為了避免空難改乘火車，但是還會帶來其他風險。

第二，損失控制。指在面臨潛在風險時，采取措施控制風險，降低風險發生的概率和在風險發生后降低損失。例如：加強身體鍛煉預防疾病;黃河決堤積極救助減少損失。

第三，風險自留。指風險帶來的損失由自己或家庭本身承擔。這種方式適合小額損失，例如對普通家庭來說感冒發燒的醫療費，但是大額損失不建議自留。

第四，風險轉移。指將風險轉移出去，使得同一風險分散到相關的多個個體上，從而使得每一個個體承擔的風險相對以前減少。

風險處理的措施 ? ?風險處理的類型很多，對不同風險可以采取的不同措施。但從風險處理的過程來看，可以分為非保險型風險管理和保險風險管理兩大類。前者是對風險加以改變，而后者不試圖改變風險，只是在風險損失發生時，保證有足夠的財力資源來補償損失。保險既有風險控制的功能，又有風險損失的財務安排（分攤和補償損失）功能。通過訂立保險合同，保險將風險轉移給匯集大量投保人的保險公司，從而實現風險的高度分散。在個人、家庭、企業開展風險管理的過程中，保險作為轉移風險的有效手段，被廣泛應用于各個實務領域。

任何一種風險管理技術都有其優缺點和各自的適用范圍，沒有哪一種風險管理方法可以管理所有的風險。在實踐中要比較各種方法的成本和收益，針對具體的風險選擇具體的方法，從而選擇正確的方案。