保險業需要脫胎換骨的變化

最近，看了一篇關于華為的材料，感覺深受教育。1997年年底，為了突破華為自身的發展和管理瓶頸，任正非去美國考察。時任IBM董事長郭士納向任正非展示了IPD（集成產品開發）研發管理模式，這深深打動了任正非，下決心要向IBM學習。IBM的報價是向華為派駐70名顧問，花5年時間，收費20億元，幫助華為學習其管理和研發模式。1997年，華為的營業收入不過41億元，用20億元上馬一套管理和研發系統，這在當時中國的企業界是不可想象的。但任正非以超凡的遠見和決心推動了華為管理和研發模式的徹底革新，推動華為發生了脫胎換骨的變化。這個材料對我也產生了很大震動，我反復思考，保險業是否也需要這樣一個脫胎換骨的變化呢？總體判斷是，伴隨著我國經濟由高速增長向高質量發展的轉變，保險業邁向高質量發展勢在必行，服務國家高質量發展責無旁貸。對此，全行業要有清醒的認識。

提高三方面認識

應該說，經歷了改革開放40年的洗禮，保險行業已站在了新的發展起點。這個新的發展起點最鮮明的特征就是走向高質量發展。

要充分認識新時代對保險業的新要求，增強推動保險業高質量發展的使命感 ? ?黨的十九大報告明確指出，經過長期努力，中國特色社會主義進入了新時代，這是我國發展新的歷史方位。我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，正處在轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的攻關期，建設現代化經濟體系是跨越關口的迫切要求和我國發展的戰略目標。這一重要論斷明確了新時代我國經濟發展的基本特征，指明了推動經濟持續健康發展的方向和路徑。站在時代發展和社會進步的新起點，保險行業的高質量發展，是適應經濟發展新常態的必然選擇，是適應大國產業升級和社會轉型進步的必然選擇，是適應經濟金融運行規律的必然選擇，更是保險行業責無旁貸的一項重大政治任務。

要充分認識保險行業發生的深刻變化，增強推動保險業高質量發展的緊迫感 ? ?從行業增速看，保險行業補償式的高增長時代已基本結束，市場進入平穩發展階段，傳統的鋪攤子、擴機構等競爭策略已經很難奏效。從市場結構看，截至2018年11月底，我國保險市場上機構數量已達到235家，其中財產險公司86家，人身險公司97家，市場競爭比較充分，高成本盲目擴張不僅無法帶來競爭優勢，而且可能造成沉重負擔。從價格水平看，財產險和人身險領域都推進了費率市場化改革，產品費率水平明顯下降，當前的費率水平不足以支持市場主體走外延式擴張的老路。從開放態勢看，隨著保險行業進一步對外開放，外資保險主體預計會在中國市場上投入更多的經濟、人力、智力和技術資源，傳統發展模式已經難以應對這些新挑戰。從競爭環境看，保險行業面臨著越來越多跨界、跨領域的非傳統競爭對手的挑戰，顛覆式的競爭模式和不可預知的競爭對手，都在制約著保險行業傳統的發展模式。在這樣的情況下，轉向高質量發展的任務十分緊迫。銀保監會主席郭樹清在中小銀行及保險公司公司治理培訓座談會上要求大家加強對戰略的研究，我覺得保險公司確有必要加強對上述問題的研究。

要充分認識行業粗放式發展的弊病，增強推動保險業高質量發展的責任感 ? ?時至今日，保險業粗放發展的弊端已經十分明顯，有些方面還很嚴重。從市場主體看，部分保險機構陷入低水平發展陷阱無法自拔，重復著“業務粗放擴張—償付能力不足—增資—業務粗放擴張”的怪圈，既無法給股東帶來回報，也不利于為社會和消費者創造價值。從市場競爭看，部分機構過于依賴高手續費，站在客戶角度思考問題方面做得遠遠不夠，有的甚至連客戶的真實信息都沒能掌握。高手續費的背后，有時還隱藏著商業賄賂、非法輸送利益等違法犯罪問題。從行業資源看，破壞式、掠奪式的開發還相當程度存在，消費者不滿意、不認同的現象并非個例，行業形象不佳等問題沒有得到實質扭轉。從行業的風險狀況看，少數公司無視保險經營規律，資產負債嚴重不匹配，積累了較大風險。從消費者保護看，銷售誤導、理賠難的問題沒有得到根本解決，保險機構對作為衣食父母的保險消費者缺乏應有的敬畏和尊重。這些問題歸結起來，就是保險公司轉變發展方式的形勢逼人，時不我待。保險機構和保險監管都必須切實負起責任來。

當然，提倡高質量發展并不是否認我們取得的成績。因為在不同的發展階段和水平，國家和人民對行業有著不同的期待和要求。截至2018年11月底，我國保費收入已達到3.5萬億元，保險業總資產達到18萬億元，我國已成為全球第二大保險市場，保險行業已經具備了實現高質量發展的現實基礎，全行業更應以此為契機，力爭百尺竿頭，更進一步。

加強四大有效舉措

發展模式的轉型從來就不是一個輕松的過程，而是一場由內而外的革命，需要拿出管用的舉措，需要全行業的共同努力。推動高質量發展，需要重點把握4個方面。

靠理念轉變 ? ?思想是行動的先導，行業全面轉型首先要實現思想觀念的轉變。一個時期以來，保險行業的一些亂象和風險，都有行業乃至社會上的一些錯誤理念、理論作為支撐。比如“資產驅動負債”，再如“負債本幣化、資產美元化”等。保險業要實現高質量發展，首先是要用高質量發展的理念統一全行業的思想。全行業必須認識到，高質量發展是行業的必由之路，在這個問題上，我們別無選擇，只能奮勇向前。

靠企業驅動 ? ?企業是市場經營的主體，必須充分發揮其在高質量發展中的主體作用。要增強股東約束，讓股東樹立正確的投資理念，充分尊重保險行業發展和經營的基本規律，堅決破除將保險作為融資平臺、賺快錢的認識，并通過董事會為企業確立正確的戰略和目標。要完善考核體系，摒棄以規模論英雄的考核設計，把高質量發展的要求細化為公司的經營指標和考核指標，形成有利于高質量發展的激勵約束機制。要推動流程再造，根據高質量發展的要求重新設計公司的組織架構和業務流程，使組織和流程更加有利于貼近市場，控制成本，改進消費體驗。要加強能力建設，面對轉型升級等高質量發展要求，一些機構顯得力不從心，歸根結底還是源于自身能力的不足。保險機構要在這方面集中發力，圍繞高質量發展的要求打造和提升核心能力。

靠監管引領 ? ?在監管導向方面，要全面梳理監管制度，改變以往部分制度設計中隱含的規模導向，推動保險行業更加注重效益優先，不斷提高行業全要素生產率。在監管評級方面，對有利于促進高質量發展的指標，應賦予更高的監管權重和評分，提高評級指標的精細化和完備性。在償付能力監管方面，充分考慮粗放發展帶來的可量化及不可量化風險，督促公司加強資產負債管理，杜絕惡性競爭，穩定經營現金流，提升經營效益。在監管執行方面，要堅決查處市場上的違法違規行為，有效治理市場亂象，精準打擊各種擾亂市場秩序、破壞公平競爭的做法，堅持高管和機構雙罰制，為行業高質量發展和轉型升級營造公開透明、公平有序的市場環境。

靠科技賦能 ? ?習近平總書記強調，人工智能是引領新一輪科技革命和產業變革的戰略性技術，具有溢出帶動性很強的“頭雁”效應。當前，移動互聯網、大數據、超級計算等新理論、新技術的發展，正在深刻地影響著保險行業的精細化定價、數字化分銷和智能核保理賠等領域，也對保險行業運行最具基礎性的“大數法則”產生了前所未有的沖擊。加強新一代科學技術的應用，加快發展新一代人工智能，已成為推動保險行業跨越式發展、產業優化升級、生產力整體提升的重要戰略選擇。未來，保險行業要實現從勞動密集型的人海戰術轉變為技術密集型的科技賦能，就必須積極擁抱和接受高科技的浪潮，在產品設計、流程管理、服務提供和業務拓展等環節上，不斷加強新技術的應用，有效實現發展質量、管理效率和服務能力的提升。

重點服務四大領域

我國的保險行業是現代經濟不可或缺的重要產業，是社會主義市場經濟不可或缺的重要制度安排。保險行業的高質量發展，歸根結底是為了發揮好經濟“減震器”和社會“穩定器”的功能，服務國家的高質量發展。當前，我國經濟正處于爬坡過坎的關鍵時期，今年發生的中興公司、華為公司等事件，從側面反映了我國在掌握核心技術方面面臨的嚴峻形勢。服務經濟社會高質量發展，保險業可以在4個方面有所作為。

服務國家重大戰略 ? ?保險行業在我國金融領域中對外開放早，市場化程度高，保險資金積累的體量大，期限結構比較長，與國家戰略對長期資金的需求高度契合。在服務國家“一帶一路”倡議、京津冀協同發展、長江經濟帶發展，以及服務鄉村振興戰略、區域協調發展戰略等方面，保險業都要找準定位，積極作為。在這些方面，保險業已經做了一些工作，較好地處理了經濟效益和社會效益的關系。未來這些方面還有很大的空間。

服務經濟轉型升級 ? ?我國經濟的轉型升級，離不開新技術、新產業、新業態和新模式的培育和壯大。過去，騰訊、阿里巴巴等我國主要的互聯網企業主要資金來源是海外資本。如今，隨著本土機構投資者的不斷成熟和成長，以螞蟻金服、滴滴、陸金所為代表的互聯網獨角獸背后，都有著保險資金的身影。實際上，在十幾年前高鐵前景不明朗時，保險資金就是京滬高鐵的第二大投資者。現在，我國經濟在向產業鏈高端邁進的過程中，對芯片等需要大體量、高密度和長周期資金支持才能成長起來的領域，保險資金應發揮更大的作用。

服務社會治理現代化 ? ?要發揮保險的市場化社會管理功能，有效參與政府社會管理創新。比如，保險業的作用既可以體現為防災減損提供風險保障，促進社會資本的形成和積累，又可以通過市場化的災害救助體系，為社會經濟運行營造更穩定、更可預期的制度環境。再比如，社會主義法制體系的不斷完善是大勢所趨，可以更多地利用責任保險來化解矛盾糾紛，降低政府管理成本和社會訴訟成本。

服務民生保障 ? ?保險服務于人民對美好生活的向往，就是要通過加強對人民群眾全生命周期的風險管理，讓人民群眾能夠切實有效地積累人力資本，從而心無旁騖、沒有后顧之憂地為中國夢努力奮斗。如果民眾對未來的養老、醫療、健康等問題無法形成穩定的預期，那么全社會創新的活力就很難被充分激發出來。2017年，我國60歲以上的老年人口達到2.4億，占總人口的比重高達17.3%。發揮好商業保險在社會保障體系中的作用，已經是一件迫在眉睫的事情。同時，在服務“精準扶貧、精準脫貧”，以及保障農業生產和農民生活等方面，保險業還可以做得更多，做得更好。

本文整理自銀保監會副主席梁濤在“金麒麟·2018保險高峰論壇“上的講話。本刊對講話稿文字進行了不改變原意的編輯，題目及標題為編者所加。